一、綜合

中華人民共和國保險法（1995年6月30日第八屆全國人民代表大會常務委員會第十四次會議通過 根據2002年10月28日第九屆全國人民代表大會常務委員會第三十次會議《關于修改〈中華人民共和國保險法〉的決定》修正 2009年2月28日第十一屆全國人民代表大會常務委員會第七次會議修訂）

理解與適用

《保險法》是以保險關系為調整對象的法律規范的總稱，也就是以保險組織、保險對象以及保險當事人的權利義務為調整對象的法律規范。其中保險關系是指參與保險活動的主體之間形成的權利義務關系，包括當事人之間依保險合同發生的權利義務關系和國家對保險業進行監督管理過程中所發生的各種關系。保險法通常有廣義和狹義之分，廣義的保險法既包括保險公法，也包括保險私法；狹義的保險法則僅指保險私法。所謂保險公法，就是有關保險的公法性質的法律，即調整社會公共保險關系的行為規范，主要指保險業法和社會保險法；所謂保險私法，就是調整自然人、法人或其他組織之間保險關系的法律，主要指保險合同法和保險特別法（如《中華人民共和國海商法》中有關海上保險的法律規范）。

新中國的保險立法除建國初期仿照前蘇聯制訂的幾部強制保險條例外，主要是在改革開放后發展起來的。1979年，國務院決定恢復國內保險業務。1981年12月13日頒布的《中華人民共和國經濟合同法》中第一次對財產保險合同作了原則性的規定。1983年9月1日國務院發布了《中華人民共和國財產保險合同條例》，該條例基本具備了保險合同法的框架，適應了當時保險業的發展。1985年國務院又頒布了《保險企業管理暫行條例》。如果說《財產保險合同條例》構建了我國保險合同法的基本框架，《保險企業管理暫行條例》則為我國保險業法的制定打下了基礎。1992年11月7日通過的《海商法》第一次以法律的形式對海上保險作出明確規定。1995年6月30日，全國人大常委會通過《中華人民共和國保險法》，這是新中國成立以來第一部保險基本法，它標志著以《保險法》為主體、相關法規配套的中國保險法律法規體系的初步形成。隨著中國保險監督管理委員會于1998年11月18日宣告成立，我國保險法規體系在組織結構上也逐步走向完善。

我國《保險法》于2002年10月28日進行了部分修訂，2009年2月28日進行了第二次修訂。2009年2月28日新修訂的《保險法》，目的在于適應當前保險業改革發展的需要，進一步規范保險公司的經營行為，加強對被保險人利益的保護，加強和改善保險監管機構對保險市場的監管，有效防范和化解保險業風險，促進保險業持續穩定快速健康發展。

付保險金責任的商業保險行為。

第一章 總則

第一條【立法宗旨】[1]為了規范保險活動，保護保險活動當事人的合法權益，加強對保險業的監督管理，維護社會經濟秩序和社會公共利益，促進保險事業的健康發展，制定本法。

第二條【調整范圍】本法所稱保險，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給注釋 從理論上講，保險有廣義和狹義之分。廣義的保險是將商業保險、社會保險與政策保險等一切采取保險方式來處理危險的社會化保險機制都包括在內；狹義的保險則僅指商業保險，即采取商業手段并嚴格按照市場法則運行的保險機制。我國保險法在本條中明確規定了保險法的調整對象是商業保險活動。

第三條【適用范圍】在中華人民共和國境內從事保險活動，適用本法。

第四條【從事保險活動的基本原則】從事保險活動必須遵守法律、行政法規，尊重社會公德，不得損害社會公共利益。

第五條【誠實信用原則】保險活動當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則。

第六條【保險業務經營主體】保險業務由依照本法設立的保險公司以及法律、行政法規規定的其他保險組織經營，其他單位和個人不得經營保險業務。

第七條【境內投保原則】在中華人民共和國境內的法人和其他組織需要辦理境內保險的，應當向中華人民共和國境內的保險公司投保。

第八條【分業經營原則】保險業和銀行業、證券業、信托業實行分業經營、分業管理，保險公司與銀行、證券、信托業務機構分別設立。國家另有規定的除外。

第九條【保險監督管理機構】國務院保險監督管理機構依法對保險業實施監督管理。

國務院保險監督管理機構根據履行職責的需要設立派出機構。派出機構按照國務院保險監督管理機構的授權履行監督管理職責。

第二章 保險合同

第一節 一般規定

第十條【保險合同及其主體】保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議。

投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務的人。

保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。

注釋 保險合同的當事人即投保人和保險人。投保人作為保險合同的當事人，必須具備以下條件：一是具有完全的民事權利能力和相應的民事行為能力。民事權利能力是指民事主體依法享有民事權利和承擔民事義務的資格；民事行為能力是指民事主體以自己的行為享有民事權利和承擔民事義務的能力。我國《民法通則》中對公民和法人的權利能力及行為能力作出了規定。因此，未成年人、不能辨認自己行為的精神病患者通常不能成為保險合同的當事人。對于限制民事行為能力者，經其監護人同意的，可作為投保人訂立保險合同；二是投保人須對保險標的具有保險利益。否則不能申請訂立保險合同，已訂立的合同為無效合同。規定投保人應對保險標的具有保險利益，可以使保險與賭博區別開來，并預防道德風險和限制賠償金額；第三，投保人須是以自己的名義與保險人訂立保險合同的當事人，同時還須依保險合同的約定交納保險費。保險合同是雙務合同和有償合同，被保險人獲得保險保障是以投保人交納保險費為前提。當投保人為自己的利益投保時，有義務交納保險費；在為他人利益投保時，也要承擔保險費的交付義務。投保人如不按期交納保險費，保險人可以分情況要求其交付保險費及利息，或者終止保險合同。保險人對終止合同前投保方欠交的保險費及利息，仍有權要求投保方如數補足。

保險人應具備以下條件：第一，要有法定資格。保險人經常以各種經營組織形態出現。按照我國《保險法》的規定，保險人必須是依法成立的保險公司。第二，保險公司須以自己的名義訂立保險合同。作為一方當事人，保險人只有以自己的名義與投保人簽訂保險合同后，才能成為保險合同的保險人。

第十一條【保險合同訂立原則】訂立保險合同，應當協商一致，遵循公平原則確定各方的權利和義務。

除法律、行政法規規定必須保險的外，保險合同自愿訂立。

原告王明珍訴被告付元明、甄國友及第三人中國人民財產保險股份有限公司綿竹支公司道路交通事故人身損害賠償糾紛一案（綿竹市人民法院）[2]

案件適用要點：根據《機動車交通事故責任強制保險條例》第二十三條的規定，機動車交通事故責任強制保險的各項賠償限額應由保監會會同國務院公安部門、國務院衛生主管部門、國務院農業主管部門規定，而第三人所稱的賠償限額并未經上述部門聯合作出，因此，對第三人的辯解理由不予采納；第三人認為原告請求的醫療費中自費藥品部分不應由其賠付，法院認為，從強制保險條款的內容來看，并未將自費藥品列為免賠項目。

第十二條【保險利益、保險標的】人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益。

財產保險的被保險人在保險事故發生時，對保險標的應當具有保險利益。

人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。

財產保險是以財產及其有關利益為保險標的的保險。

被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人。投保人可以為被保險人。

保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。

注釋 保險利益又稱可保利益，是指投保人或被保險人對投保標的所具有的法律上所承認的利益。它體現了投保人或被保險人與保險標的之間存在的利益關系。衡量投保人或被保險人對保險標的是否具有保險利益的標志主要是看投保人或被保險人是否因保險標的的損害或喪失而遭受經濟上的損失，即當保險標的安全時，投保人或被保險人可以從中獲益；反之，當保險標的受損，投保人或被保險人必然會遭受經濟損失，則投保人或被保險人對該標的具有保險利益。

案例 三和公司訴平安保險南寧辦海上運輸貨物保險合同糾紛案（北海海事法院（1999）海商初字第11號民事判決書）

案件適用要點：保險事故發生，是在被告保險責任期間，并屬被告承保的一切險責任范圍，依照保單及法律，被告自應在其承保范圍內對其保險事故所致之保險標的損失承擔賠付義務及賠償責任。鑒于原被告約定之保險金額高于保險貨物的保險價值，依照保險金額“超過保險價值的，超過部分無效”的法律規定，對原告提出的被告保險賠付請求中屬保險價值賠付的主張，法院予以支持。

第十三條【保險合同成立與生效】投保人提出保險要求，經保險人同意承保，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發保險單或者其他保險憑證。

保險單或者其他保險憑證應當載明當事人雙方約定的合同內容。當事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內容。

依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。

注釋 訂立保險合同是投保人與保險人的雙方法律行為，保險合同的訂立過程，是投保人和保險人意思表示趨于一致的過程，在雙方意思表示一致的基礎上，雙方最終達成協議，保險合同才能成立。訂立保險合同與其他合同一樣要經過要約和承諾兩個步驟，一方要約，另一方承諾，保險合同即告成立。根據我國合同法的有關規定，要約是希望與他人訂立合同的意思表示，該意思表示應當符合下列規定：（一）內容具體確定；（二）表明經受要約人承諾，要約人即受該意思表示約束。承諾是受要約人同意要約的意思表示。承諾的內容應當與要約的內容一致。承諾生效時合同成立。

投保人或者投保人的代理人訂立保險合同時沒有親自簽字或者蓋章，而由保險人或者保險人的代理人代為簽字或者蓋章的，對投保人不生效。但投保人已經交納保險費的，視為其對代簽字或者蓋章行為的追認。保險人或者保險人的代理人代為填寫保險單證后經投保人簽字或者蓋章確認的，代為填寫的內容視為投保人的真實意思表示。但有證據證明保險人或者保險人的代理人存在保險法第一百一十六條、第一百三十一條相關規定情形的除外。

案例 吉林省大連國際合作集團公司訴中國人民保險公司大連分公司中山支公司海上貨物運輸保險在出險后出單賠償糾紛案（大連海事法院）

案件適用要點：保險人出具保險單并不是保險合同成立的必要條件，保險單只是保險方在保險合同成立的基礎上向投保方出具的單證，其最大的功用只是在于舉證方面。投保的貨物發生保險責任范圍內的損失后，投保人（被保險人）是向有責任的承運人索賠，還是向保險人索賠，其有權作出選擇。

第十四條【保險合同效力】保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。

注釋 保險人接受了投保人提交的投保單并收取了保險費，尚未作出是否承保的意思表示，發生保險事故，被保險人或者受益人請求保險人按照保險合同承擔賠償或者給付保險金責任，符合承保條件的，人民法院應予支持；不符合承保條件的，保險人不承擔保險責任，但應當退還已經收取的保險費。保險人主張不符合承保條件的，應承擔舉證責任。

第十五條【保險合同解除】除本法另有規定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同。

注釋 按照本條的規定，除本法另有規定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，保險人不得解除保險合同。只有在發生本法規定的情形或者保險合同另有約定外，保險人才有權解除保險合同：（1）投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因重大過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除保險合同。（2）被保險人或者受益人在未發生保險事故的情況下，謊稱發生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權解除保險合同，并不退還保險費。（3）投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權解除保險合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任。（4）投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的的安全應盡的責任的；保險人有權要求增加保險費或者解除合同。（5）在合同有效期內，保險標的危險程度顯著增加的，被保險人按照合同約定應當及時通知保險人，保險人有權要求增加保險費或者解除合同。（6）保險標的發生部分損失的，保險人履行了賠償責任后，除合同約定以外，保險人可以解除合同。（7）投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同。（8）人身保險合同分期支付保險費的，合同效力中止超過二年的，保險人有權解除合同。

