1.3.2　支付系統(tǒng)

支付系統(tǒng)支撐各種支付工具的要素記載、應(yīng)用，實現(xiàn)資金、債權(quán)、債務(wù)信息的清算，完成資金的轉(zhuǎn)移，是經(jīng)濟金融體系的重要基礎(chǔ)設(shè)施。支付系統(tǒng)由大額實時支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)、票據(jù)支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)（超級網(wǎng)銀系統(tǒng)）、銀行卡支付系統(tǒng)和境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)等組成。

大額實時支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)和境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)是目前支付系統(tǒng)內(nèi)最重要的四個系統(tǒng)，它們的上線運行標(biāo)志著中國現(xiàn)代化支付清算網(wǎng)絡(luò)體系的初步建成。

1. 大額實時支付系統(tǒng)

大額實時支付系統(tǒng)（High Value Payment System，HVPS），由中國人民銀行設(shè)立，用于處理銀行之間或者金融市場參與主體間較大金額貸記業(yè)務(wù)、緊急小額貸記支付業(yè)務(wù)、即時轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。作為我國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的重要應(yīng)用，大額實時支付系統(tǒng)于2005年6月在全國推廣使用。該系統(tǒng)連接境內(nèi)辦理人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)的中外資銀行業(yè)金融機構(gòu)，擁有1600多個直接參與機構(gòu)、7萬多個間接參與機構(gòu)。根據(jù)2018年中國人民銀行年報，大額實時支付系統(tǒng)日均處理業(yè)務(wù)超過294萬筆，日均處理資金接近12萬億元。

下面通過幾個問題來了解大額實時支付系統(tǒng)的一些基本特性。

1）大額實時支付系統(tǒng)是怎么構(gòu)成的？

大額實時支付系統(tǒng)包括兩級處理中心：國家處理中心（National Process Center，NPC）和城市處理中心（City Clearing Process Center，CCPC）。

2）接入對象有哪些？

大額實時支付系統(tǒng)接入方分為直接參與者、間接參與者和特許參與者。

·直接參與者：僅限為在央行開設(shè)有清算賬戶的銀行機構(gòu)和中國人民銀行地市級（含）以上中心支行（庫）。

·間接參與者：未在央行開設(shè)清算賬戶而委托直接參與者辦理資金清算的銀行和非銀行金融機構(gòu)以及中國人民銀行縣（市）支行（庫）。

·特許參與者：央行批準(zhǔn)通過、可以接入大額實時支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)的機構(gòu)，比如支付清算組織銀聯(lián)。

3）處理的業(yè)務(wù)范圍有哪些？

·規(guī)定金額起點以上的跨行貸記支付業(yè)務(wù)，比如跨行轉(zhuǎn)賬；

·規(guī)定金額起點以下的緊急跨行貸記支付業(yè)務(wù)，比如跨行轉(zhuǎn)賬；

·商業(yè)銀行行內(nèi)需要通過大額實時支付系統(tǒng)處理的貸記支付業(yè)務(wù)，比如本行轉(zhuǎn)賬；

·特許參與者發(fā)起的即時轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，比如國債結(jié)算公司發(fā)起的債券兌付；

·城市商業(yè)銀行銀行匯票移存和兌付資金的匯劃業(yè)務(wù)，比如匯票承兌；

·中國人民銀行會計營業(yè)部門、國庫部門發(fā)起的貸記支付業(yè)務(wù)以及內(nèi)部轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，比如再貼現(xiàn)資金處理；

