看了這本書的書名，你可能覺得我說得太絕對了，有忽悠的成分。但是相信你看完這一章的內(nèi)容，你就會覺得我說的是有點(diǎn)道理的，等你看完第二章的內(nèi)容，你就會認(rèn)為我說的是完全正確的。我在這一章中，將對保險的基本知識進(jìn)行闡述，讓你對保險的作用和保險產(chǎn)品有一個輪廓性的認(rèn)識，這些知識都是你必須知道的。

保險的概念和性質(zhì)

保險的概念

保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為（《保險法》中關(guān)于保險的定義）。

保險的性質(zhì)

1．保險是一種經(jīng)濟(jì)行為。保險屬于金融服務(wù)業(yè)，它提供的產(chǎn)品是無形的服務(wù)，保險人以營利為目的。

2．保險是一種金融行為。保險人通過收取保險費(fèi)聚集大量的社會資金，再對這些資金進(jìn)行運(yùn)作，實(shí)際上是在社會范圍內(nèi)起到了資金融通的作用。

3．保險是一種合同行為。保險是保險人和投保人之間的合同行為。保險合同明確規(guī)定了保險當(dāng)事人雙方的權(quán)利和義務(wù)。

4．保險是一種國民收入再分配機(jī)制。保險的運(yùn)行機(jī)制是投保人共同繳納保險費(fèi)，組成保險基金，當(dāng)某一個被保險人遭受損失時，他可以從保險基金中得到補(bǔ)償。因此，從被保險人的角度看，保險在被保險人之間建立了收入再分配的機(jī)制。

5．保險是一種危險損失轉(zhuǎn)移機(jī)制。保險轉(zhuǎn)移危險是指投保人在支付一定的保險費(fèi)后，換取了未來經(jīng)濟(jì)上的穩(wěn)定。也就是說，投保人用確定的支出（保險費(fèi)）轉(zhuǎn)移了未來不確定的危險損失。比如，投保人在繳納房屋保險費(fèi)后，即便房屋發(fā)生火災(zāi)，被保險人在經(jīng)濟(jì)上也會得到一定的補(bǔ)償。

保險的分類

按照保險標(biāo)的，保險可以分為人身保險、財產(chǎn)保險、責(zé)任保險和信用保證保險。

1．人身保險。人身保險是以人的身體和壽命為保險標(biāo)的的保險。人身保險又可以分為人壽保險、健康保險和意外傷害保險。

2．財產(chǎn)保險。財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標(biāo)的，保險人對由于保險事故發(fā)生導(dǎo)致的財產(chǎn)損失給予被保險人一定補(bǔ)償?shù)囊环N保險。財產(chǎn)保險有廣義和狹義之分，廣義的財產(chǎn)保險是指人身保險之外的所有保險業(yè)務(wù)，而狹義的財產(chǎn)保險是指財產(chǎn)損失保險，本書所說的財產(chǎn)保險是指狹義的財產(chǎn)保險。

3．責(zé)任保險。責(zé)任保險是以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。責(zé)任保險屬于廣義的財產(chǎn)保險范疇。

4．信用保險。信用保險的保險標(biāo)的是合同的權(quán)利人和義務(wù)人約定的經(jīng)濟(jì)信用，信用保險是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險，它屬于廣義的財產(chǎn)保險范疇。

5．保證保險。保證保險是指在約定的保險事故發(fā)生時，被保險人需要在約定的條件和程序成就時才能獲得保險人賠償?shù)囊环N保險。保證保險屬于廣義的財產(chǎn)保險范疇。

保險的作用

保險在家庭理財中具有十分重要的作用。

轉(zhuǎn)嫁家庭財務(wù)風(fēng)險

在現(xiàn)實(shí)生活中，你會面臨各種風(fēng)險的威脅，比如：

車禍，如果你把別人的車撞了，你需要支付賠款；如果你的車撞了人，還要支付高額的醫(yī)療費(fèi)用。

火災(zāi)，一把大火把你家的家具、電器、正在裝修的房屋燒個精光。

疾病，如果你不幸得了癌癥，你就要面臨高額的醫(yī)療費(fèi)用，這些費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過社保報銷的范圍。