第十六條【投保人如實告知義務】訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除合同。

前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。

投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。

保險人在合同訂立時已經知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

保險事故是指保險合同約定的保險責任范圍內的事故。

注釋 投保人在訂立保險合同時負有如實告知義務。告知是投保人在訂立保險合同時對保險人的詢問所作的說明或者陳述，包括對事實的陳述、對將來事件或行為的陳述以及對他人陳述的轉述。投保人的告知義務限于保險人詢問的范圍和內容。當事人對詢問范圍及內容有爭議的，保險人負舉證責任。保險人以投保人違反了對投保單詢問表中所列概括性條款的如實告知義務為由請求解除合同的，人民法院不予支持。但該概括性條款有具體內容的除外。

保險合同訂立時，投保人明知的與保險標的或者被保險人有關的情況，屬于保險法第十六條第一款規定的投保人“應當如實告知”的內容。

保險人在保險合同成立后知道或者應當知道投保人未履行如實告知義務，仍然收取保險費，又依照保險法第十六條第二款的規定主張解除合同的，人民法院不予支持。

保險人未行使合同解除權，直接以存在保險法第十六條第四款、第五款規定的情形為由拒絕賠償的，人民法院不予支持。但當事人就拒絕賠償事宜及保險合同存續另行達成一致的情況除外。

案例 張某訴新華人壽保險股份有限公司北京分公司人身保險合同糾紛案（北京市豐臺區人民法院（2008）豐民初字第16525號）

案件適用要點：張某在投保前已被確診患有肝炎、肝硬化，對此教委會理應知情，但在投保前，教委會作為投保人并未將上述情況如實告知保險公司，保險公司做出的不予給付保險金的決定，并無不當。

第十七條【保險人說明義務】訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。

對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。

注釋 所謂免責條款，是指保險合同中載明的保險人不負賠償或者給付保險金責任的范圍的條款。其范圍一般包括：戰爭或者軍事行動所造成的損失；保險標的自身的自然損耗；被保險人故意行為造成的事故；其他不屬于保險責任范圍的損失等。保險合同中規定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明。如果訂立保險合同時保險人未向投保人明確地說明保險人在何種情況下免責，那么保險合同中關于保險人免責的條款將不產生法律效力。

保險人提供的格式合同文本中的責任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險人責任的條款，可以認定為保險法第十七條第二款規定的“免除保險人責任的條款”。

保險人因投保人、被保險人違反法定或者約定義務，享有解除合同權利的條款，不屬于保險法第十七條第二款規定的“免除保險人責任的條款”。

保險人將法律、行政法規中的禁止性規定情形作為保險合同免責條款的免責事由，保險人對該條款作出提示后，投保人、被保險人或者受益人以保險人未履行明確說明義務為由主張該條款不生效的，人民法院不予支持。

保險合同訂立時，保險人在投保單或者保險單等其他保險憑證上，對保險合同中免除保險人責任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標志作出提示的，人民法院應當認定其履行了保險法第十七條第二款規定的提示義務。

保險人對保險合同中有關免除保險人責任條款的概念、內容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說明的，人民法院應當認定保險人履行了保險法第十七條第二款規定的明確說明義務。

通過網絡、電話等方式訂立的保險合同，保險人以網頁、音頻、視頻等形式對免除保險人責任條款予以提示和明確說明的，人民法院可以認定其履行了提示和明確說明義務。

第十八條【保險合同內容】保險合同應當包括下列事項：

（一）保險人的名稱和住所；

（二）投保人、被保險人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險的受益人的姓名或者名稱、住所；

（三）保險標的；

（四）保險責任和責任免除；

（五）保險期間和保險責任開始時間；

（六）保險金額；

（七）保險費以及支付辦法；

（八）保險金賠償或者給付辦法；

（九）違約責任和爭議處理；

（十）訂立合同的年、月、日。

投保人和保險人可以約定與保險有關的其他事項。

受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人。投保人、被保險人可以為受益人。

保險金額是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。

注釋 保險標的，是指作為保險對象的財產及其有關利益或者人的壽命和身體，它既是確定危險程度和保險利益的重要依據，也是決定保險種類、確定保險金額和選定保險費率的依據。訂立保險合同時，保險標的必須明確記載于保險合同中，這樣一方面可以認定投保人是否具有保險利益，另一方面可以確定保險人對哪些承保對象承擔保險責任。

保險責任，是指保險人按照合同約定，對于可能發生的事故因其發生所造成的財產損失，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔的賠償或者給付保險金的責任。在保險合同中，保險責任條款具體規定了保險人所承擔的風險范圍，保險種類不同，保險責任也不相同。

保險合同中記載的內容不一致的，按照下列規則認定：（1）投保單與保險單或者其他保險憑證不一致的，以投保單為準。但不一致的情形系經保險人說明并經投保人同意的，以投保人簽收的保險單或者其他保險憑證載明的內容為準；（2）非格式條款與格式條款不一致的，以非格式條款為準；（3）保險憑證記載的時間不同的，以形成時間在后的為準；（4）保險憑證存在手寫和打印兩種方式的，以雙方簽字、蓋章的手寫部分的內容為準。

第十九條【無效格式條款】采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效：

（一）免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的；

（二）排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權利的。

注釋 格式條款是當事人為了重復使用而預先擬定，并在訂立合同時未與對方協商的條款。使用格式條款的好處是簡捷、省時、方便、降低交易成本，但其弊端是格式條款的提供者極有可能憑借自己的優勢地位損害合同相對方的利益，這一點在消費者作為合同相對方的時候特別突出，必須在立法上予以限制。

第二十條【保險合同變更】投保人和保險人可以協商變更合同內容。

變更保險合同的，應當由保險人在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協議。

第二十一條【通知義務】投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發生后，應當及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但保險人通過其他途徑已經及時知道或者應當及時知道保險事故發生的除外。

蔣素云、上海浦東發展銀行南市支行與中國太平洋財產保險股份有限公司上海分公司保險合同糾紛案（上海市第二中級人民法院（2002）滬二中民三（商）終字第441號）

案件適用要點：本案應適用原保險法第二十一條規定，投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發生后，應當及時通知保險人。該條對于違反出險通知義務的法律后果未予規定。由于新保險法對于出險通知義務的行使和法律后果作了明確規定，被保險人未盡及時通知義務使公安機關和保險人喪失查找被盜車輛線索的良好時機進而導致保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定，根據新法規定，保險人不承擔給付保險金的責任。

第二十二條【協助義務】保險事故發生后，按照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。

保險人按照合同的約定，認為有關的證明和資料不完整的，應當及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充提供。

注釋 這里所講的“有關的證明和資料”主要是指：一、保險單或者保險憑證的正本；二、已支付保險費的憑證；三、賬冊、收據、發票、裝箱單、運輸合同等有關保險財產的原始單據；四、身份證、工作證、戶口簿或者其他有關人身保險的被保險人姓名、年齡、職業等情況的證明材料；五、確認保險事故的性質、原因、損失程度等的證明和資料，如調查檢驗報告、出險證明書、損害鑒定、被保險人死亡證明或者喪失勞動能力程度鑒定、責任案件的結論性意見等；六、索賠清單，如受損財產清單、各種費用清單、其他要求保險人給付的詳細清單等。

案例 羅有維、鶴山岡榮鞋底廠與中國平安財產保險股份有限公司江門中心支公司（廣東省江門市中級人民法院（2004）江中法民三終字第223號）

案件適用要點：本案中，保險合同約定，被保險人應在公安交通管理部門對交通事故處理結案之日起10天內向保險人提交各種必要單證，被保險人不履行該義務的，保險人有權拒絕賠償或自書面通知之日起解除保險合同，已賠償的，保險人有權追回已付保險賠款。但是，法律設置被保險人提供保險事故證明和資料的義務，目的在于使保險人能夠及時準確查勘定損。本案中，被保險人雖未按照約定提供單證資料，但并未影響保險事故的認定及損失的確定，保險人仍應承擔保險金賠付責任。保險合同雖約定，保險人有權拒賠或解除合同，但該條款屬免除保險人主要義務，排除被保險人一方主要權利的格式條款，應為無效。

第二十三條【理賠】保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定；情形復雜的，應當在三十日內作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應當將核定結果通知被保險人或者受益人；對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協議后十日內，履行賠償或者給付保險金義務。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應當按照約定履行賠償或者給付保險金義務。

保險人未及時履行前款規定義務的，除支付保險金外，應當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。

任何單位和個人不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金的義務，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權利。

注釋 保險法第二十三條規定的三十日核定期間，應自保險人初次收到索賠請求及投保人、被保險人或者受益人提供的有關證明和資料之日起算。

保險人主張扣除投保人、被保險人或者受益人補充提供有關證明和資料期間的，人民法院應予支持?？鄢陂g自保險人根據保險法第二十二條規定作出的通知到達投保人、被保險人或者受益人之日起，至投保人、被保險人或者受益人按照通知要求補充提供的有關證明和資料到達保險人之日止。

第二十四條【拒絕賠付通知】保險人依照本法第二十三條的規定作出核定后，對不屬于保險責任的，應當自作出核定之日起三日內向被保險人或者受益人發出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書，并說明理由。

第二十五條【先行賠付】保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關證明、資料之日起六十日內，對其賠償或者給付保險金的數額不能確定的，應當根據已有證明和資料可以確定的數額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數額后，應當支付相應的差額。

第二十六條【訴訟時效】人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，向保險人請求賠償或者給付保險金的訴訟時效期間為二年，自其知道或者應當知道保險事故發生之日起計算。

人壽保險的被保險人或者受益人向保險人請求給付保險金的訴訟時效期間為五年，自其知道或者應當知道保險事故發生之日起計算。

注釋 所謂保險金請求權訴訟時效，也就是索賠時效，是指投保人或者被保險人在保險標的因保險事故而遭受損失后，依照保險合同的有關規定，請求保險人給予經濟補償或者給付保險金的權利行使期限。

第二十七條【保險欺詐】未發生保險事故，被保險人或者受益人謊稱發生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險人有權解除合同，并不退還保險費。

投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權解除合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任；除本法第四十三條規定外，不退還保險費。

保險事故發生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關證明、資料或者其他證據，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任。

投保人、被保險人或者受益人有前三款規定行為之一，致使保險人支付保險金或者支出費用的，應當退回或者賠償。

注釋 為保護保險人的合法權益，防止保險欺詐，本條規定嚴格禁止投保人、被保險人、受益人進行保險欺詐。根據本條規定，投保人、被保險人、受益人進行保險欺詐主要有三種情形：

一是在未發生保險事故的情況下謊稱發生了保險事故。在這種情形下，當事人通常會偽造事故現場，編造事故原因，偽造有關證明文件和資料等，以騙取保險人的信任，非法取得保險金。

二是故意制造保險事故。如有的以死亡為給付保險金條件的保險合同的投保人，為了獲取保險金而殺害被保險人或者造成被保險人傷殘、染??；有的財產保險合同的被保險人縱火燒毀保險財產等。在這種情形下，雖然確實發生了被保險人死亡、傷殘或者保險財產損失等事故，但這種事故是投保人、被保險人圖謀獲取保險金而故意制造的，因此這種事故不屬于保險合同約定的保險事故。投保人、被保險人故意制造保險事故的行為，顯然是一種保險欺詐行為。

