看了這本書的書名，你可能覺得我說得太絕對了，有忽悠的成分。但是相信你看完這一章的內容，你就會覺得我說的是有點道理的，等你看完第二章的內容，你就會認為我說的是完全正確的。我在這一章中，將對保險的基本知識進行闡述，讓你對保險的作用和保險產品有一個輪廓性的認識，這些知識都是你必須知道的。

保險的概念和性質

保險的概念

保險是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為（《保險法》中關于保險的定義）。

保險的性質

1．保險是一種經濟行為。保險屬于金融服務業，它提供的產品是無形的服務，保險人以營利為目的。

2．保險是一種金融行為。保險人通過收取保險費聚集大量的社會資金，再對這些資金進行運作，實際上是在社會范圍內起到了資金融通的作用。

3．保險是一種合同行為。保險是保險人和投保人之間的合同行為。保險合同明確規定了保險當事人雙方的權利和義務。

4．保險是一種國民收入再分配機制。保險的運行機制是投保人共同繳納保險費，組成保險基金，當某一個被保險人遭受損失時，他可以從保險基金中得到補償。因此，從被保險人的角度看，保險在被保險人之間建立了收入再分配的機制。

5．保險是一種危險損失轉移機制。保險轉移危險是指投保人在支付一定的保險費后，換取了未來經濟上的穩定。也就是說，投保人用確定的支出（保險費）轉移了未來不確定的危險損失。比如，投保人在繳納房屋保險費后，即便房屋發生火災，被保險人在經濟上也會得到一定的補償。

保險的分類

按照保險標的，保險可以分為人身保險、財產保險、責任保險和信用保證保險。

1．人身保險。人身保險是以人的身體和壽命為保險標的的保險。人身保險又可以分為人壽保險、健康保險和意外傷害保險。

2．財產保險。財產保險是以財產及其相關利益為保險標的，保險人對由于保險事故發生導致的財產損失給予被保險人一定補償的一種保險。財產保險有廣義和狹義之分，廣義的財產保險是指人身保險之外的所有保險業務，而狹義的財產保險是指財產損失保險，本書所說的財產保險是指狹義的財產保險。

3．責任保險。責任保險是以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。責任保險屬于廣義的財產保險范疇。

4．信用保險。信用保險的保險標的是合同的權利人和義務人約定的經濟信用，信用保險是一種擔保性質的保險，它屬于廣義的財產保險范疇。

5．保證保險。保證保險是指在約定的保險事故發生時，被保險人需要在約定的條件和程序成就時才能獲得保險人賠償的一種保險。保證保險屬于廣義的財產保險范疇。

保險的作用

保險在家庭理財中具有十分重要的作用。

轉嫁家庭財務風險

在現實生活中，你會面臨各種風險的威脅，比如：

車禍，如果你把別人的車撞了，你需要支付賠款；如果你的車撞了人，還要支付高額的醫療費用。

火災，一把大火把你家的家具、電器、正在裝修的房屋燒個精光。

疾病，如果你不幸得了癌癥，你就要面臨高額的醫療費用，這些費用遠遠超過社保報銷的范圍。

傷殘，如果你因為意外事故造成終生殘疾，從此不能為家庭再做出經濟貢獻了，而你的妻子還要償還高額的房貸。

死亡，如果你因為意外傷害或因病死亡，你的父母從此將無人贍養，你的妻子和孩子在經濟上也會陷入困境。

我上面列舉的風險只是你所面臨的經濟風險的一部分，遠遠不是全部。可以肯定的是，這些風險是每個人都可能遇到的，這些風險一旦發生，都會對家庭造成不同程度的財務影響，甚至是災難性的影響。當家庭發生某種事故帶來風險時，一定需要外來的經濟補償，幫助家庭渡過財務難關，而最好的經濟補償的來源就是保險賠償金。如果你事先購買了足夠的保險，你這時候就會獲得保險公司的保險賠償，你獲得的保險賠償金就能幫你度過財務危機，保證你家庭生活的穩定。因此，我們說購買保險是轉嫁家庭財務風險的最好的方式。要注意：根據我國《個人所得稅法》的規定，保險賠款是免征個人所得稅的。

