3.5　基于量子級(jí)產(chǎn)品的綜合利潤(rùn)加總

上文介紹了量子級(jí)產(chǎn)品綜合凈收益、業(yè)務(wù)成本的計(jì)算方法。如果將量子級(jí)產(chǎn)品的綜合凈收益與其業(yè)務(wù)成本相減，可以得到該量子級(jí)產(chǎn)品的綜合利潤(rùn)。由上文論述可知，量子級(jí)產(chǎn)品的綜合利潤(rùn)也是其綜合凈收益的函數(shù)，為簡(jiǎn)化起見(jiàn)，這里假設(shè)該函數(shù)為正比例函數(shù)。由于量子級(jí)產(chǎn)品是單一客戶(hù)的單一產(chǎn)品，且相關(guān)綜合凈收益計(jì)算過(guò)程中充分考慮了各產(chǎn)品、各客戶(hù)之間的本源與附帶關(guān)系，因此量子級(jí)產(chǎn)品綜合利潤(rùn)也具備不重不漏的性質(zhì)。銀行對(duì)任意范圍量子級(jí)產(chǎn)品綜合利潤(rùn)進(jìn)行加總，即可得到該范圍內(nèi)量子級(jí)產(chǎn)品的綜合利潤(rùn)。

結(jié)合上文介紹業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)時(shí)提到的關(guān)于集中度的分類(lèi)方法，銀行可以對(duì)行業(yè)、區(qū)域、客群、業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)、渠道等范圍內(nèi)量子級(jí)產(chǎn)品綜合利潤(rùn)進(jìn)行加總，得到相關(guān)業(yè)務(wù)在中觀視角的經(jīng)營(yíng)成果。例如，對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)而言，從行業(yè)視角，銀行可以計(jì)算全行信用卡客戶(hù)中從事金融行業(yè)的客戶(hù)的綜合利潤(rùn)；從區(qū)域視角，銀行可以計(jì)算全行信用卡客戶(hù)中長(zhǎng)三角地區(qū)客戶(hù)的綜合利潤(rùn)；從客群角度，銀行可以計(jì)算全行信用卡客戶(hù)中“80后”客戶(hù)的綜合利潤(rùn)；從業(yè)務(wù)角度，銀行可以計(jì)算全行普通信用卡業(yè)務(wù)的綜合利潤(rùn)；從機(jī)構(gòu)角度，銀行可以計(jì)算全行支行層面信用卡業(yè)務(wù)的綜合利潤(rùn)；從渠道角度，銀行可以計(jì)算全行線(xiàn)上渠道銷(xiāo)售的信用卡業(yè)務(wù)的綜合利潤(rùn)。

此外，銀行可以對(duì)上述行業(yè)、區(qū)域、客群、業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)、渠道6個(gè)維度進(jìn)行多次交叉，進(jìn)一步細(xì)化各維度內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)成果分析。例如，可以進(jìn)一步分析所有支行中通過(guò)線(xiàn)上渠道銷(xiāo)售的信用卡業(yè)務(wù)的綜合凈收益情況，也可以進(jìn)一步分析從事金融行業(yè)的信用卡客戶(hù)中“80后”客戶(hù)綜合凈收益情況。由此可見(jiàn)，將量子級(jí)產(chǎn)品綜合利潤(rùn)在中觀維度上進(jìn)行疊加和細(xì)分，可以較為準(zhǔn)確地反映銀行各領(lǐng)域、各環(huán)節(jié)經(jīng)營(yíng)成效，從而為銀行管理財(cái)務(wù)精細(xì)化奠定基礎(chǔ)，也可以推動(dòng)將相關(guān)資源配置到經(jīng)營(yíng)效益更高的領(lǐng)域，從而為銀行提升整體經(jīng)營(yíng)質(zhì)效奠定基礎(chǔ)（詳見(jiàn)圖3-5）。

圖3-5　基于量子級(jí)產(chǎn)品的綜合利潤(rùn)加總