前言

為何寫作本書

縱觀人類發展的歷史，每一次支付手段的演變，都給社會經濟發展和商品流通帶來了巨大的動力和新的發展機會。支付手段在一定程度上影響著社會生產力的發展，是關乎國計民生的重大課題。

在以物易物的時代，如果生產某種產品的人要在市場上尋找擁有自己需要的其他生產資料或者生活用品的人來進行物品交換，那么他會大費周章；如果要交換的商品有時效性，例如一筐魚，那么交易的時間窗口非常有限；如果交易的對手遠在他鄉，那么還要長途負重運輸才能完成交易。以貝殼作為交易的媒介后，前面提到的幾個問題都迎刃而解。生產者可以把自己的產品賣出去，換回貝殼，然后可以在任何時間用賺取的貝殼去購買生產資料或者生活物資。這就是支付方式給生產和生活所帶來的直接好處。

在以貝殼為貨幣的時代，貨幣的攜帶、保管、運輸和計算又面臨新的挑戰。買家可能攜帶超過所購買商品重量的貨幣，大的生產者或者商戶須收取大量貨幣，可能要騰出專門的房間去存儲貨幣。如果是異地交易支付，付款方長途搬運大量沉重的貨幣，不僅很勞累，而且要擔心運輸沿線的“綠林好漢”，搞不好會人財兩空。將金銀等貴金屬作為貨幣，可以把價值高度濃縮。這種新的交易媒介和支付手段，在很大程度上解決了前面提到的各種問題，有力地推進了貿易活動的發展，再次展現出支付的強大推動力，讓人們的生產和生活變得更加容易。

在以金銀這些貴金屬為主要交易媒介的時代，日常生活中的支付和今天已經相差無幾。但是支付仍然存在一定的困難。首先，黃金與白銀的開采量是有限度的，不能說今年開采多少金銀，明年就發展多大規模的經濟，貴金屬的稀有性在一定程度上約束了經濟的蓬勃發展。其次，區域間的支付，例如地方稅收上繳中央國庫這樣的事情非常不容易。盡管有官道和驛站，但是貴金屬貨幣的巨大誘惑力讓很多人鋌而走險。這也是當時鏢局生意很好并成為一個行業的原因。紙質銀票這一新支付手段的出現，很好地解決了異地資本轉移過程中的安全問題。以支付服務為核心的票號的涌現，進一步促進了商品的流通和經濟的發展。

在以紙幣為主導的今天，各國銀行根據國民經濟和社會發展的需要決定發行多少貨幣，經濟發展不再受金銀這些貴金屬稀有性的約束。貨幣的異地交割也可以通過地區性或者國家級的清算機構來完成，不僅免去了鏢局的車馬勞頓，也提高了資金周轉的效率。但是，紙幣也面臨著下面幾個比較大的問題。

經過世界范圍新冠病毒疫情的沖擊，消費者對任何接觸性的活動都心存疑慮，例如，人與人之間的物理接觸，人與紙幣或硬幣之間的接觸，人與諸如ATM公用設備之間的接觸，人與指紋采集器之間的接觸等。解決這個問題最好的辦法就是推動非現金支付，也就是說通過掃碼支付、NFC支付和生物特征支付等非現金支付方式來取代傳統的現金支付方式。2017年日本的非現金支付金額只占支付總額的21.2%。因為疫情，消費者開始廣泛使用電子錢包掃碼支付?，F在日本的非現金支付占比已經超過支付總額的32.5%，幾年時間至少增長了11.3%[1]。

因為偽造貨幣的技術在不斷地提高，所以貨幣的防偽就越來越具有挑戰性。根據印度國家銀行（SBI）和印度國家犯罪記錄局（NCRB）的數據[2]，2020年印度全國流通的假鈔有834億美元，而市場流通的貨幣數量是2420億美元，假鈔占了市場貨幣流通量的34.4%。即使沒有假鈔，僅僅是新貨幣發行本身也會產生很大的成本。例如，就人民幣來說，1元紙幣的成本大概是4角，100元紙幣的成本大概是8～9角，1角硬幣的成本是9分，5角硬幣的成本大約是6角。以智能點鈔機為例，該行業全球每年的市場規模在35億美元以上。如果再考慮各類金庫、運鈔車、點鈔機以及舊貨幣處理，那累加起來的成本就更高了，所以以紙幣和硬幣為核心的貨幣體系成本巨大。

