第3節(jié) 存款——理財(cái)?shù)摹靶钏亍?/h2>

存款是人們最普遍、最主要的理財(cái)方式之一，大多數(shù)人認(rèn)為這樣的財(cái)富方式是最可靠的，存款的變現(xiàn)也是最方便的。那么，存款會(huì)有哪些利與弊呢？

一、存款的投資理財(cái)價(jià)值

一般人并不把存款看成是投資。但從廣義的投資理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)看，存款是投資理財(cái)?shù)囊粋€(gè)種類，也是一種投資工具，它有如下功能和價(jià)值。

1．作為資金庫(kù)。人們通常會(huì)把賺到的錢或收入先存入銀行，不管是用什么方式。而當(dāng)人們需要花費(fèi)、投資或支出時(shí)，就從銀行取出。這樣，銀行的資金就可以統(tǒng)一看成是一個(gè)資金庫(kù)，即人們資金調(diào)入調(diào)出所必需的資金庫(kù)。這個(gè)資金庫(kù)的資金越多，調(diào)用資金越方便，生活就越有保障，個(gè)人財(cái)務(wù)上也相對(duì)安全、自由。

在現(xiàn)實(shí)生活中，人們總是不斷有收入和支出，所以，有一定量的銀行資金（包括存款）作為資金庫(kù)是必需的。

2．提供緊急用款。投資于房地產(chǎn)的資金，一般較難套現(xiàn)用于應(yīng)對(duì)緊急狀態(tài)。即使投資于流動(dòng)性良好的股票，若是處于被套牢的狀態(tài)，硬要用來(lái)套現(xiàn)應(yīng)急，就會(huì)造成不小的損失。所以，將銀行存款作為應(yīng)急生活所需，有其特殊的價(jià)值所在。

二、存款的風(fēng)險(xiǎn)

1．通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)。世界上許多國(guó)家在多數(shù)時(shí)期都存在通貨膨脹的情況。通貨膨脹是經(jīng)濟(jì)體在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中最基本的一個(gè)特征。一般而言，銀行的利息率都會(huì)低于通貨膨脹率，因而人們的存款實(shí)際上是處于負(fù)利率的狀態(tài)。

2．相對(duì)難積累。除非特別喜愛(ài)儲(chǔ)蓄并且很有定力，否則一般人很難有較多的積累。很多人把錢存在銀行，一方面覺(jué)得方便，另一方面又比較難以做到自律和不隨便取用。通常人們會(huì)一邊積累一邊花錢，結(jié)果，許多年過(guò)去了，所積累的資金量并不是很多。尤其加上通貨膨脹所造成的物價(jià)上漲，更可能覺(jué)得手頭積累的錢不夠多。再者，銀行的利息回報(bào)率通常也是較低的。

3．銀行也會(huì)倒閉。在中國(guó)，幾乎沒(méi)有人會(huì)懷疑銀行也會(huì)倒閉。確實(shí)，銀行比其他一般企業(yè)或公司較少出現(xiàn)問(wèn)題，且通常由于銀行關(guān)系到國(guó)家的經(jīng)濟(jì)和民生，因此，國(guó)家也會(huì)對(duì)重要的銀行給予某種程度的支持。不過(guò)這并不是說(shuō)，所有的銀行都不會(huì)出問(wèn)題和倒閉。尤其在國(guó)際化、市場(chǎng)化的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，銀行經(jīng)營(yíng)有風(fēng)險(xiǎn)，存款也會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)勝劣汰是正常的。在國(guó)外，有較多存款的人都非常重視和關(guān)注銀行的財(cái)力和管理水平，以及一系列評(píng)估形成的銀行等級(jí)信譽(yù)。

三、關(guān)于存款理財(cái)?shù)膸c(diǎn)建議

1．注意存款利息率的最佳滾動(dòng)組合。由于銀行利息率是隨經(jīng)濟(jì)形勢(shì)而隨時(shí)調(diào)整和變化的，且各類定期存款利息率又有所差別，所以，在預(yù)測(cè)利息率升降方向的基礎(chǔ)上，盡力組合好各類存款，以期實(shí)現(xiàn)最佳的利息率回報(bào)。這對(duì)于主要以存款作為投資理財(cái)?shù)娜藖?lái)說(shuō)，就顯得十分重要且具有實(shí)際的意義。如果能夠合理組合利息率，使得存款理財(cái)能實(shí)現(xiàn)相對(duì)最大化的利息率回報(bào)，則長(zhǎng)此以往，就會(huì)有不小的收獲。假設(shè)目前一年期存款利息率是3%，二年期存款利息率是3.5%，五年期存款利息率是5%。再假設(shè)存款人預(yù)測(cè)國(guó)家兩年內(nèi)將調(diào)高存款利息率，而三年后又要調(diào)低存款利息率。而實(shí)際情況是，兩年后的存款利息率：一年期3.5%，二年期4.1%，五年期5.8%。那么，在存款利息率提高時(shí)能夠適時(shí)地加以調(diào)整，將資金轉(zhuǎn)到有更高利息率的存款類別上，就可以達(dá)到提高存款資金回報(bào)的目的。有人會(huì)問(wèn)：這樣的預(yù)測(cè)和安排可行嗎？當(dāng)然，這不是一件簡(jiǎn)單的事，但也不是無(wú)法作為的事。利率的調(diào)整與經(jīng)濟(jì)形勢(shì)密切相關(guān)，其調(diào)整的規(guī)律也不是完全沒(méi)有根據(jù)的。

2．發(fā)揮資金庫(kù)的調(diào)節(jié)和應(yīng)急作用。如果能善于多渠道投資理財(cái)，那么，存款作為資金庫(kù)的調(diào)節(jié)和應(yīng)急作用就不容忽視。資金庫(kù)的資金量的規(guī)模最好要適度，多了浪費(fèi)資金資源，少了則不利于投資理財(cái)?shù)恼{(diào)節(jié)和生活應(yīng)急。具體多大資金規(guī)模為適度，要依自身的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況及對(duì)生活風(fēng)險(xiǎn)的判斷與應(yīng)急準(zhǔn)備程度，盡量做到合理和安全，以保持良好的投資流動(dòng)性與靈活性。

3．注意通貨膨脹。對(duì)于只認(rèn)為存款才是資金的最好理財(cái)安排的投資者，應(yīng)當(dāng)注意通貨膨脹對(duì)你辛辛苦苦累積起來(lái)的財(cái)富的侵蝕。從大多數(shù)的歷史情形來(lái)看，存款利息率一般都趕不上通貨膨脹率，尤其是當(dāng)一個(gè)國(guó)家處在某一個(gè)迅速變化和發(fā)展的歷史時(shí)期時(shí)，更是明顯。不少人在青壯年時(shí)期累積了在那個(gè)時(shí)期看來(lái)相當(dāng)多的財(cái)富，并且認(rèn)為足以供未來(lái)生活之需，但由于忽視了通貨膨脹的影響，到老年時(shí)才發(fā)現(xiàn)其原有存款的實(shí)際購(gòu)買力大大降低了，存款大幅縮水，養(yǎng)老保障堪虞。