跟普通人息息相關的四點財務備忘

對于普通人來說，與其考慮所謂財務自由，不如想想我們是否已經做到這四點財務備忘。

針對普通人投資理財這個領域，我的絕大多數文章并沒有太多宏大主題，也沒有特別虛幻的目標，因為兩者都會顯得有些不切實際。我更愿意和大家一起探討如何解決生活和成長過程中那些跟錢有關的種種問題，包括掙錢、花錢及借錢。

因為都是一些基本方法和思路，有些心急的朋友不太滿意，特別是那些對現狀不滿、希望靠金錢迅速積累以解決自己的生活問題，甚至改變自己的未來和人生的朋友：

“你能不能告訴我怎樣才能實現財務自由？”

“對不起，真不行。”

“那為什么別的書都會講年輕人應該盡快實現財務自由？”

應該仔細觀察一下那些講的人，他們自己是否真的已經實現了財務自由，或者說他們是不是正琢磨著靠你兜里的錢實現自己的財務自由……

對不起，又說大實話了——這雖然是大實話，但是在很長一段時間內被人視而不見。

在過去的這幾年當中，“財務自由”真的是一個很流行的詞，對年輕人的誘惑格外強烈——在各個社交網絡平臺上，有很多打著“財務自由”旗號的付費課程，其實都是這個路數。

那時候國家的經濟形勢一片大好，發展速度如同奔馬，仿佛遍地都是機會，但這種情況在2018年之后慢慢發生了變化。具體是什么變化，看一下各行業發展增速、整體經濟數據以及普通人的自身感受就知道了。

并不是說經濟不發展了，而是發展得比以前慢，而且更講求發展質量了。

此時普通人不得不面臨著一個很現實的問題：關于錢，我們必須思考得更加務實一點，不能再跟以前一樣做狂飆突進的夢——突然很多人發現自己收入開始下降、連升職加薪都出現困難，這時還鼓吹什么財務自由？

不信，那就問幾個現實一點的問題吧：

馬上過春節了，發年終獎了嗎？

第二年會加薪或者升職嗎？

有獵頭跟前幾年一樣窮追不舍打電話邀你跳槽面試嗎？

……

很多答案都是否定的。

這是否意味著我們不應該談錢？或者說，我們提出一些跟錢有關的構想是不切實際的？

不，越是在這種時候，越應該確立清晰的目標和計劃。

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備忘一：別想什么財務自由，先樹立一個財務目標。

把這個問題放在第一位是因為絕大多數接受傳統教育的中國人，對錢的概念常常是在經歷了挫折或者遇到了難處后才發現或有所體會的。

比如那句“一分錢難倒英雄漢”，很大程度上是因為大家突然意識到了錢的重要性。

需要說明，財務目標和財務自由完全是兩回事：財務自由是一個最終的目的，而財務目標常常只是一個短期目標。

對于大多數普通人而言，貿然去談什么財務自由更像是一點水也不帶卻準備穿越沙漠，這是一個看上去很美麗卻又冒失的舉動，一旦掉進坑里必然九死一生。

但是樹立財務目標是每個普通人都應該盡早有的意識。

舉個很簡單的例子，很多年前我在單位實習的時候，一個月收入是800元，當時我的目標就是一定要攢夠6000元。

為什么是這個數目？

因為那時候北京一個一居室的房租大概是1200元（別被這個數字嚇到，那是20多年前），押一付三，再加上水、電、氣、電話費等費用，有了6000元存款就可以解決前三個月的租房和居住問題——這6000元就是我當時的財務目標之一。

再舉一個例子，我工作第一年月薪是4000元，而我計劃兩年以后月薪能夠上升到6000元，比當時提升50%——達到6000元的月薪，也就是我的另一個財務目標。

財務目標，通常而言是一個時期內的目標，或者說是在某個固定時間內（比如一年）的目標。

為什么要制定財務目標？因為相比其他，它是檢驗我們工作或者生活是否不斷向好的方向發展最簡單的方式。

如果你在規定時間內達成了這個財務目標，那么就說明在這期間你的努力卓有成效；反之，則說明你的工作或者生活存在一定的問題，需要進一步優化。

上面兩個例子中涉及的財務目標相對簡單，也比較好完成。可以看作一個短期的財務目標，在它之上則是中期財務目標。

中期財務目標體量更大，涉及時間更長，完成難度也會更大，比如三年內買車、五年內買房安家等等，都可以算是我們的中期財務目標。

樹立財務目標的另一個原因，它就相當于一個靶子——有了這個靶子，我們才會知道下一步應該朝著哪個方向努力，同時知道我們還缺什么，應該如何去彌補。

很多人其實沒有財務目標的概念，常常都是事到臨頭才發現缺很多錢；或者很長一段時間內覺得內心茫然，該做點事情卻又無從下手。

這時候，樹立一個短期的財務目標是最對癥的解藥。

制定財務目標的時候，未必要給自己制定一個多么高遠、看上去多么金光閃閃的目標，相反，應該制定一個你踮著腳可以夠得著的目標，即略微比你現在的標準高但又不至于太高的目標，這樣才能要求自己不斷前進。

