3.5　旅游電子商務的網絡金融技術

3.5.1　網絡金融

所謂網絡金融，又稱電子金融（e-finance），是指基于金融電子化建設成果在國際互聯網上實現的金融活動，包括網絡金融機構、網絡金融交易、網絡金融市場和網絡金融監管等方面。從狹義上講是指在國際互聯網（Internet）上開展的金融業務，包括網絡銀行、網絡證券、網絡保險等金融服務及相關內容；從廣義上講，網絡金融就是以網絡技術為支撐，在全球范圍內的所有金融活動的總稱，它不僅包括狹義的內容，還包括網絡金融安全、網絡金融監管等諸多方面。它不同于傳統的以物理形態存在的金融活動，是存在于電子空間中的金融活動，其存在形態是虛擬化的，運行方式是網絡化的。它是信息技術特別是互聯網技術飛速發展的產物，是適應電子商務（e-commerce）發展需要而產生的網絡時代的金融運行模式。

在央行劃定的互聯網金融范圍中，互聯網支付、基金銷售、P2P網絡借貸、網絡小額貸款、眾籌融資和金融機構的創新性互聯網平臺都屬于其行列，尤其以融合了互聯網、小額信貸等創新技術和金融運作模式的P2P金融更是創新的網絡金融產品，它借助一個安全可靠的平臺，讓有錢要投資的人能直接找到需要錢想貸款的人，平臺在提供相關的條件審核、安全監管和管理費用后，促成雙方的合作，實現三方共贏，互惠互利。目前搜狐投資的搜易貸、中國平安投資的陸金所等均屬于此類產品平臺，根據央行發布的《中國金融穩定報告2014》，中國的互聯網金融已進入新的發展階段。

3.5.2　網絡金融技術與電子支付

目前應用的技術主要有防火墻技術、物理隔離技術、入侵檢測技術、安全掃描技術以及各種加密認證技術和安全協議。

①防火墻技術，在內部網和外部網之間的界面上構造一個保護層，并強制所有的連接都必須經過此保護層，由其進行檢查和連接。防火墻可以進行報文過濾、應用代理、內容檢查、身份鑒別、加密通信、訪問控制、日志分析與流量統計功能。

②物理隔離、入侵檢測及安全掃描技術，物理隔離技術是防止外部黑客攻擊的有效手段。入侵檢測系統是對傳統安全產品的合理補充，幫助系統對付網絡攻擊，提高了信息安全基礎結構的完整性，被認為是防火墻之后的第二道安全閘門，在不影響網絡性能的情況下能對網絡進行檢測，從而提供對內部攻擊、外部攻擊和誤操作的實時保護。安全掃描技術與防火墻、入侵檢測系統相互配合，能夠有效提高網絡的安全性。

③密碼體制及加密認證機制，當今社會上密碼體制在電子商務活動中的應用也越來越完善。基于數學的密碼理論與技術（包括公鑰密碼、分組密碼、序列密碼、認證碼、數字簽名、Hash函數、身份識別、密鑰管理、PKI技術等）是電子商務安全應用技術的主流。當前最為人們所關注的實用技術是PKI技術。它可以支持多種形式的數字認證，例如數字加密、數字簽名、不可否認、密鑰管理以及交叉認證等，是由公開密鑰密碼技術、數字證書、認證機構和關于公開密鑰的安全策略等基本部分所共同組成的有機系統。

④SSL和SET協議標準，SSL協議采用公開密鑰技術，其目標是保證兩個應用程序之間的保密性和可靠性，可在服務器和客戶機端同時實現支持。SSL協議運行的基點是商家對客戶信息保密的承諾。隨著電子商務參與的廠商迅速增加，對廠商的認證問題越來越突出，SSL協議的缺點便完全暴露出來。SET安全電子交易規范主要是為了解決用戶、商家和銀行之間通過信用卡支付的交易而設計的，以保證支付信息的機密、支付過程的完整、商戶及持卡人的合法身份以及可操作性。SET解決了客戶資料的安全性問題，解決了網上交易存在的客戶與銀行之間、客戶與商家之間、商家與銀行之間的多方認證問題；保障了網上交易的實時性問題等，這些都是SSL所無法解決的，SET協議是目前進行電子金融與商務活動的最佳協議標準。

3.5.3　網絡金融支付方式

（1）電子支付

電子支付是指單位、個人直接或授權他人通過電子終端發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為。電子支付的類型按照電子支付指令發起方式分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。簡單來說電子支付是指電子交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構，使用安全電子支付手段，通過網絡進行的貨幣支付或資金流轉。電子支付是電子商務系統的重要組成部分。從技術角度上看，電子支付包括“在線支付”和“離線支付”兩種方式。信用卡、借記卡、網上銀行支付等支付方式由于需要實時與銀行通信，所以被稱為“在線支付”；而手機支付、校園中廣泛使用的一卡通以及公交卡等，因為采用預存款方式，并不需要與銀行賬號相連，因此稱為“離線支付”。我們在旅游電子商務中應用的往往是在線支付方式。