傷殘，如果你因?yàn)橐馔馐鹿试斐山K生殘疾，從此不能為家庭再做出經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)了，而你的妻子還要償還高額的房貸。

死亡，如果你因?yàn)橐馔鈧蛞虿∷劳觯愕母改笍拇藢o人贍養(yǎng)，你的妻子和孩子在經(jīng)濟(jì)上也會陷入困境。

我上面列舉的風(fēng)險只是你所面臨的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險的一部分，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不是全部。可以肯定的是，這些風(fēng)險是每個人都可能遇到的，這些風(fēng)險一旦發(fā)生，都會對家庭造成不同程度的財務(wù)影響，甚至是災(zāi)難性的影響。當(dāng)家庭發(fā)生某種事故帶來風(fēng)險時，一定需要外來的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，幫助家庭渡過財務(wù)難關(guān)，而最好的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)膩碓淳褪潜ｋU賠償金。如果你事先購買了足夠的保險，你這時候就會獲得保險公司的保險賠償，你獲得的保險賠償金就能幫你度過財務(wù)危機(jī)，保證你家庭生活的穩(wěn)定。因此，我們說購買保險是轉(zhuǎn)嫁家庭財務(wù)風(fēng)險的最好的方式。要注意：根據(jù)我國《個人所得稅法》的規(guī)定，保險賠款是免征個人所得稅的。

強(qiáng)制儲蓄

從人的一生來看，收支往往是不平衡的。尤其是人到老年，沒有了工作收入，主要靠年輕時積累的養(yǎng)老金生活，而人壽保險是一種很好的儲備養(yǎng)老金的方式。雖然通過個人儲蓄也能儲備養(yǎng)老金，但個人儲蓄帶有很大的隨意性和目標(biāo)的不確定性，人們往往缺乏足夠的毅力來完成自己的儲蓄計劃，而且由于儲蓄的退出成本低（隨時可以支取，并且可以保本），儲蓄資金容易被挪用。人壽保險的“強(qiáng)制性”則彌補(bǔ)了這方面的缺陷。人壽保險的“強(qiáng)制性”主要體現(xiàn)在退出成本高（投保后退保成本極其高昂），高昂的退出成本使得你“不得不”繼續(xù)繳納保險費(fèi)，其結(jié)果是你通過持續(xù)繳納保險費(fèi)為自己的晚年生活積累了一筆豐厚的養(yǎng)老金。要注意：目前保險單的分紅收益和投資收益也是免征個人所得稅的。

規(guī)避遺產(chǎn)稅

我國目前尚未開始征收遺產(chǎn)稅，但是隨著社會財富的增長，貧富差距的加大，未來開征遺產(chǎn)稅的可能性非常大，是大概率事件。我國的遺產(chǎn)稅到底如何征收，我們現(xiàn)在不得而知。但是，我們可以根據(jù)現(xiàn)有的法律規(guī)定，看出保險金具有規(guī)避遺產(chǎn)稅的作用。

根據(jù)我國《保險法》第四十二條的規(guī)定：被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù)：

1．沒有指定受益人的，或者受益人指定不明無法確定的。

2．受益人先于被保險人死亡的，沒有其他受益人的。

3．受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。

受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。

從這條法律規(guī)定可以看出，在被保險人死亡后，其人身保險合同指定的受益人依然生存且沒有依法喪失受益權(quán)，則受益人獲得的保險金不作為被保險人的遺產(chǎn)。既然保險金不作為被保險人的遺產(chǎn)，就談不到征收遺產(chǎn)稅的問題了。但是，如果保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，是否征收遺產(chǎn)稅就要看未來的法律規(guī)定了。要注意：訂立人身保險合同時，一定要指定受益人（可以變更的），不要寫“法定”。

合理規(guī)避債務(wù)

保險具有一定的規(guī)避債務(wù)的功能，我們從以下法律規(guī)定可以看到：

1.《保險法》。根據(jù)我國《保險法》第二十三條的規(guī)定：任何單位和個人不得非法干預(yù)保險人履行賠償或給付保險金的義務(wù)，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利。

