前言 2019年金融科技運行及2020年展望

楊濤 劉勇 李晶[1]

一 2019年的總體情況

2019年，金融科技產業延續了良好的增長勢頭，在營收規模、融資金額、企業發展、人才培養等方面都取得了一定成績。2019年，中國金融科技產業營收規模達到1.44萬億元，較2018年增長48.1%[2]；中國金融科技融資數量達到285筆，占全球的24.4%；金融科技融資額為656億元，占全球的25%。[3]其中，以人工智能、大數據、區塊鏈等為主要技術支撐的金融科技領域受關注度比較高，支付業務備受金融機構青睞。同時，中國金融科技企業發展勢頭依然迅猛。2019年10月胡潤研究院發布的《2019胡潤全球獨角獸榜》顯示，中國上榜的獨角獸企業達到22家，占全球上榜金融科技獨角獸企業總數的39%左右。中國金融科技獨角獸企業的總估值為2620億美元，占全球上榜金融科技獨角獸企業總估值的近70%。金融科技人才培養進入“科班”培養時代。2019年，19所本科院校新增互聯網金融專業；上海、香港、深圳等地聯合國內外一流大學開展金融科技人才培養并設立獎學金，強化金融科技人才發掘培養。

應用于金融的科技探索不斷展開。金融科技底層技術的產業規模日益擴大，競爭實力進一步提升，適用范圍不斷拓展。大數據產業規模穩步擴大。2019年，中國大數據產業規模達到8500億元。[4]人工智能高質量發展。2019年上半年，中國人工智能核心產業市場規模超過49.6億美元。2019年，中國人工智能企業占世界人工智能企業總數的21.67%，排名世界第二[5]；人工智能專利申請量累計達44.4萬件，位居世界第一。[6]互聯技術平穩推進。移動互聯經濟發展進入新階段，中國正式進入5G商用元年。2019年全國共計建成13萬個5G基站，全年電信業務收入達1.3萬億元，業務總量同比增長18.5%。[7]物聯網市場規模穩中有升，2019年超過1.5萬億元。隨著5G技術的不斷商用，一個萬物互聯的新時代即將開啟。分布式技術迎來新一輪快速增長，區塊鏈產業規模不斷擴大，競爭實力持續提升。截至2019年10月，中國區塊鏈企業[8]約有1000家，其中通過國家網信辦兩批次區塊鏈信息服務備案的公司近400家。[9]截至2019年11月27日，中國區塊鏈專利數量達到1894件[10]，遠超各國合計專利數量。云計算發展穩步推進。2019年，中國云計算產業規模達到1290.7億元，較上年增長34.1%。[11]安全技術不斷升級。密碼生態系統的制度化建設穩步推進。2019年10月26日，《中華人民共和國密碼法》正式頒布，密碼的應用和管理得到了進一步規范。生物識別技術穩步發展。指紋識別、人臉識別技術應用范圍明顯擴大，在遠程開戶、刷臉支付、貸款等業務領域迅速普及。

金融科技加速推動傳統金融的變革。銀行系金融科技子公司發展向好，北銀金融科技、工銀科技、中銀金融科技等銀行系金融科技子公司相繼成立；直銷銀行主戰場發生轉移，更加注重線上線下融合；民營銀行數字化發展勢頭迅猛，截至2019年11月末，18家民營銀行總資產達8812億元，不良貸款率為1.04%，撥備覆蓋率為380%[12]；開放銀行模式的探索和實踐逐漸鋪開，超過50家銀行已經上線或正在建設開放銀行業務。證券科技發展加速。國內證券公司對信息系統的投入之和超過130億元，多家券商密集增設首席信息官，證券業正在加緊布局金融科技。人工智能、區塊鏈、云計算、大數據四項技術應用最為普遍，在托管結算、場外市場、風險管理等方面發揮了巨大作用。保險行業的變革已經由渠道變革轉向運營和服務變革階段，保險科技加快發展。2019年，行業經營主體較為穩定，行業保費緩慢增長；金融科技在財產險、人身險方面的創新實踐日益豐富。

