2.1.3 場(chǎng)景豐富

金融行業(yè)的應(yīng)用場(chǎng)景主要包括貸款營(yíng)銷、身份驗(yàn)證、反欺詐建設(shè)、貸前審查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和授信審查、貸后管理，如圖2-4所示。不同的數(shù)據(jù)類型可以滿足單個(gè)或多個(gè)應(yīng)用細(xì)分場(chǎng)景。

圖2-4 風(fēng)控場(chǎng)景數(shù)據(jù)來(lái)源

貸款營(yíng)銷需要判斷客戶是否有真實(shí)的資金需求、足夠的還款能力及可信的還款意愿。資金需求一般通過(guò)目標(biāo)客戶在運(yùn)營(yíng)商體系中的搜索行為及App的使用習(xí)慣等數(shù)據(jù)判斷；還款能力通過(guò)客戶在銀聯(lián)體系中記錄的轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)、消費(fèi)能力，在運(yùn)營(yíng)商中記錄的話費(fèi)消費(fèi)能力，在人社部中記錄的社保、公積金繳費(fèi)情況來(lái)綜合判斷；還款意愿需要持續(xù)通過(guò)可以直接或間接體現(xiàn)目標(biāo)客戶還款意愿的行為數(shù)據(jù)來(lái)判斷。

身份驗(yàn)證主要是驗(yàn)證用戶的身份信息，只有公安部、銀聯(lián)及運(yùn)營(yíng)商等少數(shù)機(jī)構(gòu)可以準(zhǔn)確驗(yàn)證用戶身份的真實(shí)性。

反欺詐建設(shè)主要用于識(shí)別冒充他人身份、惡意騙貸的風(fēng)險(xiǎn)行為。反欺詐建設(shè)的常規(guī)路徑是依賴技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)黑產(chǎn)及全體騙貸的識(shí)別。以數(shù)據(jù)為防控主路徑的反欺詐方式如下：冒充他人身份的主要形式為使用失效、無(wú)效身份證信息，或使用在偏遠(yuǎn)地區(qū)購(gòu)買的身份證信息，公安部中記錄的數(shù)據(jù)可以識(shí)別失效身份、無(wú)效身份，而偏遠(yuǎn)地區(qū)的群體以鐵路方式出行的記錄較少；惡意騙貸意圖需要借助央行記錄的負(fù)債及信用數(shù)據(jù)、公安部中的在逃人員等風(fēng)險(xiǎn)用戶名單、運(yùn)營(yíng)商中記錄的用戶特征數(shù)據(jù)、交通運(yùn)輸部中用戶的出行數(shù)據(jù)來(lái)綜合識(shí)別。

貸前審查主要審查客戶信用情況及貸款能力。央行征信記錄沒問(wèn)題才有資格貸款，社保及公積金繳費(fèi)表現(xiàn)及繳費(fèi)基數(shù)、稅務(wù)納稅等級(jí)、銀聯(lián)中的刷卡行為、運(yùn)營(yíng)商中記錄的消費(fèi)及通信行為都可以用于判斷客戶的貸款能力。

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和授信審查需要對(duì)債務(wù)情況及信用情況重點(diǎn)確認(rèn)。債務(wù)情況除了央行征信上已體現(xiàn)的借貸信息外，通過(guò)用戶的銀聯(lián)支付流水也可以挖掘出其他債務(wù)潛在表現(xiàn)。信用情況主要還是依靠查詢央行征信、信用中國(guó)、百行及樸道征信上的數(shù)據(jù)來(lái)確認(rèn)。

貸后管理需要持續(xù)監(jiān)控財(cái)務(wù)、信用及經(jīng)營(yíng)變動(dòng)。財(cái)務(wù)變動(dòng)及經(jīng)營(yíng)變動(dòng)代表了個(gè)人及企業(yè)收入的持續(xù)穩(wěn)定情況，銀聯(lián)的刷卡消費(fèi)穩(wěn)定性、人社部的社保公積金的繳費(fèi)穩(wěn)定性、納稅穩(wěn)定性都會(huì)體現(xiàn)個(gè)人及企業(yè)收入的持續(xù)穩(wěn)定情況。貸后是否存在信用等級(jí)變動(dòng)，需要定期查詢央行征信及企業(yè)工商信息。