前言

謝謝你，在看這本書。

我是王偉，過去十年一直從事支付行業，從之前的盛大、攜程、螞蟻金服到現在的京東，從做國內支付到跨境支付，再到海外本地支付。

為什么寫本書

生活中，圈子里，我經常聽到這樣的聲音：“支付門檻有些高！”“支付有什么，不就是個收銀臺嗎？”“有沒有關于支付的書？”

那時候我想：支付雖然有門檻，有些難，但也沒那么難，而我可以分享些經驗，讓它變得簡單一些。后來我用“王小憨”的名字陸陸續續在網上寫了一些支付相關的文章，大家也許看過，也許沒有看過。

再后來，遇到機械工業出版社華章分社的編輯楊福川，他表示支付方面的書業內比較稀缺，希望我全面梳理一下這些文章，重新組織內容并擴充完善，作為一本系統介紹支付的書出版。

就這樣，有了這本書。

在寫作過程中，我盡可能使本書在實操層面達到讀者可以即學即用的水平，希望大家可以通過這本書全面了解支付，迅速提升水平。

為什么選擇支付行業

這里想和大家分享一下我為什么會選擇支付這個行業。希望我的一些看法，讓大家對這個行業更有興趣，更熱愛一些。

第一個原因是我對生意標準的執念。

一直以來，我都認為符合高頻和剛需的生意就是好生意。而支付這件事完全符合這兩個標準：足夠高頻，每天都要用；需求足夠剛性，自遠古物物交換時代就有。

第二個原因是職業受眾面足夠廣。

一個職業的受眾面是否足夠廣，很大程度上決定了這個職業未來的路是否能走遠，其抗風險能力是否足夠強。

當初我選擇支付行業時，想法很簡單：支付這個行業面向的消費者足夠多，更重要的是，企業都需要它，我以后不至于找不到工作。

支付就做三件事：交易、清分、結算。所有公司都要跟錢打交道，都要涉及支付這三件事。哪怕不是支付機構、電商平臺，就算是線下工廠或者小賣部，也會用到它；就算不涉及交易，也會涉及財務結算。總之，應該能找到份工作。

變化是人生和歷史的常態，選擇支付這個具有剛需的方向，可以在這個充滿不確定性的時代里多添一絲確定性。

為什么還在支付行業

第一個原因是我認為職業需要專注。

針對產品經理這個崗位，我一直認為行業經驗不是通用的，不是你今天做機票，明天就能做金融，后天就能做AI的，你只有專注于某個行業，才能透徹理解這個行業。雖然我已經做了十年支付產品，但如果現在改做機票、酒店產品，自認為比不了那些只在這兩個行業做了一兩年的初中級產品經理。因為對于這些行業，我會的只是面上能看到的，就像是水面上的冰山，可冰山下面的才是一個行業深刻的、核心的部分。

我面試過很多候選人，其中有的擁有多年經驗和不錯的公司背景，但在支付行業積累不夠，我都婉拒了，因為行業背景比公司更重要。一個擁有十年工作經驗的候選人，如果只做過一年支付產品，對于支付行業而言，他擁有的不是十年經驗，而是只有一年經驗。而與剛畢業一年的新人相比，他的收入預期更高，成長空間更低，所以十年工作經驗反而成了劣勢。

