PREFACE　前言

發展農村經濟、促進鄉村振興既是我國全面建成小康社會的重要目標，也是構建社會主義和諧社會必須解決的關鍵問題。近年來，隨著普惠金融工作的持續推進，我國農村經濟較之前有了快速發展。但總體來看，農村金融仍然是我國金融體系中較為薄弱的環節，金融抑制現象依然存在。由于農戶自身特性以及其居住的分散性，金融機構與農戶之間存在明顯的信息不對稱，加之抵押品的缺乏，金融機構難以有效地控制信貸風險，通常對農戶實施信貸配給。因此，在農戶缺少抵押品的現實背景下，如何選擇有效的農戶多元信號特征，從而使金融機構能夠區分出哪些農戶具備還款能力且有還款意愿，是緩解金融機構與農戶之間信息不對稱程度，以及解決農村金融抑制問題、實現普惠金融目標的關鍵所在。

鑒于此，本書將普惠金融與金融抑制這一對立的概念聯系起來，以博弈論中的信號傳遞理論作為理論依據，通過分析農戶自身特征因素，選擇能夠有效反映農戶還款能力的農業保險信號及能夠有效反映還款意愿的農戶信譽特征信號，利用信號傳遞效應理論和信號傳遞博弈理論，研究不同信號特征的內在作用機理，并基于農戶信貸狀況問卷調查實證檢驗其替代作用的顯著性。在此基礎上，本書又將農業保險和信譽特征組合，形成二元信號特征組合并實證檢驗其替代強度的增加程度，進而提出農戶多元信號特征組合是顯示農戶類型的最優選擇，從而把不同質量、類型的農戶區分開來，有效降低了金融機構與農戶之間信息不對稱的程度，突破單一信號易引致逆向選擇和道德風險的困境。本書基于數字信息技術背景，提出多元信號組合下數字普惠金融目標實現的路徑選擇，最后結合案例研究結論，提出相應的對策和建議。本書的研究成果有助于緩解農戶所受到的信貸配給，進一步增加農戶的信貸效率，從而緩解農村金融抑制現象，實現農村普惠金融目標。本書主要研究內容和研究結論如下。