強制儲蓄

從人的一生來看，收支往往是不平衡的。尤其是人到老年，沒有了工作收入，主要靠年輕時積累的養老金生活，而人壽保險是一種很好的儲備養老金的方式。雖然通過個人儲蓄也能儲備養老金，但個人儲蓄帶有很大的隨意性和目標的不確定性，人們往往缺乏足夠的毅力來完成自己的儲蓄計劃，而且由于儲蓄的退出成本低（隨時可以支取，并且可以保本），儲蓄資金容易被挪用。人壽保險的“強制性”則彌補了這方面的缺陷。人壽保險的“強制性”主要體現在退出成本高（投保后退保成本極其高昂），高昂的退出成本使得你“不得不”繼續繳納保險費，其結果是你通過持續繳納保險費為自己的晚年生活積累了一筆豐厚的養老金。要注意：目前保險單的分紅收益和投資收益也是免征個人所得稅的。

規避遺產稅

我國目前尚未開始征收遺產稅，但是隨著社會財富的增長，貧富差距的加大，未來開征遺產稅的可能性非常大，是大概率事件。我國的遺產稅到底如何征收，我們現在不得而知。但是，我們可以根據現有的法律規定，看出保險金具有規避遺產稅的作用。

根據我國《保險法》第四十二條的規定：被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規定履行給付保險金的義務：

1．沒有指定受益人的，或者受益人指定不明無法確定的。

2．受益人先于被保險人死亡的，沒有其他受益人的。

3．受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的。

受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。

從這條法律規定可以看出，在被保險人死亡后，其人身保險合同指定的受益人依然生存且沒有依法喪失受益權，則受益人獲得的保險金不作為被保險人的遺產。既然保險金不作為被保險人的遺產，就談不到征收遺產稅的問題了。但是，如果保險金作為被保險人的遺產，是否征收遺產稅就要看未來的法律規定了。要注意：訂立人身保險合同時，一定要指定受益人（可以變更的），不要寫“法定”。

合理規避債務

保險具有一定的規避債務的功能，我們從以下法律規定可以看到：

1.《保險法》。根據我國《保險法》第二十三條的規定：任何單位和個人不得非法干預保險人履行賠償或給付保險金的義務，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權利。

要注意：該規定只是明確了被保險人或者受益人可以依法取得保險金，但是并沒有說明保險金是否可以規避債務。按照我個人的理解，如果投保人陷入經濟糾紛，屬于民法的范圍，只要沒有證據表明其簽訂的保險合同無效，或者資金來源有問題，法院是無權強制處置保單的。但是，如果投保人涉及刑事犯罪，那么法院照樣可以凍結或扣押保單。從《保險法》的這條規定來看，保險具有特定條件下規避債務的作用。

2.《繼承法》。根據我國《繼承法》第三十三條的規定：繼承遺產應當清償被繼承人依法應當繳納的稅款和債務，繳納稅款和清償債務以他的遺產實際價值為限。超過遺產實際價值的部分，繼承人自愿償還的不在此限。繼承人放棄繼承的，對被繼承人依法應當繳納的稅款和債務可以不負償還責任。

要注意：根據我國《保險法》的規定，在被保險人（被繼承人）死亡后，其人身保險合同指定的受益人（繼承人）依然生存且沒有依法喪失受益權，則受益人（繼承人）獲得的保險金不作為被保險人（被繼承人）的遺產。既然保險金不作為被繼承人的遺產，就談不到償還債務的問題了。在此我們可以看到，保險具有規避遺產債務的作用。

3.《合同法》。根據我國《合同法》第七十三條的規定：因債務人怠于行使到期債權，對債權人造成損害的，債權人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務人的債權，但該債權專屬于債務人自身的除外。

代位權的行使范圍以債權人的債權為限。債權人行使代位權的必要費用，由債務人負擔。

根據《合同法司法解釋（一）》第十一條的規定：債權人依照《合同法》第七十三條的規定提起代位權訴訟，應當符合下列條件：

（1）債權人對債務人的債權合法。

（2）債務人怠于行使到期債權，對債權人造成損害。

（3）債務人的債權已到期。

（4）債務人的債權不是專屬于債務人自身的債權。

根據《合同法司法解釋（一）》第十二條的規定：《合同法》第七十三條第一款規定的專屬于債務人自身的債權，是指基于扶養關系、撫養關系、贍養關系、繼承關系產生的給付請求權和勞動報酬、退休金、養老金、撫恤金、安置費、人壽保險、人身傷害賠償請求權等權利。

