第1章 保險學基礎

1.1 風險、風險管理與可保風險

在人們的日常生活與生產活動中，任何個人和社會團體都有可能遭受各種意外而蒙受意想不到的損失，這種意外的出現是一種客觀存在。現代保險業正是在不斷認識各種“意外”給人類社會帶來風險的過程中應運而生的。保險業的興起為管理風險、分散損失提供了途徑。保險法諺曰：“無風險則無保險。”保險是一種處理風險的制度安排，保險與風險同時存在。因此，研究保險必須從認識風險開始。

1.1.1 風險的概念

風險是指社會和自然界客觀存在的，人們時刻警惕和憂慮的，可能因意外事故發生而造成社會財富損毀和影響人們的生命安全的隨機現象。目前學術界對風險一詞的定義有多種表述，存在一定的爭議。但綜合各方面的見解，不難看出保險學說中所說的風險包含三重含義，一是客觀存在。常言道，天有不測風云，人有旦夕禍福。在現實生活中，不管是不測風云，還是旦夕禍福，都是社會和自然界存在的一種偶發事件，是一種客觀存在。二是風險的發生必然會對人身及財產構成威脅，并造成損害。風險就意味著會帶來損失，無損失就不稱為風險。三是風險引起的損失具有不確定性，風險是一種隨機現象。也就是說，風險是否發生，什么時間發生，在什么地點發生，會帶來多大損失，這些都具有不確定性，事先都是無法預測的。

風險總是與損失和不確定性相關聯。也正是因為損失發生的不確定性引起了人們對風險、風險管理的重視。

1．風險的特征

由對風險的定義可以看出，風險具有四個主要特征：客觀性、損失性、不確定性和未來性。

（1）風險的客觀性。風險是一種客觀存在，無論人們是否意識到，它都存在。自然界的地震、臺風、洪水、雷雨，人類社會的戰爭、失業、意外事故，等等，這些風險的發生，都不以人的意志為轉移。可以說，風險的存在是客觀的、必然的。但是，人們可以通過對風險事件的長期觀察和研究，找出影響因素和發生的條件，采取有針對性的防控措施與對策，以減少風險事件發生的頻率，并降低損失程度。

（2）風險的損失性。風險的構成要素包括風險因素、風險事故和風險損失。風險因素又稱風險條件，是風險事故發生的潛在原因。風險事故又稱風險事件，是導致風險損失的直接原因。可以說風險因素誘發風險事故，風險事故產生風險損失。因此，風險必然會帶來損失。

（3）風險的不確定性。風險及其引起的損失都具有不確定性。風險的發生事先是難以預料的，發生后損失的大小、由誰來承受損失都是不確定的。不同類型的風險就總體而言有一定的統計規律，可以幫助人們采取預防措施，但對某一具體風險事件而言則純粹是偶然的，具有不確定性。例如，隨著汽車保有量的增加，交通事故不斷發生，經過對統計資料的分析發現，某些路段由于受公路平面線型設計與縱坡等因素影響成為事故多發地段，經路段改造完全可以達到減少事故發生的目的。又根據統計資料分析，發現疲勞駕駛和酒后駕車易引發交通事故，人們通過修訂交通法律法規也可以使事故減少。但另一方面，每次交通事故的發生又有很大的偶然性，常常難以預料，因此，交通事故時有發生。

（4）風險的未來性。保險學中的風險除了具有客觀性、損失性和不確定性之外，還具有未來性。這是因為風險是人們對未來潛在的、可能會發生的意外事件的一種預見和疑惑。

除了上述四個方面的主要特征之外，風險還具有普遍性和可變性。所謂普遍性是指風險無處不在、無處不有；所謂可變性是指人類社會面臨著各種各樣的風險，而且隨著社會外部環境和內在因素的變化而不斷發生變化。因此，了解和研究風險及其特征對學好風險管理是很有幫助的。

2．風險的分類

風險是多種多樣的，為了便于對風險進行研究和管理，常常按照不同的分類方法對風險進行分類。

（1）按風險的性質分類。按風險性質的不同，可將風險分為純粹風險和投機風險兩類。

純粹風險是指可能造成損害的風險，其發生導致的結果有兩種可能：損害或無損害。也就是說純粹風險是指只有損害機會而無獲利可能的風險。例如，地震引起的房屋倒塌，暴雨引發的山洪與泥石流沖毀村舍，都會給人類帶來人身傷害和經濟損失。各種自然災害、意外事故的發生，都可能導致社會財富的損失或人員的傷害。因此，這些都屬于純粹風險。純粹風險的后果表現為對社會的凈損害。純粹風險的發生有一定的規律和條件，一般可以通過大數法則加以測算。正因如此，保險人通常將純粹風險視為可保風險。

