二 農業要素市場改革

農業要素市場的發育也采用了“雙軌制”方式。所謂“雙軌制”，就是改革前的存量仍采用老辦法，以維護原有秩序下的既得利益者的利益，增量部分按照新的秩序和機制運作。隨著時間推移，原有的存量占總量的份額越來越小，存量改革的難度變得越來越小。農村要素市場涉及勞動力市場、土地市場和金融市場，其中，勞動力市場最為活躍，金融市場既不夠活躍，也不夠規范，土地使用權流轉市場則介于它們二者之間。

2005年農村生產要素的市場化程度為60.6%，達到了市場經濟的臨界水平（60%）；其中，勞動力的市場化程度為80%，土地的市場化程度為52%，資金的市場化程度為50%。勞動力市場發育具有漸進性。最初城鄉勞動力市場是分隔的，農民只能在農村內的產業間流動，即“離土不離鄉、進廠不進城”。此后，城鄉勞動力市場有了對接，即“離土又離鄉、進廠又進城”；現在農村勞動力不僅“離土又離鄉、進廠又進城”，而且城市“既接納勞動力，又接納家庭”。土地要素市場化的過程，既是逐步消除城鄉二元結構、實現城鄉經濟社會一體化的過程，也是農民實現其對土地的財產權利的過程。隨著鼓勵在縣域內設立多種所有制的金融機構，大力培育由自然人、企業法人或社團法人發起的小額貸款組織，引導農戶發展資金互助組織，規范民間借貸等改革舉措的推出，多元化、競爭性的農村金融體系的框架終于形成。隨著城鄉統一的勞動力市場的逐漸建立，農村土地市場逐漸步入法治化軌道，農村資金市場逐步由壟斷走向競爭，農村生產要素的市場化程度正在不斷提高。

1．農業投入品市場改革

改革初期，化肥等主要農業生產要素仍沿襲統一計劃、統一分配、分級管理的體制。1985年國家調整了化肥等重要農業生產資料的統配范圍，農業生產資料實行國家定價、政府指導價和市場調節價相結合的價格管理制度，形成了化肥、農藥的雙軌制。耕畜、中小農具以及藥械等生產資料相繼放開了經營。

1994年，中央調撥化肥由原來的四級批發一級零售改為二級批發一級零售，基層供銷社推行代銷制，不得轉為個人經營。1998年，取消化肥指令性生產計劃和統配收購計劃，由化肥生產和經營企業自主購銷。化肥出廠價格由國家定價改為政府指導價，放開化肥零售價格。

2．農業勞動力市場改革

新中國成立初期，勞動力流動是不受限制的，城市人口的增長大部分來自農村，與其他發展中國家沒有區別。1958年，為了保障農業中有足夠的勞動力，并控制城市里享受低價農產品的人數，全國人民代表大會通過了《中華人民共和國戶口登記條例》。戶籍管理制度的實施，對農業勞動力流動形成了嚴格的限制。

（1）“離土不離鄉”政策

家庭聯產承包責任制的實行，激發了農民群眾增加農業就業時間和尋求非農就業機會的積極性。農業勞動力最初主要流向林牧漁業部門，接著流向農村非農部門。1970年代末至1980年代初，城市面臨返城知青的就業壓力，政府不得不對農民非農就業實行“離土不離鄉”政策，由此引發了鄉鎮工業的“異軍突起”。從1984年到1988年，全國鄉鎮工業企業由481.2萬個增加到773.5萬個，增長了60.74%；從業人員從3656.1萬人增加到5703.4萬人，增長56%。

（2）“離土又離鄉”政策

1980年代中期，城市就業壓力緩解以后，政府開始放松對農民進城務工的限制，農民既可以離土又可以離鄉，由此引發了農民工流動。1989年至1991年的3年間，宏觀經濟不景氣，中央政府兩次下發有關嚴格控制農民工盲目外出的緊急通知，要求各級政府從嚴或暫停辦理農民工外出務工手續。1992年，中國經濟體制改革重上軌道。農業勞動力流動再一次加速。

從表2-1可以看出，1980年從事非農產業的農村勞動力2028萬人，占農村勞動力的6.37%; 2005年，從事非農產業的農村勞動力超過2億人，為1980年的10倍，占農村勞動力的40.51%。2014年，從事非農產業的農村勞動力27395萬人，占農村勞動力的50.5%，即農民工已占農村勞動力的一半以上。