要注意：從上述法律規定我們可以看出，人壽保險不屬于債權人追償的范圍，債權人不能要求人民法院強制債務人用人壽保險償還債務，因此人壽保險具有規避債務的作用。但是，我們不應該過分夸大人壽保險的避債作用，因為自古以來欠債還錢是天經地義的事情。還需要強調一點：這里說的是人壽保險，不包括意外傷害保險和健康保險。

提供了新的投資渠道

比如投資連結保險為人們提供了新的投資渠道。

實現財產的轉移

你可以通過指定受益人的人壽保險單將你的部分財產順利實現轉移，實現你生前的財產分配意愿，減少身故后財產繼承人之間的財產糾紛。

保險合同的當事人和關系人

保險合同的主體包括保險合同的當事人和關系人。

保險合同的當事人

投保人。投保人是指與保險人訂立保險合同，并且按照保險合同的要求負有義務支付保險費的人。要注意，投保人也擁有退保的權利。

保險人。保險人是與投保人訂立保險合同，收取保險費并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。

保險合同的關系人

被保險人。被保險人是指其財產或人身受保險合同的保障，享有保險金請求權的人。

受益人。受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人，投保人和被保險人可以成為受益人。

保險合同的特點

1．保險合同是要式合同。要式合同是指采用特定形式訂立的合同。《保險法》規定，保險合同應當以書面形式訂立。

2．保險合同是附和合同（對于個人和家庭）。附和合同是指合同條款事先由當事人一方擬定，另一方只有接受或不接受的選擇，但不能對合同條款進行修改或變更。保險合同已由保險人事先擬定，當事人雙方的權利義務已經規定在合同條款中，投保人只能做出同意或不同意的表示。

3．保險合同是最大誠信合同。最大誠信原則是保險的基本原則，每個保險合同的訂立和履行都應當遵守最大誠信原則。

4．保險合同是復雜難懂的合同。保險合同非常專業化，其中有很多的專業術語，對于普通的投保人來講，條款晦澀難懂。

保險合同的形式

保險合同的形式主要有以下5種：

1．投保單。投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。投保單是保險合同的組成部分。

2．暫保單。暫保單是保險人出具正式保險單之前，向投保人出具的臨時性保險證明。

3．保險單。保險單是保險人和投保人之間訂立保險合同的正式書面文件。

4．保險憑證。保險憑證是指保險人向投保人簽發的證明保險合同已經生效的書面憑證。它具有與保險單相同的效力，但是在條款的列舉上較為簡單，保險憑證也被稱為小保單。

5．批單。批單是保險合同雙方就保險單內容進行修改和變更的書面證明文件。批單一經簽發，就自動成為保險合同的組成部分。

保險合同的訂立

保險利益

投保人提出保險要求后，經保險公司同意承保，保險合同成立。人身保險合同的投保人在訂立保險合同時，對被保險人應當具有保險利益；財產保險合同的被保險人在保險事故發生時，對保險標的應當具有保險利益。所謂保險利益，是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。

合同條款的解釋

投保人同保險公司訂立保險合同，如果采用保險公司提供的格式條款的，保險公司向投保人提供的投保單應當附上格式條款，保險公司應當向投保人說明合同的內容。

保險合同采用保險公司提供的格式條款訂立的，當保險公司與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議時，應當按照通常的理解予以解釋。如果對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構會做出有利于被保險人和受益人的解釋。

合同的解除

保險合同訂立后，投保人可以解除合同，保險公司不得解除合同。但是，如果投保人故意或者因為重大過失未向保險公司履行如實告知義務，且足以影響保險公司決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險公司有權解除合同。保險公司自知道有解除合同事由之日起，超過30日未解除合同的，解除權滅失。自保險合同成立之日起超過兩年的，保險公司不得解除合同。保險公司在訂立合同時已經知道投保人未如實告知的，保險公司不得解除合同。

投保人故意不履行如實告知義務的，保險公司對于保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或給付保險金的責任，且不退還保險費。投保人因重大過失未履行如實告知義務，且對保險事故的發生有嚴重影響的，保險公司對于保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或給付保險金的責任，但是應當退還保險費。