金融科技進一步拓展金融服務的邊界。支付領域的開放加快了金融科技開放的步伐。2019年9月30日，中國人民銀行批準國付寶股權變更申請，PayPal成為進入中國支付服務市場的第一家外資機構；區塊鏈技術在支付清算領域有較大發展，區塊鏈跨境支付匯款業務穩步開展。數字貨幣穩步推進。2019年8月，數字貨幣研究進程加快，中國人民銀行推出的數字貨幣DCEP呼之欲出。中國消費金融發展空間廣闊。2019年中國消費金融市場規模（不含房貸）超過10萬億元，市場滲透率高于20%。[13]大數據風控技術已經成為驅動消費金融行業發展的關鍵技術，混合云計算模式、人工智能在消費金融領域得到更深入的應用。投資管理持續創新發展。2019年中國智能投顧資產管理規模約為4.6萬億元，按0.2%的管理水平計算，收入規模達到92億元。[14]智能投研、智能客服、智能風控、智能產品管理等領域實現了平穩較快發展。

二 2019年的政策與制度環境

2019年，我國金融科技延續“嚴監管、促發展”的態勢，出臺《金融科技（FinTech）發展規劃（2019～2021年）》，統籌協調、穩步推進人工智能、云計算、大數據等新一代信息技術在金融領域的合理應用，強化金融科技創新規范引導，金融科技監管規則逐步完善，行業制度規范日益健全，為行業營造了良好的發展環境。在社會責任方面，加大消費者保護力度，消除用戶在信息安全、使用合規上的顧慮，推進普惠金融建設。

金融科技監管目前遵循“一委一行兩會”的格局，但中國人民銀行統籌監管的職能凸顯。2019年，中國人民銀行統籌協調監管制度設計，多面著力，在數據治理、金融科技產品標準化、監管沙盒應用等多個方面出臺規范性文件。以中國人民銀行為主導，結合行業協會自律管理，中央和地方金融監管部門在監管基礎上側重于行為監管和功能監管。

采用包容監管、柔性管理方式，積極探索監管創新，快速推進中國版“監管沙盒”。在監管思路方面，監管部門秉持“守正創新、安全可控”的嚴監管原則，通過監管創新，除了嚴防死守風險底線外，還不斷激發和保持行業活力，探索運用信息公開、產品公示、社會監督等柔性管理方式，引導金融科技充分發揮在普惠金融、小微金融等方面的獨特優勢。在監管能力方面，積極探索并應用監管科技，監管機構加強對金融科技的應用，尤其是運用大數據技術提高風險識別、監測和處置的前瞻性。在首屆“2019外灘金融峰會”上，中國人民銀行科技司有關負責人表示，中國人民銀行正在積極探索構建監管科技的應用框架，建立健全金融科技監管基本規則體系，打造中國版“監管沙盒”，為數字化轉型營造良好的環境。2019年10月12日，中國人民銀行等六部門批準在北京首先開展金融科技應用試點工作；12月5日，試點啟動，標志著中國版“監管沙盒”正式啟動。

金融科技頂層設計不斷優化。2019年9月6日，中國人民銀行正式發布《金融科技（FinTech）發展規劃（2019～2021年）》，標志著我國金融科技頂層設計基本完成，確定了包括加強金融科技戰略部署、強化金融科技合理應用、賦能金融服務提質增效、增強金融風險技防能力、加大金融審慎監管力度、夯實金融科技基礎支撐在內的重點任務，提出到2021年建立健全我國金融科技發展的“四梁八柱”，為金融科技的進一步發展指明了方向。

數據保護加碼，數據保護體系進一步制度化、規范化。隨著大數據、智能風控等行業的迅速發展，個人信息采集和應用規范逐步成為監管關注的重點。2019年監管部門陸續出臺《數據安全管理辦法（征求意見稿）》《App違法違規收集使用個人信息行為認定方法（征求意見稿）》《信息安全技術 個人信息安全規范（征求意見稿）》《信息安全技術 移動互聯網應用（App）收集個人信息基本規范（草案）》等多項政策；大力打擊以大數據技術之名行盜取個人信息之實的爬蟲行業，數十家公司被查，頭部數據公司紛紛宣布停止爬蟲業務；在針對超范圍收集個人信息和強制授權等現象的App整頓中，超過50款金融類App因隱私權政策問題而被點名批評；針對仿冒、釣魚網站問題，2019年下半年，監管部門著手推動金融App備案，擬對App進行規范管理。2019年10月，中國人民銀行下發《個人金融信息（數據）保護試行辦法（初稿）》至各銀行征求意見，預示著中國人民銀行在個人金融信息保護監管方面的思路已經成熟，監管部門對大數據行業的整頓將會更加深入。

