第一部分 理念

第一章 理念先行，開啟魅力女人的幸福理財之門

第一篇 理財無小事，錢找錢勝過人找錢

在現實生活中，很多女性并不注重理財，覺得理不理財不重要。自己雖然不理財，但日子照樣過得瀟灑自如。其實，這是對理財認識不足。理不理財，日子過得肯定不一樣。說白了，她們之所以這樣認為，是因為她們沒有真正體會到成功理財給她們的生活品質帶來的提升。

當然，有些女性不會理財、不理財，日子確實也過得不錯，但是，假如她們學會了理財并認真理財，那又會是怎樣的境況？那無異于錦上添花，日子會過得更有品質。

人生在世，要活就應活得更漂亮、更瀟灑。為了生活能有質的改變，讓成功理財帶給自己驚喜，每位女性都應把理財當成一件錦上添花的好事，最大限度地做好理財，真正實現理財收益更大化。俗話說：錢找錢勝過人找錢。所以，女性更應懂理財、巧投資。

姚莉莉在某私企上班，每月收入大約4000元，除去生活費，每月大約有1500元的節余。她認為自己每月就剩余這幾個錢，屬于“貧窮”范疇，沒“財”可理，所以每月剩余的錢直接留在工資卡賬戶里。現在，工資卡賬戶里的錢差不多有3萬元了，她也不聞不問，讓它們一直享受活期“低”利息。

閑錢不管有多少，只要合理規劃，照樣能讓錢生出更多“子”。像姚莉莉這樣把剩余3萬元收入全存在工資卡賬戶中享受活期利率，滿打滿算存一年，也只能有幾十元的低利息。如果存成定期一年儲蓄存款，那將會有600元左右的收入，若是購買3年或5年期國債，平均每年會有超過1000元的收益。利息收入一對比，很明顯就能看出這兩種存錢方式的區別，后者要比前者的收益高出很多。所以，即使收入不高，只要懂理財，認真投資，就可以獲得比原來高出幾倍的收益。

這也說明一個道理，理財無小事，懂得打理很重要。因此，如果能夠把心態擺正，有積極向上的理財觀，成功理財的大門就會向你敞開。理財要想成功，陽光和積極的心態永遠是第一位。

第二篇 確定長遠目標，分步實現打開財富之門

人生沒有目標，就像大海中的船只找不到自己前進的方向。理財也同樣如此，只有明確目標，才會集聚更多財富。

有的女性也許想擁有一款名牌包包，出門挎著有面子；有的女性想擁有一輛私家車，上下班方便；有的女性想擁有一套房，自己住著舒適。在同樣的條件下，有些女性可以在短時間內實現小件東西的目標，大件東西在幾年內也會實現，而有些女性卻只能當成夢想，多少年過去了，仍然沒有一個能實現的。為什么會出現這種狀況？歸根結底還是自身原因：有夢想，但沒有把它當成目標去規劃并實施，理財不到位。有句俗話說得好：“聚沙成塔，集腋成裘。”就是說，實現夢想需要一個過程，一個積聚的過程，這個積聚是一點一點來的，需要耐心，需要規劃。

那理財目標該如何規劃呢？科學性是硬指標，不僅要周密、細致，還要合理、可操作性強。

其實，多數的目標都來自女性的美好愿望。所以，女性不妨把這些愿望先列出來，短期、長期的都可以。挑選幾個比較實際的作為參考，只有比較實際的目標才更容易達成，否則，最終還是鏡中花水中月。不切實際的愿望必須要排除。

張曉美每月的工資收入只有2500元，一直租著小房子住，即使這些錢全用于生活，也不是高質量的，還要交房租，每月都是月光光。但她口口聲聲說，幾年后一定要擁有屬于自己的一套大房子，不再租住別人家那小房子。這實際嗎？想要實現，我看是很渺茫的，靠工資一時半會達不到，即使是升職了。如果張曉美想換個新手機，即使高檔一些的，只要日子再過得節儉些，適當拓寬一下財路，在一定時間內也是能達到的。

要想最終實現目標，做好計劃是最重要的。假如自己連一點想法都沒有，那就無法談計劃的實現了。不積跬步，無以至千里，要想實現目標，總要邁出第一步，先制定一個小目標，一步一步總會實現遠期目標。如何制定目標？只有切合實際的愿望才可成為目標。最基本的要求就是必須要有達到目標的時間和具體達到的資金數量，然后通過這些數據再做細化與分解。