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備忘二：自己樹立的財務目標，累到吐血都要完成。

任何一個目標，不管它是長期目標還是短期目標，不管它看著是容易還是困難，如果你不去努力把它完成，那么它就只是鏡中花水中月，沒有任何價值。

我們常常聽到一句話：

“我2020年一定要完成2019年制定的2018年應該實現的2017年的計劃……”

這雖然是開玩笑的口吻，但是在現實生活當中，很多人真的是這么做的。

他們2017年制定了目標，2018年制定了目標，2019年也制定了目標，當然2020年也不例外，但是沒有一個真正完成，每一年都制定目標只是讓日子看上去有點奔頭，至少貌似挺勤奮的。

可是不盡力地想辦法去完成，這樣的目標有什么用？

我大概是從十年前開始，每一年的第一天都給自己列這一年要做的十件事，比如2020年的第一天我給自己列的目標是：

1. 鍛煉150天，保持身體健康緊繃；

2. 寫100篇新文章，爭取再出一本新書；

3. 看30本好書，擇優推薦給讀者；

4. 出國旅行至少一次，好好放松；

5. 開個長篇小說連載；

6. 帶小朋友繼續跑步；

7. 多賺點錢，但不準炒股；

8. 繼續捐助孤殘兒童公益慈善項目；

9. 工作上做減法，調整重心，不要強求；

10. 去五個陌生的地方，聊幾次有趣的天。

這些目標有些很具體，有些則相對模糊，但其中有一項一定是跟掙錢相關。

通常我會私下里給自己這一年定一個財務目標，可能是5萬、10萬，或是20萬、30萬，或者根據上一年的情況和當時的狀況，定下一個增長比例，到了年底總結的時候，就會知道究竟完成了沒有。

其實用不著到年底，每一年七八月份，一年過半，心里就有數了：今年的目標能不能完成？如果不能，問題出在哪里？是否需要調整？

舉個很現實的例子，2018年因為現實環境和生活方面種種影響，我在下半年的個人財務表現遠不如上半年。當我意識到這點之后，很快進行了調整，最后雖然整體不及預期，但是還算接近了目標。

再比如2020年，因為疫情的關系，導致十個目標中的第四個和第十個直接泡湯，而收入也因此受到影響，這時候就需要考慮是否應該調減目標。

很多人制定了目標之后，走到一定階段看到有可能完成不了，立馬泄了氣。其間沒有考慮為什么會出現這種情況，也沒有想辦法補救，就直接放棄了。

失敗是成功之母，這話是有一定道理的：

你為什么沒有完成？

是你自己的問題，還是環境的問題，或者是行業發展的問題？

如果是自己的問題，請及時調整；如果是行業的問題，是否需要換一份工作？

……

如果說制定財務目標是立靶子，那么實現這個財務目標的過程就是我們學會瞄準靶子前進——在我看來，后者比前者更重要。

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備忘三：財務自由并不重要，但財務自控非常重要。

為什么說財務自由不重要，因為人在不同階段總有不同的目標，相應地，在不同階段實現所謂的財務自由的要求或標準也不同。

比如我們在20多歲的時候基本都是單身漢，一人吃飽全家不餓，那時候似乎只要月薪掙到一萬就已經覺得很自由了，如果結了婚，這點錢又算不得什么了。

好不容易爬到月薪三萬了，已經比以前的收入高多了，可這時候你又多了孩子，或者說家里老人又生病了，你會發現這筆錢同樣也會捉襟見肘。

所以，人在20、30、40和50歲各個階段的財務自由，難度都是不同的，但是財務自控是人在任何一個階段都應該對自己提出的要求——這種自控指的是確保我們完成財務目標的能力。

比方說很多人在開始進行基金定投的時候，我都會提醒他們，基金定投是長期投資，至少在三到五年之內不能退出。他們都會點頭說“好好好，沒問題”。

一旦行情不好，大盤下跌，基金凈值出現下滑，他們就開始提心吊膽，然后把自己以前說的話拋到腦后，一咬牙把基金全部贖回；

沒想到大盤這時候見了底，并且迅速回升，這時候他們又有些后悔了，再度花更多的錢把它買回來；

沒想到大盤并沒有像他們想的那樣扶搖直上，反而再次下跌，他們又開始后悔，生怕基金再砸在自己手里……

結果一來一去，光是手續費就至少損失了2%～3%。幾個回合下來，因為主觀情緒導致的自己無謂損失就達到了6%，甚至更高。

像這種明明已經制定了計劃，卻不斷打破計劃，在朝目標前進的過程中忍不住想放棄的，都是沒有財務自控力的表現。

類似的現象，生活中比比皆是。

所以，當你計劃一年要存一萬塊錢，請你一定要完成，不能在存到八千的時候就覺得可以干點其他的了，反正只是差兩千。如果你有這樣的想法，那對不起，你完成那一萬的目標可能遙遙無期。