金融科技標準化升級。為落實國務院關于產品質量認證體系的要求，繼2017年《網絡安全法》對網絡安全提出標準化工作的明確要求后，2019年10月，國家市場監督管理總局、中國人民銀行決定將支付技術產品認證擴展為金融科技產品認證，并確定了《金融科技產品認證目錄（第一批）》，制定了《金融科技產品認證規則》?！督鹑诳萍籍a品認證規則》將中國人民銀行原本對支付技術產品進行認證的監管思路進一步推廣到所有金融科技產品，且可能參照對支付技術產品的使用要求，將該認證實際發展為強制性認證。目前，包括客戶端軟件、聲紋識別系統、云計算平臺在內的《金融科技產品認證目錄（第一批）》已由國家市場監督管理總局和中國人民銀行發布。同時，2019年中國人民銀行發布的《移動金融客戶端應用軟件安全管理規范》作為金融行業推薦性標準，對移動金融App在風險防控、信息保護、實名備案、監督處置等方面提出了具體要求。2019年12月，國家金融科技測評中心在深圳成立，致力于開展金融科技應用測評、風險監測以及監管科技與合規科技建設。金融科技產品認證、金融科技產品真實性驗證，以及金融科技標準化水平的提升，將助力金融科技發展頂層設計所構想的金融科技應用先進可控目標的實現。[15]

三 2019年存在的問題與挑戰

綜觀我國金融科技發展歷程，從20世紀80年代的金融業務電子化，到21世紀的金融渠道網絡化，再到2016年以來的金融服務智能化，我國金融科技經歷了歷史性的迭代和技術革新，可以說金融科技是金融業轉型升級的加速器、服務實體經濟的瞄準鏡、推進普惠金融發展的引擎、防范金融風險的利器。

（一）標準與規范尚需完善

金融科技產業兼具金融屬性和科技屬性，金融行業的高度復雜性、敏感性與科技領域的快速創新性、靈活性相疊加，對金融科技產業發展的規范性和標準化有著更為嚴格的要求。從目前已有的發展實踐來看，若產業規范與技術標準不能及時建立，金融科技應用發展的風險會不斷外溢，進而影響科技應用的正面效應。當前，從技術層面針對云計算、大數據、人工智能和區塊鏈等新興領域的相關標準制定已具備一定的經驗，亟須結合金融業務應用場景，從金融科技產業發展實踐和應用需求出發，制定明確的業務規范和技術標準，為金融科技應用與產業發展指明方向、劃定邊界。

（二）監管面臨新挑戰

金融科技在帶來一系列金融服務創新模式的同時，也給金融行業監管帶來了新的挑戰。一是金融科技具有跨市場、跨行業特性，而且帶來金融服務市場主體的不斷多元化，傳統的以“柵欄方式簡單隔離商業銀行和網絡借貸之間的風險傳播途徑”面臨巨大挑戰。二是由于金融科技具有去中心化的發展趨勢，金融風險也呈分散化和蜂窩式分布，目前采取的對現有金融機構自上而下的監管路徑也面臨新的挑戰。三是金融科技的發展使金融交易規模和交易頻率呈幾何級數增長，金融監管面臨的數據規模性、業務復雜性、風險多樣性持續上升，面對日益紛繁復雜的金融交易行為，金融監管能力面臨巨大挑戰。

（三）信息安全面臨管控風險

金融科技的廣泛應用在進一步提升金融服務數字化水平的同時，也給金融信息安全帶來了更加嚴峻的管控風險。一是金融科技帶來金融業務全流程的數據化，尤其是大量非傳統金融企業成為金融服務市場主體，金融信息數據使用范圍擴大、渠道增加，客觀上增大了信息泄露的風險。二是金融科技應用衍生出大量創新性金融服務模式，監管的滯后性給部分非法機構利用監管漏洞非法獲取或使用個人金融信息帶來了便利。三是目前大量金融科技應用側重于獲取效益和提升價值，能夠直接創收的技術往往被大范圍采用和開發，而安全保護屬于成本性投入，難以帶來明顯的經濟效益，造成當前金融科技中業務發展能力與安全防控能力顯著失衡，也間接為危害金融信息安全的違法犯罪行為提供了可乘之機。

（四）能力、成本、機制受到多重制約

從實際應用能力來看，金融科技各類技術的應用程度參差不齊，面對金融行業個性化需求的相關技術開放設計仍有待加強。云計算和大數據的技術成熟度較高，但在應用方面，系統云化集中面臨的傳統信息系統改造升級的壓力較大，大數據平臺構建在系統穩定性和實際使用效益方面均面臨挑戰，人工智能和區塊鏈仍處于技術演進發展階段，金融行業的應用價值還有待進一步挖掘。同時，金融科技應用對金融機構原有業務模式和運營機制有著明顯的沖擊，如何克服原有體制機制制約，制定符合自身實際的金融科技發展戰略，為金融科技應用創新營造良好環境，也是金融機構面臨的重要挑戰。

