第2章　湖南省普惠金融創新發展現狀統計考察

2.1　問題的提出與文獻綜述

提高金融服務質量和水平，擴大金融服務對象的范圍尺度，實現金融高效均衡發展已成為世界經濟協調可持續發展的關鍵問題。在這種背景下，聯合國2005年提出的金融包容（Financial Inclusion）已成為世界許多國家政策的優先選擇。中國歷來重視普惠金融體系的建設。2012年，中國國家領導人在G20峰會上首次解讀了普惠金融。2015年11月9日，習近平總書記在中央全面深化改革領導小組第十八次會議上指出，發展普惠金融，目的就是要提升金融服務的覆蓋率、可得性、滿意度，滿足人民群眾日益增長的金融需求，特別是要讓農民、小微企業、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務。習近平總書記強調，要深化金融供給側結構性改革，強化金融服務功能，找準金融服務重點，以服務實體經濟、服務人民生活為本；要建立普惠金融體系，加強對小微企業、“三農”和偏遠地區的金融服務，推進金融精準扶貧。發展普惠金融，既是服務實體經濟、服務人民生活的落腳點，也是金融供給側結構性改革的重要任務。2013年，《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》正式提出“發展普惠金融”，這標志著在中國普惠金融的發展進入一個全新的階段。與此同時，中國也一直積極吸取國際上普惠金融的發展經驗，并參與國際規則的制定和執行。2014年在全球普惠金融聯盟（AFI）年會上，中國承諾發展普惠金融并公布了行動計劃。2015年11月3日，《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十三個五年規劃的建議》中，又提出發展普惠金融，這是中國第一次將普惠金融發展明確列入五年規劃之中。2015年10月，黨的十八屆五中全會明確指出，若要在2020年實現建成全面小康社會的發展目標，必須貫徹“創新、協調、綠色、開放、共享”的理念，堅持發展普惠金融，增強為“三農”、小微企業和低收入人群服務的力度，將普惠金融定為“十三五”時期金融改革的六大重點領域之一，并將普惠金融發展提高至國家戰略層面。2015年12月31日，國務院印發《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，規劃中首次明確提出了中國發展普惠金融的總體思路、指導思想、基本原則、總體目標等，這是中國第一個專門推進普惠金融發展的規劃，這標志著中國已將普惠金融發展提升至國家戰略層面。2016年，G20第十一次峰會在中國杭州舉行，中國作為G20峰會主辦國，將數字普惠金融列為本次峰會重要議題之一，會議通過了《G20數字普惠金融高級原則》《G20普惠金融指標體系》升級版及《G20中小企業融資行動計劃落實框架》三個文件。其中《G20數字普惠金融高級原則》是國際社會首次在該領域推出的高級別指引性文件，是全球普惠金融發展的重要里程碑。從2016年開始的三年內，中國將以主要領導者身份參與GPFI的工作，主導普惠金融國際規則的制定和推進其行動計劃。2017年《政府工作報告》提出，鼓勵大中型商業銀行設立普惠金融事業部。2017年5月銀監會等11部委聯合印發《大中型商業銀行設立普惠金融事業部實施方案》，9月人民銀行發布了《關于對普惠金融實施定向降準的通知》，進一步落實了普惠金融的鼓勵政策。2017年7月，習近平總書記在全國金融工作會議上進一步明確表示，國家鼓勵發展普惠金融，并以此作為推動金融“脫虛向實”，支持實體經濟發展的重要抓手；在十九大報告中，習近平總書記更是強調要建設普惠金融體系，加強對小微企業、“三農”和偏遠地區的金融服務。李克強總理在2017年《政府工作報告》中提出，鼓勵大中型商業銀行設立普惠金融事業部，國有大型銀行要率先做到。2018年《政府工作報告》再次指出，支持金融機構擴展普惠金融業務，并要求下大力氣降低小微企業的融資成本。2019年《政府工作報告》更強調，要完善金融機構內部考核機制，激勵加強普惠金融服務，切實使中小微企業融資緊張狀況有明顯改善，綜合融資成本必須有明顯降低。政策層對普惠金融的重視程度和推動力度不斷提高。2020年是《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》實施的關鍵之年和攻堅之年。黨的十九屆五中全會對構建金融有效支持實體經濟的體制機制、提升金融科技水平、增強金融普惠性等工作提出了明確要求，為新階段做好金融工作指明了方向。