如果說10年后想買一套120萬元的房子，那每年就需要有12萬元“純進賬”，再細分到月，每月“純進賬”就需要1萬元。當然這樣細化分析并不一定科學，因為對于不少工作不固定、收入不固定的女性來說，每月、每年的收入肯定不會一樣，但如果是工作相對穩定，又懂得科學理財的女性，收入波動不會太大。即使收入不夠，也可以通過投資穩健型、風險小、保本型理財產品的收益去補充，如銀行儲蓄、儲蓄國債、貨幣型基金、保本保收益型銀行理財產品、有保險和保證金兜底保障的正規理財公司P2P產品等。

通過分解，往往小目標會很快實現，而實現大目標可能會難一些，需要不斷努力，并保持飽滿的情緒。只要方向正確、動力不減，實現目標只是時間問題。

女性朋友一定要記住一句話：“成功永遠屬于有心人”。

第三篇 私房錢理財，關鍵時刻顯威力

周一曼結婚后，家里財政大權就被她牢牢掌握在手中。她家的財政雖然由她來負責，但一直處于“半公開”狀態。在她結婚并開始管理家中財政后，有“心”的她還特意藏了私房錢。當然，她藏私房錢并不是自私，而是自有妙用。

在結婚之前，周一曼在一本書上讀到過這樣一則故事：“從前有一個婦人，丈夫是賣油郎，她每天在丈夫出門賣油前，總是會悄悄舀一小勺油存放在家里的一個小缸里。她的想法是，萬一家里哪天遇上急事用錢，也可以用這些偷攢的油賣錢救急。而正好在某年過春節時，她家缺錢，沒法過春節。在丈夫愁眉不展時，她把攢的油賣掉，一家人用賣油錢歡歡喜喜過了個春節。”周一曼想，這個婦人真聰明，救急妙招很管用，值得借鑒。所以，她便有了藏私房錢的想法。

周一曼認為，一個善于管家、掌管家庭財政的人，必須會管、巧管，要有計劃、有目標。一個家庭，日常會遇到不少需要用錢的地方。多數家庭財政狀況是透明的，積蓄有多少，夫妻雙方都清楚。如此一來，對于多數花錢不節制的男人，看到家里有一定的“家底”，就會放手去花，無形中有部分錢就被白白浪費掉了。因此，一部分錢可以藏起來不讓老公知道。

攢私房錢計劃實施后，周一曼雷打不動，幾乎每天都從日常開銷中拿出幾元、十幾元，甚至幾十元，在積攢到一定數額后，便存入活期儲蓄存款賬戶上。當遇到特殊日子，她會拿出部分私房錢給老公或孩子送驚喜—買禮物。次數多了，老公也發現了周一曼藏私房錢的秘密。可是，具體周一曼藏了多少私房錢，老公并不清楚。當然，老公也理解愛人這樣做的用意，除了不時給自己和孩子驚喜外，甚至還在急用錢時派上用場，上次他媽媽生病住院需要錢，家里的錢剛買了銀行封閉式理財產品沒法拿出來，正是老婆用私房錢救的急。

其實，私房錢理財也是一種很好的家庭理財手段，不少時候會讓家庭生活錦上添花。那私房錢怎樣“藏”，“藏”在哪里才能發揮更大作用，使家庭生活有更多受益呢？

其一：數額不宜過大

一個家庭中，夫妻雙方都有維護家庭、提高家庭生活質量的責任和義務，所以，私房錢不能藏太多，適量就好。如果一方留的私房錢數額過大，勢必會影響到家庭生活。如果私房錢比自己公開的錢還要多，那還能稱得上私房錢嗎？主次都不分了。因此，藏私房錢數額一定要控制，不能過多，不能擠占或者壓縮家庭生活的正常開銷。

其二：需對家庭有益

盡管私房錢是不公開的，但它最終還是要用在家庭正常需要或有益于家庭的事上。不能因為是私房錢，就亂花亂用。這些錢可以用在為家人送驚喜上，也可在家里缺錢時救急，簡言之，私房錢最后還是要用在家庭上。

其三：必須因“家”而異

不同的家庭，在藏私房錢上也應不同，如果一方對另一方藏私房錢認可，那就可以藏，而如果另一方對藏私房錢非常反感，那最好不要藏，否則會引起夫妻矛盾。如果另一方不同意藏私房錢，最好把各自的收入徹底透明化，或者實行AA制，各攢各的錢，需要用錢時，各出各的錢，這樣也是比較合理的。

其四：定要知道打理

雖說是私房錢，數額一般不會特別大，但也應該學會打理，比如私房錢存定期儲蓄存款，收益會比存活期儲蓄存款高。當然，也可以購買收益不錯的保本型貨幣基金，或在股市向好時，購買風險相對大些的股票型基金或股票等。如果私房錢打理得好，同樣也能帶來一定的收益，為家庭生活增光添彩。