三是保險事故發生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關證明、資料或者其他證據，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度。這種情形是指確實有保險事故發生，但投保人、被保險人或者受益人并不是根據保險事故實際所造成的人身傷殘情況或者財產損失情況提出賠付保險金的請求，而是弄虛作假，偽造證據，夸大人身損害程度或者財產損失程度，企圖得到超額的賠付。

第二十八條【再保險】保險人將其承擔的保險業務，以分保形式部分轉移給其他保險人的，為再保險。

應再保險接受人的要求，再保險分出人應當將其自負責任及原保險的有關情況書面告知再保險接受人。

注釋 再保險又稱第二次保險也叫分保，是指保險人在原保險合同的基礎上，通過訂立合同，將其承擔的保險業務，以承保形式，部分轉移給其他保險人。進行再保險，可以分散保險人的風險，有利于其控制損失，穩定經營。再保險是在原保險合同的基礎上建立的。在再保險關系中，直接接受保險業務的保險人稱為原保險人，也叫再保險分出人；接受分出保險責任的保險人稱為再保險接受人，也叫再保險人。再保險的權利義務關系是由再保險分出人與再保險接受人通過訂立再保險合同確立的。再保險合同的存在雖然是以原保險合同的存在為前提，但兩者在法律上是各自獨立存在的合同，所以再保險的權利義務關系與原保險的權利義務關系，是相互獨立的法律關系，不能混淆。

第二十九條【再保險的保費及賠付】再保險接受人不得向原保險的投保人要求支付保險費。

原保險的被保險人或者受益人不得向再保險接受人提出賠償或者給付保險金的請求。

再保險分出人不得以再保險接受人未履行再保險責任為由，拒絕履行或者遲延履行其原保險責任。

第三十條【爭議條款解釋】采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構應當作出有利于被保險人和受益人的解釋。

張學劉與中國人民財產保險股份有限公司合肥市分公司人身保險合同糾紛上訴案（安徽省合肥市中級人民法院（2009）合民二終字第5號判決書）

案件適用要點：本案主要涉及對“意外傷害”的理解問題。因其系保險人提供的保險合同中的格式條款，故一、二審法院在保險雙方其理解產生分歧時，應結合合同條款、案件事實及不利解釋原則作出相應解釋。

第二節 人身保險合同

第三十一條【人身保險利益】投保人對下列人員具有保險利益：

（一）本人；

（二）配偶、子女、父母；

（三）前項以外與投保人有撫養、贍養或者扶養關系的家庭其他成員、近親屬；

（四）與投保人有勞動關系的勞動者。

除前款規定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。

訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。

注釋 與投保人有勞動關系的勞動者。這是相對于原《保險法》而言增加的一項。雖然有工傷保險為工傷勞動者提供保障，但工傷保險賠付的范圍和限額都有限，不能完全補償工傷勞動者的損失，故很多用人單位為那些經常出差或風險較大崗位的職工另行購買了意外險，有的企業把為員工購買商業保險作為企業的福利形式，以激勵員工更多地為企業創造價值。但是，根據原《保險法》對人身保險中保險利益的規定，單位是不能作為投保人投保人身保險的，這無形使單位為員工購買人身保險的程序變得繁雜。有了該條規定，用人單位為員工購買人身保險，就可以直接把自己作為投保人，而無需勞動者同意或簽字，簡便了操作程序。

案例 王某與天安保險股份有限公司海安支公司保險合同糾紛案（江蘇省南通市中級人民法院（2005）通中民二終字第0221號）

案件適用要點：賁某在與王某所訂的《勞務協議書》中明確約定為王某辦理人身意外傷亡保險，可以說明王某同意賁某為其投保，應認定作為投保人的賁某對被保險人具有保險利益。

第三十二條【申報年齡不真實的處理】投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現金價值。保險人行使合同解除權，適用本法第十六條第三款、第六款的規定。

投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應付保險費的，保險人有權更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付。

投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費多于應付保險費的，保險人應當將多收的保險費退還投保人。

案例 屈某訴聯運公司等投保年限更改糾紛案（湖南省石門縣人民法院（1999）石民初字第1877號）

案件適用要點：聯運公司對涉及投保有關事項應盡注意核實義務。聯運公司為屈某上報投保年齡時未與屈某核對出生年月，僅憑職工花名冊及屈某“職工調動申請表”進行推算，對屈某出生年月造成錯報，對此聯運公司應承擔錯報年齡的相應責任。判決：聯運公司補交保險費。

第三十三條【死亡保險的禁止】投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。

父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規定限制。但是，因被保險人死亡給付的保險金總和不得超過國務院保險監督管理機構規定的限額。

注釋 死亡保險合同，是指以被保險人的死亡為保險事故，在事故發生時由保險人給付保險金的保險。死亡保險的被保險人不得是無民事行為能力人，在父母為未成年子女投保的情況下，死亡保險的被保險人可以是無民事行為能力人，但是保險金額總和不得超過規定的限額。

案例 喬生之等訴中國人壽保險股份有限公司綿竹市支公司保險合同糾紛案（四川省綿竹市人民法院（2009）綿竹民初字第340號）

案件適用要點：中國保險監督管理委員會（1999）43號文件規定，未成年人死亡保額不得超過人民幣5萬元，若累計死亡保額超過5萬元的，公司將在給付5萬元身故保險金后，將剩余保險金額對應的保費無息退還給投保人。由此可見，未成年人死亡給付保險金總和不得超過5萬元屬法律禁止性規定，當事人訂立合同時不得違反。

第三十四條【死亡保險合同的效力】以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人同意并認可保險金額的，合同無效。

按照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發的保險單，未經被保險人書面同意，不得轉讓或者質押。

父母為其未成年子女投保的人身保險，不受本條第一款規定限制。

案例 孫某某與被告某某保險公司張掖支公司人身保險合同糾紛案（張掖市甘州區人民法院（2009）甘民初字第549號）

案件適用要點：保險公司業務員讓被保險人“按捺指印”的行為，應該視為該人身保險合同已經被保險人書面同意，保險人放棄了要求被保險人辦理書面同意手續和親筆簽名。

第三十五條【保險費的支付】投保人可以按照合同約定向保險人一次支付全部保險費或者分期支付保險費。

第三十六條【逾期支付保險費】合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當期保險費，或者超過約定的期限六十日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。

被保險人在前款規定期限內發生保險事故的，保險人應當按照合同約定給付保險金，但可以扣減欠交的保險費。

注釋“合同效力中止”是暫時性的，待滿足一定條件后，合同效力還可以恢復，與“合同效力終止”是有區別的。

第三十七條【合同效力的恢復】合同效力依照本法第三十六條規定中止的，經保險人與投保人協商并達成協議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達成協議的，保險人有權解除合同。

保險人依照前款規定解除合同的，應當按照合同約定退還保險單的現金價值。

注釋 本條為復效條款。所謂保險合同復效，是指保險合同的效力中止以后重新恢復其效力。在人身保險合同中，投保人因不能如期支付保險費而導致合同效力中止后，既可以重新投保成立新的保險合同，也可以在一定條件下，要求恢復原保險合同的效力。

第三十八條【禁止通過訴訟要求支付保險費】保險人對人壽保險的保險費，不得用訴訟方式要求投保人支付。

第三十九條【受益人的確定】人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。

投保人指定受益人時須經被保險人同意。投保人為與其有勞動關系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。

被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監護人指定受益人。

注釋 人身保險的受益人，是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人。至于什么人可以被指定為受益人，本條未作任何限制，即被保險人或者投保人可以任意指定受益人，包括投保人或者被保險人自己，都可以作為受益人。

第四十條【受益順序及份額】被保險人或者投保人可以指定一人或者數人為受益人。

受益人為數人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權。

第四十一條【受益人變更】被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應當在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單。

投保人變更受益人時須經被保險人同意。

第四十二條【保險金作為遺產情形】被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規定履行給付保險金的義務：

（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；

（二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；

（三）受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的。

受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。

第四十三條【受益權喪失】投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同約定向其他權利人退還保險單的現金價值。

受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權。

第四十四條【被保險人自殺處理】以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復之日起二年內，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。

保險人依照前款規定不承擔給付保險金責任的，應當按照合同約定退還保險單的現金價值。

注釋 對于“自殺”的認定通常需要考慮兩個因素：一是要求自殺者有主觀的意愿，其行為是建立在故意的動機之上的。二是自殺者的行為造成了死亡的客觀事實。實踐中通常認為對于無民事行為能力人的主觀意愿不能被認定為符合第一個條件。因為無民事行為能力人不能為自己的行為負責，不符合保險中“故意”的條件。

第四十五條【免于賠付情形】因被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施導致其傷殘或者死亡的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同約定退還保險單的現金價值。

第四十六條【禁止追償】被保險人因第三者的行為而發生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不享有向第三者追償的權利，但被保險人或者受益人仍有權向第三者請求賠償。

注釋 本條在規定保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償的權利的同時，又規定被保險人或者受益人仍有權向第三者請求賠償。因為人的生命或者身體是無價的，不能以金錢來衡量。所以，人身保險不適用財產保險的補償原則，即使被保險人或者受益人從保險人處獲得保險賠償，也不妨礙其依法向侵權人請求賠償。當第三者給被保險人造成死亡、傷殘或者疾病時，應依法承擔相應的民事責任，進行損害賠償。人身保險是一種給付性的保險，而不是賠償性的保險。不能因為保險人已向被保險人或者受益人支付了保險金，而剝奪了被保險人或者受益人向第三者請求追償的權利。被保險人或者受益人享有侵權賠償請求權和保險金請求權兩項權利，從而能夠更好地保護被保險人或者受益人的權利。

第四十七條【人身保險合同解除】投保人解除合同的，保險人應當自收到解除合同通知之日起三十日內，按照合同約定退還保險單的現金價值。

第三節 財產保險合同

第四十八條【財產保險利益】保險事故發生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。

第四十九條【保險標的轉讓】保險標的轉讓的，保險標的的受讓人承繼被保險人的權利和義務。

保險標的轉讓的，被保險人或者受讓人應當及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。

因保險標的轉讓導致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規定的通知之日起三十日內，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。

被保險人、受讓人未履行本條第二款規定的通知義務的，因轉讓導致保險標的危險程度顯著增加而發生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。

注釋 所謂保險標的的轉讓，是指合同中被保險的財產及其有關利益的轉讓，既包括這些保險財產及其有關利益的所有權發生轉讓，如買賣、讓與、繼承等，也包括使用權、經營管理權、抵押權等的轉移。

第五十條【禁止解除合同】貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后，合同當事人不得解除合同。

第五十一條【安全義務】被保險人應當遵守國家有關消防、安全、生產操作、勞動保護等方面的規定，維護保險標的的安全。

保險人可以按照合同約定對保險標的的安全狀況進行檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。

投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的的安全應盡責任的，保險人有權要求增加保險費或者解除合同。

保險人為維護保險標的的安全，經被保險人同意，可以采取安全預防措施。

第五十二條【危險增加通知義務】在合同有效期內，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。

被保險人未履行前款規定的通知義務的，因保險標的的危險程度顯著增加而發生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。