保險合同的生效

保險合同成立后，投保人按照合同約定繳納保險費，保險公司按照約定的時間開始承擔保險責任，保險合同生效。

合同的變更

投保人和保險公司可以協商變更合同的內容。變更保險合同的，應當由保險公司在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人簽訂變更合同的書面協議。

保險金的給付

保險金額

保險金額是指保險公司承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。保險金額由投保人和保險公司在訂立保險合同時確定。

保險事故的通知

保險事故是指保險合同約定的保險責任范圍內的事故。

投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發生后，應當及時通知保險公司。投保人、被保險人或者受益人故意或者因為重大過失未及時通知保險公司，從而導致保險公司對保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險公司對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任。但是，保險公司通過其他途徑已經及時知道或者應當知道保險事故發生的除外。

保險事故的證明材料

保險事故發生后，投保人、被保險人或者受益人按照保險合同請求保險公司賠償或者給付保險金時，應當提供其所能提供的與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。證明材料提供不完整的，保險公司應當一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充提供。

保險金的給付

保險公司給付保險金的最高限額是投保人與保險公司簽訂保險合同時約定的保險金額。

保險公司收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當在30日內做出核定，但保險合同另有約定的除外。保險公司應當將核定結果通知被保險人或者受益人，對屬于保險責任的，保險公司在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協議后10日內，履行賠償或者給付保險金的義務。保險合同對賠償或者給付保險金的期限另有約定的，保險公司按照保險合同的約定賠償或者給付保險金。保險公司未及時履行上述義務的，除支付保險金外，還應當賠償被保險人或者受益人的損失。

訴訟時效

人壽保險的被保險人或者受益人向保險公司請求給付保險金的訴訟時效期間為5年，自其知道或者應當知道保險事故發生之日起計算。

人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，向保險公司請求賠償或者給付保險金的訴訟時效期間為兩年，自其知道或者應當知道保險事故發生之日起計算。

騙取保險金的后果

未發生保險事故，而被保險人或者受益人謊稱發生了保險事故，向保險公司提出賠償或者給付保險金的請求的，保險公司有權解除合同，并不退還保險費。

投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險公司有權解除合同，不承擔給付保險金的責任，不退還保險費。但是，在人身保險合同中，投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，且投保人已經繳足兩年以上保險費的，保險公司應當按照保險合同約定向其他權利人退還保險單的現金價值；受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權。

保險事故發生后，投保人、被保險人或者受益人偽造、變造有關的證明材料或者其他證據，編造虛假的保險事故原因或者夸大事故損失程度的，保險公司對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任。

投保人、被保險人或者受益人因上述行為之一，致使保險公司支付保險金或者支出費用的，應當退回或者賠償。

人身保險合同

人身保險合同的有效性

訂立保險合同時，投保人必須對被保險人具有保險利益，投保人對被保險人不具有保險利益的，保險合同無效。投保人對于以下人員具有保險利益：

1．本人。

2．配偶、子女、父母。

3．除前兩項以外與投保人有撫養、贍養或者扶養關系的家庭其他成員、近親屬。

4．與投保人有勞動關系的勞動者。

5．除上述人員外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。

年齡申報

投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合保險合同約定的年齡限制的，保險公司可以解除保險合同，并按照保險合同的約定退還保險單的現金價值。

投保人申報的被保險人的年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應付保險費的，保險公司有權更正并要求投保人補繳保險費，或者在給付保險金時按照實際支付保險費與應負保險費的比例支付。

投保人申報的被保險人的年齡不真實，致使投保人支付的保險費多于應付保險費的，保險公司應當將多收的保險費退還投保人。

以死亡為給付保險金條件的人身保險

投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險公司也不得承保。但是，父母可以為未成年子女投保以死亡為給付保險金條件的人身保險。目前，根據國務院保險監督管理機構的規定：父母為未成年子女投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，被保險人死亡給付的保險金總和最高為10萬元。

投保人為被保險人投保以死亡為給付保險金條件的保險合同，未經被保險人同意并認可保險金額的，保險合同無效。父母為未成年子女投保的以死亡為給付保險金條件的人身保險不受上述限制。

保險費的繳納

投保人可以按照保險合同的約定向保險公司一次性支付全部保險費或者分期支付保險費。投保人不按照保險合同的約定向保險公司繳納保險費的，保險公司有權解除保險合同。保險公司依照保險合同的約定解除保險合同的，保險公司應當按照保險合同的約定退還保險單的現金價值。

