如果要問，在過去的一年里，什么最火？或許答案會有很多，但有一個詞匯你一定聽到過，那就是“互聯網金融”。在當下及未來，互聯網金融是否能夠持續2013年的“一把火”？答案是肯定的，因為除了國家層面命令支持互聯網金融的健康發展，各地也在緊鑼密鼓地迎接互聯網金融的盛宴，甚至爭搶著借助互聯網金融的春風，一舉崛起成為“金融中心”。

除了這些，互聯網金融對草根民眾來說，可謂“望眼欲穿”。如果你是一個中小企業主，如果你是一個創業者，如果你和傳統金融打過交道，如果你看到過有人在傳統金融生態環境下的貸款無門，如果你曾認為理財只是精英的事情，與草根無關，那么你就會懂得互聯網金融未來無限的發展前景，你就會懂得互聯網金融持續火爆、帶給人們無數的商機，將是一種必然。

還記得電子商務剛剛興起時，人們對電子商務矛盾的心情嗎？阿里巴巴的馬云當時預言：未來所有生意，都可以搬到網上來做！

那時，聽到這些話的人，無不認為是“謬論”。然而，時間證明了一切。當初認為馬云在“忽悠人”的人，如今后悔自己沒有跟著電子商務一起發展起來；當初認為被馬云“忽悠”的人，乘著電子商務的東風，以幾何倍增的速度獲得了發展。如今，凡是做生意的如果離開電子商務幾乎無路可走，偶爾有路走的話也是越走越窄。

何謂潮流？這便是潮流！順之者昌，逆之者衰。

其實，互聯網金融并非新生事物?；蛟S你還記得很早就使用過支付寶在網購中支付貨款，這已經屬于互聯網金融的范疇。支付寶在2004年被推出，假如你在那時就長期使用支付寶等第三方支付工具，籠統些說，你至少在互聯網金融環境下生活了10年；如今，金融信息化、互聯網化也屬于互聯網金融的范疇，如果這樣來算的話，我國銀行業比較早地開展了金融信息化，我們接觸互聯網金融的時間就更長了。

然而，在互聯網金融的發展中，由于傳統金融機構偏重于求“穩”，因此互聯網金融在關鍵階段的創新性發展，主要由一些互聯網企業，尤其是通過電子商務、網絡服務等積累起雄厚資金的互聯網巨頭來完成。

2012年4月，阿里巴巴馬云、騰訊馬化騰、平安集團馬明哲“三馬”宣布聯合成立一家保險公司，要在網上銷售保險產品。消息傳出，頓時輿論嘩然——一個是國內電子商務龍頭老大，一個是國內即時聊天領域的巨無霸，一個是國內保險行業的翹楚，三方的聯合究竟出于什么樣的動機，又預示著什么樣的未來？

無疑，“三馬”各自具備無與倫比的優勢，一旦整合了線上線下、電子商務以及社交網絡領域的無限資源，必然會成就一種新的商業模式，而且這種新的商業模式與過去保險銷售模式相比，將是一個跨時代的進步。因為在這種新的商業模式中，互聯網技術得以充分運用，近幾年興起并成熟的云計算、大數據等技術將在商用領域發揮更加驚人的作用。

可以說，“三馬”賣保險，已經讓“互聯網金融”呼之欲出。暫時所欠缺的，只是火候未到！

當時間來到2013年，這注定是一個非同尋常的一年。在這一年，“互聯網金融”“P2P網貸”“比特幣”“眾籌”“微信支付”“手機錢包”等熱門詞匯轉瞬間吹遍神州大地，不僅如此，到2014年“兩會”召開時，“互聯網金融”仍是大家高度關注的一個話題。于是，長期耕耘的互聯網金融終于從低調不可避免地走向了高調，這是因為互聯網金融已經把越來越多的人聚集在一起，越來越多的人從互聯網金融中獲益，互聯網金融已經成為人們日常生活的一部分。

究竟是誰在助推“互聯網金融”成名中起到了最關鍵的作用？這個答案或許不太好說，但是阿里巴巴在2013年6月正式推出“余額寶”，短短兩周過后，余額寶累計用戶數已經達到250多萬個，累計轉入資金超過66億元；很快，余額寶規模超過556億元，成為國內最大的貨幣基金；截至2014年6月30日，余額寶規模達5741.6億元，持續穩居我國貨幣基金市場的頭把交椅。