（五）人才匱乏

人才是產業發展的原動力，這一點在金融科技產業也不例外。一方面，金融科技相關應用呈爆發式增長，業務發展對人才的需求也隨之快速增長；另一方面，人才缺口造成大量企業在人才市場的激烈競爭，高薪挖人成為常態，極大地影響了企業的業務穩定性。同時，在傳統金融機構中，對新興科技人員的管理模式和激勵機制仍較為落后，難以適應更加靈活和創新化的科技應用發展模式。而且，金融機構對科技人員的重視程度仍有待提升，很多傳統金融企業往往把信息技術部門簡單當成一個后臺基礎支撐部門，科技人員仍被認為是系統管理員，在企業中的受重視程度較低，與高層的溝通機會較少，導致科技人員的職業晉升渠道相對單一，積極性不高，存在感不強。此外，企業內部技術創新氛圍和環境培育不夠，科技人員自身的能力優勢得不到有效發揮。

（六）應用場景過于單一

在金融科技產業應用場景方面，云計算和大數據的技術成熟度較高，但其在金融領域的應用存在覆蓋范圍不足、應用場景單一和應用效益不高等問題；人工智能和區塊鏈等技術仍處于快速演進中，其對金融行業的巨大應用價值還沒有得到很好的體現。

（七）數據共享、數據開放、數據安全存在諸多問題

在數據共享、數據開放方面，金融領域機器學習模型的效果受數據本身的影響較大。目前直接獲取的數據通常受限于特定業務痛點和特定管轄范圍，而相關領域和行業的數據很難獲取。打破傳統，獲取跨部門、跨業務的數據，可以促進機器學習的效果得到極大提升。

目前合法途徑獲取的數據局限于工商、征信、輿情等官方網站，數據種類和內容較少，有時企業會根據業務需求通過爬蟲工具獲取脫敏后的企業或個人數據，但通過這種方式獲取的數據在使用安全性、合法性、準確性方面沒有保障，目前企業在使用時比較慎重，亟須政府相關部門給予明確的政策指導。

（八）金融科技企業各自為戰，轉型艱難

一是目前金融機構開展金融科技研發創新未形成合力，難以實現規模效應；二是由于金融科技屬于新興產業，許多新成立或者轉型的金融科技公司在申請高新公司資質時，受到“成立一年以上”的時間限制。

（九）成本問題制約了云計算等平臺的規模化發展

目前云計算應用主要在PaaS（平臺即服務）和SaaS（軟件即服務）層面，對于云計算底層技術、云安全技術的掌握和研究還不夠充分。云平臺建設成本較高，目前云應用大多集中于大型金融機構。傳統銀行信息部門組織架構難以適應云平臺建設與發展的要求。云計算應用場景開放程度不夠，尤其是涉及政府部門的相關場景。缺少具有可操作性的云技術指引，如公有云、私有云及行業云的適用范圍需要進一步明確；缺少銀行、保險、證券、消費金融、泛金融等云建設的行業指導意見。

（十）數據開放問題

對于中小銀行來說，目前遇到的瓶頸主要是數據問題。因為監管部門和政府機構暫未向銀行開放企業的全維度數據，如企業的工商、司法、稅務、行政、環保、質監等業務數據，所以數據模型無法實現客戶的精準畫像，從而影響了識別優質客戶的授信準入，同時增大了銀行對中小微企業的信貸風險。

四 2020年發展展望與建議

（一）發展思路

推動金融科技變革與數字化創新，既是為了適應經濟數字化帶來的長期趨勢性變化，也是為了應對短期內新冠肺炎疫情帶來的挑戰。從金融電子化、金融信息化、互聯網金融、金融科技到金融數字化，本質上是通過金融業的“基因優化”全面提升金融服務能力和效率。從供給側因素來看，技術快速迭代、市場競爭加劇、監管思路轉變，共同推動金融數字化進程；從需求側因素看，當數字化引致產業與分工模式、企業與消費者偏好發生重大變化時，與之相應的金融服務也必須求變。