注釋 保險標的危險程度增加，是指保險責任范圍內的災害事故發生的可能性增加，而且這種危險程度的增加的情形是合同當事人在訂立合同時沒有預料到的。保險合同訂立和履行過程中，保險標的的情況可能會發生變化，如果發生保險事故的可能性增加，則視為是危險程度增加。保險標的危險程度增加主要有三個方面的原因：一是投保人或被保險人變更保險標的用途所致；二是保險標的自身發生意外引起物理、化學反應；三是保險標的周圍環境發生變化。由于保險標的危險程度顯著增加直接關系到保險人的利益，所以不管由哪種原因造成的保險標的危險程度顯著增加，被保險人在知悉后，都應當及時通知保險人。通知的具體時間、方式和范圍可以由保險合同約定，被保險人應當按照合同約定履行危險通知義務。

第五十三條【降低保險費】有下列情形之一的，除合同另有約定外，保險人應當降低保險費，并按日計算退還相應的保險費：

（一）據以確定保險費率的有關情況發生變化，保險標的的危險程度明顯減少的；

（二）保險標的的保險價值明顯減少的。

第五十四條【保費退還】保險責任開始前，投保人要求解除合同的，應當按照合同約定向保險人支付手續費，保險人應當退還保險費。保險責任開始后，投保人要求解除合同的，保險人應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。

第五十五條【保險價值的確定】投保人和保險人約定保險標的的保險價值并在合同中載明的，保險標的發生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標準。

投保人和保險人未約定保險標的的保險價值的，保險標的發生損失時，以保險事故發生時保險標的的實際價值為賠償計算標準。

保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應當退還相應的保險費。

保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償保險金的責任。

注釋 保險價值，是確定保險金額從而確定保險人所承擔賠償責任的依據，確定保險價值對于履行財產保險合同具有重要意義。按照保險法的規定，確定保險價值有兩種方法。

其一，保險價值由投保人和保險人在訂立合同時約定，并在合同中明確作出記載。合同當事人通常都根據保險財產在訂立合同時的市場價格估定其保險價值，有些不能以市場價格估定的，就由雙方當事人約定其價值。事先約定保險價值的合同為定值保險合同，采用這種保險合同的保險，是定值保險。屬于定值保險的，發生保險責任范圍內的損失時，不論所保財產當時的實際價值是多少，保險人都要按保險合同上載明的保險價值計算賠償金額。保險標的發生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標準。

其二，保險價值可以在保險事故發生時，按照當時保險標的的實際價值確定。在保險事故已經發生，需要確定保險賠償金額時，才去確定保險價值的保險，是不定值保險，采取不定值保險方式訂立的合同為不定值保險合同。對于不定值保險的保險價值，投保人與保險人在訂立保險合同時并不加以確定，因此，不定值保險合同中只記載保險金額，不記載保險價值。以保險事故發生時保險標的的實際價值為賠償計算標準。

在財產保險合同中，保險金額十分重要，它是保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額，也是投保人繳付保險費的依據。保險金額與保險價值的關系非常緊密，根據保險法的規定，二者的基本法律關系是，保險價值是確定保險金額的依據，保險金額可以低于保險價值，不得高于保險價值，保險金額超過保險價值的，超過的部分無效。具體講，在財產保險合同中，保險金額與保險價值的關系可以有三種狀態：一是保險金額與保險價值相等。這是足額保險，在這種保險中，如果保險標的發生保險事故而受到損失，被保險人可以得到與實際損失價值相等的保險金賠償。二是保險金額超過保險價值。這是超額保險，這種狀態主要是由于投保人和保險人對保險財產的實際價值未能準確掌握，或者保險合同訂立后保險財產的實際價值下降，或者是投保人故意虛報保險財產價值等原因而形成的。對于超額保險，不管是什么原因造成的，對保險金額超過保險價值的部分，都是無效的，被保險人不得獲得超額的經濟補償。三是保險金額低于保險價值。這是不足額保險，在這種保險中，保險人是按照保險財產的實際損失承擔賠償責任，最高不超過保險金額。

第五十六條【重復保險】重復保險的投保人應當將重復保險的有關情況通知各保險人。

重復保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償保險金的責任。

重復保險的投保人可以就保險金額總和超過保險價值的部分，請求各保險人按比例返還保險費。

重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。

注釋 重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。

根據重復保險賠償的基本原則，在發生保險事故時，各個保險人可以按兩種方式承擔賠償責任。

一是按比例分攤賠償責任。這就是將各保險人承保的保險金額的總和計算出來，再計算每個保險人承保的保險金額占各個保險人承保的保險金額總和的比例，每個保險人分別按照各自的比例分攤損失賠償金額。

二是按照合同約定的方式承擔賠償責任。重復保險的賠償方式可以由各保險人在保險合同中約定。不管是各個保險人共同約定，還是由投保人在訂立保險合同時與各保險人分別約定，只要有合同約定，保險人就應當按照合同約定的方式承擔賠償責任。

案例 中國人民財產保險股份有限公司濮陽市分公司與莫力達瓦達斡爾族自治旗榮興運輸外運車隊等財產保險合同糾紛上訴案（河南省濮陽市中級人民法院（2009）濮中法民三終字第276號民事判決書）

案件適用要點：重復保險的一個構成要件是同一保險標的，而本案中，主車、掛車為不同的保險標的，不具有統一性，故不符合重復保險的條件，不構成重復保險。

第五十七條【防止或減少損失責任】保險事故發生時，被保險人應當盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。

保險事故發生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔；保險人所承擔的費用數額在保險標的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數額。

第五十八條【賠償解除】保險標的發生部分損失的，自保險人賠償之日起三十日內，投保人可以解除合同；除合同另有約定外，保險人也可以解除合同，但應當提前十五日通知投保人。

合同解除的，保險人應當將保險標的未受損失部分的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。

第五十九條【保險標的殘值權利歸屬】保險事故發生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額等于保險價值的，受損保險標的的全部權利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標的的部分權利。

第六十條【代位求償權】因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。

前款規定的保險事故發生后，被保險人已經從第三者取得損害賠償的，保險人賠償保險金時，可以相應扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。

保險人依照本條第一款規定行使代位請求賠償的權利，不影響被保險人就未取得賠償的部分向第三者請求賠償的權利。

注釋 本條是對保險人行使代位求償權的規定。代位求償權，是指在財產保險中，保險標的由于第三者責任導致保險損失，保險人按照合同的約定履行賠償責任后，依法取得對保險標的的損失負有責任的第三者請求賠償的權利。

保險人應以自己的名義行使保險代位求償權。根據保險法第六十條第一款的規定，保險人代位求償權的訴訟時效期間應自其取得代位求償權之日起算。

案例 上訴人中國人民財產保險股份有限公司佳木斯市永紅支公司與上訴人中國工商銀行股份有限公司佳木斯分行保險代位求償權糾紛案（中華人民共和國最高人民法院（2007）民二終字第67號民事判決書）

案件適用要點：因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。

第六十一條【不能行使代位求償權的法律后果】保險事故發生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者請求賠償的權利的，保險人不承擔賠償保險金的責任。

保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經保險人同意放棄對第三者請求賠償的權利的，該行為無效。

被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償的權利的，保險人可以扣減或者要求返還相應的保險金。

第六十二條【代位求償權行使限制】除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第六十條第一款規定的保險事故外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償的權利。

注釋 被保險人的家庭成員，是指作為自然人的被保險人，其配偶、子女、父母以及與被保險人有撫養、贍養或者扶養關系的人。被保險人的組成人員，是指作為法人和其他組織的被保險人，其內部工作人員。一般情況下，被保險人的家庭成員或者其組成人員對保險標的具有與被保險人共同的利益。如家庭財產遭受損失，不僅被保險人的利益受損害，所有家庭成員的生活及工作都會受到影響；企業財產遭受損失，企業的生產和效益以及職工的利益也會受影響。因此，被保險人的家庭成員或者其組成人員通常不會故意造成保險標的的損失，一旦他們造成保險事故，實際上是給他們自己帶來損失。在這種情況下，法律不必再追究他們的責任。因此，對于過失造成保險標的損失的被保險人的家庭成員或者其組成人員，保險人不得行使代位求償權。

第六十三條【協助行使代位求償權】保險人向第三者行使代位請求賠償的權利時，被保險人應當向保險人提供必要的文件和所知道的有關情況。

第六十四條【勘險費用承擔】保險人、被保險人為查明和確定保險事故的性質、原因和保險標的的損失程度所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔。

第六十五條【責任保險】保險人對責任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金。

責任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應負的賠償責任確定的，根據被保險人的請求，保險人應當直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的，第三者有權就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。

責任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人未向該第三者賠償的，保險人不得向被保險人賠償保險金。

責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。

注釋 責任保險，又稱為第三者責任保險，是被保險人對第三者負損害賠償責任時，由保險人承擔其賠償責任的一種保險。訂立責任保險合同的目的，實際上是由保險人擔負被保險人對第三者的損害賠償責任。

責任保險的保險標的，是被保險人在法律上應該承擔的損害賠償責任，既可以是侵權責任，也可以是違約責任。如汽車司機因交通肇事而負的民事責任，賣主因產品質量不合格造成第三人的財產和人身損害而負的民事責任等。這與以某一具體的物質形態的財產為標的的保險有所不同。但是，由于發生民事賠償責任，就需要向受損害的第三者支付金錢或者實物作為賠償，所以，這種保險實際上是以被保險人的全部財產為保險標的的一種保險，也應屬于財產保險的范疇。

案例 鄭克寶與徐偉良、中國人民財產保險股份有限公司長興支公司案（《中華人民共和國最高人民法院公報》〔2008〕第7期）

案件適用要點：根據機動車輛保險合同的約定，機動車輛第三者責任險中的“第三者”，是指除投保人、被保險人和保險人以外的，因保險車輛發生意外事故遭受人身傷亡或財產損失的保險車輛下的受害者；車上人員責任險中的“車上人員”，是指發生意外事故時身處保險車輛之上的人員。據此，判斷因保險車輛發生意外事故而受害的人屬于“第三者”還是屬于“車上人員”，必須以該人在事故發生當時這一特定的時間是否身處保險車輛之上為依據，在車上即為“車上人員”，在車下即為“第三者”。由于機動車輛是一種交通工具，任何人都不可能永久地置身于機動車輛之上，故機動車輛保險合同中所涉及的“第三者”和“車上人員”均為在特定時空條件下的臨時性身份，即“第三者”與“車上人員”均不是永久的、固定不變的身份，二者可以因特定時空條件的變化而轉化。因保險車輛發生意外事故而受害的人，如果在事故發生前是保險車輛的車上人員，事故發生時已經置身于保險車輛之下，則屬于“第三者”。至于何種原因導致該人員在事故發生時置身于保險車輛之下，不影響其“第三者”的身份。

第六十六條【責任保險相應費用承擔】責任保險的被保險人因給第三者造成損害的保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及其他必要的、合理的費用，除合同另有約定外，由保險人承擔。