要注意：該規(guī)定只是明確了被保險人或者受益人可以依法取得保險金，但是并沒有說明保險金是否可以規(guī)避債務(wù)。按照我個人的理解，如果投保人陷入經(jīng)濟(jì)糾紛，屬于民法的范圍，只要沒有證據(jù)表明其簽訂的保險合同無效，或者資金來源有問題，法院是無權(quán)強(qiáng)制處置保單的。但是，如果投保人涉及刑事犯罪，那么法院照樣可以凍結(jié)或扣押保單。從《保險法》的這條規(guī)定來看，保險具有特定條件下規(guī)避債務(wù)的作用。

2.《繼承法》。根據(jù)我國《繼承法》第三十三條的規(guī)定：繼承遺產(chǎn)應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)，繳納稅款和清償債務(wù)以他的遺產(chǎn)實(shí)際價值為限。超過遺產(chǎn)實(shí)際價值的部分，繼承人自愿償還的不在此限。繼承人放棄繼承的，對被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)可以不負(fù)償還責(zé)任。

要注意：根據(jù)我國《保險法》的規(guī)定，在被保險人（被繼承人）死亡后，其人身保險合同指定的受益人（繼承人）依然生存且沒有依法喪失受益權(quán)，則受益人（繼承人）獲得的保險金不作為被保險人（被繼承人）的遺產(chǎn)。既然保險金不作為被繼承人的遺產(chǎn)，就談不到償還債務(wù)的問題了。在此我們可以看到，保險具有規(guī)避遺產(chǎn)債務(wù)的作用。

3.《合同法》。根據(jù)我國《合同法》第七十三條的規(guī)定：因債務(wù)人怠于行使到期債權(quán)，對債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)，但該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外。

代位權(quán)的行使范圍以債權(quán)人的債權(quán)為限。債權(quán)人行使代位權(quán)的必要費(fèi)用，由債務(wù)人負(fù)擔(dān)。

根據(jù)《合同法司法解釋（一）》第十一條的規(guī)定：債權(quán)人依照《合同法》第七十三條的規(guī)定提起代位權(quán)訴訟，應(yīng)當(dāng)符合下列條件：

（1）債權(quán)人對債務(wù)人的債權(quán)合法。

（2）債務(wù)人怠于行使到期債權(quán)，對債權(quán)人造成損害。

（3）債務(wù)人的債權(quán)已到期。

（4）債務(wù)人的債權(quán)不是專屬于債務(wù)人自身的債權(quán)。

根據(jù)《合同法司法解釋（一）》第十二條的規(guī)定：《合同法》第七十三條第一款規(guī)定的專屬于債務(wù)人自身的債權(quán)，是指基于扶養(yǎng)關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系、贍養(yǎng)關(guān)系、繼承關(guān)系產(chǎn)生的給付請求權(quán)和勞動報酬、退休金、養(yǎng)老金、撫恤金、安置費(fèi)、人壽保險、人身傷害賠償請求權(quán)等權(quán)利。

要注意：從上述法律規(guī)定我們可以看出，人壽保險不屬于債權(quán)人追償?shù)姆秶瑐鶛?quán)人不能要求人民法院強(qiáng)制債務(wù)人用人壽保險償還債務(wù)，因此人壽保險具有規(guī)避債務(wù)的作用。但是，我們不應(yīng)該過分夸大人壽保險的避債作用，因?yàn)樽怨乓詠砬穫€錢是天經(jīng)地義的事情。還需要強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)：這里說的是人壽保險，不包括意外傷害保險和健康保險。

提供了新的投資渠道

比如投資連結(jié)保險為人們提供了新的投資渠道。

實(shí)現(xiàn)財產(chǎn)的轉(zhuǎn)移

你可以通過指定受益人的人壽保險單將你的部分財產(chǎn)順利實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移，實(shí)現(xiàn)你生前的財產(chǎn)分配意愿，減少身故后財產(chǎn)繼承人之間的財產(chǎn)糾紛。

保險合同的當(dāng)事人和關(guān)系人

保險合同的主體包括保險合同的當(dāng)事人和關(guān)系人。

保險合同的當(dāng)事人

投保人。投保人是指與保險人訂立保險合同，并且按照保險合同的要求負(fù)有義務(wù)支付保險費(fèi)的人。要注意，投保人也擁有退保的權(quán)利。

保險人。保險人是與投保人訂立保險合同，收取保險費(fèi)并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。