第四篇 找對理財方式，最適合的才是最好的

做好投資理財很重要。理好財，可以不再做“月光族”“卡奴族”，但投資理財又不是那么簡單，不是誰都可以成為高手。有的女性也曾付出了、努力了，但效果仍然很差，這是怎么回事？筆者做了認真分析，發現一個共性問題：意識上出現偏差，卻不能及時糾正，于是導致這種偏差越來越大，離預期目標越來越遠。

那么，如何才能讓女性收獲比較理想的投資理財效果呢？筆者認為，選擇適合自己的投資理財方式是最重要的，只有這樣，資金才能真正得到保值，甚至更快增長。建議如下，以供參考。

建議之一：以資金實力決定投資理財方向

張小蘭是家里的“財政部長”，她的收入和老公的收入都由她掌管。可幾年過去了，家里的生活雖然有所改善，但并不理想，仍然沒房沒車。看到和自己同等收入的姐妹中不少日子過得很不錯，她很羨慕，于是決定拓寬理財思路，認準投資方向，努力改變現狀。她手里現在有50萬元，說多不多，說少不少，和老公商量后，她決定把投資買房作為頭等大事，但房子必須買得值。很快兩口子便看好了一處新建的學區樓盤，她想，學區房雖然價位高一些，但投資升值潛力巨大，再說，就算自己暫時不想居住，到時也能租個大價錢，于是便心滿意足地付了首付款。

對于任何女性，手里資金的多少決定了投資理財的方向，是投資理財成功的關鍵。如果手里錢少，肯定只能從小的投資理財品種入手；如果有三五萬元，可以考慮投資一些升值潛力大的錢幣、郵票，或投資一些自己能控制風險，收益又稍微高一些的理財產品，如正規、風控強的公司的P2P網貸理財產品；達到5萬元以上，可以買些銀行的理財產品等；如果實力雄厚，資金有保證，也可以做大的投資：做實業、購買好地段門面房出租或自己經營等。玩“空手道”，投資理財成功的概率很低。

建議之二：以職業性質決定投資理財經

王雅茜是上班族中的一員，每天工作時間都很緊，早上7點50到單位，晚上6點才下班，有些時候還會在單位加班。她手里攢了七八萬元，前段時間聽一個朋友說炒股、炒外匯賺錢了，于是她心里也癢癢，學著朋友又是炒股，又是炒外匯。因自己根本沒有時間關注，沒多長時間就虧得一塌糊涂，她對自己沖動的行為感到很后悔。

如果女性想要做好投資理財，資金是不可缺少的，但有時自己的職業特征同樣也是左右自己成敗的關鍵。有充裕時間、精力充沛，有技巧、有能力，炒股、炒外匯都是不錯的選擇；如果是忙碌的上班族，則不能選。如果沒有時間，還是應選擇那些保本、保收益的理財產品，如國債、某些保本帶紅利的保險品種、銀行理財產品等。

建議之三：以年齡大小決定投資理財路

李建麗阿姨今年已經55歲了，她一直都選那些保本但收益低的理財產品。現在她覺得如果一直這樣做保守理財投資，到了沒有收入需要養老時，自家的日子只能普普通通過，不會有太過寬松的晚年。所以，見有些較自己年輕些的女性炒紙黃金賺了錢，李阿姨自認為也能行，結果不但沒賺錢還虧了不少，如果再虧，甚至會嚴重影響到李阿姨晚年的生活，好在她趕快收手。

對于每位女性，年齡在一定程度上決定著她的投資理財路應該怎么走。年輕是資本，投資理財虧了，還有時間賺，但年齡大的就不同了，因身體機能等因素限制，賺錢的機會就會變少，一旦投資失利，很可能會影響到晚年正常生活。所以，年齡小的女性，在選擇投資理財產品時，風險大與小的都可以選擇；年齡大的就不同了，只可選擇風險小的，應選擇保守投資理財—如保本型、風險小、收益穩定的產品中的銀行儲蓄存款、國債、貨幣型基金等。

