1.2.1　中國農業銀行助推普惠金融

（1）設置針對“三農”普惠金融業務的事業部

農業銀行建立了專門針對農村、農業、農民的普惠金融業務的事業部，將各縣支行以事業部為單位進行統一領導管理。同時為了普惠金融業務得到更好的發展，農業銀行還為其分配了大量的資源，將普惠金融業務與其他業務實行差異化的管理制度，對普惠金融業務設置特殊的激勵制度、考核制度以及管理制度等，確保能夠以有效的人員、政策和資源支持“三農”普惠金融業務的持續開展。另外農業銀行在其總部還設置了三個專門開展普惠金融業務的前臺部門，并專門組建了八個支持“三農”普惠金融業務順利開展的中后臺部門。事業部還設置了大量的營業網點，促進了農民收入的增長和農村經濟的發展。

（2）建立健全業務渠道體系

中國農業銀行利用現代科技手段，結合自身的優勢，豐富了人工網點、互聯網普惠金融服務平臺、自助設備、手機銀行等業務辦理的渠道，建立了完善的業務渠道體系。一方面，銀行提高了網點的服務能力，將網點逐漸向鄉鎮、社區等人口密集的地方遷移，優化了銀行網點的布局。另一方面，在沒有設置網點的一些偏遠鄉鎮地區設立了有業務人員駐扎的自助式服務網點，不斷提高網點的覆蓋率。同時加大了普惠金融產品的推廣渠道，利用電話轉賬、POS機、“農銀E管家”平臺等方式開展轉賬匯算、支付、貸款、理財等業務，讓農民通過多種方式不出門就能享受到銀行的金融服務，加快了欠發達地區的經濟建設，為全面建設小康社會貢獻一份力量。

（3）推出特色產品和信貸服務

農業銀行為了更好地開展普惠金融業務，針對服務群體的特點，致力于提供特色產品和服務，以滿足不同群體對金融服務的需求。銀行根據農村大部分人貸款金額小、貸款次數少、抵押物少、貸款周期短等特性，對農村信貸產品進行創新，推出了針對該類群體的小額貸款服務，讓農民在一定額度和時間內滿足一次審核循環使用、隨借隨還、利息較低的貸款需求，既獲取了一定的利潤，又滿足了農村的資金要求。另外，農業銀行還根據農民的不同需求，設計了針對養殖戶、大規模種植戶等各具特色的貸款產品，并且利用互聯網等技術對借貸人進行信用審核，實現了在一定期間內隨貸隨批的快速辦理。農業銀行還根據各地的實際情況，推出了特色幫扶貸款。例如在甘肅省內推出了以低收入人群的信譽、能力為審核條件，額度小、周期短的貸款產品；在西藏自治區推出了具有特色的“鉆、金、銀、銅”四種農村類型的貸款產品；在貴州省推出生態移民貸款產品服務等很多有針對性的產品和服務。另外，銀行還設置了獨具特色的抵押方式，以維持普惠金融業務的發展，例如借貸組織或個體可以用房屋財產權、土地承包經營權、集體經營性建設土地使用權、大型農用機具等進行抵押，以獲得發展資金。同時，對于農業、林業、漁業等具有區域特色的行業，在符合外部監管規定的前提下，將審批資格下放給一級分行自主審批，以簡化審批步驟，加快放款速度，讓這些特殊行業都能享受到金融服務的支持。

（4）與各機構積極合作

農業銀行為了普惠金融業務可以持續穩定發展，積極與各個機構進行合作，從而形成了幾種成功的合作模式。例如通過與各地方政府合作，設立風險性補償基金，以更加方便地為普惠金融客戶提供擔保支持，進而建立起政府增信合作模式；通過與企業合作，以核心企業為依托，為上下游企業發放貸款，形成銀企合作模式；還有通過與其他銀行、證券公司等金融機構合作，并結合自身的特點和優勢形成同業合作模式。這些合作模式都推進了普惠金融業務發展，同時普惠金融業務的繁榮也促進了銀行自身長遠穩定的發展。

圖1-4　普惠金融服務群體

數據來源：知乎，https://zhuanlan.zhihu.com/p/22351565。