（3）允許舉家遷徙政策

農民工外出就業的穩定性會隨著打工年限的延長而逐漸提高。農民工就業的穩定性越強，就越有可能做出舉家外出打工的選擇。為了滿足這些農民工的需求，國家要求農民工流入地的政府必須為外來農民工子女提供接受義務教育的機會。從表2-2可以看出，2013年舉家外出的農民工數量增加到3525萬人，相當于1983年的農民工總量。

3．農村資本市場的改革

（1）改革的進展

農村資本市場改革的目標是，建立健全以合作金融為基礎，商業性金融、政策性金融、合作性金融互補的農村金融體系。為了實現這個目標，具體采取了下列改革舉措。

第一，恢復農村金融機構。1978年12月，中共十一屆三中全會做出的《中共中央關于加快農村發展若干問題的決定（草案）》明確提出，“恢復中國農業銀行，大力發展農村信貸事業”。根據這一戰略部署，中國農業銀行于1979年3月13日第三次恢復。中國農業銀行得到的賦權與過去相比，財政撥款監督范圍大大縮小，信貸業務大大擴展，實際上成為負責農村金融的綜合性銀行。

第二，政策金融與商業金融分離。為此，1994年4月成立了中國農業發展銀行。其主要任務是以國家信用為基礎籌集農業政策性信貸資金，承擔國家規定的農業政策性金融業務，代理財政性支農資金的撥付。具體負責國家糧棉油儲備和農副產品合同收購、農業綜合開發、扶貧等政策性貸款和專項貸款，并代理財政性支農資金的撥付及使用的監督。1998年5月，為了配合全國糧食流通體制改革，中國農業發展銀行專營農副產品收購資金的供應和管理。山水林田等農業綜合開發和扶貧貼息貸款等專項貸款，以及糧棉企業加工和附營業務貸款等其他政策性貸款劃轉農業銀行辦理，其他政策性支農業務劃歸農村信用社。

第三，農村商業金融與合作金融分離。改革的取向是農村信用社轉為合作金融組織、中國農業銀行轉為商業銀行，農村信用社與中國農業銀行脫離行政隸屬關系。

根據國家政策，農村信用社有四種選擇：農村商業銀行、農村合作銀行、縣聯社統一法人、縣鄉兩級法人。各縣聯社選擇何種類型，由基層農村信用社代表根據實際情況決定。農村信用社對本社社員的貸款必須超過貸款金額的50%，必須在當年完成與農業銀行的脫鉤，業務管理由縣聯社負責，金融監管由中國人民銀行負責。農村合作銀行由所在縣（市）財政、各類企業及居民個人依法投資入股組成，實行一級法人制度，主要為農業、農產品加工業及農村其他各類企業服務，固定資產貸款不得超過貸款總額的30%。雖然國家想把農村信用社辦成合作金融組織。但從走向上看，它具有商業性越來越強、合作性越來越弱的特征。例如發達地區的農村信用社大多改為農村商業銀行。

第四，構建多元化的農村金融體系。2004年中央“一號文件”提出了建立農村金融機構為“三農”服務的機制和擴大貸款利率浮動幅度等舉措。2005年中央“一號文件”提出了放寬農村金融機構準入條件、建立更加貼近農民和農村需要、由自然人或企業發起的小額信貸組織等舉措。2006年中央“一號文件”提出了引導郵政儲蓄資金返還農村、引導農戶發展資金互助組織、鼓勵在縣域內設立多種所有制的社區金融機構，允許私有資本、外資等參股和規范民間借貸等舉措。

（2）規范民間金融和發展非營利金融

第一，引導農村社區內部融資。1984年中央“一號文件”明確指出，“允許農民和集體的資金自由地或有組織地流動”。這是農村社區內部融資活動得以存在的依據。1985年中央“一號文件”指出：“放活農村金融政策，提高資金的融通效益。”1987年中央“五號文件”進一步指出：“一部分鄉、村合作經濟組織或企業群體建立了合作基金會；有的地方建立了信托投資公司。這些信用活動合乎發展商品生產的不同要求，有利于集中社會閑散資金，緩和農業銀行、信用社資金供應不足的矛盾，原則上應當予以肯定和支持。”1991年11月，中共十三屆八中全會審議通過的《中共中央關于進一步加強農業和農村工作的決定》要求，各地要繼續辦好農村合作基金會。1996年，針對農村合作基金會以招股名義高息吸收存款，將籌集到的資金發放貸款等違反金融法規的問題，對農村合作基金會進行了清理整頓。具體的政策是：對開展金融業務且存貸款業務量較大的農村合作基金會，在清產核資的基礎上并入現有的農村信用社，或另設農村信用社；對不愿并入現有農村信用社或另設農村信用社的，不得再以招股形式吸收居民存款；對不具備轉為農村信用社條件的，要辦成真正的合作基金會。到2000年年底，農村合作基金會或者并入當地信用社，或者由地方政府負責清盤關閉。