余額寶的崛起讓其他互聯網巨頭紛紛推出自己的各種類似產品，依托各自龐大的用戶群，大舉挺進金融領域。比如，百度推出了“百發”，騰訊推出了“理財通”等。我國互聯網三大巨頭“BAT”開始大規模搶灘互聯網金融；此外，我國的“3C”巨頭京東商城也快速進軍互聯網金融。可以說，在一些互聯網巨頭做出進軍金融領域的“榜樣”后，我國大大小小的互聯網企業仿佛瞬時找到了一個新的方向，“齊刷刷”地沖向互聯網金融。

那么，互聯網金融為什么有市場，為什么有那么多用戶會選擇互聯網金融呢？

我們暫且以余額寶為例。余額寶實際上是阿里巴巴旗下的支付寶公司與天弘基金聯合推出的一款貨幣基金，可以依托于阿里巴巴的電子商務平臺進行在線交易；同時，阿里巴巴憑借強大的電子商務產業鏈，打通了余額寶與支付寶、淘寶賬戶等阿里系重要平臺的技術與業務溝通，用戶可以把支付寶里的錢轉存入余額寶，在需要購物時，又可以隨時花費余額寶里的錢。同時，余額寶作為一款貨幣基金，屬于一種理財產品，在上線當天，七日年化收益率為3.2340%，是銀行活期存款利率0.35%的9.24倍；短短一周時間，收益率突破5%，又用了一周時間，突破6%，是銀行活期存款利率的17.14倍；進入2014年后，余額寶收益率雖然有所下降，但長期維持在4%以上，仍遠遠高于銀行的活期存款利率。

在這種情況下，廣大用戶紛紛將小額閑置資金從銀行卡賬戶轉移到余額寶里就不奇怪了。所以，在余額寶上線后，基于余額寶相對的高收益率，以及貨幣基金的穩健性，時常會聽到很多人議論：“你的錢還存在銀行里？你真OUT了，怎么不存在余額寶里？比銀行活期利率高多了！”

然而，在余額寶等互聯網貨幣基金春風得意時，傳統銀行卻叫苦不迭。據統計，在余額寶推出后，銀行頓時陷入“錢荒”困局，甚至其核心信貸業務也受到不同程度的影響。當然，對于銀行“錢荒”的原因，可能會有多種解釋、多種原因，但用戶把銀行賬戶里的錢紛紛轉入余額寶等互聯網貨幣基金中，必然會對銀行的存款業務造成一定沖擊，從而加劇銀行的“錢荒”。

正是這種鮮明的對比，即互聯網企業大舉進入金融領域，賺得盆滿缽滿，而銀行陷入“錢荒”，頻失陣地，人們傳統上認為銀行“不差錢兒”的觀念受到了極大沖擊，當人們沉下心思考過后，終于驚呼：“互聯網金融來了！”

是的，互聯網金融來了，以一種似曾相似、又覺陌生的姿態到來。實際上，互聯網金融是帶著一種使命而來的，這種使命便是對傳統金融進行改造，從而使得金融向著“普惠”“民主”的方向發展，使金融業再次回歸服務業的本色，要讓金融豐富、便利人們的生活，要讓金融給每一個人帶去福音。

說到這里，我們便不得不說一下傳統金融的弊端了。在傳統金融下，金融機構，尤其是銀行，在界定“信用”的概念時，通常用企業或個人的現有資產來衡量其“信用”。這種簡單而粗暴的方式，或許在剛開始的一段時間還有著積極作用，但隨著我國要求建立信用型市場經濟的發展，傳統金融對“信用”的衡量方法越來越不適宜，甚至一定程度上影響了經濟的發展。