在當前的支付過程中，貨幣的匿名性和在線交易的復雜性所造成的欺詐、貪污和洗錢等活動非常猖獗。根據尼爾森報告，2020年在全球發生的ATM、發卡、收單和商戶側的銀行卡欺詐案件所帶來的損失高達285.8億美元。根據國際貨幣基金組織（IMF）2019年9月發表在《金融與發展》季刊上的調查報告，全世界每年發生的賄賂金額高達1.5萬億～2.0萬億美元，偷逃稅使各國政府每年損失3萬億美元。另外，聯合國FACTI于2020年9月24日的報告估計，全球每年的洗錢金額達到1.6萬億美元，占全世界國民生產總值的2.7%。這些問題是各國政府都不得不面對的重大挑戰。

今天的世界正在快速進入數字化時代。數字化時代的支付將以數字貨幣作為主要的媒介，數字貨幣為解決上述問題帶來了希望。當交易發生的時候，所有資金往來所涉及的貨幣將以數字形式出現，貨幣也可以全部或者部分實現實名制。因此，支付發生的時間、地點與參與支付活動的各方身份也更加明確和容易追蹤?，F在支付所面臨的挑戰也將會得到有效的解決。以智能化文本生成技術為特色的ChatGPT的橫空出世，不僅為世界的科技創新帶來了新方向，而且為支付技術的發展注入了新動力?？梢灶A見支付業務將會在合適的場景，通過應用自然語言和文本生成新技術，大幅度地提高消費者的支付體驗，進一步促進數字化支付技術向智能化的方向發展。通過閱讀本書，你可以更加深入地理解和掌握當前的支付模式、支付工具、支付業務、支付技術、支付風險和行業趨勢，從而能夠在向數字貨幣演進的過程中，高瞻遠矚，從容應對，不斷創新產品和業務模式，發現新的機遇和發展空間。

最后，我想用ChatGPT模仿唐代詩人李白做的關于支付的詩，祝愿各位讀者能通過閱讀本書獲得最大的收獲。

支付如流水般簡單，

點一下便可完成交易。

不再掏錢包，不再排長隊。

智慧科技令生活如此便利，

無論在何處皆可實現。

財富不再是難題，

科技使人類生活更加美好。

本書主要內容

支付是一個內涵極其豐富、外延非常廣泛的概念，既包括在日常生活中我們所能觀察和參與的各種支付活動，又包括國家與國家之間的支付行為。本書將聚焦討論前者而忽略后者，因為在日常生活中我們接觸后者的機會相對較少，而且后者具有高度的復雜性，需要大量的篇幅去分析和總結，后續或許可以單獨專門出版一本書來做更詳細的介紹。本書分為四部分，分別從基本模式、技術架構、技術運維、業務運營四個維度展開。

第一部分（第1～4章），聚焦支付的基本概念、業務模式和基礎工具。第1章對支付的基本概念進行了討論，分析了支付與交易的邏輯關系；第2章全面描述了支付的各種業務模式，期望讀者能快速形成對支付行業的全景視圖；第3章對支付和收單的基礎工具做了深入的分析與描述；第4章討論了包括刷臉、指紋、虹膜、聲紋、掌紋和靜脈在內的六種生物特征支付方式。在讀過第一部分之后，讀者可以在頭腦中建立起支付的宏觀框架，掌握關于支付的基礎知識，為后續章節的深入討論奠定基礎。

第二部分（第5～9章），主要討論與支付相關的技術架構和技術實現。第5章是第二部分的前導性內容，從宏觀和整體上介紹了支付的技術架構；第6～8章分別詳細地講解了支付前、支付中和支付后的業務需求特點以及應用設計方面應該注意的問題；第9章對技術實現過程中的一些常見問題做了深入的分析和討論。

第三部分（第10～12章），圍繞支付的技術運維這個核心展開講解。第10章深入討論了云服務、分布式計算、應用發布、系統環境等；第11章介紹了以ITIL為基礎的信息技術管理最佳實踐，包括服務水平協議管理、容量管理、可用性管理、變更管理、事件管理和故障管理，旨在通過ITIL的最佳實踐結合支付業務的特點，形成支付技術體系的管理模式；第12章討論了支付卡和個人身份識別數據的信息安全管控策略。