第三章 保 險 公 司

第六十七條【設立須經批準】設立保險公司應當經國務院保險監督管理機構批準。

國務院保險監督管理機構審查保險公司的設立申請時，應當考慮保險業的發展和公平競爭的需要。

第六十八條【設立條件】設立保險公司應當具備下列條件：

（一）主要股東具有持續盈利能力，信譽良好，最近三年內無重大違法違規記錄，凈資產不低于人民幣二億元；

（二）有符合本法和《中華人民共和國公司法》規定的章程；

（三）有符合本法規定的注冊資本；

（四）有具備任職專業知識和業務工作經驗的董事、監事和高級管理人員；

（五）有健全的組織機構和管理制度；

（六）有符合要求的營業場所和與經營業務有關的其他設施；

（七）法律、行政法規和國務院保險監督管理機構規定的其他條件。

第六十九條【注冊資本】設立保險公司，其注冊資本的最低限額為人民幣二億元。

國務院保險監督管理機構根據保險公司的業務范圍、經營規模，可以調整其注冊資本的最低限額，但不得低于本條第一款規定的限額。

保險公司的注冊資本必須為實繳貨幣資本。

第七十條【申請文件、資料】申請設立保險公司，應當向國務院保險監督管理機構提出書面申請，并提交下列材料：

（一）設立申請書，申請書應當載明擬設立的保險公司的名稱、注冊資本、業務范圍等；

（二）可行性研究報告；

（三）籌建方案；

（四）投資人的營業執照或者其他背景資料，經會計師事務所審計的上一年度財務會計報告；

（五）投資人認可的籌備組負責人和擬任董事長、經理名單及本人認可證明；

（六）國務院保險監督管理機構規定的其他材料。

第七十一條【批準決定】國務院保險監督管理機構應當對設立保險公司的申請進行審查，自受理之日起六個月內作出批準或者不批準籌建的決定，并書面通知申請人。決定不批準的，應當書面說明理由。

第七十二條【籌建期限和要求】申請人應當自收到批準籌建通知之日起一年內完成籌建工作；籌建期間不得從事保險經營活動。

第七十三條【保險監督管理機構批準開業申請的期限和決定】籌建工作完成后，申請人具備本法第六十八條規定的設立條件的，可以向國務院保險監督管理機構提出開業申請。

國務院保險監督管理機構應當自受理開業申請之日起六十日內，作出批準或者不批準開業的決定。決定批準的，頒發經營保險業務許可證；決定不批準的，應當書面通知申請人并說明理由。

第七十四條【設立分支機構】保險公司在中華人民共和國境內設立分支機構，應當經保險監督管理機構批準。

保險公司分支機構不具有法人資格，其民事責任由保險公司承擔。

第七十五條【設立分支機構提交的材料】保險公司申請設立分支機構，應當向保險監督管理機構提出書面申請，并提交下列材料：

（一）設立申請書；

（二）擬設機構三年業務發展規劃和市場分析材料；

（三）擬任高級管理人員的簡歷及相關證明材料；

（四）國務院保險監督管理機構規定的其他材料。

第七十六條【審批保險公司設立分支機構申請的期限】保險監督管理機構應當對保險公司設立分支機構的申請進行審查，自受理之日起六十日內作出批準或者不批準的決定。決定批準的，頒發分支機構經營保險業務許可證；決定不批準的，應當書面通知申請人并說明理由。

第七十七條【工商登記】經批準設立的保險公司及其分支機構，憑經營保險業務許可證向工商行政管理機關辦理登記，領取營業執照。

第七十八條【工商登記】保險公司及其分支機構自取得經營保險業務許可證之日起六個月內，無正當理由未向工商行政管理機關辦理登記的，其經營保險業務許可證失效。

第七十九條【境外機構設立規定】保險公司在中華人民共和國境外設立子公司、分支機構、代表機構，應當經國務院保險監督管理機構批準。

第八十條【外國保險機構駐華代表機構設立的批準】外國保險機構在中華人民共和國境內設立代表機構，應當經國務院保險監督管理機構批準。代表機構不得從事保險經營活動。

第八十一條【董事、監事和高級管理人員任職規定】保險公司的董事、監事和高級管理人員，應當品行良好，熟悉與保險相關的法律、行政法規，具有履行職責所需的經營管理能力，并在任職前取得保險監督管理機構核準的任職資格。

保險公司高級管理人員的范圍由國務院保險監督管理機構規定。

第八十二條【董事、高級管理人員的任職禁止】有《中華人民共和國公司法》第一百四十七條規定的情形或者下列情形之一的，不得擔任保險公司的董事、監事、高級管理人員：

（一）因違法行為或者違紀行為被金融監督管理機構取消任職資格的金融機構的董事、監事、高級管理人員，自被取消任職資格之日起未逾五年的；

（二）因違法行為或者違紀行為被吊銷執業資格的律師、注冊會計師或者資產評估機構、驗證機構等機構的專業人員，自被吊銷執業資格之日起未逾五年的。

第八十三條【董事、監事、高級管理人員的責任】保險公司的董事、監事、高級管理人員執行公司職務時違反法律、行政法規或者公司章程的規定，給公司造成損失的，應當承擔賠償責任。

第八十四條【變更事項批準】保險公司有下列情形之一的，應當經保險監督管理機構批準：

（一）變更名稱；

（二）變更注冊資本；

（三）變更公司或者分支機構的營業場所；

（四）撤銷分支機構；

（五）公司分立或者合并；

（六）修改公司章程；

（七）變更出資額占有限責任公司資本總額百分之五以上的股東，或者變更持有股份有限公司股份百分之五以上的股東；

（八）國務院保險監督管理機構規定的其他情形。

第八十五條【精算報告制度和合規報告制度】保險公司應當聘用經國務院保險監督管理機構認可的精算專業人員，建立精算報告制度。

保險公司應當聘用專業人員，建立合規報告制度。

第八十六條【如實報送報告、報表、文件和資料】保險公司應當按照保險監督管理機構的規定，報送有關報告、報表、文件和資料。

保險公司的償付能力報告、財務會計報告、精算報告、合規報告及其他有關報告、報表、文件和資料必須如實記錄保險業務事項，不得有虛假記載、誤導性陳述和重大遺漏。

注釋 保險公司的償付能力是指保險公司在承保之后，如遇有保險事故，其承擔賠償或者給付保險金的能力?；蛘哒f，保險公司只有具備了所必需的最低償付能力，即在保險經營中能夠履行其賠付保險金的義務，才可以依法存在和經營。

第八十七條【賬簿、原始憑證和有關資料的保管】保險公司應當按照國務院保險監督管理機構的規定妥善保管業務經營活動的完整賬簿、原始憑證和有關資料。

前款規定的賬簿、原始憑證和有關資料的保管期限，自保險合同終止之日起計算，保險期間在一年以下的不得少于五年，保險期間超過一年的不得少于十年。

第八十八條【聘請或解聘中介服務機構】保險公司聘請或者解聘會計師事務所、資產評估機構、資信評級機構等中介服務機構，應當向保險監督管理機構報告；解聘會計師事務所、資產評估機構、資信評級機構等中介服務機構，應當說明理由。

第八十九條【解散和清算】保險公司因分立、合并需要解散，或者股東會、股東大會決議解散，或者公司章程規定的解散事由出現，經國務院保險監督管理機構批準后解散。

經營有人壽保險業務的保險公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。

保險公司解散，應當依法成立清算組進行清算。

第九十條【重整、和解和破產清算】保險公司有《中華人民共和國企業破產法》第二條規定情形的，經國務院保險監督管理機構同意，保險公司或者其債權人可以依法向人民法院申請重整、和解或者破產清算；國務院保險監督管理機構也可以依法向人民法院申請對該保險公司進行重整或者破產清算。

第九十一條【破產財產清償順序】破產財產在優先清償破產費用和共益債務后，按照下列順序清償：

（一）所欠職工工資和醫療、傷殘補助、撫恤費用，所欠應當劃入職工個人賬戶的基本養老保險、基本醫療保險費用，以及法律、行政法規規定應當支付給職工的補償金；

（二）賠償或者給付保險金；

（三）保險公司欠繳的除第（一）項規定以外的社會保險費用和所欠稅款；

（四）普通破產債權。

破產財產不足以清償同一順序的清償要求的，按照比例分配。

破產保險公司的董事、監事和高級管理人員的工資，按照該公司職工的平均工資計算。

第九十二條【人壽保險合同及責任準備金轉讓】經營有人壽保險業務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產的，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉讓給其他經營有人壽保險業務的保險公司；不能同其他保險公司達成轉讓協議的，由國務院保險監督管理機構指定經營有人壽保險業務的保險公司接受轉讓。

轉讓或者由國務院保險監督管理機構指定接受轉讓前款規定的人壽保險合同及責任準備金的，應當維護被保險人、受益人的合法權益。

第九十三條【經營保險業務許可證的注銷】保險公司依法終止其業務活動，應當注銷其經營保險業務許可證。

第九十四條【適用公司法的規定】保險公司，除本法另有規定外，適用《中華人民共和國公司法》的規定。

第四章 保險經營規則

第九十五條【業務范圍】保險公司的業務范圍：

（一）人身保險業務，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業務；

（二）財產保險業務，包括財產損失保險、責任保險、信用保險、保證保險等保險業務；

（三）國務院保險監督管理機構批準的與保險有關的其他業務。

保險人不得兼營人身保險業務和財產保險業務。但是，經營財產保險業務的保險公司經國務院保險監督管理機構批準，可以經營短期健康保險業務和意外傷害保險業務。

保險公司應當在國務院保險監督管理機構依法批準的業務范圍內從事保險經營活動。

注釋 財產保險業務，是指保險公司以財產及其有關利益為保險對象的業務。這里的財產既包括有形的財產，也包括無形的財產，前者如房屋、汽車、商品等，后者如財產權利、財產責任、預期收益等。財產保險業務，以財產及其利益作為保險對象，由投保人交付保險費，形成保險基金，當保險財產及其利益在保險事故中遭受損失時，由保險公司賠償保險金。財產保險業務作為保險業務的兩大基本類別之一，還可以進行細分，如：

（1）財產損失保險業務。是指保險公司以有形財產為保險標的而從事的保險業務。財產損失保險業務的特點在于，投保人按照約定向保險公司支付保險費，在被保險財產發生保險事故而受到損失時，保險公司按照約定向被保險人給付保險賠償金。

（2）責任保險業務。是指保險公司以被保險人依法應當對第三人承擔的賠償責任為保險標的而從事的保險業務。責任保險業務的特點在于，投保人按照約定向保險公司支付保險費，在被保險人應當向第三人承擔賠償責任時，由保險公司按照約定向被保險人給付保險賠償金。

（3）信用保險業務。是指保險公司對被保險人的信用或者履約能力提供擔保而從事的保險業務。信用保險業務的特點在于，投保人按照約定向保險公司支付保險費，在被保險人不能償付其支付款項的義務時，由保險公司按照約定對被保險人承擔賠償責任。

人身保險業務，是以人的壽命和身體為保險對象的保險業務，在本條劃分為人壽保險、健康保險以及意外傷害保險等人身保險業務。

（1）人壽保險業務。保險公司以被保險人在保險期限內死亡、殘廢或者在保險期限屆滿時仍生存作為給付保險金條件而從事的保險業務。人壽保險業務又可以具體劃分為死亡保險、生存保險、生死兩全保險、簡易人身保險、年金保險業務等。人壽保險的保險標的為被保險人的壽命，或者為被保險人的死亡或殘廢，或者為被保險人的生存，或者為被保險人的死亡和生存二者。開展人壽保險業務的期間一般較長，保險公司承擔的給付保險金的責任期間相應較長，保險公司應當留存足夠的人壽保險準備金。

（2）健康保險業務。健康保險業務又稱為疾病保險業務。保險公司對被保險人在保險期限內發生疾病、分娩或由此引起的殘廢、死亡承擔給付保險金責任而開展的保險業務。健康保險業務為綜合性保險業務，保險公司不僅承保被保險人的疾病和因疾病致殘的風險，而且承保被保險人因病死亡風險。健康保險具有綜合附加險和短期險的特征，國外有的將其稱為“第三領域”的保險，允許財險公司開展這方面的業務。

