第一節 不要讓錢成為手中的沙子

“月光女神”檔案

【姓名】肖瓊

【昵稱】月光女神

【年齡】secret（女人最美的年紀）

【職業】OL（其實就是小文員）

【月收入】秘密（餓不死的狀態）

【愛好】女人都愛做的事（逛街、購物）

賺錢如登山，花錢如流水。生活沒有規劃，錢包總是等不到月末就見底了。“月光族”肯定都有這樣的感覺。怎樣才能夠讓錢不像流沙一樣悄悄流光呢？學會理財吧，用科學的方法來規劃自己的生活。

Step 01 商家總用高招誘惑人

盼星星，盼月亮，肖瓊終于盼來發工資的日子。可是還沒高興幾天，錢就如同手中的沙子一樣，握得越緊，流失得越快。商場里琳瑯滿目的東西總是吸引著自己的眼球，肖瓊花光了薪水時，總要怪商家太狡猾，他們的誘惑太吸引人。有沒有什么辦法可以抵御這些誘惑呢？

肖瓊的辦公桌上放著一本訂雜志時送的臺歷，上面每個月的5號都用紅筆圈了起來，這天是什么日子呢？公司同事都知道，每月5號是發工資的日子。

肖瓊已在這個公司工作兩年了，算算時間過得真快，眨眼間兩年過去，自己從22歲到24歲了，年齡在長，可錢包里的銀子，卻總是每月見底。

肖瓊每到月底就開始頭疼。家里的經濟狀況不太好，她是多么想每月寄點錢給辛苦的父母啊！可總是心有余而力不足。她感覺工資就像手中的沙子一樣，握得越緊，流失得越快。所以，到了月底，也是肖瓊開始內疚的時候。

于是，原本計劃的每月寄錢，就變成了一年寄一次，因為到了年底，公司會發年終獎，雖然只相當于一個月的工資，可有總比沒有好。肖瓊就帶著這點年終獎回家孝敬父母了。

其實，肖瓊這樣一個工薪階層，每月工資3000多元，除了房租、水電費、伙食費、通信費及交通費這些雜七雜八的費用外，每個月倒是還有1000元左右的結余。可是，這些錢都去哪了呢？

來看看肖瓊領完工資之后的生活是怎么安排的吧。

領了工資之后，肖瓊心里想的第一件事，可不是如何分配這個月的開支，而是去買周末在商場看中的那條漂亮的裙子。當時和閨蜜在那家店里試完之后，肖瓊舍不得脫下來，不過因為當時囊中羞澀，信用卡又忘記帶了，所以只好暫時跟美裙說再見。

發了工資，她心里想，唉，反正每個月都沒錢，不花在這里，也會花在那里，干脆，去買回來吧！

心一橫，下班后，肖瓊就拖著閨蜜去打包了那條裙子。本來買完就要走的，可導購小姐開口了：“小姐，您看，我們店里正在搞活動呢，您買一條裙子，只能享受8折優惠，如果再挑選一件，就可以享受5折的優惠，非常劃算。”

肖瓊又有些心動了，一條裙子398元，8折下來是318元，如果5折呢？導購小姐拿著計算器早給算好了，5折只要199元，相差100多元！

肖瓊想，自己挑件200元左右的衣服，打5折，不就是100元嗎？正負一抵消，不等于花一件衣服的錢買了兩件嗎？哈哈，自己真聰明啊！

不過，這可都是她一廂情愿的想法。等搜羅一圈之后，她找到了一件小西裝，剛好過一陣子不熱了就可以穿。她試了試，感覺不錯，穿上還挺像那么回事兒的。可是一看價簽，居然要500元！大大超出了她預想的范圍。

重新搜尋，她又把目光停在了一件襯衣上，這件襯衣面料不錯，樣子也很適合上班穿，更重要的是，肖瓊想到，自己有一條高腰裙，剛好需要一件襯衣來搭配。于是，去試了襯衣，款式大小都合適，唯一讓她有點沮喪的是，她在試衣間偷偷看了價簽，要338元，也比她想出的價格高。

可是已經挑了半天了，肚子也開始咕咕叫了，這件襯衣，看樣子已經算是店里比較便宜的了。肖瓊咬咬牙，買就買吧，就當大出血了。

理財提醒

不要上商家的當

兩件衣服比一件衣服更劃算，這是商家慣用的招數。給顧客一點點甜頭，其實是為了獲得更多的利潤。所以，消費者不要揀了芝麻丟了西瓜。

導購小姐一臉燦爛的微笑，替她裝好衣服：“小姐，一共是368塊。”肖瓊拿出工資卡，遞給導購，刷卡感覺沒那么心痛。

買完衣服，天都快黑了，肖瓊有些不好意思，就請閨蜜去吃了頓飯。一頓飯，花了60多元錢，雖然有些心疼，但請好朋友嘛，想想也就釋然了。

沉浸在買新衣服的喜悅中還沒幾天，肖瓊又要“出血”了。這次是交房租，房租三個月交一次，每月500元，一次交1500元。房租一交完，工資的一大半都沒了，這時，肖瓊才想起要計算計算這個月的開支了。