客觀來看，技術演進深刻改變了經濟金融運行模式，整個現代金融業就是一部科技發展史。例如，20世紀60年代的半導體、微處理器，推動電子數據替代人工記賬，信用卡產業開始騰飛；70年代的中央處理機，實現了系統批量處理和連續運作，促使SWIFT等金融通信服務快速發展；80年代的終端機、個人電腦，推動銀行業務實現遠程化和自動化，進而ATM不斷普及；90年代的局域網、互聯網，先是開啟數據中心、公司內網新時代，進而實現了數據全球共享，推動跨國機構發展；21世紀初智能設備的快速發展，搭建了手機數據及客戶互動的新載體，推動數字銀行變革；21世紀第二個10年，移動設備的普及促使移動支付、移動銀行加快應用。近年來，大數據、人工智能等新技術快速迭代，金融產品與服務創新日益復雜，二者疊加迸發出強大的生命力。

由此看，當前金融數字化轉型面臨重要歷史轉折點，我們既要避免重蹈互聯網金融發展的覆轍，又需直面機遇和挑戰，在2019年中國人民銀行發布的《金融科技（FinTech）發展規劃（2019～2021年）》的引領下，推動金融科技創新健康、持續發展。

（二）“抗疫”驅動金融科技創新探索

進入2020年，新冠肺炎疫情給我國經濟社會帶來了較大沖擊，也對開放金融服務模式產生了深遠影響。綜合來看，未來經濟金融體系或許呈現以下幾個方面的變革趨勢。

一是在疫情之下，我國在經濟、社會、金融層面更加重視數據信息的優化、標準化，運用大數據技術以解決信息不對稱問題，為數字化時代奠定重要的生產要素基礎。二是疫情的壓力給客戶端帶來了新的沖擊與影響，催生了一批積極擁抱數字經濟的新客戶，值得我們未來繼續關注。三是金融機構在疫情壓力下，更加重視數字化轉型，將進一步擁抱人工智能、區塊鏈等新技術，推動產品與服務的線上化、移動化、智能化。四是科技助力金融更好地服務于受疫情影響的實體企業，在特殊環境下經受了實戰考驗。五是從經濟社會層面來說，新技術難以“單兵突進”，更離不開制度規則、文化倫理等方面的合理化、透明化、規范化。

進一步聚焦金融業在“抗疫”過程中的數字化探索，可以看到既有順應長期趨勢的變革，也有過渡期的不成熟嘗試，還有需理性看待、避免夸大的地方。

一是“抗疫”促使非接觸、零接觸金融服務受到前所未有的高度重視，尤其是從金融機構供給和客戶需求兩端帶來深遠影響。在疫情影響下，原有對線上服務偏好程度較低的客戶，如個人客戶中的中老年群體、部分高凈值人群，以及眾多企業客戶，都更加適應數字化、非接觸金融服務。

二是針對企業尤其是中小微企業的服務能力有所提升。北京大學數字金融研究中心的研究顯示，數字信貸發展水平每提升1%，疫情對經營的沖擊將減弱2.57%。隨著越來越多的銀行突破技術瓶頸，發展數字信貸，疫情對企業經營的影響有望降低。當然需要注意的是，中小微企業面臨困境并不能僅靠融資來解決，金融科技在其中也“獨木難支”，需要多方著力和各種政策配合。

三是加強了金融服務供給的多渠道、多視角協同。過去金融機構紛紛著眼于金融科技，但大多是“跑馬圈地”和低效布局，不同部門、不同渠道缺乏協同。而在疫情的壓力下，面向客戶的多元服務協同能力也遭受了考驗，促使金融機構真正實現轉變。

四是更加重視B端的金融業務，尤其是基于供應鏈、貿易鏈、產業鏈的產融結合式創新。多數金融機構努力運用大數據和新技術來補齊原有“短板”，并且積極進行平臺模式的合作，尋找B端最佳場景。當然，也存在一些“新瓶裝舊酒”的現象，以供應鏈金融為例，有許多難點并非僅靠數字化、線上化就能解決。

五是全新的風控壓力。對于許多線上業務與金融科技積累較少的銀行來說，其面臨的風險更加復雜。而當金融機構試圖服務那些數字化程度較低的傳統行業時，金融科技也面臨“束手束腳”的問題。

六是金融機構自身的數字化能力得到提升。數字化轉型不是簡單地開發線上產品，而是對金融機構戰略管理、經營文化的全面革新，以及內部治理、組織架構、人才能力的再造。

七是非融資性服務加快擁抱新技術，包括B端支付服務、風險管理、投資與財富管理等。

（三）對策建議

一是政府部門應建立以市場為導向、產學研深度融合的技術創新體系。加強金融機構同業之間的技術交流培訓，搭建科技創新交流平臺，讓銀行同業之間以及銀行與互聯網金融企業之間進行創新機制和成果的交流。

