1.2.1 銀行信貸機構

這里的銀行是廣義的概念，即銀行業金融機構。按照銀監會的定義，銀行業金融機構包括國家開發銀行、政策性銀行、大型商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、農村合作金融機構、郵政儲蓄銀行、金融資產管理公司、外資銀行、民營銀行、中德住房儲蓄銀行、非銀行金融機構、新型農村金融機構及其他類金融機構。非銀行金融機構是特指銀監會監管的非銀行金融機構，主要包括信托公司、企業集團財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司、消費金融公司、貨幣經紀公司，不包括證券公司、基金公司、保險公司等金融機構。銀行信貸規模有多大？

這些機構和人員，是信貸市場上的主力。機構類型很多，總體上劃分就是政策性銀行、商業銀行、專業信貸機構。政策性銀行主要從事非營利性的政策貸款，其特點是利率低。商業銀行業務全面，嚴格區分不同類型的商業銀行意義已經不大，因為他們業務基本同質化，各個行業、各個區域、各類客戶都在做，大型銀行也在做小微貸款，小銀行也積極壘大戶，地區性銀行也在做異地貸款。城市商業銀行前身是城市信用社，這些年陸續更名、跨區域經營、上市，發展迅猛，如北京銀行、上海銀行、江蘇銀行等。農村中小金融機構包括農村信用社、農村合作銀行、農村商業銀行、村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社。農村信用社和農村合作銀行正陸續改制為農村商業銀行，未來也是商業銀行。這里的貸款公司是指商業銀行設立的貸款公司，和企業設立的貸款公司有較大區別。資金互助社是合作制的延續，處于試點階段，規模甚小。外資銀行包括外商獨資銀行、中外合資銀行、外國銀行分行、外國銀行代表處。國外銀行在中國的發展模式一般是先設立代表處，然后升級為分行，再本地注冊成為外商獨資銀行。

專業信貸機構，例如財務公司只做集團內部及其上下游信貸，汽車金融公司只做汽車產業鏈的信貸，消費金融公司只做小額消費貸款。這類機構的短板是不能吸納存款，其資金主要依靠銀行借款、拆借、發債、上市融資來解決，從而貸款成本較高；其優勢是與產業鏈結合程度較好，有一定風險控制抓手，信貸做得比較專業、精細，效率高。