肖瓊看著剩下的92元，嚇了一大跳。這個月才過了還沒一半呢！如果有突發情況，可怎么辦啊？

這時，她想起了自己買的那兩件衣服，本來只打算買一條裙子的，結果為了所謂的“劃算”，就變成了買兩件，看上去好像是便宜了，其實還不都是自己掏的錢！肖瓊忿忿地想：都怪狡猾的商家，總是有層出不窮的花樣，讓自己禁不住誘惑，乖乖地“送錢”給它。

以前也總是這樣，明明是沖著打折買衣服更省錢而去的，結果常常買了一堆過時的衣服，等于自己花錢替商家清理倉庫了。買回來的衣服不是穿一次就不想穿了，就是發現衣服質量有問題。打折衣服又不容易退換，只能吃啞巴虧。

“唉，要是能管住自己這禁不起誘惑的心，那么這兩年節省下來的，也有不小一筆了。”肖瓊心里想。

以后購物，千萬不能讓打折促銷亂了自己的心。購物前要先給自己列出明確的目標，不需要的東西一定不買！肖瓊暗暗下定決心。

Step 02 當刷卡已經成為一種習慣

錢不夠花怎么辦？肖瓊不能跟父母要，又不想跟同事、朋友借，她看著自己的信用卡，“好的，就刷卡吧！”慢慢地，信用卡成為肖瓊另一個“忠實”的朋友，于是，每月的工資都拿來“養”這個“朋友”了。錢哪里去了？還款去了。

肖瓊計算過本月的開支后，嚴格按照預算度過了接下來的一周，不敢再亂花一分錢。同時，她心里祈禱，千萬別遇到花錢的事兒！

不過，有句話叫做“怕什么來什么”。大學里同宿舍的好友打來電話，閑聊了一會兒，突然說要告訴她一件事兒，讓她做好心理準備。肖瓊想，你的工作比我好，收入比我高，不會找我借錢的，只要不借錢，我就不怕。

接下來好友說的事兒，可真讓肖瓊沒想到。原來，她的好友神不知鬼不覺地談了個男友，而且，倆人準備閃婚，時間就定在這個月底。好友邀請肖瓊做自己的伴娘。

對于做伴娘這件事，肖瓊更是沒想到，想想在宿舍兩人關系好是好，不過她和宿舍的“舍花”關系不是更好嗎，怎么讓自己做伴娘呢？想了一會兒，明白了，結婚，最漂亮的肯定得是新娘子，“舍花”做伴娘，還不搶了新娘的風頭？所以當然要找長相平平的自己嘍！

邊講電話邊神游了一會兒。對方說周末聚聚再詳談，就掛了電話。肖瓊心里矛盾，本來做伴娘是件高興的事兒，可是這伴娘不好當——不得有套行頭啊？

肖瓊去翻自己的衣柜，從一堆衣服中奮力選出自己認為不錯的，可是比劃來比劃去，總覺得不像婚禮伴娘的衣服。這件太素了，那件又太休閑了。總之，就是缺少一件伴娘禮服。

肖瓊扔掉手上的衣服，有氣無力地躺下。過了一會兒，拉開床頭柜的抽屜，里面躺著一張信用卡。肖瓊本來想從這個月開始控制自己刷卡的，所以，將它放在抽屜中而沒裝進錢包。此時，看著空空的錢包，似乎只能找信用卡來幫自己度過這個難關了。

“反正當伴娘的機會難得，就算我不刷卡買衣服，不還得刷卡給她買禮物嗎？我下個月再緊一緊，把錢還銀行就是了。”肖瓊在心里默默地說。

晚上睡覺前，肖瓊似乎已經完全忘記了自己這個月只剩92元錢的事了，她沉浸在買一件什么樣的伴娘禮服的想象中了。看來，刷卡早已成為她的“后援力量”了。

Step 03 惡性循環的消費習慣，現在叫停

月光、刷卡、還款、月光，在這樣的循環中，肖瓊已經度過了很多時光，她自己雖然知道這樣不好，可還是不知該如何改變。直到被朋友的話點醒，難道自己以后都要一直這樣生活嗎？不！惡性循環的消費習慣，是時候改變了！

肖瓊周末和好友見面后，本來想詳細問問她的閃婚戀情，結果，好友還要為籌辦婚禮而忙碌，結果只來得及喝杯咖啡，和她談了一下婚禮大致情況和伴娘的事情，就匆匆走了。

肖瓊看著忙碌的準新娘，心里充滿了祝福，不過，喝完這杯咖啡，肖瓊也要開始忙碌了。她要去挑選伴娘的服裝，還要給好友選個有意義的新婚禮物。錢包里裝著信用卡，肖瓊放心地開始這一天的選購任務。

一直逛到天色都暗了，肖瓊才選到一件自己滿意的禮物，是一個名為“今生緣分”的八音盒漆器首飾盒，樣子十分精致，不過，價錢同樣“漂亮”，666元！如果不是刷卡，會感覺割肉一樣疼，刷信用卡似乎沒多大感覺。