二是依托大學及科研機構，通過政產學研用相結合的方式，培養金融與科技復合型人才，特別是加強目前短缺的人工智能及金融分析復合型人才的培養。

三是采用重點項目攻堅鍛煉、技術研究團隊互助、業務與科技人員定期輪崗、外部行業專家引入等方式，深化業務與科技的融合。

四是加快明確金融科技從業人員需具備哪些必要的資質、哪些基本的能力，以及怎樣評估人才的金融能力處于什么級別。建議出臺一系列針對金融科技人才的優惠政策，如戶籍、住房、子女教育等；暢通金融科技人才引進綠色通道，對金融科技優秀人才引進給予政策傾斜。

五是建立金融機構間的聯動機制，統籌布局前瞻性技術研究，注重技術儲備，整合創新項目，聯合各方實現資源共享和優勢互補，特別是在基礎性的技術研究方面，探索共同創新、充分驗證和快速推廣，避免資源重復投入，加速技術迭代和科技成果轉化。

六是在合規與風險可控的前提下，適度放寬金融科技申請高新公司資質的期限。金融科技企業因注冊限制問題，目前帶“金融”“金融科技”“金融信息”“金融服務”等字樣的企業名稱、工商經營范圍都無法批復。

七是金融主管部門應通過出臺相關政策引導金融云服務發展，扶持金融云計算項目，引入產業合作，共同構建金融云生態。

八是由國家相關部門牽頭研究我國金融科技企業認定標準，為地方政府制定相應支持政策提供權威性依據。

九是監管部門應加大對金融科技創新的支持力度，對金融科技創新產品采取政策傾斜和獎勵機制。對于金融科技創新可借鑒并積極探索具有中國特色的“監管沙盒”模式，這一模式有助于鼓勵和保護金融創新產品，使創新主體實時跟進試行情況，并根據改進意見對進入沙盒中的創新產品進行快速改進。

十是加強征信體系建設，目前個人或企業信用體系建設仍不完善，如對保險公司賠付的個人消費信貸、企業信用貸款等領域業務的違約方，未能及時有效地納入信用體系記錄，也未對違約方設置懲戒機制、追償機制，以彌補權益方損失。建議建立健全相關政策，打通各行業對個人及企業的信用評價信息使用渠道，實現信息共享，共同防范風險。再如目前許多持牌金融機構希望各部門提供打通中小微企業關于工商、稅務、社保、司法等方面數據的平臺，為銀行風控模型提供權威、真實、有效的補充數據。

---

[1] 楊濤，國家金融與發展實驗室副主任，中國社會科學院產業金融研究基地主任、支付清算研究中心主任，北京立言金融與發展研究院院長。劉勇，中關村互聯網金融研究院院長，中關村金融科技產業發展聯盟秘書長，金融科技50人論壇學術成員，中國互聯網金融三十人論壇秘書長，國培機構董事長。李晶，北京立言金融與發展研究院首都金融智庫合作基地負責人，首都經濟貿易大學金融科技校友會副秘書長，金融科技50人論壇青年研究員，北京市互聯網金融行業協會黨委副書記。

[2] 數據來源于中關村互聯網金融研究院。

[3] 零壹財經：《2019全球金融科技融資報告》，2020年1月。

[4] 數據來源于中商產業研究院數據庫。

[5] 中國新一代人工智能發展戰略研究院：《中國新一代人工智能科技產業發展報告（2019）》，2019年6月。

[6] 國家工業信息安全發展研究中心：《2019年人工智能中國專利技術分析報告》，2019年12月。

[7] 《國新辦舉行2019年工業通信業發展情況新聞發布會》，國務院新聞辦公室網站，2020年1月20日，http：//www.scio.gov.cn/xwfbh/xwbfbh/wqfbh/42311/42454/index.htm。

[8] 此處的區塊鏈企業是指真實開展區塊鏈業務或以區塊鏈為重點業務的企業。

[9] 零壹財經：《中國區塊鏈企業發展普查報告2019》，2019年12月。

[10] 數據來源于IncoPat專利數據庫。

[11] 數據來源于中關村互聯網金融研究院。

[12] 數據來源于2019年民營銀行經營交流座談會。

[13] 數據來源于中關村互聯網金融研究院。

[14] 數據來源于中關村互聯網金融研究院。

[15] 方達律師事務所金融機構組：《金融法律監管年度報告（2020）》，2020年2月。