1.1 互聯網金融

1.1.1 互聯網金融的概念

互聯網金融是指基于第三方支付、云計算、大數據、社交網絡、電商平臺以及搜索引擎等互聯網工具，將傳統商業社會中的資金融通、支付和信息中介等金融服務全都在互聯網上實現的一種新興金融模式。

1.1.2 互聯網金融的功能

互聯網金融具備如圖1-1所示的功能。

1.1.3 互聯網金融的特征

在互聯網與金融業結合的過程中，透明度高、參與度強、成本低和便捷靈活是互聯網金融相對于傳統金融的特有優勢，具體特征見表1-1。

1.1.4 互聯網金融的發展

金融是指資金的融通，即由資金融通的工具、機構、媒介、市場和制度構成的有機系統，是經濟系統運轉的重要組成部分。金融的核心是通過跨時間、跨空間對資源進行有效的配置，以實現價值交換、增值。所有涉及價值或者價值服務在不同時間、不同空間之間進行配置的交易都是金融交易。

互聯網技術的飛速發展為金融業帶來了新的契機。經過近幾年的醞釀和成長，新興互聯網企業的商業模式逐漸成熟，并且開始沖擊傳統機構。

互聯網金融與傳統金融的主要區別在于：互聯網金融的本質是通過信息技術提升和改造傳統的服務模式，創新金融服務方式和金融產品供給方式。互聯網技術幫助金融機構實現了更便捷的金融服務方式，人們不必再為辦理某些金融業務專程趕往銀行的業務網點，而是通過互聯網即可完成業務的辦理。

借助大數據的挖掘與分析技術，互聯網金融能更快速地評估客戶的資信、盈利狀況，可以為潛在的小微客戶提供更多的金融服務。

1.1.5 互聯網金融的創新

互聯網金融的內容非常廣泛，我們更關心的是互聯網金融所能帶來的創新和突破。除了中國人民銀行關注的電子貨幣外，國內互聯網金融的創新主要體現在以下4個方面。

（1）支付方式的創新

互聯網金融中，支付方式的創新的一個典型代表就是第三方支付。作為資金支付結算的最后一個環節，第三方支付按其發展的歷程可分為：線下支付（以銀聯支付為代表）、線上支付（以支付寶支付為代表）、移動支付（以微信支付為代表）。目前，第三方支付積極創新業務，以移動支付最為突出，包括微信的二維碼支付、阿里巴巴的人臉識別支付、平安銀行的光子支付，以及蘋果手機的近場支付。由此我們可以看出，第三方支付市場醞釀著巨大的商業潛力。

（2）渠道的創新

互聯網金融渠道的創新表現在傳統金融渠道向虛擬化的變革。互聯網可以有效地整合融資、支付和理財等業務，突破了時間和空間的限制，為客戶提供了一體化、多樣化、7×24小時的金融服務。

（3）投融資方式的創新

互聯網金融投融資方式的創新表現在由銀行為媒介的間接融資升級為借款人和出借人直接匹配信息的直接融資，這極大地解決了在傳統銀行借貸模式中信息不對稱和較高交易成本的問題。

（4）金融機構的創新

創新式的互聯網金融機構的銷售產品和后續的服務工作完全通過互聯網進行，互聯網金融機構雖然沒有實體的營業網點，也沒有分支機構，但供需雙方卻實實在在地獲得了優質的金融服務。

1.1.6 互聯網金融對傳統金融的影響

隨著互聯網技術的進一步發展，金融行業在互聯網技術的浪潮下也將不可避免地發生變革，這場變革將對金融業態產生深遠影響。

（1）互聯網的移動化

手機的高普及率使得越來越多如手機充值、網上購物、銀行轉賬、手機炒股等金融服務向移動端遷移。

（2）大數據處理技術及云計算的應用

大數據和云計算技術將成為互聯網金融企業管理客戶和金融交易系統的標準配置。在提高金融企業風險控制管理水平的同時，智能云端的開放性和精確性也降低了交易成本，優化了資源配置，但這對于緊缺專業人才的傳統金融企業而言也將是一次艱難的蛻變。

（3）金融服務邊界的拓展延伸

互聯網金融企業的服務以第三方支付、互聯網基金、個人對個人（Peer-toPeer，P2P）網貸、眾籌等為主，這些金融服務是在傳統金融領域的基礎上開辟的新業務。互聯網金融為金融服務領域拓展了新的邊界，并重新定義了互聯網時代的金融業。