看了這本書的書名，你可能覺得我說得太絕對(duì)了，有忽悠的成分。但是相信你看完這一章的內(nèi)容，你就會(huì)覺得我說的是有點(diǎn)道理的，等你看完第二章的內(nèi)容，你就會(huì)認(rèn)為我說的是完全正確的。我在這一章中，將對(duì)保險(xiǎn)的基本知識(shí)進(jìn)行闡述，讓你對(duì)保險(xiǎn)的作用和保險(xiǎn)產(chǎn)品有一個(gè)輪廓性的認(rèn)識(shí)，這些知識(shí)都是你必須知道的。

保險(xiǎn)的概念和性質(zhì)

保險(xiǎn)的概念

保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為（《保險(xiǎn)法》中關(guān)于保險(xiǎn)的定義）。

保險(xiǎn)的性質(zhì)

1．保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)行為。保險(xiǎn)屬于金融服務(wù)業(yè)，它提供的產(chǎn)品是無形的服務(wù)，保險(xiǎn)人以營(yíng)利為目的。

2．保險(xiǎn)是一種金融行為。保險(xiǎn)人通過收取保險(xiǎn)費(fèi)聚集大量的社會(huì)資金，再對(duì)這些資金進(jìn)行運(yùn)作，實(shí)際上是在社會(huì)范圍內(nèi)起到了資金融通的作用。

3．保險(xiǎn)是一種合同行為。保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人和投保人之間的合同行為。保險(xiǎn)合同明確規(guī)定了保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方的權(quán)利和義務(wù)。

4．保險(xiǎn)是一種國(guó)民收入再分配機(jī)制。保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制是投保人共同繳納保險(xiǎn)費(fèi)，組成保險(xiǎn)基金，當(dāng)某一個(gè)被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，他可以從保險(xiǎn)基金中得到補(bǔ)償。因此，從被保險(xiǎn)人的角度看，保險(xiǎn)在被保險(xiǎn)人之間建立了收入再分配的機(jī)制。

5．保險(xiǎn)是一種危險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移機(jī)制。保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移危險(xiǎn)是指投保人在支付一定的保險(xiǎn)費(fèi)后，換取了未來經(jīng)濟(jì)上的穩(wěn)定。也就是說，投保人用確定的支出（保險(xiǎn)費(fèi)）轉(zhuǎn)移了未來不確定的危險(xiǎn)損失。比如，投保人在繳納房屋保險(xiǎn)費(fèi)后，即便房屋發(fā)生火災(zāi)，被保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)上也會(huì)得到一定的補(bǔ)償。

保險(xiǎn)的分類

按照保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)可以分為人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)。

1．人身保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)是以人的身體和壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)又可以分為人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。

2．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人對(duì)由于保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失給予被保險(xiǎn)人一定補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有廣義和狹義之分，廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指人身保險(xiǎn)之外的所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，本書所說的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

3．責(zé)任保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)屬于廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇。

4．信用保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是合同的權(quán)利人和義務(wù)人約定的經(jīng)濟(jì)信用，信用保險(xiǎn)是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)，它屬于廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇。

5．保證保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)是指在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人需要在約定的條件和程序成就時(shí)才能獲得保險(xiǎn)人賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)屬于廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇。

保險(xiǎn)的作用

保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中具有十分重要的作用。

轉(zhuǎn)嫁家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

在現(xiàn)實(shí)生活中，你會(huì)面臨各種風(fēng)險(xiǎn)的威脅，比如：

車禍，如果你把別人的車撞了，你需要支付賠款；如果你的車撞了人，還要支付高額的醫(yī)療費(fèi)用。

火災(zāi)，一把大火把你家的家具、電器、正在裝修的房屋燒個(gè)精光。

疾病，如果你不幸得了癌癥，你就要面臨高額的醫(yī)療費(fèi)用，這些費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過社保報(bào)銷的范圍。