保險合同的關(guān)系人

被保險人。被保險人是指其財產(chǎn)或人身受保險合同的保障，享有保險金請求權(quán)的人。

受益人。受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人和被保險人可以成為受益人。

保險合同的特點(diǎn)

1．保險合同是要式合同。要式合同是指采用特定形式訂立的合同。《保險法》規(guī)定，保險合同應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立。

2．保險合同是附和合同（對于個人和家庭）。附和合同是指合同條款事先由當(dāng)事人一方擬定，另一方只有接受或不接受的選擇，但不能對合同條款進(jìn)行修改或變更。保險合同已由保險人事先擬定，當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)已經(jīng)規(guī)定在合同條款中，投保人只能做出同意或不同意的表示。

3．保險合同是最大誠信合同。最大誠信原則是保險的基本原則，每個保險合同的訂立和履行都應(yīng)當(dāng)遵守最大誠信原則。

4．保險合同是復(fù)雜難懂的合同。保險合同非常專業(yè)化，其中有很多的專業(yè)術(shù)語，對于普通的投保人來講，條款晦澀難懂。

保險合同的形式

保險合同的形式主要有以下5種：

1．投保單。投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。投保單是保險合同的組成部分。

2．暫保單。暫保單是保險人出具正式保險單之前，向投保人出具的臨時性保險證明。

3．保險單。保險單是保險人和投保人之間訂立保險合同的正式書面文件。

4．保險憑證。保險憑證是指保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同已經(jīng)生效的書面憑證。它具有與保險單相同的效力，但是在條款的列舉上較為簡單，保險憑證也被稱為小保單。

5．批單。批單是保險合同雙方就保險單內(nèi)容進(jìn)行修改和變更的書面證明文件。批單一經(jīng)簽發(fā)，就自動成為保險合同的組成部分。

保險合同的訂立

保險利益

投保人提出保險要求后，經(jīng)保險公司同意承保，保險合同成立。人身保險合同的投保人在訂立保險合同時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益；財產(chǎn)保險合同的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。所謂保險利益，是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

合同條款的解釋

投保人同保險公司訂立保險合同，如果采用保險公司提供的格式條款的，保險公司向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附上格式條款，保險公司應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。

保險合同采用保險公司提供的格式條款訂立的，當(dāng)保險公司與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議時，應(yīng)當(dāng)按照通常的理解予以解釋。如果對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)會做出有利于被保險人和受益人的解釋。

合同的解除

保險合同訂立后，投保人可以解除合同，保險公司不得解除合同。但是，如果投保人故意或者因?yàn)橹卮筮^失未向保險公司履行如實(shí)告知義務(wù)，且足以影響保險公司決定是否同意承保或者提高保險費(fèi)率的，保險公司有權(quán)解除合同。保險公司自知道有解除合同事由之日起，超過30日未解除合同的，解除權(quán)滅失。自保險合同成立之日起超過兩年的，保險公司不得解除合同。保險公司在訂立合同時已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的，保險公司不得解除合同。

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險公司對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任，且不退還保險費(fèi)。投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，且對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險公司對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任，但是應(yīng)當(dāng)退還保險費(fèi)。

保險合同的生效

保險合同成立后，投保人按照合同約定繳納保險費(fèi)，保險公司按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任，保險合同生效。

合同的變更

投保人和保險公司可以協(xié)商變更合同的內(nèi)容。變更保險合同的，應(yīng)當(dāng)由保險公司在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人簽訂變更合同的書面協(xié)議。

保險金的給付

保險金額

保險金額是指保險公司承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額。保險金額由投保人和保險公司在訂立保險合同時確定。

保險事故的通知

保險事故是指保險合同約定的保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故。

投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險公司。投保人、被保險人或者受益人故意或者因?yàn)橹卮筮^失未及時通知保險公司，從而導(dǎo)致保險公司對保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險公司對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。但是，保險公司通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生的除外。

保險事故的證明材料

保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人按照保險合同請求保險公司賠償或者給付保險金時，應(yīng)當(dāng)提供其所能提供的與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。證明材料提供不完整的，保險公司應(yīng)當(dāng)一次性通知投保人、被保險人或者受益人補(bǔ)充提供。