·中國人民銀行規(guī)定的其他支付清算業(yè)務(wù)。

4）大額實時支付系統(tǒng)金額范圍是什么？處理時間是什么時候？

·處理單筆金額無明確要求，但一般大額比較劃算；

·系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)時間是工作日8:00 -17:00。

5）收費方式、到賬時間與結(jié)算金額。

·按單筆收費；

·逐筆實時發(fā)起，工作日工作時間內(nèi)實時到賬，基本實現(xiàn)資金零在途（非工作日時間或者非營業(yè)時間均無法實現(xiàn)實時到賬）；

·全額結(jié)算，手續(xù)費按月從結(jié)算戶里另扣；

·大小額系統(tǒng)共享同一清算賬戶。

大額實時支付系統(tǒng)在全國成功推廣使用后，為銀行業(yè)金融機構(gòu)、企事業(yè)單位及金融市場提供安全高效的支付清算服務(wù)，是支持貨幣政策實施和維護金融穩(wěn)定的重要金融基礎(chǔ)設(shè)施。大額實時支付系統(tǒng)具有以下意義[1]。

1）實現(xiàn)了與各銀行業(yè)金融機構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)、中央債券綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)、人民幣同業(yè)拆借和外匯交易系統(tǒng)等多個系統(tǒng)以及香港、澳門人民幣清算行的連接，為銀行業(yè)金融機構(gòu)及金融市場提供了安全高效的支付清算服務(wù)，支持香港、澳門人民幣清算業(yè)務(wù)。

2）取代了全國電子聯(lián)行系統(tǒng)，解決了“天上三秒，地下三天”資金匯劃速度較慢的現(xiàn)狀，在國民經(jīng)濟尤其是現(xiàn)代金融體系中發(fā)揮著巨大作用。在現(xiàn)代支付體系中，大額實時支付系統(tǒng)是金融基礎(chǔ)設(shè)施的核心系統(tǒng)，是連接社會經(jīng)濟活動及其資金運行的“大動脈”和“金融高速公路”。

3）加速了社會資金周轉(zhuǎn)，在保證貨幣政策傳導(dǎo)暢通、加強各金融市場有機聯(lián)系、促進金融市場發(fā)展、防范支付風(fēng)險、維護金融穩(wěn)定等方面發(fā)揮著重要作用。

4）為銀行和廣大企事業(yè)單位以及金融市場提供快速、高效、安全的支付清算平臺，最大的特點是實時清算，實現(xiàn)了跨行資金清算的零在途。

2. 小額批量支付系統(tǒng)

由于系統(tǒng)設(shè)定且多筆交易等待打包批次需要時間，小額批量支付系統(tǒng)（Bulk Electronic Payment System，BEPS）相比大額實時支付系統(tǒng)具有一定延時性，主要用于處理金額較小和緊急程度較低的交易。小額批量支付系統(tǒng)和大額實時支付系統(tǒng)一起作為現(xiàn)代支付系統(tǒng)的重要應(yīng)用，于2006年6月在全國推廣運行。根據(jù)2018年中國人民銀行年報，小額批量支付系統(tǒng)日均處理業(yè)務(wù)接近600萬筆，日均處理資金超過973億元。

下面通過幾個問題來看看小額批量支付系統(tǒng)的一些基本特性。

1）小額批量支付系統(tǒng)是怎么構(gòu)成的？

與大額實時支付系統(tǒng)使用同一處理中心，小額批量支付系統(tǒng)包括兩級處理中心：國家處理中心和城市處理中心。

2）接入對象有哪些？

小額批量支付系統(tǒng)接入方分為直接參與者、間接參與者和特許參與者。

·直接參與者：僅限為在央行開設(shè)有清算賬戶的銀行機構(gòu)和中國人民銀行地市級（含）以上中心支行（庫）。

·間接參與者：未在央行開設(shè)清算賬戶而委托直接參與者辦理資金清算的銀行和非銀行金融機構(gòu)以及中國人民銀行縣（市）支行（庫）。

·特許參與者：央行批準(zhǔn)通過、可以接入大額實時支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)的機構(gòu)，比如支付清算組織銀聯(lián)。

3）處理的業(yè)務(wù)范圍有哪些？

·貸記業(yè)務(wù)：付款行或付款人主動向收款行或收款人發(fā)起的付款業(yè)務(wù)。“貸”字是指資產(chǎn)的減少或者負債的增加。貸記業(yè)務(wù)包括以下三類。