投機風險是指風險所致結果既存在損害可能又存在獲利可能的風險。投機風險相對于純粹風險而言，其結果有三種可能：損害、無損害和收益。比如：買賣股票或期貨、博彩業等都存在風險，但此類風險所導致的結果有賠錢、賺錢和不賠不賺三種可能。投機風險的變化往往是不規則的，無規律可言，難以用大數法則來測算，而且，投機風險的結果往往是社會財富的轉移，而不一定是社會財富的凈損失。因此，保險人通常把投機風險視為不可保風險。

（2）按風險的對象分類。按風險對象可以將風險分為財產風險、人身風險、責任風險和信用風險。

財產風險是指可能會導致有形財產發生損毀、丟失和貶值的風險。比如，貨物運輸、倉儲保管、森林火災，以及各種自然災害都有可能引起財產的直接損失及相關利益的損失，因而都屬于財產風險。財產風險既包括財產的直接損失風險，又包括財產的間接損失風險。

人身風險是指因疾病、外界各種自然災害和意外事件的發生導致人身受傷、致殘和死亡的風險。這類風險的發生會給當事人、家庭和社會帶來巨大的精神痛苦和損失。

責任風險是指個人或團體因疏忽、過失造成他人的財產損失或人身傷害，根據法律規定或合同約定，應負經濟賠償責任的風險。比如，駕駛機動車不慎撞傷行人，構成車主的第三者責任風險；人口密集區從事建筑施工，開挖基礎時技術措施不當引起臨近樓房下沉，構成建筑承包商施工責任風險。責任風險往往比較復雜，責任認定與損失賠償應盡可能按法定程序進行。

信用風險是指在經濟活動中，權利人與義務人之間因一方違約或違法給對方造成經濟損失的風險。比如，借款人不按期還款，從而使貸款人因借款人的不守信用而遭受損失；購貨方無正當理由不按約定支付全部貨款，致使供貨方因購貨方不守信用而蒙受經濟損失等。在我國經濟體制改革過程中，經濟立法與經濟秩序建立相對比較滯后，商業信用風險相對較大。

除上述按風險的性質、對象分類之外，還可以根據風險產生的原因不同，把風險分為自然風險、社會風險、政治風險、經濟風險和技術風險等。

1.1.2 風險管理

風險管理是指個人或社會團體通過對風險進行識別與度量，選擇合理的經濟與技術手段，主動地、有目的地、有計劃地對風險加以處理，以最小成本去爭取最大的安全保障和經濟利益的行為。這一定義包括三層含義：一是指出風險管理的主體是個人或社會團體等經濟單位；二是強調風險管理是通過對風險的認識、衡量與分析，從而選擇最有效的方式，即最佳的風險管理技術主動對風險進行處理；三是明確風險管理的目標是以最小的成本獲取最大的安全保障。

風險管理的主要內容包括風險識別、風險估算、風險評價、風險處理方式等內容。

1．風險識別

風險識別是風險管理工作的基礎，包括感知風險與分析風險兩方面的內容。感知風險是通過對風險的調查、了解，對可能存在的風險做出判斷；分析風險是通過對風險的分類、歸納，找出風險產生的原因和條件，確定風險的類別與性質，從而為進行風險估算與評價提供幫助。

2．風險估算

風險估算即風險的衡量，是指對某特定風險的發生概率和損失程度進行估算，用以評價風險對預定目標的不利影響及其程度。其內容包括估計潛在的風險事件發生的頻數和損失程度。風險頻數是指一定時期內風險可能發生的次數。損失程度是指每次風險發生可能帶來的經濟損失大小。風險估算使風險分析定量化，為風險管理者進行風險決策與選擇最佳的風險處理方式提供了科學依據。

3．風險評價

在風險識別與風險估算的基礎上，根據風險發生的概率和損失程度，以及處理風險的經濟投入進行的綜合分析與比較，稱為風險評價。風險評價的主要目的是測算處理風險所需人力、物力與財力等各方面的投入，并與可能出現的風險損失相比較，以確定風險是否需要處理，在經濟上是否合算，如何使處理效果最佳。