保險金的給付

保險公司給付保險金的最高限額是投保人與保險公司簽訂保險合同時約定的保險金額。

保險公司收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)做出核定，但保險合同另有約定的除外。保險公司應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人，對屬于保險責(zé)任的，保險公司在與被保險人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險金的協(xié)議后10日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金的義務(wù)。保險合同對賠償或者給付保險金的期限另有約定的，保險公司按照保險合同的約定賠償或者給付保險金。保險公司未及時履行上述義務(wù)的，除支付保險金外，還應(yīng)當(dāng)賠償被保險人或者受益人的損失。

訴訟時效

人壽保險的被保險人或者受益人向保險公司請求給付保險金的訴訟時效期間為5年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起計算。

人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，向保險公司請求賠償或者給付保險金的訴訟時效期間為兩年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起計算。

騙取保險金的后果

未發(fā)生保險事故，而被保險人或者受益人謊稱發(fā)生了保險事故，向保險公司提出賠償或者給付保險金的請求的，保險公司有權(quán)解除合同，并不退還保險費(fèi)。

投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險公司有權(quán)解除合同，不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，不退還保險費(fèi)。但是，在人身保險合同中，投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，且投保人已經(jīng)繳足兩年以上保險費(fèi)的，保險公司應(yīng)當(dāng)按照保險合同約定向其他權(quán)利人退還保險單的現(xiàn)金價值；受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。

保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人偽造、變造有關(guān)的證明材料或者其他證據(jù)，編造虛假的保險事故原因或者夸大事故損失程度的，保險公司對其虛報的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

投保人、被保險人或者受益人因上述行為之一，致使保險公司支付保險金或者支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。

人身保險合同

人身保險合同的有效性

訂立保險合同時，投保人必須對被保險人具有保險利益，投保人對被保險人不具有保險利益的，保險合同無效。投保人對于以下人員具有保險利益：

1．本人。

2．配偶、子女、父母。

3．除前兩項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。

4．與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。

5．除上述人員外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。

年齡申報

投保人申報的被保險人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合保險合同約定的年齡限制的，保險公司可以解除保險合同，并按照保險合同的約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

投保人申報的被保險人的年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險費(fèi)少于應(yīng)付保險費(fèi)的，保險公司有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)繳保險費(fèi)，或者在給付保險金時按照實(shí)際支付保險費(fèi)與應(yīng)負(fù)保險費(fèi)的比例支付。

投保人申報的被保險人的年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險費(fèi)多于應(yīng)付保險費(fèi)的，保險公司應(yīng)當(dāng)將多收的保險費(fèi)退還投保人。

以死亡為給付保險金條件的人身保險

投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險公司也不得承保。但是，父母可以為未成年子女投保以死亡為給付保險金條件的人身保險。目前，根據(jù)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定：父母為未成年子女投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，被保險人死亡給付的保險金總和最高為10萬元。

投保人為被保險人投保以死亡為給付保險金條件的保險合同，未經(jīng)被保險人同意并認(rèn)可保險金額的，保險合同無效。父母為未成年子女投保的以死亡為給付保險金條件的人身保險不受上述限制。

保險費(fèi)的繳納

投保人可以按照保險合同的約定向保險公司一次性支付全部保險費(fèi)或者分期支付保險費(fèi)。投保人不按照保險合同的約定向保險公司繳納保險費(fèi)的，保險公司有權(quán)解除保險合同。保險公司依照保險合同的約定解除保險合同的，保險公司應(yīng)當(dāng)按照保險合同的約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

保險公司對人壽保險的保險費(fèi)，不得用訴訟的方式要求投保人支付。

受益人的指定和變更

人身保險的受益人由投保人或被保險人指定。投保人指定受益人時必須經(jīng)被保險人同意。被保險人為無民事行為能力人或限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。

投保人或者被保險人可以指定一人或數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，投保人或被保險人可以確定受益順序和受益份額；沒有確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。

投保人（須經(jīng)被保險人同意）或被保險人可以變更收益人，但是要書面通知保險公司。保險公司收到變更受益人的通知后，應(yīng)當(dāng)在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單。

保險合同的解除

投保人擁有解除保險合同（退保）的權(quán)利。投保人解除保險合同的，保險公司應(yīng)當(dāng)自收到解除保險合同書面通知之日起30日內(nèi)，按照保險合同的約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