第四部分（第13～15章），針對支付的業務運營、政策與行業監管以及支付的未來發展趨勢進行了討論。盡管這本書主要以從事支付工作的技術人員為對象，但是我認為要做好支付的技術工作，必須要深入理解和掌握支付的業務邏輯和政策監管，只有這樣，技術才能更好地服務于業務。特別是在風云變幻的當下，如何看見未來，如何以未來的支付發展為導向來發展現在的支付業務，是支付行業每個產品技術人員所要面對的問題。

我個人在中國、新加坡、美國和日本的支付行業有多年支付技術和業務工作經驗。本書既是我對這些國家支付實踐的觀察與體驗，也是我多年產品技術和業務運營經驗的總結。希望本書能夠在支付行業里起到承前啟后的作用，為想了解支付世界奧秘的人打開一扇小窗口。

本書讀者定位

本書的第1～4章介紹了支付的基礎概念、模式和工具，適合所有對支付感興趣的人閱讀。第5～9章討論了支付系統的架構思考、應用設計和技術實現，比較適合支付行業的產品和技術人員，特別是想要了解支付技術體系的架構師和應用設計研發人員，當然對需要與支付系統對接的其他行業的技術人員也有一定指導作用。第10～12章主要涵蓋支付系統的技術運維、技術管理的最佳實踐和信息安全三個方面，非常適合從事支付技術運維或者SRE的架構師、運維工程師和信息安全工程師，對從事產品應用研發的工程師也有不錯的啟發作用。第13～15章以支付業務運營為核心，分析了支付業務運營過程中的各種風險，并且介紹了支付的行業監管和支付業務的未來發展趨勢，適合支付公司以及使用支付服務的其他機構的業務運營人員閱讀。這幾章還討論了各國有關個人身份識別數據的管控法規，有利于從事跨境支付的業務人員掌握世界各地有關個人數據保護的法規。第15章適合所有對未來的支付業務感興趣的人，特別是經營管理人員、產品工程師、研發工程師和運維工程師等閱讀。

總之，這本書主要面向支付產品技術人員。對于剛剛踏入支付領域的技術人員，這本書是一盞指路的明燈，能起到向導的作用，可以幫助你快速了解支付的體系結構；對有一定支付業務經驗的人，這本書是支付業務的案頭參考，可以幫助你總結和提煉有關支付的知識與經驗；對于從事支付業務多年的高級技術、業務和經營管理人員，這本書能起到更新知識和總結經驗的作用；對于那些不從事支付業務，但是與支付業務密切相關的電商、銀行、監管和投資人員，這本書是了解和掌握支付的不二選擇。

本書內容特色

這本書最大的亮點在于，書中的很多案例和描述都是我在中國、新加坡、美國和日本四個國家技術與業務的親身經歷。我的經歷以支付業務為主，但并不局限于支付。在新加坡航空公司的8年讓我掌握了IBM主機系統，了解了傳統大型交易系統的處理邏輯與系統架構；在美國硅谷的14年，特別是在eBay、PayPal的經歷，讓我深刻理解了什么是創新、互聯網技術和支付業務；在中國易寶支付創業和工作的6年，讓我體驗到了什么叫后來居上，看到了中國如何依靠高維度新技術和巨大的市場容量，快速超越美國占優勢的傳統支付行業，引領移動支付的行業發展；在日本的3年，讓我充分地體會了什么叫細致入微與墨守成規，看到了日本式支付業務運營與市場競爭的獨特風景。

另外，這本書也是我職業發展與成長的寫照。回顧在支付公司里的工作經歷，我突然發現自己幾乎做過支付業務涉及的所有工作，包括產品、技術、運維、業務運營、安全、銷售和管理：從早期的主機系統匯編語言分析員，進化到Oracle DBA、UNIX管理員，并進一步發展為Java研發工程師、系統集成和信息安全架構師；當移動技術蓬勃發展的時候，快速轉變為移動應用架構師，然后又從高級架構師向技術管理人員轉變，成為技術和業務負責人。我相信這個過程既是時代發展的反映，也是每個從業人員在自己的職業生涯發展過程中都會遇到的類似經歷。從研發到運維，從產品到運營，從銷售到管理，每個人在職業發展過程中成功轉身，既是時代賦予的機會，也是個人不斷努力與挑戰自我的結果。