·普通貸記業(yè)務(wù)，比如轉(zhuǎn)賬，從老王的工商銀行賬戶轉(zhuǎn)賬到老李的農(nóng)業(yè)銀行賬戶。

·定期貸記業(yè)務(wù)，比如代付工資，每月定期付薪水給員工。

·實時貸記業(yè)務(wù)，比如銀行存款，實時進賬。

·借記業(yè)務(wù)：收款行或收款人主動向付款行或付款人發(fā)起的扣款業(yè)務(wù)。“借”字是指資產(chǎn)的增加或者負債的減少。借記業(yè)務(wù)包括以下三類。

·普通借記業(yè)務(wù)，比如資金歸集，老王的賬戶一有賬款到賬，就被劃轉(zhuǎn)到他妻子的農(nóng)行賬戶。

·定期借記業(yè)務(wù)，比如代收保險費用，保險公司委托支付機構(gòu)一年一次定期去老王的招行賬戶扣款。

·實時借記業(yè)務(wù)，比如ATM取款，從賬戶存款里實時扣除取款金額。

·中國人民銀行規(guī)定的其他支付業(yè)務(wù)。

4）小額批量支付系統(tǒng)的金額范圍是什么？處理時間是什么時候？

·處理單筆金額要求在5萬元人民幣以下；

·系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)時間是7×24小時，業(yè)務(wù)處理時間為自然日，資金清算時間為工作日。

5）收費方式、到賬時間與結(jié)算金額。

·按組包包數(shù)和筆數(shù)以及流量收費：

·報文容量以內(nèi)的支付業(yè)務(wù)，按包數(shù)和筆數(shù)收費；

·超過報文容量的支付業(yè)務(wù)，除了根據(jù)包數(shù)和筆數(shù)收費外，還需要對超過部分按流量收費。

·實時發(fā)起，工作日處理到賬。

·凈額結(jié)算，手續(xù)費直接扣除。

·大小額系統(tǒng)共享同一清算賬戶。

·清算賬戶，指直接接入銀行機構(gòu)在中國人民銀行開立的、用于資金清算的人民幣存款賬戶。

小額批量支付系統(tǒng)在全國成功推廣使用后，成為大額實時支付系統(tǒng)建設(shè)運行后的又一重要應(yīng)用系統(tǒng)，二者一起為銀行業(yè)金融機構(gòu)、企事業(yè)單位及金融市場提供安全高效的支付清算服務(wù)，是支持貨幣政策實施和維護金融穩(wěn)定的重要金融基礎(chǔ)設(shè)施。

3. 網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)

網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)（Internet Banking Payment System，IBPS）又稱超級網(wǎng)銀系統(tǒng)，是中國人民銀行推出的第二代支付系統(tǒng)核心業(yè)務(wù)子系統(tǒng)，具備跨行實時轉(zhuǎn)賬、跨行查詢、跨行資金歸集、統(tǒng)一數(shù)據(jù)格式等功能，于2010年8月30日正式上線。根據(jù)2018年中國人民銀行年報，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)日均處理業(yè)務(wù)超過3314萬筆，日均處理資金超過2439億元。

網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)最具突破性的特性在于以下兩點：

·支持第三方持牌公司接入系統(tǒng)，支持跨行轉(zhuǎn)賬查詢及資金歸集；

·可7×24小時實時發(fā)起、實時到賬（大小額系統(tǒng)在非工作日非營業(yè)時間均無法處理資金實時到賬）。

下面通過幾個問題來了解網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的基本特性。

1）接入對象有哪些？

網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)接入方分為直接接入銀行機構(gòu)、直接接入非金融機構(gòu)和代理接入銀行機構(gòu)。

·直接接入銀行機構(gòu)：網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)連接并在中國人民銀行開設(shè)清算賬戶，直接通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)辦理業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。

·直接接入非金融機構(gòu)：網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)連接，直接通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)辦理業(yè)務(wù)的非金融支付服務(wù)機構(gòu)。

·代理接入銀行機構(gòu)：委托直接接入銀行機構(gòu)通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)代為收發(fā)業(yè)務(wù)和清算資金的銀行機構(gòu)。