當然，專注和堅守不代表不前進。這里借用一下坐標系的X、Y、Z坐標，可以沿著這三個方向不斷延伸和拓展自己的邊界。

縱向上，可以追求從前端到后端打通關，從做支付場景、支付收銀臺到做支付核心服務、支付清結算服務。

橫向上，銀行傳統三塊業務——存款業務、貸款業務、中間收入，支付就屬于中間收入，可以往理財、消金業務發展。金融業務本質上有很多相通之處。

軸向上，可以從支付向支付SaaS服務深入，比如支付會員、營銷等SaaS服務，研究如何結合支付軟硬件。

第二個原因是支付一直在演進，有新的、未知的、令人好奇的點。

這些年，支付一直在變化，在豐富，在演進。玩單機游戲的時候，我追求通關，對于支付，我也希望盡可能通關。

支付的載體在豐富：從卡基支付演進到賬基支付。

支付的工具在豐富：從POS機刷卡支付、網銀支付演進到掃碼支付、API網關支付、近場支付、人臉支付。

支付的范圍在豐富：從國內支付走向跨境支付；又在出海浪潮中，從跨境支付到海外本地支付。

支付的參與方在豐富：從兩方支付到后來的三方支付、四方支付，商戶、收單服務機構、第三方公司、收單行、卡組、發卡行等，參與方越來越多。

支付的產品在豐富：從最初刷卡的有磁有密支付到后來在線支付的無磁無密支付，從代付到分賬，從落地分賬到空中分賬。

支付的邊界和角色在豐富：從提供收出款支付服務到以支付為核心的一攬子商家賦能服務，以及后來從跨境結售匯、供應鏈金融等展開的支付相關業務。

“選擇了一個方向，就專注它。”這是我對支付的理解，也是我對一個行業的理解。

本書主要內容

本書共7章，系統闡述了支付架構、支付工具、支付核心、支付支撐服務、支付渠道接入、支付清結算等核心模塊。

·第1章　支付是什么

本章主要介紹支付業務的構成、支付歷史演進、支付架構與常見的支付基礎名詞，幫助讀者通過了解支付邏輯、概念到架構功能模塊，建立對支付的整體認知。

·第2章　支付通道

本章主要闡述通道結構與分類、內卡通道接入流程和通道接入確認點。

·第3章　跨境支付

本章主要介紹跨境支付背景與特點、展業資質、購結匯業務、外卡通道接入確認點。

·第4章　路由系統

本章主要講解路由如何進行收益管理以及引導路由和交易路由算法的構成。

·第5章　重試服務

本章主要闡述重試服務如何提高支付成功率，介紹其設計思想和系統實現方法。

·第6章　BIN服務

本章主要介紹BIN的含義、BIN服務的多種設計方案和卡號校驗算法。

·第7章　清結算

本章主要講解清分與結算的服務職能與模塊功能，詳細闡述計費服務、賬單服務、對賬服務、會計服務與結算服務的系統設計。

本書風格與特色

本書的一大目標是幫助讀者全面且快速地了解支付，并即學即用，因此在寫作時進行了以下設計。

在每章結構上，按照邏輯—概念—實操的結構展開。

在邏輯方面，除第1章外，每一章均由一個老王開店的故事引出主題，幫助大家理解支付的邏輯與思想。

在概念方面，對行業名詞、市場規模、歷史發展等都做了詳細說明，讓大家“知其然，知其所以然”，深刻理解一個產品模塊的相關信息。

在實操方面，對產品模塊的設計，如后臺界面、設計思路、系統流程與時序、注意事項等均進行了完整說明，將我從事支付行業十年的經驗和盤托出。

讀者對象

本書適合支付行業從業人員，以及與支付業務有交集或對支付感興趣的產品經理、研發人員、測試人員、業務人員等閱讀。

我與本書的局限性

作為產品經理，我常說“產品是迭代的藝術”，習慣了線上的迭代式產品，遇到問題，都可以通過迭代解決。但對于寫書而言，一旦落到紙上，就無法修改，只能在重印或再版時調整。所以對于寫這本書，我內心充滿敬畏，改了又改，希望能夠盡善盡美。

然而因為時間有限，個人經驗與認知存在不足，行業與政策在發展變化，這本書依舊有很大的提升空間和很多不足之處。我自己每次在審讀時，從框架、語句到標點都有新的想法，且出于種種原因，沒能將一些支付服務方案或者案例、解決方案寫到書中，也有些遺憾。

如果大家發現書中有不妥之處，或者有什么建議或意見，歡迎給我的公眾號或知乎賬號“王小憨”留言，或者發送郵件至davyworld@hotmail.com。我將盡量采納大家的建議，并結合那些遺憾之處以及行業變化與新的認知，在下一版時呈現更精彩的內容。

致謝

感謝我在從業生涯中遇到的各位領導與同事，特別是周毅，由于有了各位的幫助與指導，以及與大家一起奮戰的經歷，我才有了這些支付認知與經驗。

感謝張亮、楊曉平等朋友分享的寫作與出版的經驗。

感謝機械工業出版社華章分社的編輯楊福川、孫海亮、羅詞亮，他們在我寫作過程中給予了支持與幫助。

寫書不是一件容易的事情，互聯網人的工作節奏快，加上為了兼顧工作和家庭，每周末都要雙城移動，抽出時間把這本書寫出來，更是難上加難，以至于張亮對我說，當初他覺得我肯定沒有時間寫，都想看我什么時候放棄了。

寫完發現，也許無法做到完美，但是只要堅持，其實沒那么難。

支付也一樣，相信看完這本書，大家會發現：支付，其實并沒有那么難！

謹以此書獻給所有支付行業的關注者和建設者！