接下來，肖瓊又給自己挑了一件漂亮的小禮服，樣式比較簡單，不過做工比較精致，肖瓊覺得作為伴娘服裝非常漂亮。試過之后，她滿意了，刷卡付錢，528元。

反正豁出去了，下個月勒緊褲腰過日子唄！

終于到了好友結婚的這天，肖瓊這個伴娘忙前忙后，一會兒提醒新娘子這個，一會兒又要幫新娘把紅包收好，一天下來，疲憊程度絕對不亞于新娘。婚禮終于接近尾聲了，她的任務也算完成了。

晚上，同學們都起哄要去鬧洞房，一天都沒能跟同學們好好敘敘舊的肖瓊也跟著大家一起到了新郎新娘家里。坐下來，肖瓊累得動都不想動了。這時，大學同學琳琳在她身旁坐了下來。

“肖瓊，你今天可真美啊！婚禮上，除了新娘，就屬你最光彩照人了。”琳琳一如既往地會說話。

“哎，這不人靠衣裝嘛，況且，女人化了妝，自然好看一些了。”肖瓊心不在焉地說，心想自己專門買的小禮服，當然要起點作用了。

“呵呵，這衣服不便宜吧？看來你畢業這兩年日子過得不錯嘛！”琳琳贊嘆道。

肖瓊一直覺得琳琳人不錯，所以就實話實說：“哪里啊，就是人前看著光鮮一些罷了。這衣服，還是刷信用卡買的呢。下個月恐怕要喝稀飯度日了。”

“啊？怎么會成這樣的？你每個月工資也不算太低啊？”琳琳有些不解。

“我就那3000元錢，要交房租、水電，還要生活，這個月初沒料到月底還要大出血。月初已經買了兩件衣服了，這不，就靠刷卡度日了。”肖瓊無奈地說道。

“你這樣老是靠信用卡度日可不行啊，雖說信用卡能幫你一時，但過日子還是要有點自己的積蓄才行，不然遇到突發狀況有時信用卡也幫不了你呢！”琳琳一向以“大姐”自居，果然又開始說教工作。

“我知道不行，但每個月的工資總是到了月底就沒了，我想拿點錢給父母都沒有。唉，只怪我掙得太少了！”肖瓊拿起桌上的喜糖，剝開塞進嘴里。

“一個月3000元，這樣的工資水平在這個城市雖算不上高，但也不算太低。主要還是從大學開始就喜歡逛街購物的習慣讓你每月都月光。你看，你月初買了兩件衣服，月底再買一件，這樣，就算你月入5000元，還不是都拿來填你的購物欲望了？所以，要控制自己的消費欲望。你可以每個月給自己固定額度的零花錢，不要超過這一額度來買東西。平時給自己找點其他事，比如看看書、聽聽歌什么的，別沒事就去逛街，毫無目的地逛街很容易看上東西就買。如果可以，你逛街時找個厲害朋友陪著，讓她負責監督你，當你被誘惑時，起碼朋友能勸勸你。另外，就算你真打算買衣服，那也得先在家給自己做個預算，出門時身上的現金不要超過這個預算，在看見自己想買的衣服時，先冷靜冷靜，轉一圈之后再來看看，說不定你再看見這衣服時已經沒興趣了。如果下定決心要買，那也要問問自己是不是非買不可，價格到底貴不貴。想清楚了之后再買來的衣服，基本上就是自己最心儀并且價格合適的了。平時少依靠信用卡來滿足消費，這種習慣，是最容易成為‘月光族’的。”大家捉弄新郎傳來一片笑聲，打斷了琳琳的話。

“其實，你說的這些我也想過，本來想好這個月不用信用卡刷卡購物了，可這不遇上好友結婚嗎，就破戒了。”

“什么事情都是要下定決心的。你從現在開始把信用卡收起來，下個月的工資先還款，完了就好好規劃一番，控制住自己的消費欲望。”琳琳給肖瓊指了一條路。

在滿堂哄笑中，肖瓊默默地想自己是該改變了。好友都結婚了，自己也沒幾年青春了，這樣生活下去可不是辦法啊！

理財經驗

如果發現自己的錢總是不夠用，不要光想著如何有錢來滿足自己的需求，也要考慮考慮為何自己的錢不夠花，找到原因。如果掙得不多，就想辦法開源，若是花得太多，那就要想辦法節流了。

第二節 量入為出的日子，生活變充足

日子，到底該怎么過？有的人看似生活得風光，但每月欠債背后的辛酸只有自己知曉。而有的人，看似過得樸實簡單，但需要用錢的時候，總能夠滿足需求。生活怎么過？重點就在4個字：量入為出！

Step 01 開始記賬，記錄下生活的開銷

“一語點醒夢中人”，肖瓊醒悟過來后，開始努力改變了。可如何改變呢？她找到有生活經驗的大姐來為自己指點迷津。聽完大姐的經驗，肖瓊要將改變付諸行動了，改變的第一步——從記賬開始！

