前言

本書源于我曾經在知乎社區回答過的幾個問題和一些專欄文章，如：在銀行從事風險管理是什么樣的體驗？國內汽車金融的現狀和前景是怎樣的？為什么存貨積壓會導致當期毛利率的提高？銀行信貸中的“穿透原則”是什么？文章得到知友的關注、點贊，引起媒體轉載，在各大金融論壇、微信圈、網站流傳，很多還經過了改編、夸大，這是我始料未及的。不成熟的觀點，一旦成為公眾知識，作者就有了責任，這恰恰是我很擔憂的。出版社邀請我就信貸風險管理題材寫一些東西，本人深感才疏學淺，修養不夠，難堪重任；然基于前述之責任，我還是要努力地去完成，對各種問題進行闡釋，修正偏激的觀點，以免以訛傳訛，誤人子弟。

風險管理這個題材可以很大，如一家金融機構的全面風險管理，包括《巴塞爾協議》、監管政策和各種模型工具；也可以很具體，如特定場景下的信貸產品風險管控。講理論，放之四海而皆準，不會錯，但是很空洞；談操作，往往只適用于特定情景，特別容易誤導讀者。筆者盡量把理論和實務結合起來，從一筆傳統信貸業務的流程出發，介紹風險管理方法，把自己這些年看到的、學到的、想到的寫出來，供大家參考。

編輯希望我多給干貨，如何理解干貨？重點關注第一還款來源！加強貸后管理！核實用途真實性！這些話我們聽了很多，甚至有些麻木，這些話永遠是正確的，但更像免責聲明。道理都懂，但是如何做？如何關注？如何加強？如何核實？以最基礎的信貸工作——企業信用信息查詢為例，一次專項檢查可能你需要查一萬個客戶，如何批量查詢？如何識別驗證碼？這才是我們需要解決的問題。我們只有把信貸流程上各個細節拆分出來，復雜問題簡單化，簡單問題程序化，才能做到“天下功夫、唯快不破”的境界，才能在市場競爭中勝出。金融理論大家都耳熟能詳，坐而論道易，起而行之難，實操層面往往就是這些技術問題，當然還有法律問題、人的問題，這也就是我對干貨的理解。限于紙媒的局限性，本書無法展現太多技術細節，側重介紹筆者試圖解決這些問題的思考過程，以及自己的從業體會，或經驗、或教訓，與大家分享。由于這個行業變化太快，今天的答案明天就過時，地區差異也非常大，所以讀者看看就罷，切莫生搬硬套，以免引起誤導。信貸工作玩的是真金白銀，傷不起，本書觀點僅為筆者個人的理解，并不代表任何單位，工作中請嚴格遵守您所在機構的規則。

知乎上分享的是知識，知道不等于做到，知道做不到等于不知道。信貸工作講究的是經驗積累，沒做過的，光看一些文件，即使是手把手地操作規程，有些東西可能還是無法體會。事實上，歸納出來的干貨，寫在書本上的規程，僅僅能夠應對一般情況。歸納的過程往往遺失了個案、特例。金融行業的特殊之處在于，例外情況（1%的小概率事件）恰恰是風險之源，往往造成巨大的損失。怎么辦？那就要靠經驗和閱歷，還需要很多背景知識，如經濟、法律、會計、企業管理、政府運作、社會常識等，本書介紹了一些，權作入門，但是遠遠不夠。我們只有一個客戶一個客戶地做，一個行業一個行業地去積累，把手頭每一個單子做好，一個問題一個問題地解決，學習再實踐，才能有實實在在的提升。經驗很重要，但是也不能淪為經驗主義，經濟社會制度變化太快了，民法體系正在完善。企業注冊登記、不動產登記、信用體系都在變化，信息技術日新月異，從業者要不斷學習各種最先進的風控技術。風險管理實際上是人與人之間的博弈，技術這東西，別人不會，價值連城；都會了，也就一文不值，失效了，變成了大眾知識。我們一方面要從戰術上重視這些“風控技術”的東西，另一方面要總結出那些人性中永恒不變的東西。

筆者2005年開始從事銀行信貸，記得第一次信貸調查是去中關村一戶科技型企業，2009年后參與初創一家汽車金融公司。金融工作十余年，各種苦樂酸甜，沒有太多大的業績，習慣對工作小細節進行改進，做了不少實用工具，在業內流傳。在行業里做，如夸父逐日，沒時間去沉淀和總結；近些年，我也有機會接觸不同類型的金融機構、不同層面的從業人員，也認識到自己的孤陋寡聞，對信貸與風險管理有了更全面的認識，也有時間去思考，愚者千慮或有一得。由于本人從業年限較短，水平有限，書中謬誤之處在所難免，望讀者批評指正。

本書在撰寫過程中，許多老師、同事、朋友提供了豐富的資料和經驗，并提出了不少寶貴意見，同時還引用了許多前輩和同行們已取得的眾多成果，在此致以深切謝意。最后感謝出版社石美華與宋燕女士，沒有你們的辛勤勞動與對我的鞭策和鼓勵，本書是難以完成的。

何華平

2017年7月7日