財產(chǎn)保險合同

被保險人索賠的前提條件

保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的本不具有保險利益的，被保險人不得向保險公司請求賠償保險金。

保險金額和保險價值

投保人和保險公司在簽訂保險合同時，對保險標(biāo)的的保險價值做出了約定并在保險合同中載明的，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，保險公司以保險合同約定的保險價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)。投保人和保險公司未約定保險標(biāo)的的保險價值的，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，保險公司以保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實(shí)際價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)。

保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超出部分無效，保險公司應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險費(fèi)。保險金額低于保險價值的，除非保險合同另有約定，保險公司按照保險金額與保險價值的比例，承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。

重復(fù)保險

重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩家以上的保險公司訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。

重復(fù)保險的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知各保險公司。重復(fù)保險的各保險公司賠償保險金的總和不得超過保險價值，各保險公司按照其保險金額與總保險金額總和的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。重復(fù)保險的投保人可以就保險金額超過保險價值的部分，請求各保險公司按比例退還保險費(fèi)。

責(zé)任保險

責(zé)任保險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。

保險公司對責(zé)任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金。責(zé)任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險人的請求，保險公司應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)該獲得賠償?shù)牟糠种苯酉虮ｋU公司請求賠償保險金。責(zé)任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人未向第三者賠償?shù)模ｋU公司不得向被保險人賠償保險金。

保險單的現(xiàn)金價值

保險單的現(xiàn)金價值是一個非常重要的概念，你會看到它出現(xiàn)在很多保險合同中，因此，我認(rèn)為非常有必要在此對它的含義做出解釋，從而加深你的印象和理解。

保險單的現(xiàn)金價值是指帶有儲蓄性質(zhì)的人身保險單所具有的價值。由于人身保險單的繳費(fèi)期限很長，保險公司在實(shí)際操作中往往采用均衡保險費(fèi)的方法，將投保人在合同期限內(nèi)需要繳納的全部保險費(fèi)在整個繳費(fèi)期限內(nèi)均攤，使投保人每期繳納的保險費(fèi)均相同。

當(dāng)被保險人年輕時，其死亡概率低，投保人繳納的保險費(fèi)比實(shí)際需要的多，多繳納的保險費(fèi)由保險人逐年積累；當(dāng)被保險人年老時，其死亡概率高，投保人繳納的保險費(fèi)比實(shí)際需要的少，不足的部分將由被保險人年輕時多繳納的保險費(fèi)予以彌補(bǔ)。投保人在被保險人年輕時多繳納的保險費(fèi)連同其產(chǎn)生的利息，每年累計起來，就是保險單的現(xiàn)金價值。

對于投保人和被保險人來說，保險單的現(xiàn)金價值具有以下3種功能：

1．退保。退保金按照保險單的現(xiàn)金價值領(lǐng)取。

2．保單貸款。一般具有貸款功能的保險單，貸款的額度是以保險單的現(xiàn)金價值為基礎(chǔ)的。

3．分紅。在分紅保險合同中，投保人享有的分紅是以保險單的現(xiàn)金價值為基礎(chǔ)的。

下面是保險單現(xiàn)金價值的簡化計算公式：

保險單的現(xiàn)金價值=投保人已繳納的保險費(fèi)-保險人的管理費(fèi)用分?jǐn)?保險人向銷售人員支付的傭金-保險人因承擔(dān)保險責(zé)任所需要的純風(fēng)險保險費(fèi)+剩余保險費(fèi)產(chǎn)生的利息

在本章中，我們對保險的基礎(chǔ)知識進(jìn)行了簡單介紹，闡述了保險在家庭理財中的作用，目的是讓你認(rèn)識到保險在家庭理財中的重要性。還重點(diǎn)講述了保險合同的有關(guān)知識，目的是讓你了解保險合同的重點(diǎn)內(nèi)容，從而使你在面對復(fù)雜難懂的保險合同時做到心中有數(shù)。在下一章中，我們會講述保險與理財?shù)年P(guān)系，明確地告訴你各種保險產(chǎn)品在家庭資產(chǎn)配置中所處的位置，讓你在未來購買保險產(chǎn)品時能做到“對號入座”。