法律要點導(dǎo)讀

1995年6月30日，第八屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第十四次會議通過了《保險法》，這是建國來我國的第一個保險基本法，采用了國際上一些國家和地區(qū)集保險業(yè)法和保險合同為一體的立法體例，是一部較為完整、系統(tǒng)的保險法律。2002年10月28日，第九屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第三十次會議通過了《關(guān)于修改〈中華人民共和國保險法〉的決定》，《保險法》做了首次修改，并于2003年1月1日起實施。2009年2月28日，第十一屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第七次會議表決通過了《中華人民共和國保險法》的修訂草案，迄今，《中華人民共和國保險法》完成了第二次修正。

《保險法》是以保險關(guān)系為調(diào)整對象的法律規(guī)范的總稱，也就是以保險組織、保險對象以及保險當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)為調(diào)整對象的法律規(guī)范。其中保險關(guān)系是指參與保險活動的主體之間形成的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，包括當(dāng)事人之間依保險合同發(fā)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系和國家對保險業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理過程中所發(fā)生的各種關(guān)系。

2009年2月28日新修訂的《保險法》，目的在于適應(yīng)當(dāng)前保險業(yè)改革發(fā)展的需要，進(jìn)一步規(guī)范保險公司的經(jīng)營行為，加強(qiáng)對被保險人利益的保護(hù)，加強(qiáng)和改善保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險市場的監(jiān)管，有效防范和化解保險業(yè)風(fēng)險，促進(jìn)保險業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定、快速、健康發(fā)展。新法重點關(guān)注了以下內(nèi)容：

一、進(jìn)一步明確保險活動當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)，加強(qiáng)對被保險人利益的保護(hù)

著重加強(qiáng)對被保險人利益的保護(hù)，進(jìn)一步明確、完善了保險合同的具體規(guī)定，主要包括：（1）明確了保險合同的成立時間（第13條第1款）；（2）對保險人以投保人未履行如實告知義務(wù)為由解除保險合同的權(quán)利加以限制（第16條）；（3）保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的內(nèi)容，在保險憑證上提示投保人注意免責(zé)條款（第17條）；（4）針對實踐中格式合同存在的問題，增加規(guī)定格式條款無效情形（第19條）；（5）明確了保險人理賠的程序和時限（第23條、第24條）；（6）增加規(guī)定了財產(chǎn)保險的賠償計算標(biāo)準(zhǔn)（第55條）；（7）進(jìn)一步規(guī)定了責(zé)任保險的賠償程序（第65條）。

二、進(jìn)一步完善保險行業(yè)基本制度

完善保險公司組織形式；嚴(yán)格保險公司的設(shè)立條件和高級管理人員資格條件；拓寬保險公司業(yè)務(wù)范圍和保險資金運(yùn)用渠道；完善保險公司市場退出機(jī)制；完善對保險中介的管理。

三、明確保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)，強(qiáng)化監(jiān)管手段和措施

新法明確了保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管原則和監(jiān)管職責(zé)，增加了保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管手段和措施，主要包括：（1）對監(jiān)管對象進(jìn)行現(xiàn)場檢查；進(jìn)入涉嫌違法行為發(fā)生場所調(diào)查取證；詢問當(dāng)事人及與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個人；對有證據(jù)證明已經(jīng)或者可能轉(zhuǎn)移、隱匿違法資金等涉案財產(chǎn)或者隱匿、偽造、毀損重要證據(jù)的，經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，申請人民法院予以凍結(jié)或者查封等。（第155條）（2）保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)履行監(jiān)督管理職責(zé)的需要，可以與保險公司董事、監(jiān)事和高級管理人員進(jìn)行監(jiān)督管理談話，要求其就公司的業(yè)務(wù)活動和風(fēng)險管理的重大事項作出說明。（第153條）（3）保險公司在整頓、接管、撤銷清算期間，或者出現(xiàn)重大風(fēng)險時，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以對該公司直接負(fù)責(zé)的董事、監(jiān)事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員采取以下措施：通知出境管理機(jī)關(guān)依法阻止其出境；申請司法機(jī)關(guān)禁止其轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)讓或者以其他方式處分財產(chǎn)，或者在財產(chǎn)上設(shè)定其他權(quán)利。（第154條）

四、進(jìn)一步明確法律責(zé)任，打擊保險違法行為

比如保險代理機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人違反本法規(guī)定，有下列行為之一的，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處二萬元以上十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷業(yè)務(wù)許可證：（一）未按照規(guī)定繳存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險的；（二）未按照規(guī)定設(shè)立專門賬簿記載業(yè)務(wù)收支情況的。保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人違反本法規(guī)定，未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或者變更組織形式的，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處一萬元以上五萬元以下的罰款等。（第167、168條）