比如，銀行追求“低風險，甚至無風險地追求高盈利”，客觀上會使得銀行在放貸過程中優先選擇資產雄厚、規模龐大的大型企業作為放貸客戶，對于這些大客戶，銀行寧肯選擇低息貸款，甚至無息貸款，來討好這些大型企業；同時，廣大中小企業以及創業者，由于資產較少、規模不大，即使具備較好的誠信經營觀念，也很難符合銀行對“信用”的要求，從而使得這些中小企業急需資金以擴大規模、實現企業快速發展時，卻遲遲得不到銀行的貸款援助，嚴重影響了中小企業的發展。從這個意義上說，傳統金融可謂是為“有錢人”開辦的金融，廣大草根民眾將辛辛苦苦掙來的錢存入銀行，僅能獲得極低的利息。而當草根民眾有貸款需求時，卻被銀行以種種不符合“信用”要求的理由拒之門外；在傳統金融下，草根民眾用自己的儲蓄支撐起了銀行開展業務的基礎，卻享受不到銀行應該提供的服務，這便是傳統金融的一個典型現狀。

對于上述現象，我們會在本書中進行深刻剖析?？傊?，傳統金融已經到了不得不變的地步，正是因為互聯網金融的劇烈沖擊，才進一步加深了人們對傳統金融弊端的認知，并感受到傳統金融改革的緊迫性。對此，我們在本書的“附錄三”中，援引了涵蓋政府、銀行、金融監管部門、互聯網企業等多方機構負責人的觀點，從而彰顯出我國對傳統金融改革的決心。

與傳統金融相比，互聯網金融的典型特征是親民性，并且重新塑造了人們對“信用”概念的認知。在互聯網金融中，參與金融活動的門檻很低，幾乎所有草根民眾均可參加，真正意義上在全社會領域普及了金融。

比如，在過去，普通民眾幾乎無緣于理財產品，這是因為，那些理財產品門檻較高，動輒10萬元、100萬元起步，只能讓草根民眾望而止步。在互聯網金融中，理財的門檻極低，廣大民眾均可參與，并從理財中獲益，這對普及金融知識也是非常重要的。舉例來說，余額寶等眾多互聯網理財產品一元起投，對廣大民眾來說，都可以購買得起，而且可以根據自身情況，靈活控制投資額，也就控制了理財風險程度。所以，互聯網金融使得過去很多屬于少數“有錢人”的理財活動，普及到廣大草根民眾，使得民眾可以享受到科技帶來的時代進步，以及生活上的便利性。從這點來說，互聯網金融可謂是草根金融，因而互聯網金融必然有廣闊的民意基礎。

再者，隨著電子商務的深度普及，我國越來越多的企業通過電子商務經營自己的生意，同時越來越多的人參與網上購物。于是，互聯網金融依托網絡技術、大數據、云計算等高科技手段，將用戶在電子商務、社交網絡等平臺上產生的信息，諸如交易、言行等數據收集起來予以處理，從而對用戶的信用狀況有了深度認知。比如說，用戶在電子商務中的購物與銷售經歷，會形成“信用”事實，并進一步形成自己的信用得分，一些互聯網企業，如阿里巴巴、京東商城等，可以依據這種“信用”來給用戶“授信”，當用戶產生借貸需求時，這些互聯網企業可以基于自身實力為用戶做擔保向銀行貸款，或者直接為用戶放貸，而且這種放貸對用戶的固定資產狀況不強制要求。

這便從根本上撼動了傳統金融將“信用”物化的誤區，再次引導人們努力重視信用，培育信用型市場經濟。更為現實的是，那些信用良好的中小微企業與創業者，甚至一些購物者，可以憑借自己的誠信交易，獲得一定授信，享受“信用”帶來的便利，并在很大程度上解決了中小微企業的貸款難問題，促進了中小微企業的發展，從而繁榮了經濟。

不僅如此，在互聯網金融下，P2P網貸、眾籌、移動支付等不斷創新著金融服務模式，而且每一次創新，都為人們帶來了生活上極大的便利，并且開辟了一塊塊前所未有的市場。比如，在P2P網貸下，借款者與放貸者可以通過網貸平臺，實現一對一的直接交易，而不必依靠傳統金融媒介，從而加快了資金流動速度，進一步增加了中小微企業與創業者貸款的范圍；通過眾籌模式，一個有創意、缺乏啟動資金的創業者，可以募集到所需的資金，同時也可以成為企業或個人有效的營銷渠道等。

因此，互聯網金融商機無限，真正推動我國進入了全民創業時代，唱響了創業的主旋律。如果說互聯網使我們進入了信息時代，創業者不必再擔心找不到項目信息，那么互聯網金融則在很大程度上解決了人們“有項目、缺資金”的難題。

朋友，互聯網金融來了，你準備好了嗎？