1.2.4 其他相關機構

除了不同類型的放貸人，信貸業務還涉及很多相關的機構，如表1-1所示。

表1-1 信貸業務涉及的相關機構

這些機構，可以分為兩類：一類是政府部門；另一類是市場化機構。對于政府部門，要清楚其權力清單、責任清單、權力運行方式。隨著簡政放權的深入，很多事情政府已經不再管，政府承擔的責任也慢慢地由市場主體承擔了，要搞清楚一件事情的來龍去脈就得自己去調查，要做一件事情就得自己評估風險，并且自己承擔風險，而不能一味地去獲取政府的背書，超出法定權力的這些承諾也缺乏效力，或者變成了個別工作人員的越權行為。對于市場化的機構，我們要搞清楚：它提供什么服務？收誰的錢？立場在哪里？這些機構可能在技術上很專業，但是其獨立性往往更重要。例如：大數據公司可以協助放貸人輿情監測，挖掘借款人的負面信息，但是也可以替借款人管理輿情，如財經公關、轉發軟文、刷點評、刪帖，甚至成為債務人非法集資的幫兇，打著“大數據風控”的牌子吸納資金。各種中介機構都有執業規則，如《注冊會計師審計準則》《資產評估準則》等，熟悉這些規則，可以了解各機構做事的方式。中介機構信奉“形式重于實質”，嚴格按照準則做事，保護自己，其結論和假設息息相關。而信貸人員必須“實質重于形式”，如果僅僅把問題甩給中介，中介甩給客戶，客戶出具一系列“承諾”，這種工作方式對問題解決沒有太大幫助。

事實上，中介往往把簡單問題復雜化，一方面幫助放貸人設計風控體系，一方面幫助借款人融資籌劃。在專家的指導下，一筆簡單的貸款變成了復雜的“結構化產品”。當這種體系復雜到一定程度，借貸雙方都不得不把這些工作外包給“專家”。慢慢地，我們習慣了外包，守著牌照做容易（“干凈”）的事情，把難事（“有風險”）外包。項目評估難，外包給工程咨詢師；財務分析難，外包給審計師；抵押品估值難，外包給評估師；合同把關難，外包給律師；催收難，外包給催收公司；市場營銷難，找專業的營銷代理、推廣中介，招聘資源型人才；風控難，轉嫁給擔保公司，讓“大數據模型”擔責。外包是輕資產的思維方式，能外包的盡量外包，以聚焦主業、提升效率，但是前提是你得真懂，否則往往是把收益給了外包機構，把風險留給了自己。