（3）意外傷害保險業務。保險公司對被保險人遭受的意外傷害或者因意外傷害致殘、死亡承擔給付保險金責任而開展的保險業務。意外傷害保險業務，可以具體分為一般意外傷害保險、旅客意外傷害保險和職業傷害保險等三大類業務。意外傷害保險既可以作為財產綜合險中的附加險，也有短期險的特征，也是所謂“第三領域”的保險。

第九十六條【再保險業務】經國務院保險監督管理機構批準，保險公司可以經營本法第九十五條規定的保險業務的下列再保險業務：

（一）分出保險；

（二）分入保險。

第九十七條【保證金】保險公司應當按照其注冊資本總額的百分之二十提取保證金，存入國務院保險監督管理機構指定的銀行，除公司清算時用于清償債務外，不得動用。

注釋 保證金，是指保險公司設立后，應當依法提取并向保險監督管理機構指定的金融機構繳存的、用于擔保保險公司的償付能力的資金。

第九十八條【責任準備金】保險公司應當根據保障被保險人利益、保證償付能力的原則，提取各項責任準備金。

保險公司提取和結轉責任準備金的具體辦法，由國務院保險監督管理機構制定。

注釋 保險責任準備金，是指保險公司為保證其如約履行保險賠償或給付義務而提取的、與其所承擔的保險責任相對應的基金。保險責任準備金包括未決賠款準備金、已發生未報告賠款準備金、未到期責任準備金、長期責任準備金、壽險責任準備金、長期健康險責任準備金等。保險公司提存的各項保險責任準備金必須真實、充足。

第九十九條【公積金】保險公司應當依法提取公積金。

第一百條【保險保障基金】保險公司應當繳納保險保障基金。

保險保障基金應當集中管理，并在下列情形下統籌使用：

（一）在保險公司被撤銷或者被宣告破產時，向投保人、被保險人或者受益人提供救濟；

（二）在保險公司被撤銷或者被宣告破產時，向依法接受其人壽保險合同的保險公司提供救濟；

（三）國務院規定的其他情形。

保險保障基金籌集、管理和使用的具體辦法，由國務院制定。

第一百零一條【最低償付能力】保險公司應當具有與其業務規模和風險程度相適應的最低償付能力。保險公司的認可資產減去認可負債的差額不得低于國務院保險監督管理機構規定的數額；低于規定數額的，應當按照國務院保險監督管理機構的要求采取相應措施達到規定的數額。

第一百零二條【財產保險公司自留保險費】經營財產保險業務的保險公司當年自留保險費，不得超過其實有資本金加公積金總和的四倍。

第一百零三條【最大損失責任的賠付要求】保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔的責任，不得超過其實有資本金加公積金總和的百分之十；超過的部分應當辦理再保險。

保險公司對危險單位的劃分應當符合國務院保險監督管理機構的規定。

注釋 危險單位，是指一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔的責任。危險單位確定或計算辦法，既可按投保單位劃定為一個危險單位，如一只船，包括船中貨物和船體本身為投保單位，視作一個危險單位；亦可以將一個具體標的視為一個危險單位，如上例，我們可以視船體本身為一個危險單位，可以視船中貨物為另一個危險單位。

第一百零四條【危險單位劃分方法和巨災風險安排方案】保險公司對危險單位的劃分方法和巨災風險安排方案，應當報國務院保險監督管理機構備案。

第一百零五條【再保險】保險公司應當按照國務院保險監督管理機構的規定辦理再保險，并審慎選擇再保險接受人。

第一百零六條【資金運用的原則和形式】保險公司的資金運用必須穩健，遵循安全性原則。

保險公司的資金運用限于下列形式：

（一）銀行存款；

（二）買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券；

（三）投資不動產；

（四）國務院規定的其他資金運用形式。

保險公司資金運用的具體管理辦法，由國務院保險監督管理機構依照前兩款的規定制定。

第一百零七條【保險資產管理公司】經國務院保險監督管理機構會同國務院證券監督管理機構批準，保險公司可以設立保險資產管理公司。

保險資產管理公司從事證券投資活動，應當遵守《中華人民共和國證券法》等法律、行政法規的規定。

保險資產管理公司的管理辦法，由國務院保險監督管理機構會同國務院有關部門制定。

第一百零八條【關聯交易管理和信息披露制度】保險公司應當按照國務院保險監督管理機構的規定，建立對關聯交易的管理和信息披露制度。

第一百零九條【關聯交易的禁止】保險公司的控股股東、實際控制人、董事、監事、高級管理人員不得利用關聯交易損害公司的利益。

第一百一十條【重大事項披露】保險公司應當按照國務院保險監督管理機構的規定，真實、準確、完整地披露財務會計報告、風險管理狀況、保險產品經營情況等重大事項。

第一百一十一條【保險銷售人員資格】保險公司從事保險銷售的人員應當符合國務院保險監督管理機構規定的資格條件，取得保險監督管理機構頒發的資格證書。

前款規定的保險銷售人員的范圍和管理辦法，由國務院保險監督管理機構規定。

第一百一十二條【保險代理人登記制度】保險公司應當建立保險代理人登記管理制度，加強對保險代理人的培訓和管理，不得唆使、誘導保險代理人進行違背誠信義務的活動。

第一百一十三條【依法使用經營保險業務許可證】保險公司及其分支機構應當依法使用經營保險業務許可證，不得轉讓、出租、出借經營保險業務許可證。

第一百一十四條【公平合理擬訂保險條款和保險費率并及時履行義務】保險公司應當按照國務院保險監督管理機構的規定，公平、合理擬訂保險條款和保險費率，不得損害投保人、被保險人和受益人的合法權益。

保險公司應當按照合同約定和本法規定，及時履行賠償或者給付保險金義務。

第一百一十五條【公平競爭原則】保險公司開展業務，應當遵循公平競爭的原則，不得從事不正當競爭。

第一百一十六條【保險業務行為禁止】保險公司及其工作人員在保險業務活動中不得有下列行為：

（一）欺騙投保人、被保險人或者受益人；

（二）對投保人隱瞞與保險合同有關的重要情況；

（三）阻礙投保人履行本法規定的如實告知義務，或者誘導其不履行本法規定的如實告知義務；

（四）給予或者承諾給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的保險費回扣或者其他利益；

（五）拒不依法履行保險合同約定的賠償或者給付保險金義務；

（六）故意編造未曾發生的保險事故、虛構保險合同或者故意夸大已經發生的保險事故的損失程度進行虛假理賠，騙取保險金或者牟取其他不正當利益；

（七）挪用、截留、侵占保險費；

（八）委托未取得合法資格的機構或者個人從事保險銷售活動；

（九）利用開展保險業務為其他機構或者個人牟取不正當利益；

（十）利用保險代理人、保險經紀人或者保險評估機構，從事以虛構保險中介業務或者編造退保等方式套取費用等違法活動；

（十一）以捏造、散布虛假事實等方式損害競爭對手的商業信譽，或者以其他不正當競爭行為擾亂保險市場秩序；

（十二）泄露在業務活動中知悉的投保人、被保險人的商業秘密；

（十三）違反法律、行政法規和國務院保險監督管理機構規定的其他行為。

第五章 保險代理人和保險經紀人

第一百一十七條【保險代理人】保險代理人是根據保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業務的機構或者個人。

保險代理機構包括專門從事保險代理業務的保險專業代理機構和兼營保險代理業務的保險兼業代理機構。

注釋 保險代理人，是指根據保險人的委托，在保險人授權的范圍內代為辦理保險業務，并依法向保險人收取傭金的單位或者個人。保險代理人可以是單位，也可以是個人。保險代理人主要分為三大類：第一類是專業保險代理機構，是指經保險監督管理機構批準設立并辦理工商登記的，根據保險人的委托，在保險人授權的范圍內專門辦理保險業務的企業；第二類是兼營保險代理機構，是指經保險監督管理機構核準，接受保險人的委托，在從事自身業務的同時，為保險人代辦保險業務的企業；第三類是個人保險代理人，是指接受保險人委托，代為辦理保險業務的自然人。無論是保險代理機構，還是保險個人代理人，都應當具備保險監督管理機構規定的資格條件，并取得保險監督管理機構頒發的經營保險代理業務許可證，向工商行政管理機關辦理登記，領取營業執照。

第一百一十八條【保險經紀人】保險經紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的機構。

注釋 保險經紀人與保險代理人有以下區別：

1.保險經紀人是基于投保人的利益，向保險人或其代理人洽定保險合同，而保險代理人則是根據保險人的委托而代為辦理保險業務；

2.保險經紀人雖然一般也像保險代理人一樣，向保險人收取傭金，但有的時候他也可以向委托人收取傭金，如經紀人為其提供風險咨詢、充當風險管理顧問等；

3.保險經紀人收取傭金的行為，對保險人無約束力，即法律上不視為保險人已經收到，被保險人不能以此為由主張保險合同業已成立，但是在投保人或被保險人授權的情況下，其在授權范圍內所為的行為則對投保人或被保險人有約束力；而保險代理人收取保險費后，即使實際尚未交付給保險人，在法律上則視為保險人已收到。

4.保險經紀人的業務范圍要比保險代理人廣，如他也可受被保險人的委托，為被保險人提供防災、防損或風險評估、風險管理咨詢服務等，也可以代理被保險人進行損失的勘察和理賠。

第一百一十九條【保險代理機構、保險經紀人的資格條件及從業許可管理】保險代理機構、保險經紀人應當具備國務院保險監督管理機構規定的條件，取得保險監督管理機構頒發的經營保險代理業務許可證、保險經紀業務許可證。

保險專業代理機構、保險經紀人憑保險監督管理機構頒發的許可證向工商行政管理機關辦理登記，領取營業執照。

保險兼業代理機構憑保險監督管理機構頒發的許可證，向工商行政管理機關辦理變更登記。

第一百二十條【以公司形式設立的保險專業代理機構、保險經紀人的注冊資本】以公司形式設立保險專業代理機構、保險經紀人，其注冊資本最低限額適用《中華人民共和國公司法》的規定。

國務院保險監督管理機構根據保險專業代理機構、保險經紀人的業務范圍和經營規模，可以調整其注冊資本的最低限額，但不得低于《中華人民共和國公司法》規定的限額。

保險專業代理機構、保險經紀人的注冊資本或者出資額必須為實繳貨幣資本。

第一百二十一條【保險專業代理機構、保險經紀人的高級管理人員的經營管理能力與任職資格】保險專業代理機構、保險經紀人的高級管理人員，應當品行良好，熟悉保險法律、行政法規，具有履行職責所需的經營管理能力，并在任職前取得保險監督管理機構核準的任職資格。

第一百二十二條【個人保險代理人、保險代理機構的代理從業人員、保險經紀人的經紀從業人員的資格條件及從業許可】個人保險代理人、保險代理機構的代理從業人員、保險經紀人的經紀從業人員，應當具備國務院保險監督管理機構規定的資格條件，取得保險監督管理機構頒發的資格證書。