怎么說呢，如果說自由是一種目標，那么要達到這樣一個目標，我們常常需要做很多不自由的事，包括要求自己必須按照一定的步驟、節奏去工作。

不要覺得這很簡單，這真的不簡單，因為很多時候在面對金錢這件事上，人的隨意性會體現得特別明顯。

培養自控力，其實也是我們每一個人自我成長、自我成熟必經的過程。

我妹就有過類似的教訓。

兩三年前她有了些積蓄，于是告訴我她特別想投資做一個項目，恰巧我對這個項目比較了解，覺得前景不好，另外不可控成本很高，所以極力勸阻她。但是我妹完全聽不進去，她甚至想辭職、全職干這事兒，遭到我的堅決反對。

我妹當時心癢難耐，最后我倆只好各退一步，我說你可以嘗試去做，但是你一定不能辭職，用業余時間去做，這樣至少你還有條退路。

果不其然，那年我妹做的那個項目跟我預想的一樣，發展得并不順利。當時一拍腦門想做的事，不斷在增加計劃外成本，又因為市場不如她預期的那么好，結果虧了很大一筆錢。

快到年底的時候她又來跟我商量，我告訴她趕緊終止，哪怕虧錢也要及時抽身而退，否則就會越陷越深。

回過頭來，我妹自己總結：

真的不能光憑熱情去做事情，也不能自己一旦覺得好就興沖沖去做，必須做充分的準備——所以所謂的自控，不僅僅是在針對計劃上，也在針對欲望。

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備忘四：在做財務自由夢之前，請先想想財務風險吧。

這是一再跟大家強調的問題，為什么？因為我自己吃過虧、掉過坑！

風險永遠是我們生活中如影相隨的東西，也是最容易改變普通人生活水準和狀態的事情，說得更直接一點：

你今天所做的一切，不管是工作、學習、運動，其實都是為了應對生活中不斷出現的未知機遇和風險；機遇的確會讓我們加速成長，同樣，風險也會考量我們的承受力。

需要注意的是，大多數人在年輕的時候很容易只考慮機會，覺得自己時間一大把、可能性一大把，卻不考慮那時候風險同樣也很大。

比如說年輕的時候掙得少，一旦你的財務發生赤字或者遇上突然出現的問題就不得不面臨財務困境，這也是那么多年輕人深陷網貸泥淖的原因。

我們在人生不同階段會面對不同的財務需求，同樣，也會面臨不同的財務風險——

年輕的時候需要有職位的穩步上升，到了一定年紀需要有愛情或者婚姻，婚后可能有孩子需要撫養……

年輕時候的風險是你的積累、努力是否能夠帶來職業的穩步上升和發展，然后支撐生活的變化和要求。

到了中年階段，常常要面對職業發展的二次變動、贍養老人，以及保證全家人的身體都健健康康，不出問題。

這時候，你會看到很多人本來似乎已經做得不錯了，卻因為一場病或一次突發事件一夜間“回到解放前”。

這個階段的風險就成了你的資源、人脈能否應對“中年危機”，健康狀況和物質條件能否不影響你的生活水準。

就算沒有這些突發事件，投資、生活、職業、感情……我們的人生路上哪里不是風險？

從這個角度看，你應該更能理解那句話：

對絕大多數普通人來說，我們之前所做的一切努力，不僅是為了抓住機會，同樣也是為了對抗風險。

至少不能生活一有點風吹草動，我們就被打趴下了。

樹立財務目標，然后一步步提高自己的能力；我們的自控是對自己提出更高的要求和約束，最終隨著能力的水漲船高，我們應對風險的能力也會加大……這才是對于大多數普通人來說，最正確的財務規劃。

這并不是說只要有了錢，你就能解決所有的問題，但是至少那些因錢而產生的問題，不會再影響我們前進的步伐。

所以對于普通人來說，與其考慮所謂財務自由，不如想想這四點財務備忘我們是否已經做到：

是否有清晰的財務目標？

是否能努力完成這個目標？

是否有強大的財務自控力？

是否能抵抗住財務風險？

因為我們要面對的不僅是收入和支出的變化，也有時代和環境的變化，更有每個人能力和欲望的變化。

不管外界怎么變化，最終需要提高的是我們自己，而不僅僅是用看上去特別漂亮的語言，給自己畫個大餅。

誰又能知道，當我們真的到了一定階段，會不會實現真正的財務自由呢？