（一）國有大行發揮“頭雁效應”

六家國有大行尤其是農業銀行、郵儲銀行由于其體量規模、發展定位、承擔社會責任等因素，在涉農業務方面是絕對主力銀行。六家大行均在2021年年報中披露了其涉農貸款的最新情況，合計金額約15.3萬億元，占全部涉農貸款余額的35.42%。具體如下：

六大行截至2021年末涉農貸款情況

農業銀行作為農村金融體系的國家隊、主力軍，其涉農貸款余額占國有大行涉農貸款總額的40%以上。近年來農業銀行“三農”服務能力和水平明顯提升，一方面，農村金融供給提升顯著，截至2021年末，農業銀行縣域貸款余額6.2萬億元（最新披露數據：截至2022年一季度末涉農貸款突破5萬億元），較上年末增加9130億元，貸款增量、在全部貸款中占比均創股改以來新高。另一方面，在鄉村振興的重要領域服務成效明顯，糧食安全、鄉村產業、鄉村建設貸款分別較上年末增長17.0%、20.6%和14.8%。

工商銀行和建設銀行涉農貸款體量差不多，涉農貸款余額均在2.5萬億元左右。其中工商銀行截至2021年末，涉農貸款余額26613.17億元，比年初增加4041.01億元，同比增長17.9%，其中新型農業主體貸款超1200億元；涉農貸款客戶118.2萬戶，增加24.0萬戶，戶均貸款余額為225.15萬元；新發放涉農貸款平均利率4.13%，比上年下降19個基點。建設銀行截至2021年末，涉農貸款余額為2.47萬億元，較上年增加3769.62億元，同比18.05%。其中對公涉農貸款余額1.74萬億元，對私涉農貸款余額7213.25億元；普惠型涉農貸款（不含貼現）余額2954.27億元，較上年增加701.70億元，增幅31.15%；涉農綠色貸款余額4069.88億元，較上年增加1388.20億元，增幅51.77%。涉農貸款客戶數235.15萬戶，戶均貸款余額為105.04萬元。當年新發放涉農貸款利率4.30%，較上年下降0.07個百分點。通過對比可以看出，工商銀行的戶均貸款余額要明顯高于建設銀行，貸款利率要略低于建設銀行，這可能是與其服務的客群和領域不同有關。近年來，建設銀行不斷下沉其服務，通過構建“建行裕農通”鄉村振興綜合服務平臺，圍繞金融服務、智慧村務、便民事務、電子商務不斷完善平臺功能，平臺累計發放貸款51.19億元，辦理繳費超1.8億元。此外，建行還重點面向鄉村種養殖大戶、下鄉返鄉創新創業人群等發行“鄉村振興？裕農通卡”1853萬張，新獲客占比超80%。同時建行圍繞糧食安全、奶業振興、肉牛、蔬菜、水果和花卉等六大特色涉農產業鏈生態場景金融服務體系建設，構建以全場景、全客群、全產業鏈為服務對象的新型業務模式。

中國銀行和郵儲銀行涉農貸款體量差不多，涉農貸款余額均在1.6-1.7萬億元左右。其中中國銀行截至2021年末，涉農貸款余額17408億元，同比增長15.8%，普惠型涉農貸款余額1888億元，同比增長46%。郵儲銀行截至2021年末，涉農貸款余額1.61萬億元，較上年末增加1984.45億元，同比增長13.90%，連續八年新增超千億，余額占全行各項貸款的比例約四分之一，占比居國有大行前列。涉農貸款服務客戶數超400萬，戶均貸款余額約為40.25萬元，2021年新發放涉農貸款加權平均利率5.39%。相較于其他國有大行，郵儲銀行的戶均貸款明顯偏低，可以看出其服務下沉程度相較于其他國有大行更加深入。