第一百二十三條【經營場所與賬簿記載】保險代理機構、保險經紀人應當有自己的經營場所，設立專門賬簿記載保險代理業務、經紀業務的收支情況。

第一百二十四條【保險代理機構、保險經紀人繳存保證金或者投保職業責任保險】保險代理機構、保險經紀人應當按照國務院保險監督管理機構的規定繳存保證金或者投保職業責任保險。未經保險監督管理機構批準，保險代理機構、保險經紀人不得動用保證金。

第一百二十五條【個人保險代理人代為辦理人壽保險業務接受委托的限制】個人保險代理人在代為辦理人壽保險業務時，不得同時接受兩個以上保險人的委托。

第一百二十六條【保險業務委托代理協議】保險人委托保險代理人代為辦理保險業務，應當與保險代理人簽訂委托代理協議，依法約定雙方的權利和義務。

第一百二十七條【保險代理責任承擔】保險代理人根據保險人的授權代為辦理保險業務的行為，由保險人承擔責任。

保險代理人沒有代理權、超越代理權或者代理權終止后以保險人名義訂立合同，使投保人有理由相信其有代理權的，該代理行為有效。保險人可以依法追究越權的保險代理人的責任。

注釋 這里所說的“有理由相信”，是指投保人不知道或者不應當知道保險代理人超越了代理權，而且投保人盡了必要的注意義務，即投保人不存在疏忽大意的過失。同時，根據合同法的有關規定，除超越代理權這種情形外，保險代理人沒有代理權或者代理權終止后以保險人的名義訂立保險合同，投保人有理由相信保險代理人有代理權的，該代理行為也有效，由此產生的保險責任由保險人承擔。當然，保險代理人應當對自己超越代理權的行為承擔相應的責任。如果保險代理人超越職權的行為，造成保險人多承擔了責任，或者給保險人造成了其他損害，保險人可以就該損害要求保險代理人予以賠償。此為表見代理制度在保險代理中的體現。

第一百二十八條【保險經紀人的賠償責任】保險經紀人因過錯給投保人、被保險人造成損失的，依法承擔賠償責任。

第一百二十九條【保險事故的評估和鑒定】保險活動當事人可以委托保險公估機構等依法設立的獨立評估機構或者具有相關專業知識的人員，對保險事故進行評估和鑒定。

接受委托對保險事故進行評估和鑒定的機構和人員，應當依法、獨立、客觀、公正地進行評估和鑒定，任何單位和個人不得干涉。

前款規定的機構和人員，因故意或者過失給保險人或者被保險人造成損失的，依法承擔賠償責任。

第一百三十條【保險傭金的支付】保險傭金只限于向具有合法資格的保險代理人、保險經紀人支付，不得向其他人支付。

第一百三十一條【保險代理人、保險經紀人及其從業人員的禁止行為】保險代理人、保險經紀人及其從業人員在辦理保險業務活動中不得有下列行為：

（一）欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人；

（二）隱瞞與保險合同有關的重要情況；

（三）阻礙投保人履行本法規定的如實告知義務，或者誘導其不履行本法規定的如實告知義務；

（四）給予或者承諾給予投保人、被保險人或者受益人保險合同約定以外的利益；

（五）利用行政權力、職務或者職業便利以及其他不正當手段強迫、引誘或者限制投保人訂立保險合同；

（六）偽造、擅自變更保險合同，或者為保險合同當事人提供虛假證明材料；

（七）挪用、截留、侵占保險費或者保險金；

（八）利用業務便利為其他機構或者個人牟取不正當利益；

（九）串通投保人、被保險人或者受益人，騙取保險金；

（十）泄露在業務活動中知悉的保險人、投保人、被保險人的商業秘密。

第一百三十二條【保險專業代理機構、保險經紀人分立、合并、變更組織形式、設立分支機構或解散的批準】保險專業代理機構、保險經紀人分立、合并、變更組織形式、設立分支機構或者解散的，應當經保險監督管理機構批準。

第一百三十三條【準用條款】本法第八十六條第一款、第一百一十三條的規定，適用于保險代理機構和保險經紀人。

第六章 保險業監督管理

第一百三十四條【保險監督管理機構職責】保險監督管理機構依照本法和國務院規定的職責，遵循依法、公開、公正的原則，對保險業實施監督管理，維護保險市場秩序，保護投保人、被保險人和受益人的合法權益。

第一百三十五條【國務院保險監督管理機構立法權限】國務院保險監督管理機構依照法律、行政法規制定并發布有關保險業監督管理的規章。

第一百三十六條【保險條款與保險費率的審批與備案】關系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，應當報國務院保險監督管理機構批準。國務院保險監督管理機構審批時，應當遵循保護社會公眾利益和防止不正當競爭的原則。其他保險險種的保險條款和保險費率，應當報保險監督管理機構備案。

保險條款和保險費率審批、備案的具體辦法，由國務院保險監督管理機構依照前款規定制定。

注釋 強制保險險種，又稱法定保險，是指保險標的或者保險對象的范圍直接由法律、法規規定，對于規定范圍內的保險標的或者對象必須向保險人投保的保險。

第一百三十七條【對違法、違規保險條款和費率采取的措施】保險公司使用的保險條款和保險費率違反法律、行政法規或者國務院保險監督管理機構的有關規定的，由保險監督管理機構責令停止使用，限期修改；情節嚴重的，可以在一定期限內禁止申報新的保險條款和保險費率。

第一百三十八條【對保險公司償付能力的監控】國務院保險監督管理機構應當建立健全保險公司償付能力監管體系，對保險公司的償付能力實施監控。

第一百三十九條【對償付能力不足的保險公司采取的措施】對償付能力不足的保險公司，國務院保險監督管理機構應當將其列為重點監管對象，并可以根據具體情況采取下列措施：

（一）責令增加資本金、辦理再保險；

（二）限制業務范圍；

（三）限制向股東分紅；

（四）限制固定資產購置或者經營費用規模；

（五）限制資金運用的形式、比例；

（六）限制增設分支機構；

（七）責令拍賣不良資產、轉讓保險業務；

（八）限制董事、監事、高級管理人員的薪酬水平；

（九）限制商業性廣告；

（十）責令停止接受新業務。

第一百四十條【責令保險公司改正違法行為】保險公司未依照本法規定提取或者結轉各項責任準備金，或者未依照本法規定辦理再保險，或者嚴重違反本法關于資金運用的規定的，由保險監督管理機構責令限期改正，并可以責令調整負責人及有關管理人員。

第一百四十一條【保險公司整頓】保險監督管理機構依照本法第一百四十條的規定作出限期改正的決定后，保險公司逾期未改正的，國務院保險監督管理機構可以決定選派保險專業人員和指定該保險公司的有關人員組成整頓組，對公司進行整頓。

整頓決定應當載明被整頓公司的名稱、整頓理由、整頓組成員和整頓期限，并予以公告。

第一百四十二條【整頓組職權】整頓組有權監督被整頓保險公司的日常業務。被整頓公司的負責人及有關管理人員應當在整頓組的監督下行使職權。

第一百四十三條【被整頓保險公司的業務運作】整頓過程中，被整頓保險公司的原有業務繼續進行。但是，國務院保險監督管理機構可以責令被整頓公司停止部分原有業務、停止接受新業務，調整資金運用。

第一百四十四條【保險公司結束整頓】被整頓保險公司經整頓已糾正其違反本法規定的行為，恢復正常經營狀況的，由整頓組提出報告，經國務院保險監督管理機構批準，結束整頓，并由國務院保險監督管理機構予以公告。

第一百四十五條【保險公司接管】保險公司有下列情形之一的，國務院保險監督管理機構可以對其實行接管：

（一）公司的償付能力嚴重不足的；

（二）違反本法規定，損害社會公共利益，可能嚴重危及或者已經嚴重危及公司的償付能力的。

被接管的保險公司的債權債務關系不因接管而變化。

注釋 保險公司的接管，是指由保險監督管理機構指派接管組織直接介入保險公司的日常經營管理，并由接管組織負責保險公司的全部經營活動的監管活動。對保險公司實施接管是一種比較嚴厲的行政監管措施。

第一百四十六條【國務院保險監督管理機構決定并公告接管組的組成和接管的實施辦法】接管組的組成和接管的實施辦法，由國務院保險監督管理機構決定，并予以公告。

第一百四十七條【接管保險公司期限】接管期限屆滿，國務院保險監督管理機構可以決定延長接管期限，但接管期限最長不得超過二年。

第一百四十八條【終止接管】接管期限屆滿，被接管的保險公司已恢復正常經營能力的，由國務院保險監督管理機構決定終止接管，并予以公告。

第一百四十九條【被整頓、被接管的保險公司的重整及破產清算】被整頓、被接管的保險公司有《中華人民共和國企業破產法》第二條規定情形的，國務院保險監督管理機構可以依法向人民法院申請對該保險公司進行重整或者破產清算。

第一百五十條【保險公司的撤銷及清算】保險公司因違法經營被依法吊銷經營保險業務許可證的，或者償付能力低于國務院保險監督管理機構規定標準，不予撤銷將嚴重危害保險市場秩序、損害公共利益的，由國務院保險監督管理機構予以撤銷并公告，依法及時組織清算組進行清算。

第一百五十一條【提供信息資料】國務院保險監督管理機構有權要求保險公司股東、實際控制人在指定的期限內提供有關信息和資料。

第一百五十二條【股東利用關聯交易嚴重損害公司利益，危及公司償付能力的處理措施】保險公司的股東利用關聯交易嚴重損害公司利益，危及公司償付能力的，由國務院保險監督管理機構責令改正。在按照要求改正前，國務院保險監督管理機構可以限制其股東權利；拒不改正的，可以責令其轉讓所持的保險公司股權。

第一百五十三條【保險公司業務活動和風險管理重大事項說明】保險監督管理機構根據履行監督管理職責的需要，可以與保險公司董事、監事和高級管理人員進行監督管理談話，要求其就公司的業務活動和風險管理的重大事項作出說明。

第一百五十四條【保險公司被整頓、接管、撤銷清算期間及出現重大風險時對董事、監事、高級管理人員和其他責任人員采取的措施】保險公司在整頓、接管、撤銷清算期間，或者出現重大風險時，國務院保險監督管理機構可以對該公司直接負責的董事、監事、高級管理人員和其他直接責任人員采取以下措施：

（一）通知出境管理機關依法阻止其出境；

（二）申請司法機關禁止其轉移、轉讓或者以其他方式處分財產，或者在財產上設定其他權利。

第一百五十五條【保險監督管理機構的履職措施及程序】保險監督管理機構依法履行職責，可以采取下列措施：

（一）對保險公司、保險代理人、保險經紀人、保險資產管理公司、外國保險機構的代表機構進行現場檢查；

（二）進入涉嫌違法行為發生場所調查取證；

（三）詢問當事人及與被調查事件有關的單位和個人，要求其對與被調查事件有關的事項作出說明；

（四）查閱、復制與被調查事件有關的財產權登記等資料；

（五）查閱、復制保險公司、保險代理人、保險經紀人、保險資產管理公司、外國保險機構的代表機構以及與被調查事件有關的單位和個人的財務會計資料及其他相關文件和資料；對可能被轉移、隱匿或者毀損的文件和資料予以封存；

（六）查詢涉嫌違法經營的保險公司、保險代理人、保險經紀人、保險資產管理公司、外國保險機構的代表機構以及與涉嫌違法事項有關的單位和個人的銀行賬戶；

（七）對有證據證明已經或者可能轉移、隱匿違法資金等涉案財產或者隱匿、偽造、毀損重要證據的，經保險監督管理機構主要負責人批準，申請人民法院予以凍結或者查封。

保險監督管理機構采取前款第（一）項、第（二）項、第（五）項措施的，應當經保險監督管理機構負責人批準；采取第（六）項措施的，應當經國務院保險監督管理機構負責人批準。