保險公司對人壽保險的保險費，不得用訴訟的方式要求投保人支付。

受益人的指定和變更

人身保險的受益人由投保人或被保險人指定。投保人指定受益人時必須經被保險人同意。被保險人為無民事行為能力人或限制民事行為能力人的，可以由其監護人指定受益人。

投保人或者被保險人可以指定一人或數人為受益人。受益人為數人的，投保人或被保險人可以確定受益順序和受益份額；沒有確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權。

投保人（須經被保險人同意）或被保險人可以變更收益人，但是要書面通知保險公司。保險公司收到變更受益人的通知后，應當在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單。

保險合同的解除

投保人擁有解除保險合同（退保）的權利。投保人解除保險合同的，保險公司應當自收到解除保險合同書面通知之日起30日內，按照保險合同的約定退還保險單的現金價值。

財產保險合同

被保險人索賠的前提條件

保險事故發生時，被保險人對保險標的本不具有保險利益的，被保險人不得向保險公司請求賠償保險金。

保險金額和保險價值

投保人和保險公司在簽訂保險合同時，對保險標的的保險價值做出了約定并在保險合同中載明的，保險標的發生損失時，保險公司以保險合同約定的保險價值為賠償計算標準。投保人和保險公司未約定保險標的的保險價值的，保險標的發生損失時，保險公司以保險事故發生時保險標的的實際價值為賠償計算標準。

保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超出部分無效，保險公司應當退還相應的保險費。保險金額低于保險價值的，除非保險合同另有約定，保險公司按照保險金額與保險價值的比例，承擔賠償保險金的責任。

重復保險

重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩家以上的保險公司訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。

重復保險的投保人應當將重復保險的有關情況通知各保險公司。重復保險的各保險公司賠償保險金的總和不得超過保險價值，各保險公司按照其保險金額與總保險金額總和的比例承擔賠償保險金的責任。重復保險的投保人可以就保險金額超過保險價值的部分，請求各保險公司按比例退還保險費。

責任保險

責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。

保險公司對責任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金。責任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應負的賠償責任確定的，根據被保險人的請求，保險公司應當直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的，第三者有權就其應該獲得賠償的部分直接向保險公司請求賠償保險金。責任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人未向第三者賠償的，保險公司不得向被保險人賠償保險金。

保險單的現金價值

保險單的現金價值是一個非常重要的概念，你會看到它出現在很多保險合同中，因此，我認為非常有必要在此對它的含義做出解釋，從而加深你的印象和理解。

保險單的現金價值是指帶有儲蓄性質的人身保險單所具有的價值。由于人身保險單的繳費期限很長，保險公司在實際操作中往往采用均衡保險費的方法，將投保人在合同期限內需要繳納的全部保險費在整個繳費期限內均攤，使投保人每期繳納的保險費均相同。

當被保險人年輕時，其死亡概率低，投保人繳納的保險費比實際需要的多，多繳納的保險費由保險人逐年積累；當被保險人年老時，其死亡概率高，投保人繳納的保險費比實際需要的少，不足的部分將由被保險人年輕時多繳納的保險費予以彌補。投保人在被保險人年輕時多繳納的保險費連同其產生的利息，每年累計起來，就是保險單的現金價值。

對于投保人和被保險人來說，保險單的現金價值具有以下3種功能：

1．退保。退保金按照保險單的現金價值領取。

2．保單貸款。一般具有貸款功能的保險單，貸款的額度是以保險單的現金價值為基礎的。

3．分紅。在分紅保險合同中，投保人享有的分紅是以保險單的現金價值為基礎的。

下面是保險單現金價值的簡化計算公式：

保險單的現金價值=投保人已繳納的保險費-保險人的管理費用分攤-保險人向銷售人員支付的傭金-保險人因承擔保險責任所需要的純風險保險費+剩余保險費產生的利息

在本章中，我們對保險的基礎知識進行了簡單介紹，闡述了保險在家庭理財中的作用，目的是讓你認識到保險在家庭理財中的重要性。還重點講述了保險合同的有關知識，目的是讓你了解保險合同的重點內容，從而使你在面對復雜難懂的保險合同時做到心中有數。在下一章中，我們會講述保險與理財的關系，明確地告訴你各種保險產品在家庭資產配置中所處的位置，讓你在未來購買保險產品時能做到“對號入座”。