國內外關于普惠金融研究的文章有很多，首先是普惠金融的測度方法。Cournede.Boris（2015）認為金融是經濟增長的重要動力，當金融的普及度越高時，對私營部門的信貸壓力會減少，可以為弱勢群體提供金融服務，同時也研究了弱勢群體與強勢群體在普惠金融中的溢價效應，提出普惠金融的健康增長需要強勁的資本準備。Nehru.Vikram K（2015）也有相同觀點，認為金融部門是一切經濟體的命脈，金融部門的平穩運行對快速普惠的經濟增長十分重要，良好的金融系統不僅需要做到有效地在信貸雙方做好中介，還要在金融普及程度方面做到十分優秀，為社會群體提供公平有效的金融服務，同時也認為金融系統實現以上兩個目標的前提是擁有充足的準備金，不單單是為了開展金融服務，也是為了應對金融系統可能面對的風險。

關于普惠金融的指數測度，很多相關文章都提出了自己的觀點。較為經典的測度方法是Sarma（2008）提出的用國際金融機構指數（IFI）來衡量各個經濟體之間的金融包容程度的全面衡量標準。IFI是一個多維指數，用介于0和1之間的數字來表達對金融普惠各個方面的度量，IFI中還引入了標準化逆歐氏距離，以0表示對金融普惠程度的最低標準，1表示對金融普惠程度的最高標準。針對IFI可能遺漏掉的金融體系相關方面，Sarma（2015）提出了改進的IFI，在原有的基礎上加上了金融服務的質量和使用，以及金融機構的滲透性、可用性等。這些指標在單獨使用時會提供經濟體中金融機構范圍的不完整信息，綜合使用時會提供金融的普惠性指標。Cámara（2014）用普惠金融供求雙方的信息來衡量發達國家以及不發達國家的一級金融普惠程度，金融普惠程度的劃分由三個維度決定：使用目的、金融普惠的障礙、獲取普惠金融的機會，三個維度的權重分配方法是由雙階段主成分分析的內部條件所決定的，可行之處在于對各個維度之間的權重進行了合理性分配以及可替換性。熊軍凱（2019）則是從普惠金融發展指標體系中金融服務的滲透性、使用情況以及服務質量等三個維度選取了相應的指標對普惠金融發展水平做出測度，同時使用相關控制變量分析了湖南省普惠金融發展水平與湖南省城鄉收入差距之間的關系度量，研究表明湖南省普惠金融發展水平能夠縮小城鄉收入差距，同時使用湖南省區域數據驗證了實證結果的穩健性。戴云龍（2018）則是使用普惠金融設施便利性、資金滲透性、使用的效應性三個維度測度了湖南省普惠金融發展水平，區別于熊軍凱的研究，戴云龍選擇使用湖南省各區（縣）的數據對普惠金融發展水平與城鄉收入差距之間進行了研究分析，得出的結果與熊軍凱類似，同樣是普惠金融發展能夠縮小城鄉收入水平差距。

其次是普惠金融發展收斂性研究。孫慈航（2018）構建了普惠金融發展水平的評價指標體系，運用因子分析法分別測度了中國31個省份2010—2016年的普惠金融發展水平，并對東、中、西部普惠金融發展水平進行了比較分析。進而在發展水平的基礎上使用收斂性研究分析，發現中國省級區域普惠金融發展存在絕對β收斂和相對β收斂情況。丁李平（2019）同時研究了中國普惠金融發展的空間分布以及收斂性，通過構建普惠金融發展水平指標體系進行普惠金融發展水平測度，使用非參數核密度估計方法對各地區普惠金融發展的分布動態進行現狀分析，同時在考慮空間效應的基礎上，對普惠金融發展的影響變量作出統計分析。此外，使用與孫慈航相同的空間收斂模型對普惠金融發展水平的收斂性進行了分析，研究表明對控制信息技術發展水平、經濟發展程度、政府支持程度、社會環境等方面進行限制后，各區域均呈現出明顯的β收斂，說明以上四個方面是影響普惠金融發展的主要因素，各地區應著力提升這四個方面的水平。

基于以上研究成果以及研究基礎，本章節綜合考慮前人建設的普惠金融發展水平指標體系，構建了湖南省普惠金融發展指標體系，根據指標體系所選擇的數據并結合普惠金融計算公式對湖南省區域普惠金融水平進行測度，同時分析湖南省普惠金融發展的空間動態分布，在研究空間動態分布時考慮使用高斯核估計方法。在進行普惠金融發展空間動態分析時結合相關研究文獻中剔除的空間收斂性模型，分別對湖南省以及湖南省區域普惠金融水平進行收斂研究。最后則是考慮分析了普惠金融創新發展帶來的三維效應，從經濟、減貧、收入效應三個角度出發，分析湖南省區域普惠金融創新發展帶來的影響測度。其中區域普惠金融創新發展能夠促進區域經濟水平增長，區域普惠金融創新發展能夠有效地緩解區域內低收入人群的貧困現象，最后區域普惠金融創新發展能夠縮小城鄉收入差距。