摘要

隨著金融科技的發(fā)展，2016年G20峰會(huì)正式提出數(shù)字普惠金融，金融科技在農(nóng)村的應(yīng)用越來越廣泛。在金融科技的作用下，不斷創(chuàng)新的農(nóng)村金融服務(wù)、更安全便捷的資金流適應(yīng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速、多元化的發(fā)展需要，發(fā)展了農(nóng)村普惠金融。表現(xiàn)為：在金融科技的應(yīng)用下，更多的金融機(jī)構(gòu)、科技企業(yè)和其他非金融機(jī)構(gòu)參與到農(nóng)村金融，通過金融服務(wù)和金融產(chǎn)品滿足農(nóng)村多樣性的金融需求，使部分地域傳統(tǒng)農(nóng)村金融無法抵達(dá)、金融服務(wù)低收益以及涉農(nóng)金融需求受到抑制等方面的問題，均在較大程度上得到了解決。

金融科技的應(yīng)用促進(jìn)了資金信息化，有利于通過基于數(shù)據(jù)的決策發(fā)展普惠金融。金融科技對(duì)普惠金融的作用機(jī)理是應(yīng)用金融科技發(fā)展普惠金融的關(guān)鍵問題，在研究該問題的基礎(chǔ)上，本書更進(jìn)一步地研究以下內(nèi)容：①金融科技作用于農(nóng)村普惠金融的機(jī)理；②以四川為例，實(shí)踐中的金融科技對(duì)農(nóng)村普惠金融的影響效應(yīng)；③金融科技發(fā)展農(nóng)村普惠金融的路徑。

本書以信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的供求理論、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)理論和農(nóng)村金融理論為基礎(chǔ)，首先對(duì)金融科技應(yīng)用促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展進(jìn)行了經(jīng)濟(jì)學(xué)分析，揭示了金融科技促進(jìn)普惠金融的機(jī)理；其次以四川全省和三個(gè)樣本市（州）為研究對(duì)象，以截面數(shù)據(jù)、時(shí)間序列和面板數(shù)據(jù)等為基礎(chǔ)，歸納和分析了農(nóng)村普惠金融的基本特征，并采用計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型研究了金融科技對(duì)農(nóng)村普惠金融的綜合效應(yīng)、結(jié)算能力提升和信貸獲得性增加的影響；最后，結(jié)合DCEP應(yīng)用，提出了應(yīng)用金融科技發(fā)展農(nóng)村普惠金融的路徑和政策建議。

本書的主要結(jié)論是：

（1）金融科技發(fā)展農(nóng)村普惠金融的機(jī)理是通過技術(shù)的手段降低金融服務(wù)成本和風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融供給和需求協(xié)調(diào)發(fā)展，提高農(nóng)村金融市場(chǎng)效率，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)向所有人的全覆蓋。

（2）金融科技應(yīng)用在經(jīng)濟(jì)的作用下，能有效提升農(nóng)村普惠金融的發(fā)展水平。相比經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)農(nóng)戶信貸增長(zhǎng)的影響，金融科技應(yīng)用對(duì)農(nóng)戶信貸規(guī)模的促進(jìn)作用更大。在對(duì)農(nóng)村普惠金融的各層次的影響中，金融科技應(yīng)用對(duì)結(jié)算賬戶擴(kuò)大規(guī)模的促進(jìn)作用更明顯。

（3）農(nóng)村普惠金融的有效路徑是“互聯(lián)網(wǎng)+”的 O2O（線上/線下）模式。圍繞農(nóng)村普惠金融兩種模式下的金融科技應(yīng)用，不斷完善農(nóng)村普惠金融體系，促進(jìn)農(nóng)村非現(xiàn)金交易和優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的支持下，促進(jìn)農(nóng)村普惠金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的協(xié)同發(fā)展。

本書的主要貢獻(xiàn)有：

（1）運(yùn)用信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本原理，揭示了金融科技對(duì)農(nóng)村普惠金融提升的內(nèi)在機(jī)理。

（2）采用三個(gè)維度測(cè)度金融科技應(yīng)用水平，對(duì)金融科技提升農(nóng)村普惠金融的三個(gè)層面的效果進(jìn)行計(jì)量經(jīng)濟(jì)分析，然后比較了金融科技對(duì)三個(gè)層面的普惠金融的邊際效應(yīng)的差別，提出金融科技在提升結(jié)算能力方面效應(yīng)最大，金融科技應(yīng)用促進(jìn)了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

（3）結(jié)合DCEP應(yīng)用，根據(jù)金融科技發(fā)展趨勢(shì)，提出我國(guó)農(nóng)村普惠金融的路徑應(yīng)是“互聯(lián)網(wǎng)+”的O2O模式，不斷完善金融體系，線上促進(jìn)農(nóng)村非現(xiàn)金交易，優(yōu)化信用風(fēng)險(xiǎn)管理；線下推動(dòng)技術(shù)在小微金融網(wǎng)點(diǎn)的使用，深挖DCEP下的金融服務(wù)創(chuàng)新，提高其金融服務(wù)能力。

關(guān)鍵詞：金融科技；普惠金融；農(nóng)村金融；作用機(jī)理；DCEP