同事們都發現，肖瓊參加完好友的婚禮回來，似乎有所改變。有同事猜測，莫不是看見同學結婚，她也想嫁人了？

當然不是，肖瓊覺得自己正是如花似玉的年紀。嫁人？等幾年再說吧！

其實，肖瓊也沒有什么過大的改變，只是，平時的目光不會再盯著時裝雜志了，中午也不會因為嫌天氣熱而叫肯德基來吃了。這一切，可都是源于和琳琳的那次談話。

肖瓊回家后仔細想了想，覺得確實該改一改自己的消費習慣了。原來覺得是因為自己掙得少，可是同事李姐的工資不是跟自己差不多嗎，人家還要養個孩子呢！

有了想法之后，肖瓊慢慢開始改變自己花錢大手大腳的習慣，不過，感覺似乎也沒節省下來多少。于是，她找了個空閑時間，拉著李姐到茶水間喝咖啡，目的是想學學李姐過日子的方式。

沖好兩杯咖啡后，肖瓊坐下來，看似不經意地問道：“李姐，養孩子花錢挺多的吧？”李姐平時就是個熱情的人，很愿意說起生活中的事，“當然啊，孩子生下來，你就別想少花一分錢。每個月光奶粉錢就是一大筆，萬一孩子有個小毛病去醫院，隨便花一下就是幾百，一個月的開銷比一個大人還大呢！”

“呀？那姐夫的收入肯定不低哦！李姐你現在又有房又有孩子，都齊了，多幸福啊！”肖瓊發自內心地羨慕。

“其實，倒不在乎他掙得多少，因為男人掙錢再多，沒有女人來管，也都是白搭！剛結婚那會兒，他的工資還不夠他自己花呢！現在倒是慢慢知道節省了。”李姐笑著說。

肖瓊喝口咖啡，“唉，現在物價這么高，我就是不買衣服，不吃貴的東西，似乎也沒省下來多少錢。李姐你是怎么規劃生活的呢？”

“其實，小姑娘剛工作都是這樣的，自己掙錢了嘛，總覺得要吃好的穿好的。我剛步入社會時也是什么都不知道，跟你現在差不多。不過，后來慢慢就知道了，不留點過冬的糧食，到了冬天，會很難熬的。我就從記賬做起，把每天的開支情況記錄下來，原來覺得似乎多花一兩塊而已，結果通過記賬發現，一天多花幾塊錢，一個月下來，也是不小一筆錢。所以，賬本讓我知道了生活應該怎么過。”李姐中肯地說道。

“記賬就能指導生活？”肖瓊有些不相信。

“是的，不信你可以試一試。現在不是流行理財嘛，記賬可是許多理財達人的法寶呢。”李姐走出了茶水間。

記賬？秘密就在于記賬？肖瓊回到座位上，在網上一搜，結果發現，記賬還真被當做理財的手段之一呢！而且網上還說記賬對于“月光族”尤其有幫助，是擺脫“月光”生活的第一步。

看來，真的是這樣啊，李姐這個過來人都說這招能行，那自己也從記賬開始做起吧！

網上還有記賬的軟件呢，肖瓊順便下載了一個，試用了一下，呵呵，可真方便呢！以后，就在記賬軟件上記錄自己的生活開支了。

理財提醒

記賬看你的錢去哪里了

采用記賬的方式，就可以很清楚地了解自己的錢都花到什么地方了。隔一段時間進行一次歸納總結，慢慢改掉不良的消費習慣，自然就能夠省下錢來了。

不過，肖瓊又看了一些關于記賬方面的內容，那些理財達人們說，記賬可不是簡單記錄下來就行，要對記錄的賬本時常進行總結，看看自己的開銷中，哪些是可以節約的，這樣才能夠用記賬來指導生活，否則，若只記錄不總結，那跟沒記賬一樣。

肖瓊總結，這一個月的基本生活費850還比較合理，但美容裝扮方面的花銷似乎大了些，上個月也買了衣服和護膚品，所以，這塊的支出可以適當少一些。交通通信中的交通費也有些高，平時上班快遲到了就打車去，導致交通費這么高，如果每天堅持坐公交，一個月算下來才50元錢，所以，以后要盡量早起，趕公交上班，就能節省不少交通費了。

肖瓊通過這一個月的記錄，就發現了不少問題，看來，記賬還真有不小的作用呢！

Step 02用收入減儲蓄，再支出

自從開始記賬，肖瓊對于自己的開銷有了清醒的認識，畢竟，她已經知道自己的錢花到哪里去了。但是，讓她沮喪的是，每個月的結余仍然不多。拿什么來儲蓄呢？有人支招：先儲蓄，再支出！

肖瓊堅持記賬已經兩個月了，記賬倒是能夠幫助她知道自己的錢都花到哪里去了，不過，肖瓊記賬后，每個月的結余還是沒能超過500元。她本來想每個月最少余下500元，一年能有6000元，這樣攢著，比起“月光”時候的生活有盼頭多了。