傷殘，如果你因?yàn)橐馔馐鹿试斐山K生殘疾，從此不能為家庭再做出經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)了，而你的妻子還要償還高額的房貸。

死亡，如果你因?yàn)橐馔鈧蛞虿∷劳觯愕母改笍拇藢o人贍養(yǎng)，你的妻子和孩子在經(jīng)濟(jì)上也會(huì)陷入困境。

我上面列舉的風(fēng)險(xiǎn)只是你所面臨的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的一部分，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不是全部。可以肯定的是，這些風(fēng)險(xiǎn)是每個(gè)人都可能遇到的，這些風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，都會(huì)對(duì)家庭造成不同程度的財(cái)務(wù)影響，甚至是災(zāi)難性的影響。當(dāng)家庭發(fā)生某種事故帶來風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，一定需要外來的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，幫助家庭渡過財(cái)務(wù)難關(guān)，而最好的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)膩碓淳褪潜ｋU(xiǎn)賠償金。如果你事先購買了足夠的保險(xiǎn)，你這時(shí)候就會(huì)獲得保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)賠償，你獲得的保險(xiǎn)賠償金就能幫你度過財(cái)務(wù)危機(jī)，保證你家庭生活的穩(wěn)定。因此，我們說購買保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)嫁家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的最好的方式。要注意：根據(jù)我國(guó)《個(gè)人所得稅法》的規(guī)定，保險(xiǎn)賠款是免征個(gè)人所得稅的。

強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

從人的一生來看，收支往往是不平衡的。尤其是人到老年，沒有了工作收入，主要靠年輕時(shí)積累的養(yǎng)老金生活，而人壽保險(xiǎn)是一種很好的儲(chǔ)備養(yǎng)老金的方式。雖然通過個(gè)人儲(chǔ)蓄也能儲(chǔ)備養(yǎng)老金，但個(gè)人儲(chǔ)蓄帶有很大的隨意性和目標(biāo)的不確定性，人們往往缺乏足夠的毅力來完成自己的儲(chǔ)蓄計(jì)劃，而且由于儲(chǔ)蓄的退出成本低（隨時(shí)可以支取，并且可以保本），儲(chǔ)蓄資金容易被挪用。人壽保險(xiǎn)的“強(qiáng)制性”則彌補(bǔ)了這方面的缺陷。人壽保險(xiǎn)的“強(qiáng)制性”主要體現(xiàn)在退出成本高（投保后退保成本極其高昂），高昂的退出成本使得你“不得不”繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，其結(jié)果是你通過持續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)為自己的晚年生活積累了一筆豐厚的養(yǎng)老金。要注意：目前保險(xiǎn)單的分紅收益和投資收益也是免征個(gè)人所得稅的。

規(guī)避遺產(chǎn)稅

我國(guó)目前尚未開始征收遺產(chǎn)稅，但是隨著社會(huì)財(cái)富的增長(zhǎng)，貧富差距的加大，未來開征遺產(chǎn)稅的可能性非常大，是大概率事件。我國(guó)的遺產(chǎn)稅到底如何征收，我們現(xiàn)在不得而知。但是，我們可以根據(jù)現(xiàn)有的法律規(guī)定，看出保險(xiǎn)金具有規(guī)避遺產(chǎn)稅的作用。

根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第四十二條的規(guī)定：被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國(guó)繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：

1．沒有指定受益人的，或者受益人指定不明無法確定的。

2．受益人先于被保險(xiǎn)人死亡的，沒有其他受益人的。

3．受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。

受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。

從這條法律規(guī)定可以看出，在被保險(xiǎn)人死亡后，其人身保險(xiǎn)合同指定的受益人依然生存且沒有依法喪失受益權(quán)，則受益人獲得的保險(xiǎn)金不作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。既然保險(xiǎn)金不作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，就談不到征收遺產(chǎn)稅的問題了。但是，如果保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，是否征收遺產(chǎn)稅就要看未來的法律規(guī)定了。要注意：訂立人身保險(xiǎn)合同時(shí)，一定要指定受益人（可以變更的），不要寫“法定”。