（2）基于SSL協議的信用卡支付

信用卡最早誕生于1915年的美國，它是銀行或其他財務機構簽發給資信狀況良好人士的一種特制卡片，是一種特制的信用憑證，它具有現金的作用，是現金的替代品。我國1985年由中國銀行發行了大陸的第一張信用卡，到目前為止，據統計，我國已有27億張銀行卡，持卡人超過7億人。銀行卡支付已經成為我國主要的電子支付方式。該模式主要是利用SSL協議的安全通信與控制機制，通過SSL協議實現信用卡信息、支付金額等信息即時、安全可靠地在線傳輸，最終通過Internet完成交易支付和資金的劃撥。

（3）基于SET協議的信用卡支付

在Internet上基于SET協議的信用卡支付涉及多個參與方，包括持卡客戶、商家、支付網關、收單銀行、發卡銀行和CA認證中心。持卡用戶、商家和支付網關通過Internet進行交易通信，支付網關通過網絡專線與收單銀行之間傳遞交易信息，收單銀行與發卡銀行通過銀行后臺專用網絡傳遞支付信息。該模式的安全核心為CA認證中心，它通過Internet向持卡客戶、商家、支付網關發放數字證書并負責身份認證。可以看出，該模式涉及的參與方較SSL多，并且需要進行身份認證，系統開銷大，流程復雜，支付速度較SSL慢，但比較安全。

（4）電子支票支付

電子支票（Electronic Check）是將紙制支票變為帶有數字簽名的電子報文，或利用其他數字電文代替傳統支票的全部信息所得到的電子數據。電子支票具有與傳統支票相同的支付功能，只是其表現形式不同而已。

（5）網絡銀行（Internet Bank）

網絡銀行是指銀行利用網絡技術，通過Internet或其他公用信息網，將客戶的計算機終端連接至銀行網站，實現將銀行金融服務直接送到客戶辦公室或家中和手中的金融服務系統。按照其服務對象可以大致分為個人網絡銀行和企業網絡銀行，并通過互聯網實現銀行3A金融服務。

（6）第三方支付

第三方支付是具備一定實力和信譽保障的獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結算系統接口的交易支持平臺的網絡支付模式。在第三方支付模式中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，并由第三方通知賣家貨款到賬、要求發貨；買方收到貨物，并檢驗商品進行確認后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶上。第三方支付公司通過與銀行的商業合作，以銀行的支付結算功能為基礎，向政府、企業、事業單位和個人提供中立的、公正的面向其用戶的個性化支付結算與增值服務。

（7）移動銀行（Mobile Banking Service）

移動銀行也稱為手機銀行，是利用移動通信網絡及終端辦理相關銀行業務的簡稱。作為一種結合了貨幣電子化與移動通信的嶄新服務，移動銀行業務不僅可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業務，而且極大地豐富了銀行服務的內涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統和創新的服務，而移動終端所獨具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯網、POS之后銀行開展業務的強有力工具，越來越受到國際銀行業者的關注。目前，我國移動銀行業務在經過先期預熱后，逐漸進入了成長期，如何突破業務現有發展瓶頸，增強客戶的認知度和使用率成為移動銀行業務產業鏈各方關注的焦點。

3.5.4　網絡金融支付在旅游電子商務的應用

2006年10月26日電子客票全面推行后，旅游消費者的消費方式和消費觀念開始微妙轉變，促使旅游電子商務企業也開始積極考慮應對方案。在旅游電子商務中，電子支付的需求是不斷擴大的。隨著電子客票的推行，越來越多的旅客會從“電話訂票，送票付款”的傳統方式，過渡到“網上支付，實時出票”的全數字化方式。在酒店預訂方面，盡管旅游者大多在前臺付款，而在旅游高峰期，多數酒店都要求旅游者有信用卡擔保或付預訂金，由此產生了電子支付的需求。與此同時，全國廣泛推行的“交通一卡通”以及某些旅游景點推出的基于信息化技術的卡式門票或者數字門票，以及電子支付方式的多樣化，也對旅游電子商務活動中對電子支付的需求產生了一定的推動作用。

目前，我國較大的旅游電子商務網站攜程和E龍，目前，只接受信用卡支付或擔保。時下，網站用戶使用電子支付的比例不高。不久前E龍進行的一次調查顯示，沒有在線支付經歷的會員達到74%，其中35%拒絕嘗試這種新的支付手段。而占絕大多數的中小型旅游電子商務企業，往往不提供電子支付方式。除此之外，在支付額度方面，機票、旅游產品涉及的金額普遍較高。

以上海春秋國際旅行社（春秋旅游網）為例進行分析。春秋旅游網的盈利模式是由網站、春秋國旅總社及各網點、上游的旅游企業（各地分社及合作旅行社、航空票務代理商、目的地酒店）和網民市場共同構成。其目標市場主要為觀光和度假游客。由于春秋國旅具有強大的資源，線路預訂成為了網站的主營業務。春秋旅游網提供的產品，顧客可以選擇網上支付，也可以選擇網上瀏覽、電話確定、離線交易的辦法，同時還可以到春秋旅游的各分社進行購買。但就目前的經營狀況而言，電話確定與離線交易仍然是消費者的主要選擇。