可一看賬本，似乎開支都是必要的，從哪里節省錢來儲蓄呢？

肖瓊開始尋找答案。她在自己加入的記賬理財論壇中，提出了下面這個問題。

“我也是記賬一族，但是每次翻開賬本，發現許多開支都是必不可少的，記賬之后所結余的錢也并不多，請問我該怎么辦呢？”

提問之后，肖瓊開始忙著記錄今天的支出情況，幾分鐘后，有提醒，看來有人回復了。

“沙發～我覺得強制儲蓄不錯～”名為莎莎的人留言說。

強制儲蓄？似乎并不能改變結余不多的現狀啊！肖瓊正在想，又有提醒，又有人回復了。

“樓上的提議不錯，不過，如果你每個月是用收入減去開支再儲蓄，效果并不會有多大改變，有一個好方法，就是把收入的一部分先做儲蓄，之后剩下的再來開支。”另一個名為“我愛儲蓄”的人留言說。

“用收入減儲蓄再支出？這跟收入減支出再儲蓄不是一樣嗎？”肖瓊有些不解。

過了幾分鐘，提醒消息來了，“當然不一樣，比如你打算存1000元，就先去存，剩下的錢再合理計劃如何開支。如果先開支，不知不覺就會花掉本該存的錢。”

想想似乎是這個道理，自己平時偶爾想吃燒烤，或是想吃一次火鍋了，總覺得沒什么，花不了多少錢，反正這個月還有好幾百的結余呢，于是，到了月底，結余就所剩無幾，儲蓄不儲蓄似乎也沒多大意義了。

如果按照這種先儲蓄、再支出的方法來做，自己每月想要存500元的計劃就可以實現。先存上這筆錢，剩下的用做開銷，如果堅持下去，那么銀行存款就只多不少了。

肖瓊很高興自己終于找到好的方法了，她給“我愛儲蓄”回復了“謝謝”。看來，這個論壇對自己幫助還挺大的。

Step 03 生活費用縮水，質量不縮水

儲蓄后剩下的錢來安排生活，這下，生活質量肯定要縮水了吧？肖瓊可不想讓自己的生活跌入大媽級別。那么，要怎么用這有限的生活費來保證生活的質量呢？這就看她的智慧了，自己做便當、網購……她的生活質量可沒縮水哦！

采納了先儲蓄、后開支的建議后，這個月，肖瓊領到工資就先到銀行存了500元，因為金額小，她就存成了零存整取的方式，剩下的2500元，就是她這個月的生活費了。

她粗略估算了一下，這個月又到了交房租的時候了，要交1500元，水電費要45元，電話費要40元，網費要50元，交通費最少50元，只剩下815元了，而一些生活用品還沒計算進去，洗發水似乎也快沒了，還有面霜也快見底了，自己還想買雙鞋子。可就剩這點錢了，還要吃飯，怎么夠呢？

肖瓊在網上找書時，突然看見一本名為《可愛的便當》的書，她猛然想到，對了，自己何不帶便當上班呢？其實，肖瓊的廚藝不算太差，周末偶爾也會自己下廚做點吃的慰勞一下自己的胃。不過，總覺得每天下班回來才開始煮飯炒菜，時間太晚了，而以前聽說，吃飯時間晚容易長胖，所以常常在外面解決晚飯。

看見這本書，她想，如果自己做飯吃，再帶便當上班，那么生活費可以節省很多呢，而且自己做的也干凈衛生。雖然吃飯晚了點，不過晚上可以多吃點青菜，熱量少，不會讓自己長胖的。

如果每天自己做飯，一個月大概需要15斤米，需要38元來買米，菜和油每天加起來需要10元錢左右，一個月就是300元，也就是說，吃飯需要338元，再算上調味品，就算需要400元吧，那這個月，也還有418元可用呢！

那天，同事介紹了一個賣化妝品的網站，上面的化妝品都比店里便宜很多，而且只要購買兩件，就可以包郵。肖瓊暗暗打算，自己剛好沒有洗發水和面霜了，在上面看看唄。

理財提醒

網購要謹慎

網購的價格便宜是吸引消費者的一個重要原因，但消費者在挑選時也要留意，有些太過便宜的價格背后，可能藏著“陷阱”。所以，網購時一定要選擇正規的店，謹防上當。

挑選了半天，選出一瓶750毫升的洗發水，才37.5元，一瓶普通的面霜，59元，兩個加起來，一共96.5元，這可比在專柜買便宜多了。

這樣算下來，還有321.5元的結余，如果到這個月底，一切按照自己的計劃進行，那么，新鞋也有著落了。哈哈，肖瓊心里想著。

轉眼間，半個多月過去了，肖瓊每天自己做飯吃，上班便帶著自己做的便當，當大家吃著缺油少鹽的盒飯時，肖瓊喜滋滋地吃著自己燒的菜，心里覺得自己帶便當的生活還真滋潤呢！

而且，實踐證明，做飯所需的開支并沒計劃的那么多，半個多月過去了，買菜才花了100多元錢，照這樣下去，估計生活費中也可以節省出一筆呢，那買鞋的打算不就可以實現了嗎？