保險監督管理機構依法進行監督檢查或者調查，其監督檢查、調查的人員不得少于二人，并應當出示合法證件和監督檢查、調查通知書；監督檢查、調查的人員少于二人或者未出示合法證件和監督檢查、調查通知書的，被檢查、調查的單位和個人有權拒絕。

第一百五十六條【配合檢查、調查】保險監督管理機構依法履行職責，被檢查、調查的單位和個人應當配合。

第一百五十七條【保險監督管理機構工作人員行為準則】保險監督管理機構工作人員應當忠于職守，依法辦事，公正廉潔，不得利用職務便利牟取不正當利益，不得泄露所知悉的有關單位和個人的商業秘密。

第一百五十八條【金融監督管理機構監督管理信息共享機制】國務院保險監督管理機構應當與中國人民銀行、國務院其他金融監督管理機構建立監督管理信息共享機制。

保險監督管理機構依法履行職責，進行監督檢查、調查時，有關部門應當予以配合。

第七章 法律責任

第一百五十九條【擅自設立保險公司、保險資產管理公司或非法經營商業保險業務的法律責任】違反本法規定，擅自設立保險公司、保險資產管理公司或者非法經營商業保險業務的，由保險監督管理機構予以取締，沒收違法所得，并處違法所得一倍以上五倍以下的罰款；沒有違法所得或者違法所得不足二十萬元的，處二十萬元以上一百萬元以下的罰款。

第一百六十條【擅自設立保險代理機構、保險經紀人或者未取得許可從事保險業務的法律責任】違反本法規定，擅自設立保險專業代理機構、保險經紀人，或者未取得經營保險代理業務許可證、保險經紀業務許可證從事保險代理業務、保險經紀業務的，由保險監督管理機構予以取締，沒收違法所得，并處違法所得一倍以上五倍以下的罰款；沒有違法所得或者違法所得不足五萬元的，處五萬元以上三十萬元以下的罰款。

第一百六十一條【保險公司超出業務范圍經營的法律責任】保險公司違反本法規定，超出批準的業務范圍經營的，由保險監督管理機構責令限期改正，沒收違法所得，并處違法所得一倍以上五倍以下的罰款；沒有違法所得或者違法所得不足十萬元的，處十萬元以上五十萬元以下的罰款。逾期不改正或者造成嚴重后果的，責令停業整頓或者吊銷業務許可證。

第一百六十二條【保險公司在保險業務活動中從事禁止性行為的法律責任】保險公司有本法第一百一十六條規定行為之一的，由保險監督管理機構責令改正，處五萬元以上三十萬元以下的罰款；情節嚴重的，限制其業務范圍、責令停止接受新業務或者吊銷業務許可證。

第一百六十三條【保險公司未經批準變更公司登記事項的法律責任】保險公司違反本法第八十四條規定的，由保險監督管理機構責令改正，處一萬元以上十萬元以下的罰款。

第一百六十四條【超額承保及為無民事行為能力人承保以死亡為給付保險金條件的保險的法律責任】保險公司違反本法規定，有下列行為之一的，由保險監督管理機構責令改正，處五萬元以上三十萬元以下的罰款：

（一）超額承保，情節嚴重的；

（二）為無民事行為能力人承保以死亡為給付保險金條件的保險的。

第一百六十五條【違反保險業務規則和保險組織機構管理規定的法律責任】違反本法規定，有下列行為之一的，由保險監督管理機構責令改正，處五萬元以上三十萬元以下的罰款；情節嚴重的，可以限制其業務范圍、責令停止接受新業務或者吊銷業務許可證：

（一）未按照規定提存保證金或者違反規定動用保證金的；

（二）未按照規定提取或者結轉各項責任準備金的；

（三）未按照規定繳納保險保障基金或者提取公積金的；

（四）未按照規定辦理再保險的；

（五）未按照規定運用保險公司資金的；

（六）未經批準設立分支機構或者代表機構的；

（七）未按照規定申請批準保險條款、保險費率的。

第一百六十六條【保險代理機構、保險經紀人違反誠信原則辦理保險業務的法律責任】保險代理機構、保險經紀人有本法第一百三十一條規定行為之一的，由保險監督管理機構責令改正，處五萬元以上三十萬元以下的罰款；情節嚴重的，吊銷業務許可證。

第一百六十七條【不按規定繳存保證金或者投保職業責任保險、設立收支賬簿的法律責任】保險代理機構、保險經紀人違反本法規定，有下列行為之一的，由保險監督管理機構責令改正，處二萬元以上十萬元以下的罰款；情節嚴重的，責令停業整頓或者吊銷業務許可證：

（一）未按照規定繳存保證金或者投保職業責任保險的；

（二）未按照規定設立專門賬簿記載業務收支情況的。

第一百六十八條【違法設立分支機構或者變更組織形式的法律責任】保險專業代理機構、保險經紀人違反本法規定，未經批準設立分支機構或者變更組織形式的，由保險監督管理機構責令改正，處一萬元以上五萬元以下的罰款。

第一百六十九條【違法聘任不具有從業資格的人員的法律責任】違反本法規定，聘任不具有任職資格、從業資格的人員的，由保險監督管理機構責令改正，處二萬元以上十萬元以下的罰款。

第一百七十條【違法轉讓、出租、出借業務許可證的法律責任】違反本法規定，轉讓、出租、出借業務許可證的，由保險監督管理機構處一萬元以上十萬元以下的罰款；情節嚴重的，責令停業整頓或者吊銷業務許可證。

第一百七十一條【不按規定披露保險業務相關信息的法律責任】違反本法規定，有下列行為之一的，由保險監督管理機構責令限期改正；逾期不改正的，處一萬元以上十萬元以下的罰款：

（一）未按照規定報送或者保管報告、報表、文件、資料的，或者未按照規定提供有關信息、資料的；

（二）未按照規定報送保險條款、保險費率備案的；

（三）未按照規定披露信息的。

第一百七十二條【提供保險業務相關信息不實、拒絕或者妨礙監督檢查、不按規定使用保險條款、保險費率的法律責任】違反本法規定，有下列行為之一的，由保險監督管理機構責令改正，處十萬元以上五十萬元以下的罰款；情節嚴重的，可以限制其業務范圍、責令停止接受新業務或者吊銷業務許可證：

（一）編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料的；

（二）拒絕或者妨礙依法監督檢查的；

（三）未按照規定使用經批準或者備案的保險條款、保險費率的。

第一百七十三條【董事、監事、高級管理人員的法律責任】保險公司、保險資產管理公司、保險專業代理機構、保險經紀人違反本法規定的，保險監督管理機構除分別依照本法第一百六十一條至第一百七十二條的規定對該單位給予處罰外，對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員給予警告，并處一萬元以上十萬元以下的罰款；情節嚴重的，撤銷任職資格或者從業資格。

第一百七十四條【個人保險代理人及未取得合法資格從事保險代理活動人員的法律責任】個人保險代理人違反本法規定的，由保險監督管理機構給予警告，可以并處二萬元以下的罰款；情節嚴重的，處二萬元以上十萬元以下的罰款，并可以吊銷其資格證書。

未取得合法資格的人員從事個人保險代理活動的，由保險監督管理機構給予警告，可以并處二萬元以下的罰款；情節嚴重的，處二萬元以上十萬元以下的罰款。

第一百七十五條【外國保險機構違法從事保險活動的法律責任】外國保險機構未經國務院保險監督管理機構批準，擅自在中華人民共和國境內設立代表機構的，由國務院保險監督管理機構予以取締，處五萬元以上三十萬元以下的罰款。

外國保險機構在中華人民共和國境內設立的代表機構從事保險經營活動的，由保險監督管理機構責令改正，沒收違法所得，并處違法所得一倍以上五倍以下的罰款；沒有違法所得或者違法所得不足二十萬元的，處二十萬元以上一百萬元以下的罰款；對其首席代表可以責令撤換；情節嚴重的，撤銷其代表機構。

第一百七十六條【投保人、被保險人或受益人進行保險詐騙活動的法律責任】投保人、被保險人或者受益人有下列行為之一，進行保險詐騙活動，尚不構成犯罪的，依法給予行政處罰：

（一）投保人故意虛構保險標的，騙取保險金的；

（二）編造未曾發生的保險事故，或者編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險金的；

（三）故意造成保險事故，騙取保險金的。

保險事故的鑒定人、評估人、證明人故意提供虛假的證明文件，為投保人、被保險人或者受益人進行保險詐騙提供條件的，依照前款規定給予處罰。

第一百七十七條【侵權民事責任的規定】違反本法規定，給他人造成損害的，依法承擔民事責任。

由于違反保險法規定，給他人造成損害的情況比較復雜，法律不可能將所有的違法行為一一列舉出來，因此，本條只原則規定，違反保險法，“給他人造成損害的，依法承擔民事責任?！边@樣規定有三個好處：一是可以避免法律條文過于繁瑣；二是可以防止掛一漏萬；三是可以給受到損害的當事人提供全面保護。

第一百七十八條【拒絕、阻礙監督檢查、調查職權的行政責任】拒絕、阻礙保險監督管理機構及其工作人員依法行使監督檢查、調查職權，未使用暴力、威脅方法的，依法給予治安管理處罰。

第一百七十九條【禁止從業的規定】違反法律、行政法規的規定，情節嚴重的，國務院保險監督管理機構可以禁止有關責任人員一定期限直至終身進入保險業。

第一百八十條【保險監督人員的法律責任】保險監督管理機構從事監督管理工作的人員有下列情形之一的，依法給予處分：

（一）違反規定批準機構的設立的；

（二）違反規定進行保險條款、保險費率審批的；

（三）違反規定進行現場檢查的；

（四）違反規定查詢賬戶或者凍結資金的；

（五）泄露其知悉的有關單位和個人的商業秘密的；

（六）違反規定實施行政處罰的；

（七）濫用職權、玩忽職守的其他行為。

第一百八十一條【刑事責任的規定】違反本法規定，構成犯罪的，依法追究刑事責任。

第八章 附則

第一百八十二條【保險行業協會的規定】保險公司應當加入保險行業協會。保險代理人、保險經紀人、保險公估機構可以加入保險行業協會。

保險行業協會是保險業的自律性組織，是社會團體法人。

第一百八十三條【其他保險組織的商業保險業務適用本法】保險公司以外的其他依法設立的保險組織經營的商業保險業務，適用本法。

第一百八十四條【海上保險的法律適用】海上保險適用《中華人民共和國海商法》的有關規定；《中華人民共和國海商法》未規定的，適用本法的有關規定。

第一百八十五條【合資保險公司、外資公司法律適用規定】中外合資保險公司、外資獨資保險公司、外國保險公司分公司適用本法規定；法律、行政法規另有規定的，適用其規定。

第一百八十六條【農業保險的規定】國家支持發展為農業生產服務的保險事業。農業保險由法律、行政法規另行規定。

強制保險，法律、行政法規另有規定的，適用其規定。

第一百八十七條【施行日期】本法自2009年10月1日起施行。

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[1] 條文主旨為編者所加，下同。

[2] 本法案例參見奚曉明主編：《〈中華人民共和國保險法〉保險合同章條文理解與適用》，中國法制出版社2010年版。下同。