第二，規范民間借貸。政府對民間借貸的政策有兩個：一是嚴厲打擊非法設立的金融機構、非法吸收或者變相吸收公眾存款以及非法集資活動。金融機構不準為非法金融機構和非法金融業務開立賬戶、辦理結算和提供貸款，違者依法給予處罰。二是嚴格規范民間借貸行為。出借人的資金必須是其合法收入的自有貨幣資金，禁止吸收他人資金轉手放款。借貸利率由借貸雙方協商確定，但雙方協商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機構同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的4倍。超過上述標準的，應界定為高利借貸行為。

第三，支持非營利性小額信貸。一是允許和鼓勵非營利性小額信貸發展。中國的小額信貸實踐始于1990年代中期。政府金融主管部門沒有正式批準這項金融活動，但考慮到小額信貸的非營利性、扶貧效能的重要性和開展社會扶貧的必要性，一直在跟蹤這項活動，并把“總結推廣小額信貸等扶貧資金到戶的有效做法”，寫入了1998年中共十五屆三中全會通過的《中共中央關于農業和農村工作若干重大問題的決定》之中。二是促進信用合作社開展小額信貸業務。1999年7月，中國人民銀行為農戶小額信用貸款設計了“一戶一份貸款證”的管理模式和“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”的運作方法。2000年1月，中國人民銀行做出小額信貸采用“多戶聯保，按期存款，分期還款”的風險管理技術，單次貸款額原則上不超過當地農戶年均收入，期限不超過一年的規定。為引導信用社開展這項業務，中國人民銀行為其提供年利率為2%～3%的支農再貸款資金，并要求農村信用社以小額信用貸款形式向農民發放支農再貸款，用于農業生產經營。三是引導郵政儲蓄小額貸款業務。為建立郵政儲蓄回流農村的渠道，緩解農村資金外流的壓力，并打破農村信用社壟斷信貸市場的格局，2005年12月，中國銀行業監督管理委員會授權福建、湖北、陜西三省開展郵政儲蓄定期存單小額質押貸款業務試點。2006年12月，國務院授權郵政儲蓄銀行將小額貸款業務擴展到全國范圍。

（3）市場化取向的農村金融政策

第一，放松利率管制。我國農村正規金融機構一直在做放松利率管制的改革探索，所以縣以下金融機構的貸款利率的浮動范圍一直大于其他金融機構。2004年1月，中國人民銀行將農村信用社貸款利率浮動上限由基準利率的1.5倍擴大到2倍。2004年10月，將城鄉信用社貸款利率浮動上限擴大為基準利率的2.3倍，下限仍為基準利率的0.9倍。

第二，放寬農村地區金融機構準入條件。2006年12月，中國銀監會決定在四川、內蒙古、吉林、貴州、甘肅、青海六省（區）開展放寬農村地區金融機構準入條件試點。2007年3月1日，中國第一家村鎮銀行四川儀隴惠民村鎮銀行和四川儀隴惠民貸款有限責任公司開業。農村設立村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社，是我國農村金融市場全面開放的標志，會對改善農村地區的金融服務發揮積極的作用。

第三，發展民間商業性小額信貸機構。2005年，央行選擇山西平遙、貴州江口、四川廣元、內蒙古鄂爾多斯、陜西戶縣開展商業性小額信貸機構試點工作。2005年12月27日，晉源泰和日升隆兩家完全由民營資本投資的商業性小額信貸公司在山西平遙縣獲準成立；2006年，四川、貴州、陜西和內蒙古成立了另外5家小額貸款公司。這些公司的貸款利率最高為中國人民銀行基準利率的4倍。

（4）中國農村正規金融機構的改革

中國農村的正規金融機構包括農村信用社、中國農業銀行和中國農業發展銀行。

農村正規金融機構的改革取得了四方面進展。一是由單純支持糧食生產轉為支持農林牧副漁全面發展。1978年以來，為了支持農業結構調整，中國農業銀行在不放松支持糧食生產的前提下，在貸款上對農村發展多種經營給予了大力支持。二是貸款對象由以集體為主轉為以農戶為主。1986年末，中國農業銀行和信用社共發放農業貸款537億元，其中貸給農戶的超過60%。三是支持鄉鎮企業發展。農業銀行和信用社對鄉鎮企業的貸款余額從1978年年底的不到33億元上升到1988年的847億元。四是支持農村商品流通。中國農業銀行發放的商業貸款余額從1978年的260多億元增加到1990年年底的2300多億元。