建議之四：以個性、興趣決定投資理財觀

宋嬌娜，別看名字嬌氣，人一點也不嬌氣，是那種精明干練的女孩。在上大學時，因自己對計算機感興趣，便學了計算機專業。為減輕家里負擔，她在節假日、長假時到計算機培訓學校應聘當輔導老師賺取學費。很快她就大學畢業走向社會。面對未來的路，她有了明確定位，小錢已經無法滿足她。她決定自主創業，什么項目是自己創業的方向？她想到了時下最火爆的網上開店，投資小，自己又是計算機專業的。很快網店就開起來了，她把網店“打扮”得漂漂亮亮，非常吸引人，又把質量過硬的商品“擺”到網店里，首月就來了個開門紅，她相信自己網店的生意會越做越紅火。

每位女性都有不同的興趣、愛好、特長，這些都是決定女性投資理財觀念的重點，有人保守；有人喜歡冒險；有人屬中立，有時候保守，有時候也喜歡去冒把險。而無論理財也好，投資創業也罷，最好以自己的性格和興趣為基點，這樣，成功的概率才會更大。風險系數小的，適合保守的女性；風險系數大的，適合承受能力強又喜歡冒險的女性。

第五篇 手頭缺錢花，換換思維找對融資方式

在生活中，任何人都會遇到缺錢的事，特別是購物狂和愛旅游的女性，更是免不了在購物或旅游后陷入缺錢的尷尬。當遇到這類事時，誰不發愁、犯難呢?

其實，沒必要如此，能解決缺錢困難的“自救”方法很多，筆者介紹三種“融資”妙招，幫女性朋友解“錢”愁。

“融資”妙招一：透支信用卡“拿”錢，讓尷尬場面迎刃而解

武月梅是個十足的購物狂，平時就愛買買買，天天盯著網店搶秒殺，但總有幾次，這個月前面買得多了，后面遇到特別心儀的商品，又掏不出錢，只能錯過，這讓她很犯愁。一位銀行工作的朋友給她提了個建議，讓她辦張信用卡，這種小問題就很好解決了。于是，她便聽建議辦了張信用卡，沒想到真管用，以后再沒發生過類似的尷尬事，同時她還享受到了信用卡透支消費在短期內免息的好處，讓她一“卡”多得。

假如能辦張信用卡，這種尷尬場面自然會迎刃而解。現在多數銀行都可以辦理信用卡，這種卡允許持卡人進行透支消費和適當透支取款，而銀行還會給予透支消費最長50多天的免息期，現金透支取款會收取一定透支手續費和利息。

“融資”妙招二：拿存單質押貸款，解困避“損”一舉兩得

周冰倩是個單身媽媽，女兒上大學后，第一次交學費就需25000多元，但她手上僅有5000元現金，這樣一來，想湊夠孩子學費還有2萬多元的缺口，而這幾年她經過辛苦積攢，有了一張3萬元定期3年儲蓄存單，可還需半個多月才能到期，該怎么辦呢？如提前支取，兩年半時間定期就等于白存了，利率要按銀行最低活期利率計息。自己賺錢不容易，如果白白損失不少利息，她真于心不忍。她想向親朋好友借，可跑了幾家才借到不足9000元，還有1萬多元的缺口。沒辦法，她最后只好忍痛決定提前支取那張定期存單。可到銀行后，工作人員給她提了個很好的建議：采取定期存單質押向銀行貸款的方式解決資金困難。雖然她要掏一部分貸款利息，但與提前支取的利息損失相比，貸款利息簡直不值一提。

現在各家銀行基本都已開辦這種業務，只要拿上定期存單質押就可貸到存單面額80%～90%的資金。但同時需要知道，在辦理定期存單質押貸款時，必須算好經濟賬，看究竟是定期存單提前支取合算還是質押貸款合算，當心得不償失。

“融資”妙招三：把實物典當借款，燃眉之急瞬時解決

常菲兒是個旅游愛好者，經常到處旅游。某次旅游回來卻想起來有筆培訓費要交，可是這個月工資花得差不多了，下個月工資還早。這筆培訓費要是現在不交，就錯過優惠期了。正在她愁眉不展之際，發現前面有家新開的典當行，抱著試試看的心態，她走進了典當行，沒想到典當行真的可以幫上忙。她回家取了兩件黃金首飾去典當，培訓費就湊夠了。

典當是一種以實物為抵押，以實物所有權轉移形式取得臨時性借款的融資方法。質押品范圍較廣，可以是金銀首飾、有價證券，也可以是家用電器、郵票古幣、汽車，手續簡單，有本人身份證和合法抵押品便可以辦理。典當物一般按照商品價值50%～80%估價，典當費一般每月不超過5%，這其中包括手續費、保管費、利息等。贖回期一般最長不超過半年。但需要提醒的是，如果典當到期，一時還不了當金，必須及時續當，否則在5日（各個典當行規定有所不同）后就會成為死當，典當行有權處置典當物。