4．風險處理方式

風險處理方式即對付風險的辦法。人們在同各種自然災害、風險事件的抗爭中，不斷地總結經驗教訓，創造出了不少預防與處理風險的辦法，歸納起來主要有規避風險、預防風險、分散風險和轉移風險四類。

（1）規避風險。規避風險即決策中直接設法避免風險事件的發生。例如，某路段因洪水沖毀了部分橋梁與路基，可以采用臨時便道通行，但比較危險，安全起見，過往車輛完全可以選擇其他路線繞道通行，繞道通行雖然增加了運行費用和時間，但達到了避免風險發生的目的，這就是規避風險的處理方法。又比如乘坐旅游纜車上山有一定安全風險，為了避免人身安全事故的發生，可以選擇不乘纜車，步行上山，這同樣也是規避風險的處理方法。這些處理方法雖然比較簡單，但都是很有效的風險處理方式。通常，采用規避的方法處理風險雖然有效，但卻容易給人們的生活與工作帶來新的不便或困難。因此，規避風險是消極的，是有局限性的。

（2）預防風險。多數風險事故都有一定的成因和規律，及時地、有針對性地采取各種預防措施就會控制風險發生。預防風險的目的就是要盡可能地采取各種控制風險發生的措施，以使發生風險的頻率及其損失程度降到最低。預防風險通常分為防損和減損兩類。防損是指通過對風險因素的分析，采取預防措施，以防止損失的發生。減損則是盡量減小風險造成的損失，并控制損失的擴大。防損的目的在于努力減小發生損失的可能性，而減損的目的則在于盡量減輕損失的程度。

（3）分散風險。分散風險是指聯合存在同類風險的眾多單位，建立風險分攤機制，當風險損失發生時，由眾人共同承擔，實現分散風險、分攤損失的目的。

（4）轉移風險。轉移風險是指通過一定的方式，將風險由一個主體轉移給另一個主體。轉移風險與規避風險有實質上的區別。規避風險意味著與有風險的事情保持距離，不涉及風險之地，也就是說人們規避風險就是要回避產生風險的行為或環境。但轉移風險則不同，人們仍參與有風險的事情，只不過將可能的風險損失轉移給他人來承擔。

現代保險業實際上就是運用了分散和轉移風險的方法，組織眾多的單位和個人參保，將這些單位和個人的風險轉移給保險公司，保險公司再通過收取保險費與損失補償的辦法，通過分攤損失達到分散風險的目的。

1.1.3 可保風險

保險所承擔之風險簡稱為可保風險。現實生活中，人們面臨各種各樣的風險，風險的類別、性質、成因、發生頻率、損失的大小等千差萬別，保險公司所能接受的風險是有限的，也就是說，保險公司并不是可以承保所有的風險。一般而言，可保風險必須具備下列條件：

1．可能性

風險發生須具有客觀上的可能性。保險的動機在于防患于未然，以求補償。若已知沒有發生風險的可能，就失去了投保的實際意義。《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）第二條關于“保險定義”的規定中所使用的“可能發生的事故”即為此含義。此外，這種可能性是指客觀上的，并非人們的主觀憂慮。

2．偶然性

偶然性是指事先無法預知其發生的時間、地點、損失程度等。事先可以預知，必然會發生的損失（如自然損耗、折舊等），保險公司是不會承保的。

3．意外性

風險的意外性包括兩層含義：

（1）風險的發生是不可預知的，可預知的風險帶有必然性，保險人不予賠償；

（2）風險的發生及損失后果的擴展不是被保險人的故意行為所致。即對于被保險人故意行為或不采取合理預防措施所造成的損失，保險人不予賠償。

4．純粹性

保險人承保的風險只能是純粹風險，而不可能是投機風險。因為承保投機風險有可能會引起道德風險，使被保險人因投保獲取額外收益而違反保險的基本原則。

5．同質性

可保風險應該是大量存在的同質風險，即大量標的均有遭受同樣或者近似損失的可能性。這一條件是為了滿足保險經營大數法則的要求。保險是依據大數定律為保險人建立穩定的保險基金，來賠付少數實際出險的標的損失。因此，可保風險的一個重要條件是必須有某種同質風險的大量存在。同時，風險發生的概率和損失應該是可以計算的，這是保險人計算保險費率的依據。

以上條件之間是有關聯的，確定可保風險時應綜合分析，以免發生承保失誤。這里需要補充說明的是，隨著社會經濟的發展，人們對風險管理意識的增強，保險業技術管理水平的提高，可保風險的范圍有可能逐步擴大，可保風險的條件也有可能做出重大調整。