第一，中國農業銀行的改革。1979年，中國農業銀行是主管農村金融的政府部門，相當于國務院的一個直屬局，地方政府有相應的下設機構。1984年，中國農業銀行退出政府序列，成為國務院直屬企業，但仍依據政府授權對農村信用社的機構設置、人事任免和信貸收支進行管理。作為一個企業，中國農業銀行進行了企業化取向的改革。

一是改革“統存統貸”的信貸管理制度。1980年，中國農業銀行實行貸款與存款掛鉤的包干政策，但包干范圍限于社隊集體和個人的存款與貸款部分，稱為“小包干”。1981年包干范圍擴大到全部信貸業務，稱為“大包干”。為了充分發揮多存多貸的激勵作用，1983年把“一年一包”改為“一定三年”的大包干。

二是實行利潤留成與經營責任制。1983年，中國農業銀行打破“統收統支”的財務體系，實行利潤留成制度，以調動各級分支機構的經營積極性。

三是推行“統一計劃，分級管理，實借實存，自主經營”的資金管理責任制，改縱向調劑資金為縱向和橫向調劑相結合。

四是在國有金融系統中率先實行承包制。1988年推出的這項改革的具體做法是，中國農業銀行向國家上繳利稅24.5億元，超過部分按照財政一、農行九的比例分成。銀行按政府要求上交存款準備金、統籌基金，購買國家規定的財政、建設債券；執行指令性貸款計劃，完成存款增長率、貸款回收率、信貸資金運用率、綜合費用率和資金損失率等指標，未完成的計劃指標，分別按一定比例扣減留成資金。為了將自己改造成商業銀行，1994年中國農業銀行在經營管理方面改“四級（總行—分行—中心支行—支行）管理、一級（支行）經營”模式為“四級經營”模式。組建總行營業部，辦理全國大型企業集團、經濟聯合體等的存貸款和結算業務。在信貸資金管理方面推行資產負債比例管理，建立信貸資產風險管理體制，成立貸款審批委員會，推行審貸分離制度，建立風險補償制度和及時足額提取呆賬準備金制度。

第二，農村信用社的改革。農村信用社的改革圍繞著恢復它的合作金融性質的目標展開，改革可分為三個階段。

第一階段是恢復合作金融性質。1990年代初，在中國政府確立改革目標是建立社會主義市場經濟體制后，農村信用社按照發展市場經濟的要求采取了下列改革舉措。一是開展清股、擴股工作。二是實行多存多貸、浮動利率，資產負債比例管理等辦法。三是建立社員代表大會、監事會，強化民主管理；完善內部責任制和經營機制，去除員工的“鐵飯碗”和分配上的平均主義。四是成立農村信用合作社縣（市）聯社，使之成為信用社的管理中心、資金中心、結算中心和信息服務中心。五是建立健全各項制度。實現管理工作制度化、規范化。該階段改革存在五個問題。一是管理體制尚未完全理順，有效的組織管理體系尚未形成。二是改革過程中行政手段多，經濟和法律手段少。三是信用社仍被中國農業銀行和上級信用社所控制，理事會、監事會難以行使職責。四是信貸管理執法不嚴，貸款風險制約機制不健全，不少信用社仍處于虧損狀態。五是農村信用社結算渠道不暢，制約了信用社業務的開展。

第二階段是改革經營管理體制。該階段采取了下列舉措。一是在清股的基礎上吸收農民、個體工商戶、鄉村集體企業入股，擴充股本金。二是中國人民銀行成立合作金融監管機構，加強對農村信用社的金融監管。三是組建市（地）聯社，實現更高層次的聯合。四是開展農村信用社改革試點工作。改革內容主要包括：①成立省級聯合社，重建信用社組織體系；②增強信用社財務持續能力，更好地適應農村經濟發展；③將經濟發達地區的信用社改組為農村商業銀行；④探索適合信用社采用的產權制度和治理結構，以及農村信用社自我約束。該階段改革的顯著進展是：引入股份制的做法，將經濟發達地區的信用社改組為農村商業銀行，而不是恢復其合作性質。

