以農村金融促進鄉村振興

孟加拉格萊珉銀行（鄉村銀行）創始人、諾貝爾和平獎獲得者　穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）

精彩觀點

1.我們認為金融不僅僅是為富人服務，也包括為窮人服務，所以我們開始讓金融走進鄉村、走向低收入人群，尤其是女性。

2.鄉村不應該成為城市經濟的附庸，應該建立屬于自己的獨立經濟系統。

3.鄉村應該可以創造就業崗位，創造收入，創造企業家，創造自己的教育系統，自己解決所有的問題。

4.城市經濟和鄉村經濟，應該是兩個平行的系統，而不是說鄉村經濟是城市經濟的附庸。

我們花了很長時間來了解基層的需要，也嘗試過用不同的方式來解決人們遇到的問題，包括鄉村低收入群體的問題，在各種各樣的方式中，有一種行之有效的方式是45年前我們開始借錢給孟加拉國鄉村極度貧困的人群。我們認為金融不僅僅是為富人服務，也包括為窮人服務，所以我們開始讓金融走進鄉村、走向低收入人群，尤其是女性。我們在孟加拉國建立了一個與其他傳統銀行不同的格萊珉銀行，專門為低收入人群提供小額金融貸款服務，但是這5美元、10美元的小額貸款對于窮人來說已經是巨額貸款了。他們非常正式地雙手接過這筆“巨款”后，難以置信也非常激動。和傳統銀行不一樣，我們的小額貸款是以信任為基礎的，既不簽署法律文件，也無須任何抵押擔保。他們不需要抵押就可以拿到錢，與此同時他們也能夠感覺到自己得到了尊重，我們和客戶之間建立了這樣的信任關系，我們發展了這樣一個很不尋常的銀行系統，是要幫助這些窮人創造財富。在我們的銀行系統中是沒有律師的，傳統銀行依靠律師將所做的一切都寫在紙上形成合同，還需要有一定的財產作為抵押，一旦還不了款就把你的財產沒收。而我們所做的項目是致力于幫助窮人創造財富，把錢給這些人，然后祝他們好運，讓他們自己努力來賺錢還給我們。這就是我們做的，我們做得很成功，當時的結果真的很讓人驚訝，但后來發現這真的變成了現實。

45年之前格萊珉銀行這樣做，現在格萊珉銀行仍然這樣做，我們成立了這種銀行，給他們提供資產，讓他們得到尊重。現在我們有很多的資產了，我們現在服務的97%的客戶都是女性。從5美元、20美元、50美元、70美元到越來越多。她們一輩子都跟我們一起成長，送孩子上學、蓋房子、創業，她們用這一點點的小錢做一點小生意，最后成了創業家、企業家。

漸漸地，中國朋友也了解了這一點并且對此非常重視。從1980年開始在中國逐步推廣小額貸款，我們很欣喜中國在減貧方面取得的巨大成就。歷史上，從來沒有任何一個國家實現了讓這么多的人，在這么短的時間里就走出了貧困。而且是以一種可持續的方式實現的，所以中國確實是取得了前所未有的成績，是歷史上前所未有的，全世界都非常欽佩中國在減貧上所取得的成績。中國在銀行方面做了更多，建設銀行做了非常好的嘗試，我們也看到了；現在我們也把格萊珉銀行的經驗帶到中國的鄉村去解決傳統銀行系統沒有辦法在鄉村解決的問題。

格萊珉銀行希望設計這樣的一個體系，讓鄉村的人士也能夠通過小額的貸款漸漸地走出去，創造更多發展的機會，年輕人也可以到城市去找工作。現實中很多人到了城里，可能沒有辦法很快就業，這會讓他們的生活條件很艱苦，在城市住在貧民窟里，沒有固定的收入，所以就沒有辦法獲得他們想要的服務，對于他們來說這種生活是非常可怕的。所有的經濟活動都集中在城市地區，這就是現在的經濟系統。我們一直問這樣的問題，為什么農村的年輕人去城市之后要受苦？他們背井離鄉，離開了父母、家庭，還要為自己的未來擔憂，同時農村還要輸送農產品給城市。很多年輕人從農村去到城市工作、打工，并在城市生產消費品，然后又把消費品再送回到農村去，這個過程很有意思。大家想想我們把人送到城里面工作，然后又把初級農產品送到城市，在城市進行加工制成成品后，再返回農村用，這是怎樣的一個經濟系統呢？為什么這些年輕人就不能待在農村地區把農產品進行生產加工，做成制成品再賣給城里呢？我覺得這確實是一個邏輯上的謬誤。在傳統的經濟系統當中，農業基礎設施薄弱，農村缺乏電力、缺乏道路，沒有能力去建廠，也沒有足夠的接受過良好教育的人口。我覺得這都是錯誤的邏輯，不應該是這樣的。

鄉村不應該成為城市經濟的附庸，應該建立屬于自己的獨立經濟系統。目前在鄉村基礎設施逐漸完善，通信網絡設施也齊全之際，應該可以創造就業崗位，創造收入，創造企業家，創造自己的教育系統，自己解決所有的問題。我們所需要做的就是使這些事情都可以在鄉村完成，鄉村人不需要到城市去謀生，要為鄉村創造滿足人們生活需求的經濟系統。相比過去沒有網絡和電的年代，現在去實現這個目標更加容易。城市經濟和鄉村經濟，應該是兩個平行的系統，而不是說鄉村經濟是城市經濟的附庸。如果我們讓鄉村經濟成為城市附庸的話，人們會深受其苦，所以我們應該讓鄉村經濟成為獨立的經濟體系，讓鄉村的低收入群體像世界其他地區的人一樣，能夠成為成功的企業家，我們需要向他們提供金融服務。這已經被多年的經驗所證明，現在我們應該考慮的是如何實現這一點。