肖瓊按捺不住高興的心情，晚上吃過飯，就開始上網瀏覽鞋子，因為網上的鞋子便宜。她聽說某個網站上的東西質量比較有保證，于是，就上網搜索了一番，發現有幾款皮鞋正在搞優惠活動呢，市場價299元的皮鞋，才賣99元，她看了評價，都說不錯。肖瓊自己也很滿意鞋子的款式。不過，計劃是要等到月底再買鞋，肖瓊按捺住自己蠢蠢欲動的購物欲望！

按部就班的生活過得很快，月底轉眼就到了，距離發工資只有5天了，想必也沒什么地方會需要大開支了，肖瓊終于買下了自己心儀已久的鞋子。收到貨后，她很高興，鞋子漂亮，穿著也舒服，同事們都沒想到她以這么便宜的價格買了這雙鞋。哈哈，看來，并非一定要去商場才能淘到好東西！

通過這一個月的生活，肖瓊感覺到，生活費用壓縮了，但自己的生活同樣過得保質保量，每天吃得比以前更好了，而且，還能小小滿足一下自己的購物欲望。更重要的是，自己已經不是“月光”一族了，只要堅持這樣下去，銀行存款會越來越多的，哈哈！

第三節 傳統儲蓄思想下的儲蓄新招

儲蓄思想太傳統？這有什么，傳統可是歷經人們驗證的，傳統也有其精髓。不過，現在人們總在強調創新，那么傳統的儲蓄思想能否進行創新呢？當然能，傳統的儲蓄思想，也可以和新的儲蓄方法相結合。理財也是講究創新的！

Step 01 儲蓄思想不過時，方法要創新

儲蓄對于肖瓊來說并不陌生，每月500元，她都會存為零存整取的方式，從“月光”變成每月按時儲蓄，她的進步也算大啦！不過，除了她選擇的這種方式，還有沒有更好的儲蓄妙方呢？答案是肯定的。

自從上次買了衣服之后，好久沒和閨蜜小卓見面了，這天是周五，肖瓊想約閨蜜晚上出來吃飯，剛好上周團購①了一張美食券，今天就可以用上。肖瓊打電話給閨蜜，說了吃飯的事，閨蜜欣然答應了。

說起團購，肖瓊還是個新手呢，她見同事老說哪里哪里的飯好吃，就禁不住想，大家工資都差不多，她怎么就能整天吃香的喝辣的呢？自己從前“月光”的時候，也沒這么瀟灑啊。于是詢問了一番，同事自豪地說，“那都是我團購的，沒花多少錢！”

肖瓊自己悄悄百度了一下，哇，像是發現了新大陸一樣，有些美食才2折、3折，怪不得呢！于是，她摸摸自己的肚子，咽了口口水，就犒勞犒勞自己吧！團下了一份美食。今天就跟閨蜜一起享用。

——

下班后，肖瓊來到吃飯的餐廳，小卓還沒到，打電話說和另一個朋友在一起，還有十分鐘左右就到了。于是，肖瓊先報了自己團購的網站和訂單號碼，讓服務員先準備著。

小卓來了，和她一起來的是曾經和她倆一起租房住的媛媛，好久沒見到媛媛了，大家自然寒暄一番。寒暄中，菜已經上來了。

聊到近況，肖瓊說起了自己上次買完衣服那個月的窘況，小卓說，自己最近也是花錢如流水，過七夕的時候，給男友送了禮物，月底幾乎都堅持不下去了，同事還了以前借她的300元錢，算是平安度過。中秋的時候，男友帶她見父母，她又大出血了一把，幸好后來男友“接應”了半個月，否則，生活難過啊！

要是以前，肖瓊肯定要和閨蜜一起聲討一番，什么工資低、物價高、自己懷才不遇啦，總之沒錢花，不是自己的錯。不過，現在肖瓊可不這么想了。

她對閨蜜說：“我覺得還是不能再過‘月光’的生活了，我從上個月開始儲蓄了，每個月存500塊錢，剩下的錢用做開銷，這樣經過規劃的生活，還挺充實的。”

“儲蓄？你開始儲蓄了？”小卓有些驚訝地問道，“每個月500元，這存上一年也才幾千元啊！以前，你不是老覺得儲蓄是媽媽們才干的事兒嗎？”

“呵呵，其實有存款的生活還是蠻有意義的。起碼遇到什么事兒，心里沒那么恐慌。我每月存500元，一年下來本金是6000元，有這6000元總比一分沒有好，有安全感。”肖瓊講自己的體會。

“肖瓊說得沒錯，錢就是一個積少成多的過程。雖然說儲蓄是老傳統了，但也是個好的傳統，只要找到好的儲蓄方法，儲蓄不遜于一些收益低的投資。”媛媛說。

“是嗎？我倒是沒想那么多，就想通過強制儲蓄的方式讓自己積累點資本。我每月存500元，存成一年期的零存整取了。”肖瓊想聽聽媛媛的看法。

“其實，零存整取挺適合你的，可以幫助你強制儲蓄，資金慢慢由少到多。不過，還有一招你可以試試，叫做‘12存單法’。你聽過沒？”