第三階段是創新經營管理體制。2003年6月，選擇浙江等八省（市）率先開展以管理體制和產權制度為核心的農村信用社改革試點。具體舉措包括：①按照股權結構多樣化、投資主體多元化的原則和自身的實際情況，自主選擇股份制、股份合作制及合作制等產權形式。②國家對虧損信用社因開辦保值儲蓄而多支付的利息給予補貼；對西部地區和江西、吉林省實行改革試點的農村信用社暫免征收企業所得稅，對其他實行改革試點的農村地區，信用社按其應納稅額減半征收企業所得稅；對改革試點地區所有農村信用社的營業稅按3%的稅率征收；以專項再貸款或發行中央銀行票據方式對試點地區信用社進行資金支持；對民間借貸比較活躍的地區實行靈活的利率政策。2004年，農村信用社改革推廣至除海南和西藏以外的全國其他地區。

農村信用社改革的進展是：農村信用社的改革成本得到補償，歷史包袱得到清理；通過股權改革，增設了投資股，充實了資本金，明晰了產權，提高了信用社抗風險能力；成立了省聯社。尚需解決的問題是：權力過度集中和內部人控制問題，農村信用社管理層的激勵和約束機制問題，信用社省聯社不當的行政干預和管理收費問題。

第三，中國農業發展銀行的改革。1994年成立的中國農業發展銀行是直屬國務院的政策性金融機構，實行垂直領導的管理體制。主要任務是負責政策性農業金融業務和財政性支農資金撥付。資金主要來源于對金融機構發行的金融債券、財政支農資金、使用農業政策性貸款的企業存款。中國農業發展銀行實行獨立核算，自主、保本經營，企業化管理；業務上接受中國人民銀行的指導和監督。主要辦理由國務院確定、中國人民銀行安排資金并由財政部安排貼息的糧食、棉花、油料、豬肉、食糖等主要農副產品的國家專項儲備、調銷、批發貸款，執行政策性任務的糧油棉麻加工企業的貸款；扶貧、農業綜合開發、小型基礎設施建設和技術改造貸款；中央和省級政府的財政支農資金的撥付，發行金融債券等。后來又增加了代理保險業務險種，開辦了糧油種子貸款業務和農業小企業貸款業務；完善了貸審會等貸款審查審議審批機制；形成了更具獨立性、權威性和有效性的內部審計體制；開展了財會主管委派制試點工作；在充分做好按政府指令發放政策性貸款的前提下，擴大自主經營、自擔風險的商業性業務。

（5）中國農村非正規金融

我國農村非正規金融分為傳統農村非正規金融和新型農村非正規金融。傳統農村非正規金融包括自由借貸、錢會、私人錢莊與錢背幾種類型。自由借貸是指發生在親友鄰里間的借貸，數額小，期限短，借貸形式可分為口頭約定和契約約定。這部分借貸大多是非營利的，主要用作生活消費。非親友間的借貸往往以營利為目的，金額較大，主要用于生產投資，利率為銀行同檔次利率的3～4倍，甚至更高。錢會是指群眾自發的、以親友鄰里關系為紐帶，集儲蓄和信貸于一體、帶有互助合作性質的臨時性融資組織。按期限分類有“月會”“季會”“半年會”“年會”之分。按確定會員使用次序的方法分類，有“輪會”“搖會”和“標會”。錢莊是指以營利為目標的機構化或半機構化的金融組織。錢莊大多是在錢會基礎上發展起來的，錢莊吸收民眾存款范圍更大，資金交易規模較大。錢背是指為借貸雙方牽線搭橋，借貸成交后向借貸雙方收取手續費和信息費的中介人。

新型農村非正規金融包括農村互助儲金會、農村合作基金會、農村金融服務公司等。第一，新型農村非正規金融的產生。農業微觀基礎變革后產生的一個突出問題是：出現了集體經濟組織積累的資金存在信用社長期不使用，而需要資金的農民又得不到信用社貸款的現象。為了解決這個問題，一些社區把集體資金拆股到戶（可以憑股分紅，但不能退股），建立合作基金會，在社區內部開展資金融通的嘗試。到1988年，江蘇、湖北和遼寧三省分別有80%、40%和28%的鄉鎮建立了農村合作基金會，分別融資8億元、2.8億元和2.6億元。其中遼寧累計向農民和鄉村企業投放2.5億元。第二，新型農村非正規金融的作用。一是解決了長期以來集體資金管理混亂、使用不當的問題，鞏固和充實了集體經濟。二是拓展了農村籌資渠道，緩解了農村資金供求矛盾，促進了農業和農村經濟發展。三是深化了農村金融體制改革，推動了多形式、多層次的農村金融新格局的形成。四是平抑了農村高利貸，促進了扶貧工作的開展和農民收入的增加。第三，新型農村非正規金融的問題。一是行政性干預突出。雖然農村內部融資組織采取股份合作形式，但大多成了鄉、村行政組織的附屬物，難以充分體現會員的自主性和權益。二是經營業務范圍狹窄，制約了資金尋找更高收益的機會，資金來源少，積累能力很差。收益分配大多采取“二八制”，即80%返還給資金所有者，20%按一定比例分為日常業務費、福利費、風險基金及發展基金，真正用于業務發展的資金非常有限。三是資金運作缺乏必要的法規。