合理規(guī)避債務(wù)

保險(xiǎn)具有一定的規(guī)避債務(wù)的功能，我們從以下法律規(guī)定可以看到：

1.《保險(xiǎn)法》。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第二十三條的規(guī)定：任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。

要注意：該規(guī)定只是明確了被保險(xiǎn)人或者受益人可以依法取得保險(xiǎn)金，但是并沒有說明保險(xiǎn)金是否可以規(guī)避債務(wù)。按照我個(gè)人的理解，如果投保人陷入經(jīng)濟(jì)糾紛，屬于民法的范圍，只要沒有證據(jù)表明其簽訂的保險(xiǎn)合同無效，或者資金來源有問題，法院是無權(quán)強(qiáng)制處置保單的。但是，如果投保人涉及刑事犯罪，那么法院照樣可以凍結(jié)或扣押保單。從《保險(xiǎn)法》的這條規(guī)定來看，保險(xiǎn)具有特定條件下規(guī)避債務(wù)的作用。

2.《繼承法》。根據(jù)我國(guó)《繼承法》第三十三條的規(guī)定：繼承遺產(chǎn)應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)，繳納稅款和清償債務(wù)以他的遺產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為限。超過遺產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的部分，繼承人自愿償還的不在此限。繼承人放棄繼承的，對(duì)被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)可以不負(fù)償還責(zé)任。

要注意：根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，在被保險(xiǎn)人（被繼承人）死亡后，其人身保險(xiǎn)合同指定的受益人（繼承人）依然生存且沒有依法喪失受益權(quán)，則受益人（繼承人）獲得的保險(xiǎn)金不作為被保險(xiǎn)人（被繼承人）的遺產(chǎn)。既然保險(xiǎn)金不作為被繼承人的遺產(chǎn)，就談不到償還債務(wù)的問題了。在此我們可以看到，保險(xiǎn)具有規(guī)避遺產(chǎn)債務(wù)的作用。

3.《合同法》。根據(jù)我國(guó)《合同法》第七十三條的規(guī)定：因債務(wù)人怠于行使到期債權(quán)，對(duì)債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院請(qǐng)求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)，但該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外。

代位權(quán)的行使范圍以債權(quán)人的債權(quán)為限。債權(quán)人行使代位權(quán)的必要費(fèi)用，由債務(wù)人負(fù)擔(dān)。

根據(jù)《合同法司法解釋（一）》第十一條的規(guī)定：債權(quán)人依照《合同法》第七十三條的規(guī)定提起代位權(quán)訴訟，應(yīng)當(dāng)符合下列條件：

（1）債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的債權(quán)合法。

（2）債務(wù)人怠于行使到期債權(quán)，對(duì)債權(quán)人造成損害。

（3）債務(wù)人的債權(quán)已到期。

（4）債務(wù)人的債權(quán)不是專屬于債務(wù)人自身的債權(quán)。

根據(jù)《合同法司法解釋（一）》第十二條的規(guī)定：《合同法》第七十三條第一款規(guī)定的專屬于債務(wù)人自身的債權(quán)，是指基于扶養(yǎng)關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系、贍養(yǎng)關(guān)系、繼承關(guān)系產(chǎn)生的給付請(qǐng)求權(quán)和勞動(dòng)報(bào)酬、退休金、養(yǎng)老金、撫恤金、安置費(fèi)、人壽保險(xiǎn)、人身傷害賠償請(qǐng)求權(quán)等權(quán)利。

