金融機構的貸款利率是如何確定的？

案例實錄

朱某看到冷飲市場異常火爆，于是打算投資成立一家冷飲廠，但手中資金不足。為了籌集資金，朱某準備從銀行貸款。朱某的朋友夏某是某商業銀行的高管，朱某便找夏某幫忙，希望可以盡快拿到貸款以便投入生產，同時希望可以將貸款利率盡可能地降低。后在朱某的大紅包面前，夏某妥協了，給朱某開了后門，私自將貸款利率降到了低于央行規定的貸款利率的下限。那么，夏某擅自降低銀行利率的行為合法嗎？

律師分析

本案中，朱某想投資成立冷飲廠，但是資金有限，于是打算向銀行貸款。為了獲得更低的貸款利率，朱某選擇了賄賂夏某，這一行為顯然是違法的。夏某在利益面前妥協了，給朱某開了后門，將貸款利率降到了低于央行規定的下限。根據《民法典》第六百八十條第一款的規定，貸款的利率不得違反國家有關規定。可見，對于銀行貸款利率的確定，法律是有明確規定的，任何單位和個人都不得以任何理由違反中國人民銀行規定的限度。所以，夏某的行為是違法的。

法條鏈接

《中華人民共和國民法典》

第六百八十條第一款 禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關規定。

《中華人民共和國商業銀行法》

第三十一條 商業銀行應當按照中國人民銀行規定的存款利率的上下限，確定存款利率，并予以公告。

溫馨提示

如果金融貸款合同約定的利率超出了中國人民銀行規定的上限，超出部分應當確認無效；如果約定的利率低于中國人民銀行規定的下限，應當調整至利率下限。如果合同未約定利息，當事人事后未達成補充協議，貸款人為金融機構的，則應當按照中國人民銀行所規定的同檔期貸款利率確定。

自測小題

選擇題：景林公司流動資金緊張，欲向銀行申請貸款。該公司總經理輾轉找到某商業銀行，稱愿意以年利率30%的利率標準申請一筆短期流動資金貸款，并以自有工廠作抵押擔保。關于本案，下列說法正確的是？（ ）[2]

A.景林公司自愿以年利率30%的利率標準申請貸款，不違反平等自愿原則，銀行可以基于此標準提供貸款

B.年利率30%的利率標準過高，銀行不得以此為標準提供貸款

C.景林公司自愿高利借貸，有利息可以為清償債務提供保證，不必提供抵押擔保