看著肖瓊搖搖頭，媛媛繼續講道，“這‘12存單法’，其實就是每個月存一張存折，比如你每個月去存一張500元的存折，期限設定為一年，那么一年之后的每個月，你就會有一張500元的存折到期。明年你再存錢時，就可以跟這500元的存單合在一起，如果到時候還是每月存500元，那么這張存單就是1000元、定期1年的存單了。”

“這個存法與我的零存整取哪個更好呢？”肖瓊作為儲蓄新手，對儲蓄的概念還不是很了解，聽得迷糊。

“這二者相比，首先，12存單法是每月存一張定期存折，而定期存折的利率本身就高于零存整取的利率。比如現在零存整取一年是3.1%的利率，整存整取一年是3.5%，在利率上，12存單法更具優勢。其次，儲蓄一般都是靈活性越強的，利率越低，像活期儲蓄，靈活性最強，隨用隨取，但利率只有0.5%，定期里面，時間越久的利率越高。而12存單法就可以兼顧資金的靈活性。到明年的時候，如果你哪個月需要用錢，當月就有一張存單到期，如果不用，就繼續存著。所以，這二者比起來，我覺得12存單法的效果更好一些，我用的就是這個儲蓄方法。”媛媛說完，夾起一塊剛端上來的芋頭燒雞塊。

“這種儲蓄方法這么好啊，那我也試試。不過，要一直采用這種方法儲蓄嗎？以后錢越存越多的時候呢？”肖瓊問道。

“呵呵，錢多了還怕沒方法啊？如果不急用，就存定期，存款時間越長，利息越高，如果有急用，還有一個通知存款來幫你忙。”媛媛說道。

“通知存款是什么意思？”小卓還不知道有這種存款方法。

“通知存款就是你把錢存進銀行，不告訴銀行要存多久，當你要取錢時，就提前一天或者提前七天通知銀行，這種存款方法可比活期存款利息高多了。不過有個門檻，5萬元起存。”媛媛伸出手，比劃個“5”對大家說。

小卓點點頭，“不錯，是得多考慮考慮了，否則眼看著年齡也不小了，得給自己準備點嫁妝啊！”

媛媛和肖瓊聽了，不由得笑了起來。

Step 02 頻繁加息，儲蓄期限要定好

加息啦！加息讓儲戶的收益增高，按理說，儲戶們應該個個都開心才是。但是，事實并非如此，在加息前存錢的人，可并不那么開心。不巧，肖瓊剛存了錢就加息了，讓她后悔了一把。頻繁加息，錢怎么存？期限怎么定？

自從肖瓊開始儲蓄，就變得對錢敏感了起來。7月份去存錢的時候，就讓她后悔了一把。5號發工資，6號去存錢，結果，才存入一天，7號就傳來銀行加息的消息。肖瓊后悔死了，早知道就晚幾天再去存錢了。

肖瓊現在每個月去存錢的時候，想起這件事，心里就不怎么痛快。這不，昨天又去存錢了，今天心情還不怎么好呢！中午休息的時候，她跟同事說起來，同事小胡說，“你還好，每月存500，一年也就6000塊錢，利息相差沒多大。我媽才倒霉呢，她6月份有5萬塊錢到期了，直接存了2年的定期，當時2年期利率是4.15%，到期利息是4150元，7月份加息了，按照新的利率一算，到期利息是4400元，相差250元，我媽整天說，早知道就晚點存了，平白無故損失200多塊錢。”

同事老張推了推眼鏡，說道：“恐怕你們還要后悔幾次，據說啊，銀行還要加息呢！現在通貨膨脹這么厲害，利息恐怕還得上調幾次。從去年開始，央行為了應對通貨膨脹不是已經加息幾次了嘛。”

“是嗎？還要再加息？那慘了，我老媽肯定又會整天嘮叨，我可憐的耳朵啊！”小胡一臉郁悶。

肖瓊問老張：“那難道為了不后悔，就不存錢嗎？而且，誰知道哪次加息是銀行的最后一次呢？錢放自己手上，不是也得不到利息嗎？”

“是這樣的，不存錢，是一分錢利息都沒有，存了，又怕一旦加息，自己所得的利息少了，存得越久，損失就越大。”老張回答。

“咦，存得越久，損失越大？那如果時間存短一些，不就把損失降低了嗎？”小胡像發現了新大陸一樣。

“你小子，還挺聰明嘛！早點悟出這個道理，你媽媽的錢也就不用損失那么多了。你算算，要是當時你們能夠預料到銀行會有加息的做法，5萬元先存3個月，待加息后再考慮存長期，不就免受利息損失了嗎？”老張笑著說道。