要注意：從上述法律規(guī)定我們可以看出，人壽保險(xiǎn)不屬于債權(quán)人追償?shù)姆秶瑐鶛?quán)人不能要求人民法院強(qiáng)制債務(wù)人用人壽保險(xiǎn)償還債務(wù)，因此人壽保險(xiǎn)具有規(guī)避債務(wù)的作用。但是，我們不應(yīng)該過分夸大人壽保險(xiǎn)的避債作用，因?yàn)樽怨乓詠砬穫€錢是天經(jīng)地義的事情。還需要強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)：這里說的是人壽保險(xiǎn)，不包括意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。

提供了新的投資渠道

比如投資連結(jié)保險(xiǎn)為人們提供了新的投資渠道。

實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的轉(zhuǎn)移

你可以通過指定受益人的人壽保險(xiǎn)單將你的部分財(cái)產(chǎn)順利實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移，實(shí)現(xiàn)你生前的財(cái)產(chǎn)分配意愿，減少身故后財(cái)產(chǎn)繼承人之間的財(cái)產(chǎn)糾紛。

保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和關(guān)系人

保險(xiǎn)合同的主體包括保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和關(guān)系人。

保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人

投保人。投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并且按照保險(xiǎn)合同的要求負(fù)有義務(wù)支付保險(xiǎn)費(fèi)的人。要注意，投保人也擁有退保的權(quán)利。

保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人是與投保人訂立保險(xiǎn)合同，收取保險(xiǎn)費(fèi)并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。

保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

被保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同的保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。

受益人。受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人和被保險(xiǎn)人可以成為受益人。

保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)

1．保險(xiǎn)合同是要式合同。要式合同是指采用特定形式訂立的合同。《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立。

2．保險(xiǎn)合同是附和合同（對(duì)于個(gè)人和家庭）。附和合同是指合同條款事先由當(dāng)事人一方擬定，另一方只有接受或不接受的選擇，但不能對(duì)合同條款進(jìn)行修改或變更。保險(xiǎn)合同已由保險(xiǎn)人事先擬定，當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)已經(jīng)規(guī)定在合同條款中，投保人只能做出同意或不同意的表示。

3．保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同。最大誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)的基本原則，每個(gè)保險(xiǎn)合同的訂立和履行都應(yīng)當(dāng)遵守最大誠(chéng)信原則。

4．保險(xiǎn)合同是復(fù)雜難懂的合同。保險(xiǎn)合同非常專業(yè)化，其中有很多的專業(yè)術(shù)語，對(duì)于普通的投保人來講，條款晦澀難懂。

保險(xiǎn)合同的形式

保險(xiǎn)合同的形式主要有以下5種：

1．投保單。投保單是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。投保單是保險(xiǎn)合同的組成部分。

2．暫保單。暫保單是保險(xiǎn)人出具正式保險(xiǎn)單之前，向投保人出具的臨時(shí)性保險(xiǎn)證明。

3．保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式書面文件。

4．保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)憑證是指保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)生效的書面憑證。它具有與保險(xiǎn)單相同的效力，但是在條款的列舉上較為簡(jiǎn)單，保險(xiǎn)憑證也被稱為小保單。

5．批單。批單是保險(xiǎn)合同雙方就保險(xiǎn)單內(nèi)容進(jìn)行修改和變更的書面證明文件。批單一經(jīng)簽發(fā)，就自動(dòng)成為保險(xiǎn)合同的組成部分。

保險(xiǎn)合同的訂立

保險(xiǎn)利益

投保人提出保險(xiǎn)要求后，經(jīng)保險(xiǎn)公司同意承保，保險(xiǎn)合同成立。人身保險(xiǎn)合同的投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。所謂保險(xiǎn)利益，是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

合同條款的解釋

投保人同保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同，如果采用保險(xiǎn)公司提供的格式條款的，保險(xiǎn)公司向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附上格式條款，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。

保險(xiǎn)合同采用保險(xiǎn)公司提供的格式條款訂立的，當(dāng)保險(xiǎn)公司與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照通常的理解予以解釋。如果對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)會(huì)做出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。