跳出個人的圈子，本書所記載的支付業務也體現了中國的跳躍式發展。2000年互聯網高速發展的時候，我在硅谷的一家支付創業公司里做Oracle DBA兼HP UNIX系統管理員。當時在美國，每2個人擁有一臺電腦，而在中國，每1萬人擁有88臺電腦，美國的電腦普及率是中國的57倍。當時美國的網民占了其總人口的一半，而中國大概只有1690萬網民。顯然，在互聯網滲透度和普及率方面，兩國存在巨大的差距。我的美國同事曾經自豪地說，如果按照這個速度發展，中國再有幾十年也無法追上美國。我當時感覺非常沮喪。2008年智能手機的出現，徹底改變了游戲規則。規?；a的大量低成本智能手機讓網民可以隨時隨地上網。截至2008年6月底，中國的網民數量達到了2.53億，首次大幅度超過美國，躍居世界第一位。智能手機的出現讓中國后來居上，這是我看到的第一個跳躍式發展。

2008年我在eBay和PayPal做移動支付創新的時候，中國支付行業的落后情況與當年互聯網普及率低的情況類似。但是，在智能手機上快速發展起來的移動支付，配合二維碼，在很短的時間內就把中國的移動支付普及率大幅度提高到世界上數一數二的水平。到2019年，中國移動支付的普及率達到了80%，而美國的普及率只有10%。這是我看到的中國的第二個跳躍式發展。

本書的亮點是，除了見證時代進步和國家發展之外，還首次提出以參考架構的方法設計支付系統的架構。這個參考架構的設計方法比領域設計等其他應用架構設計方法更加簡單，而且強調把復雜的問題按照大邏輯分成不同的層次，再根據不同層次采用不同的思路，交給不同的人去思考與設計。這樣做其實也體現了目前支付公司產品技術體系的結構，可操作性強。另外，在應用設計的討論中，本書從業務流程的角度組織安排支付應用系統的設計，分成支付前、支付中和支付后三個部分，讓這些子系統可以按照支付業務在不同階段的特點各自聚焦。

致謝

本書所討論的關于支付的模式、產品、技術、業務、最佳實踐和監管，并不是單獨由我總結出來的，而是我與中國、日本、新加坡和美國的客戶、同事以及合作伙伴多年交流與討論的結果，他們對本書的各個部分都有不同程度的貢獻。因此，我感謝在過去數十年里共事過的老師、朋友、伙伴、客戶、同事和老板，特別是中國人民銀行科技司前司長陳靜老師、中國銀聯的董事陳雷先生、易寶支付的創始人余晨先生、銀聯國際日本總經理潘東先生、北京意銳新創科技有限公司創始人王越先生、友侖集團的江月楓先生、美國無國界教育理事會主席燕曉哲老師、NETSTARS創始人李剛先生等，他們對本書的幫助是無價的。

我還要感謝對本書提供文字建議以及圖片編輯的衣娜、范艷君和王瑞等幾位同事，感謝為本書的編輯出版提供幫助的所有人！

最后，也是最重要的，我要感謝我的妻子魯明玉，她是最好的意見聆聽者、支持者和建議者。我還要感謝我的朋友們，他們容忍了我因為需要坐在電腦前寫作而無法參加春夏的燒烤與遠足駕車旅行等社交活動。這種規模的工作不是我單槍匹馬就可以完成的，沒有家人和朋友們的理解與支持，這將是一個艱難的過程。

關于作者

陳斌，吉林大學情報工程系碩士，日本NETSTARS董事和首席技術官。曾任中國易寶支付的首席技術官，參與易寶支付在2003年的創業，先后負責過易寶支付的技術研發、技術運維、產品策略、業務運營和市場銷售。曾在eBay和PayPal工作六年，擔任過高級架構師，負責過移動應用產品的架構設計和研發工作。曾在美國的Nokia、斯坦福醫療中心、Hitachi等擔任過首席工程師、性能架構師、技術集成總監等。曾在新加坡航空公司從事過多年民航信息系統的研發工作。中國互聯網技術百人會理事長，首席技術官領袖聯盟聯席主席。翻譯出版了《架構即未來》《架構真經》《數據即未來》《Python機器學習》《區塊鏈啟示錄》和《企業AI戰略》。

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[1] 一https://paymentsjapan.or.jp/wp-content/uploads/2022/08/roadmap2022.pdf.

[2] 二https://www.rbi.org.in/financialeducation/currencynote.aspx.