2）處理的業(yè)務(wù)范圍有哪些？

·網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù)，比如在攜程上購買機票，用工行卡支付費用；

·網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)，比如定期繳納保險；

·第三方貸記業(yè)務(wù)，這里是指第三方企業(yè)作為服務(wù)商，接受付款人或收款人的委托或指令，通知付款行向收款行發(fā)起付款的業(yè)務(wù)，比如購物、還信用卡貸記業(yè)務(wù)。

·中國人民銀行規(guī)定的其他支付業(yè)務(wù)。

3）網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)金額范圍是什么？處理時間是什么時候？

·處理單筆金額要求在5萬元人民幣以下；

·系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)時間是7×24小時，業(yè)務(wù)處理時間為自然日，資金清算時間為自然日。

4）收費方式、到賬時間與結(jié)算金額。

·目前免費，原則上要按筆收費；

·逐筆實時發(fā)起，實時到賬；

·凈額結(jié)算，手續(xù)費直接扣除；

·與大小額系統(tǒng)共享同一清算賬戶。

目前，很多銀行的網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬，無論App還是網(wǎng)頁端，都同時接入了大小額系統(tǒng)及網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)。我們根據(jù)各自特性，選擇最優(yōu)的支付通道，比如同樣是轉(zhuǎn)賬8萬元，可能有以下兩種情形。

情形一：工作日工作時間內(nèi)，最佳處理方式是直接發(fā)起一筆8萬元的轉(zhuǎn)賬，實時到賬。

情形二：非工作時間，比如晚上10點或者非工作日，最佳處理方式是分成兩筆4萬元轉(zhuǎn)賬，這樣符合網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)單筆少于5萬元的要求，可以實時發(fā)起，實時到賬。

4. 境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)

隨著商品貿(mào)易和勞務(wù)服務(wù)的發(fā)展，國內(nèi)對外幣支付服務(wù)的需求日益旺盛，于是中國人民銀行牽頭建設(shè)了我國境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)（Foreign Currency Payment System，F(xiàn)CPS）。境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)是為中國境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)及外幣清算機構(gòu)提供境內(nèi)外幣支付服務(wù)的實時全額支付系統(tǒng)，并規(guī)定了代理結(jié)算銀行和各自代理結(jié)算幣種，于2008年在全國推廣運行。根據(jù)2018年中國人民銀行年報，境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)日均處理業(yè)務(wù)約6000筆，日均處理資金超過228億元。

下面通過幾個問題來了解境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)的基本特性。

1）接入對象有哪些？

境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)接入方分為參與者、特許參與者、代理結(jié)算銀行。

·參與者：參加境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)并在代理結(jié)算銀行開設(shè)外幣結(jié)算賬戶的銀行。

·特許參與者：參加境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)但未在代理結(jié)算銀行開設(shè)外幣結(jié)算賬戶的外幣清算機構(gòu)。

·代理結(jié)算銀行：根據(jù)央行規(guī)定負責(zé)對外幣清算結(jié)果進行結(jié)算的銀行。

2）處理的業(yè)務(wù)范圍有哪些？

·支付類業(yè)務(wù)，比如付款業(yè)務(wù)。

·信息類業(yè)務(wù)，比如查詢不涉及資金的業(yè)務(wù)。

3）首批代理結(jié)算銀行各自代理哪些幣種？

首批代理結(jié)算的銀行及其代理的幣種見表1-2。

表1-2　首批代理結(jié)算銀行及其代理的幣種

4）境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)金額范圍是什么？處理時間是什么時候？

·處理單筆金額要求暫無明確規(guī)定；

·系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)時間是工作日9:00 -17:00。

5）收費方式、到賬時間與結(jié)算金額。

·手續(xù)費由各代理銀行報批后自行確定；

·在工作日業(yè)務(wù)處理時間內(nèi)，實時發(fā)起，實時到賬；

·全額結(jié)算，手續(xù)費另扣。

[1] 引自百度百科詞條“大額實時支付系統(tǒng)”。