合同的解除

保險(xiǎn)合同訂立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)公司不得解除合同。但是，如果投保人故意或者因?yàn)橹卮筮^失未向保險(xiǎn)公司履行如實(shí)告知義務(wù)，且足以影響保險(xiǎn)公司決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同。保險(xiǎn)公司自知道有解除合同事由之日起，超過30日未解除合同的，解除權(quán)滅失。自保險(xiǎn)合同成立之日起超過兩年的，保險(xiǎn)公司不得解除合同。保險(xiǎn)公司在訂立合同時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的，保險(xiǎn)公司不得解除合同。

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)公司對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，且對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)公司對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但是應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)合同的生效

保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照合同約定繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)合同生效。

合同的變更

投保人和保險(xiǎn)公司可以協(xié)商變更合同的內(nèi)容。變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人簽訂變更合同的書面協(xié)議。

保險(xiǎn)金的給付

保險(xiǎn)金額

保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)公司在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)確定。

保險(xiǎn)事故的通知

保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。

投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司。投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意或者因?yàn)橹卮筮^失未及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)公司對(duì)無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。但是，保險(xiǎn)公司通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。

保險(xiǎn)事故的證明材料

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人按照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。證明材料提供不完整的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供。

保險(xiǎn)金的給付

保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金的最高限額是投保人與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)約定的保險(xiǎn)金額。

保險(xiǎn)公司收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)做出核定，但保險(xiǎn)合同另有約定的除外。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人，對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)公司在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后10日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限另有約定的，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定賠償或者給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司未及時(shí)履行上述義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，還應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人的損失。

訴訟時(shí)效

人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為5年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。

人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為兩年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。

騙取保險(xiǎn)金的后果

未發(fā)生保險(xiǎn)事故，而被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)公司提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求的，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，不退還保險(xiǎn)費(fèi)。但是，在人身保險(xiǎn)合同中，投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，且投保人已經(jīng)繳足兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同約定向其他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人偽造、變?cè)煊嘘P(guān)的證明材料或者其他證據(jù)，編造虛假的保險(xiǎn)事故原因或者夸大事故損失程度的，保險(xiǎn)公司對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人因上述行為之一，致使保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金或者支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。

人身保險(xiǎn)合同

人身保險(xiǎn)合同的有效性

訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人必須對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。投保人對(duì)于以下人員具有保險(xiǎn)利益：

1．本人。

2．配偶、子女、父母。

3．除前兩項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。

4．與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。

5．除上述人員外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。

年齡申報(bào)

投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合保險(xiǎn)合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)公司可以解除保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同的約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人的年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)公司有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)繳保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)際支付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)負(fù)保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。

投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人的年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。

以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)

投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也不得承保。但是，父母可以為未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。目前，根據(jù)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定：父母為未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金總和最高為10萬元。

投保人為被保險(xiǎn)人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，保險(xiǎn)合同無效。父母為未成年子女投保的以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)不受上述限制。

保險(xiǎn)費(fèi)的繳納

投保人可以按照保險(xiǎn)合同的約定向保險(xiǎn)公司一次性支付全部保險(xiǎn)費(fèi)或者分期支付保險(xiǎn)費(fèi)。投保人不按照保險(xiǎn)合同的約定向保險(xiǎn)公司繳納保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)合同的約定解除保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同的約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

保險(xiǎn)公司對(duì)人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟的方式要求投保人支付。

受益人的指定和變更

人身保險(xiǎn)的受益人由投保人或被保險(xiǎn)人指定。投保人指定受益人時(shí)必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。

投保人或者被保險(xiǎn)人可以指定一人或數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，投保人或被保險(xiǎn)人可以確定受益順序和受益份額；沒有確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。

投保人（須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意）或被保險(xiǎn)人可以變更收益人，但是要書面通知保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司收到變更受益人的通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。

保險(xiǎn)合同的解除

投保人擁有解除保險(xiǎn)合同（退保）的權(quán)利。投保人解除保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)自收到解除保險(xiǎn)合同書面通知之日起30日內(nèi)，按照保險(xiǎn)合同的約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