“當時沒想那么多嘛，覺得已經加息幾次了，我媽暫時又不用這筆錢，就存了長期的，誰知道又加息了呢！這加不加息，我們老百姓又說不準。”小胡無奈地說道。

“加不加息確實不太好判斷，從去年到今年的幾次加息來看，節日之后加息比較多，你看圣誕節、春節、清明節之后，央行都采取了加息政策，但7月7日加息又不符合這一特征。不過，我還是覺得可以參考CPI，在通貨膨脹嚴重的時候，國家除了采取其他經濟手段，央行加息也是一個重要的措施。你看CPI不是一直在漲嗎？所以，我覺得央行還有再加息的可能。只是具體時間咱們猜不出來。”老張端起茶杯，喝了幾口。

“唉，反正我就那點錢，再加幾次息影響也不是很大。”肖瓊倒是想開了。存錢，原來以為是個很簡單的事，沒想到，上次媛媛講的那么多知識，自己還沒來得及嘗試，現在還要判斷銀行加不加息，看來，錢的事兒，還不是那么簡單的。

不過，世上無難事，只怕有心人。既然自己都已經打算要儲蓄，為自己以——標，一般作為觀察通貨膨脹水平的指標。

后的生活考慮了，那就多向別人學習學習。肖瓊這樣想著，開始了下半天的工作。

Step 03 加息后是否轉存，算算再說

每次加息后，銀行總是排起長隊，轉存的人可真多啊，都是為了減少利息的損失。可是，轉存真的能減少利息損失嗎？那可不一定，肖瓊最近可是學了點知識呢，看她是怎么計算這個加息轉存點的吧！

忙碌一早上，大家都累得不想動彈，中午都干脆叫外賣了，肖瓊還是去熱自己帶的飯，香味讓大家忍不住吞口水。

飯到了，大家都圍坐在一起吃飯，小胡又說起上次聊過的儲蓄的事，“我媽最后想來想去，還是覺得不劃算，就去銀行把錢取出來重新存了，不過，損失了幾個月的利息。”

“哦，對，我昨晚上網，網上說有個什么轉存劃算公式，如果超過那個期限，轉存就不劃算了。”肖瓊現在一心想做個“儲蓄有心人”，晚上沒事就在那個記賬理財的論壇里“泡”著，看來，還真學到了一些東西。

“是嗎？還有劃算公式啊？我媽可沒考慮那么多，她聽別人說加息后可以去轉存，她就去了，也沒計算一下。”小胡說。

“應該算算，你看，距離你媽媽存錢到現在差不多有3個月了吧？5萬塊錢存了3個月，如果是3個月定期，就按照加息前，3個月期利率2.85%計算，利息是356塊錢。她去轉存，就要按照活期利率計算了，即便是按照新的0.5%的活期利率算，利息也只有62塊錢，損失了接近300塊錢呢！”肖瓊打開自己電腦上的存款利息計算器，幫小胡算道。

“啊？損失了近300塊錢？上次說如果2年到期的損失才200多啊！那可真是得不償失啊！我老媽要知道，又要懊悔半天了。”小胡停下筷子，悶悶地說道。

李姐也坐了過來，“看來肖瓊最近做的功課真不少呢！什么時候悄悄變成‘小財迷’了啊？”李姐打趣道。

“咳，這不平時沒事隨便看看嘛，還是上次聽了李姐你說，要學會記賬，才開始慢慢攢錢的。你看我最近都很少逛商場了。”肖瓊邊吃邊說道。

“肖瓊啊，你不是說有個轉存劃算公式嗎？這個公式怎么算的？吃了幾次虧，也該學學了，呵呵。”小胡過來坐在肖瓊旁邊問道。

“你別急，我就昨晚上看了一眼，公式比較長，我給你找找。”肖瓊登錄到那個理財論壇，找到了自己昨天看過的公式，指給小胡看：

360天×存期年限×（新利率？原利率）/（新利率？活期利率）

“就這個公式？那我來試試。”小胡躍躍欲試，飯都放在一邊不管了。

小胡在電腦上計算了一下（用的是2011年7月7日后的利率），結果如下。

“哇，果然，計算出來2年的轉存劃算天數為46天，我媽都已經存了3個多月了才去轉存，還真不劃算呢！”小胡算出這些結果后，有些興奮，“對了，把這個公式和表記錄下來，以后如果再遇到這種情況，就對照和計算一下，把損失減小。”

“你這個小子，有時候傻兮兮的，有時候又還挺精的。”老張吃完飯，邊擦嘴邊笑。

“哈哈，這不在大家的熏陶下，我慢慢就聰明起來了嘛！”小胡也自我打趣道。

肖瓊覺得，自己的轉變真挺大的，想起幾個月前，自己整天關心的不是時裝就是美食，工資月月光。現在，還能和大家一起聊聊關于省錢、存錢怎么劃算的事，生活過得挺開心的。以后，沒事還是要多看這方面知識，大家說起來，自己也不至于只有聽的份兒。給別人講知識的感覺，還是挺不錯的，俗話說，“授人玫瑰，手有余香”嘛！

理財經驗

不要因為自己的利益可能受到損失就立馬采取行動，有時候，要經過一番計算。如同加息是否轉存一樣，不轉存，可能遭受損失，可轉存呢？如果沒把握好時間，也許你的損失更大！因此，理財切忌盲目、沖動。