（6）中國農村金融市場的規模

第一，正規金融市場的規模。截至2005年年末，全國農村正規金融機構資產總額37206億元，其中各項貸款余額為22008億元（占全部金融機構貸款余額的10.9%），比2002年年末增加8070億元，增長57.9%。總負債35553億元，其中各項存款余額32626億元（占全部金融機構存款余額的10.8%），比2002年年末增加12751億元，增長64.2%。所有者權益1653億元，比2002年年末增長1927億元。中國人民銀行累計發放支農再貸款10224億元，期末余額為597億元，農戶貸款的份額超過90%。全國農村合作金融機構（含農村信用社、農村商業銀行和農村合作銀行）的農業貸款余額為10071億元，比2002年年末增加4492億元，增長80.5%，高于同期各項貸款余額平均增速22.6個百分點。其中農戶貸款7983億元，支持了7100多萬農戶。提出貸款申請的農戶，約60%能得到貸款。加上貸過款暫時沒有貸款余額的農戶，農村信用社的農戶貸款覆蓋面會更大。扶貧貼息貸款規模較小。據中國農業銀行統計，截至2004年6月，農戶小額扶貧貼息貸款余額381億元，涉及農戶1175萬戶。

我國農村正規金融機構的農業貸款額度從1994年的4970億元增至2004年的21055億元，增長3.2倍。其中農業的短期貸款余額、中長期貸款余額和農副產品收購貸款余額分別為9843億元、3689億元和7523億元，分別占農業貸款余額的46.7%、17.5%和35.7%。正規金融機構的短期貸款總量有升有降，但農業貸款、鄉鎮企業貸款和私人及個體貸款占短期貸款的比重一直在增加。

第二，農村非正規金融市場的規模。我國農村民間借貸的人均借貸規模由1984年的25.40元增長到1990年的56.64元，年平均增長率為14.3%。全國農戶的民間借貸總規模為500億～700億元，占據農戶信貸的主導地位。中國農民旺盛的融資需求難以與正規金融相銜接，是農村非正規金融得以發展，并占據農戶信貸主導地位的重要原因。商品經濟發達地區的民間借貸的利率很高；商品經濟不發達地區的民間借貸仍以無息或低息借貸為主。經濟發達地區的民間借貸主要用于高贏利性的生產經營活動，經濟落后地區的民間借貸則主要用于生活急需和一般性的生產活動。1995～1999年，民間金融提供的貸款占農戶借款總額的70%左右。生活性借款占借款總額的47.75%，在農戶私人借款中，53.29%的借款為無息借貸，說明農戶民間借貸大多不是高利貸。農戶從正規金融機構獲得的貸款比例在增加，向私人借款的比例在下降。

2003年中國非正規金融規模接近8000億元。民間融資有四個特點：一是融資活動半公開化；二是違約現象很少；三是生產性融資比重提高；四是利率水平明顯上升。

（7）我國農村金融改革與發展的總體評價

改革以來的中國農村金融改革，合乎金融深化的要求，合乎國家經濟體制轉型的要求，合乎億萬農民發展經濟和改善生活的要求。

伴隨著合作金融與商業金融的分離，政策性金融與商業性金融的分離，利率管制的放松，農村金融機構準入條件的放寬，特別是農村金融機構、金融工具和金融產品的不斷創新，政府確立的合作性金融、商業性金融、政策性金融分工協作，投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的金融體系，正在逐步形成。

中國農民獲得金融服務的機會大大提高，農村金融服務的覆蓋面正在不斷擴大。但是，這些信貸資金的相當一部分未能真正發揮支農作用。為了盡快地解決這些問題，必須繼續深化農村金融領域的改革，并進一步加大金融改革的力度。