被保險(xiǎn)人索賠的前提條件

保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的本不具有保險(xiǎn)利益的，被保險(xiǎn)人不得向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。

保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值

投保人和保險(xiǎn)公司在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值做出了約定并在保險(xiǎn)合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。投保人和保險(xiǎn)公司未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。

保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超出部分無效，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除非保險(xiǎn)合同另有約定，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例，承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

重復(fù)保險(xiǎn)

重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩家以上的保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。

重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)公司。重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，各保險(xiǎn)公司按照其保險(xiǎn)金額與總保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。重復(fù)保險(xiǎn)的投保人可以就保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分，請(qǐng)求各保險(xiǎn)公司按比例退還保險(xiǎn)費(fèi)。

責(zé)任保險(xiǎn)

責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)公司對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)該獲得賠償?shù)牟糠种苯酉虮ｋU(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向第三者賠償?shù)模ｋU(xiǎn)公司不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。

保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值

保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值是一個(gè)非常重要的概念，你會(huì)看到它出現(xiàn)在很多保險(xiǎn)合同中，因此，我認(rèn)為非常有必要在此對(duì)它的含義做出解釋，從而加深你的印象和理解。

保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值是指帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值。由于人身保險(xiǎn)單的繳費(fèi)期限很長(zhǎng)，保險(xiǎn)公司在實(shí)際操作中往往采用均衡保險(xiǎn)費(fèi)的方法，將投保人在合同期限內(nèi)需要繳納的全部保險(xiǎn)費(fèi)在整個(gè)繳費(fèi)期限內(nèi)均攤，使投保人每期繳納的保險(xiǎn)費(fèi)均相同。

當(dāng)被保險(xiǎn)人年輕時(shí)，其死亡概率低，投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)比實(shí)際需要的多，多繳納的保險(xiǎn)費(fèi)由保險(xiǎn)人逐年積累；當(dāng)被保險(xiǎn)人年老時(shí)，其死亡概率高，投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)比實(shí)際需要的少，不足的部分將由被保險(xiǎn)人年輕時(shí)多繳納的保險(xiǎn)費(fèi)予以彌補(bǔ)。投保人在被保險(xiǎn)人年輕時(shí)多繳納的保險(xiǎn)費(fèi)連同其產(chǎn)生的利息，每年累計(jì)起來，就是保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

對(duì)于投保人和被保險(xiǎn)人來說，保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值具有以下3種功能：

1．退保。退保金按照保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值領(lǐng)取。

2．保單貸款。一般具有貸款功能的保險(xiǎn)單，貸款的額度是以保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值為基礎(chǔ)的。

3．分紅。在分紅保險(xiǎn)合同中，投保人享有的分紅是以保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值為基礎(chǔ)的。

下面是保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的簡(jiǎn)化計(jì)算公式：

保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值=投保人已繳納的保險(xiǎn)費(fèi)-保險(xiǎn)人的管理費(fèi)用分?jǐn)?保險(xiǎn)人向銷售人員支付的傭金-保險(xiǎn)人因承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任所需要的純風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)+剩余保險(xiǎn)費(fèi)產(chǎn)生的利息

在本章中，我們對(duì)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)進(jìn)行了簡(jiǎn)單介紹，闡述了保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中的作用，目的是讓你認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中的重要性。還重點(diǎn)講述了保險(xiǎn)合同的有關(guān)知識(shí)，目的是讓你了解保險(xiǎn)合同的重點(diǎn)內(nèi)容，從而使你在面對(duì)復(fù)雜難懂的保險(xiǎn)合同時(shí)做到心中有數(shù)。在下一章中，我們會(huì)講述保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)年P(guān)系，明確地告訴你各種保險(xiǎn)產(chǎn)品在家庭資產(chǎn)配置中所處的位置，讓你在未來購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)能做到“對(duì)號(hào)入座”。