1.3　普惠金融的現存問題

普惠金融的主要現存問題如下：

（1）各種外部條件的限制

第一，地理位置導致獲取服務的機會不均等。由于普惠金融大都是為農村、低收入群體、老年人或殘疾人服務的，這些群體多處于地理位置較為偏遠的地區，而在這樣的地方，各種基礎設施建設往往比較落后，導致在這些地區設立的金融服務機構很少，甚至沒有任何提供相關金融服務的機構，因此普惠金融業務很難開展。就全國來看，城市地區的網點覆蓋率是農村地區網點覆蓋率的兩到三倍，甚至有些偏遠地區的覆蓋率低于全國農村覆蓋率的平均水平，服務網點的分配不均衡，嚴重阻礙了普惠金融業務的推行。

第二，金融機構性質的局限性。各金融機構的性質決定了它們最大的目標是追求更高的利潤而不是作為公益組織提供無償服務，因此它們主要的服務對象是大型企業、高收入群體以及行業頂尖者等收入較高的群體，而農村和經濟欠發達地區的收入較低，經濟發展水平也較低，因此銀行在分配金融服務資源時往往會出現傾斜。一般來說，僅在縣級以上地區才有少量的金融機構提供保險、理財等基本的金融業務，而且由于辦理信貸業務的農戶較少，各金融機構并沒有建立全面的個人貸款信用檔案，再加上農民多半是靠農產品獲取收入的，收入來源并不穩定，即使抵押房屋也可能因為地理位置偏僻而難以變現。此外，農村缺乏專業的擔保機構或有能力并且有意愿為農民擔保的個體或組織，因此各金融機構往往不愿意為農民提供信貸產品。對中小型企業來說，它們更需要金融機構的資金支持，但企業本身卻又無法證明自身的還款能力和信譽，因此金融機構也不會為其提供豐富的信貸業務。以上的情況與普惠金融的理念是相違背的，不但阻礙了普惠金融業務的發展，也嚴重破壞了農村經濟和中小微企業的發展。

第三，較高的成本限制了普惠金融業務的發展。農村群體本來就是價格敏感性群體，這類群體的一個顯著特點就是比較排斥信貸產品所產生的利息費用，一旦利息稍微上漲，他們便會放棄貸款這一金融業務，而沒有支持發展的資金，他們的狀況也很難得到改善。對于金融機構而言，給這類群體提供貸款的風險性本來就高，再加上業務量需求較少，他們在提供服務時的成本也就較高，這些成本最后還會轉嫁給農村群體。農民在急需用錢的時候，他們寧愿到不正規機構去借取高額利息貸款，也不愿意去銀行辦理審批流程復雜且緩慢的信貸產品。

這些外部條件都制約了普惠金融未來的發展，需要政府和各金融機構聯合采取一些措施來促進普惠金融的長遠發展。

（2）缺乏完善的政策支持

雖然國家一直很關注普惠金融的發展，也出臺了一些相關的鼓勵性政策，但是各金融機構的逐利性決定了他們是以利益為出發點的組織，因此僅靠一些鼓勵性政策并不能吸引他們開展相關的普惠金融業務，所以在制定相關法律法規時應該注意商業的可行性。由于普惠金融的目標是使所有弱勢群體都能平等地享受金融服務，因此它需要較強的公平性來支持未來的發展，而針對弱勢群體的政策支持尚不完善，所以普惠金融在實施時很可能會與所追求的目標不符。金融業本身就是風險比較高的行業，受繁雜的審核流程和苛刻的審查要求的限制，導致各金融機構選擇把資金向大企業、高收入群體、經濟發達地區傾斜，這是貸款業務中規避風險的一種重要手段，而普惠金融服務的對象比較弱勢，大多數人的收入能力和收入穩定性都比較差，風險就比較高，因此即使各金融機構放棄一定利益而選擇大力扶持普惠金融，最后也很可能因為業務成本過高而面臨失敗的危險。因此政府還應該完善普惠金融的風險補償制度，以確保各金融機構能降低風險，更好地支持普惠金融的長遠發展。除此之外，發展普惠金融雖然可以拓寬市場渠道，增加業務量，但因為所服務對象對價格極度敏感，注定了所獲得的利潤不會很高，再加上如果要全面開展普惠金融業務，勢必要增加金融設備、場地租賃、人員工資等支出，這些微薄的收益甚至不能抵消成本，而政府層面又缺少完善的財政資金支持措施，這也限制了普惠金融業務的健康可持續發展。

（3）資源不匹配間的矛盾

普惠金融是想讓所有人都能享受到金融服務，而各金融機構在發展金融業務時，勢必要增加金融業務服務網點的建設。只有提高服務網點覆蓋率，才能讓一些偏遠地區的群體享受到服務，而這些群體的需求本身比較少，因此服務網點的大量增加，反而會造成供大于求的矛盾，從而造成業務成本的上升和資源的浪費，因此各金融機構在發展普惠金融業務時還需要考慮供給與需求是否相匹配的問題。金融機構在推動金融業務發展時，應該對業務需求量、需求規模大小、需求群體特性以及區域發展情況等指標進行評估，以確保普惠金融資源能夠進行合理分配。還要針對市場規模、運營成本和發展空間等條件進行綜合考慮，舉例來說，如果金融機構向沒有網絡的偏遠山村提供自助設備進行普惠金融業務服務，這顯然是與實際需求相違背的。而且我國市場體系建設并不完善，各企業機構間的信息并不共享，因此市場信用和商業信用發展還不穩定，信用信息不對稱會導致審核期長、融資困難等問題，從而加重了普惠金融資源不匹配的矛盾。由于我國資本市場體系不健全，非金融機構間資金融通渠道閉塞，市場信用仍處于發展初期，商業信用更為滯后，這導致當前銀行只能選擇以信用為核心的信用體系格局。該局面存在著信息不對稱等問題，導致基層金融服務不健全、中小微企業融資閉塞等問題，最終加劇了普惠金融資金錯配的矛盾。

隨著信息技術的快速發展，我們已經進入到大數據時代。通過大數據提供的大量信息資源，各行業可以快速掌握所有客戶的信息和動態，節約了大量的人力獲取信息成本，同時還能通過這些數據資源對客戶實施精準營銷，以增強競爭優勢。通過對大數據進行分析，還可以幫助各行業更好地判斷未來發展趨勢和市場前景，有利于各行業做出正確的戰略規劃。因此普惠金融業務發展過程中出現的問題，也可以用大數據來解決，通過大數據的優勢，各金融機構可以對普惠金融業務的開展進行更好的事前決策，從而節省大量人力和財力，而且還能對普惠金融未來的發展趨勢做出判斷，以制定更適合的戰略決策。大數據還能解決信息不對稱的問題，通過對普惠金融業務產品進行創新，以提供更個性化的服務，從而促進普惠金融業務的發展。各金融機構還可以利用大數據，通過學習先進經驗，更好地對風險進行防控。因此大數據能夠推動普惠金融發展的轉型升級，從而促進普惠金融健康和可持續發展。