1.3　國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述

1.3.1　國(guó)外文獻(xiàn)綜述

1.3.1.1　金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的關(guān)系研究

Joseph Alois Schumpeter（1912）基于科技金融視角分析金融機(jī)構(gòu)和高科技企業(yè)之間的聯(lián)動(dòng)影響，認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)在向高科技企業(yè)提供資金時(shí)，給自己也帶來(lái)較為豐厚的回報(bào)，是一種雙贏的結(jié)果。^[1]同時(shí)，高科技企業(yè)的發(fā)展也帶動(dòng)了社會(huì)技術(shù)的革新，推動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。Patrick（2000）認(rèn)為金融與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間存在兩種發(fā)展模式，即需求追隨型和供給領(lǐng)先型。“需求追隨型”模式強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)的需求方，伴隨著經(jīng)濟(jì)的不斷增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)的需求愈加強(qiáng)烈，金融體系依靠對(duì)這種需求的反應(yīng)，不斷得到完善；“供給領(lǐng)先型”模式強(qiáng)調(diào)的是金融服務(wù)的供給方，金融機(jī)構(gòu)、金融資產(chǎn)與負(fù)債和相關(guān)金融服務(wù)的供給先于需求。^[2]Gold Smith（1969）率先提出了金融相關(guān)率的概念，并用此來(lái)衡量金融結(jié)構(gòu)的發(fā)展水平。基于比較經(jīng)濟(jì)學(xué)的相關(guān)理論，Gold Smith（1969）運(yùn)用實(shí)證分析得出金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間存在正相關(guān)關(guān)系，但是是否存在因果關(guān)系并不知曉。^[3]Joseph Eugene Stiglitz（1981）認(rèn)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的根本原因在于農(nóng)村金融市場(chǎng)的自由化程度不高，鼓勵(lì)政府少干預(yù)市場(chǎng)，以使得農(nóng)村信貸利率逐步市場(chǎng)化。^[4]Levine和Zervos（1998）將資本市場(chǎng)中的股票加入計(jì)量模型中作為因子分析，得出以銀行為首的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展和股票市場(chǎng)的流動(dòng)性與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率之間是存在正相關(guān)關(guān)系的，不足之處在于所選取的股票指標(biāo)易變性可能偏高，造成實(shí)證結(jié)果會(huì)存在一定偏差。^[5]Arestis（2001）在Levine和Zervos（1998）的研究基礎(chǔ)上，運(yùn)用了時(shí)間序列計(jì)量模型，很好地控制了相關(guān)金融指標(biāo)的易變性，得出的結(jié)論是金融機(jī)構(gòu)對(duì)于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用強(qiáng)于資本市場(chǎng)發(fā)揮的作用。^[6]Kpodar（2011）率先以貧困地區(qū)為主要的研究對(duì)象來(lái)分析金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的聯(lián)系，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融發(fā)展能夠有效地促進(jìn)貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，對(duì)改善農(nóng)村居民生活具有現(xiàn)實(shí)意義。^[7]

1.3.1.2　農(nóng)村金融理論研究

農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論是農(nóng)村金融發(fā)展理論的起點(diǎn)，該理論是由Patrick（1996）于20世紀(jì)80年代提出的，認(rèn)為農(nóng)業(yè)信貸供給先于農(nóng)村金融發(fā)展戰(zhàn)略。雖然農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論奠定了農(nóng)村金融發(fā)展理論的基石，但是其本身仍然存在很多的不足之處，例如該理論一味地強(qiáng)調(diào)財(cái)政扶持的重要性，忽視了激勵(lì)農(nóng)戶(hù)的儲(chǔ)蓄積極性，進(jìn)而造成了政府的財(cái)政壓力過(guò)大而農(nóng)戶(hù)的儲(chǔ)蓄意識(shí)以及金融意識(shí)不強(qiáng)，滯后性尤為突出，效率十分低下。^[2]由于農(nóng)村信貸補(bǔ)貼理論最大的不足之處在于政府管制下造成效率的低下，因此Braverman和Huppi（1991）提出要逐步放開(kāi)農(nóng)村信貸利使其朝向市場(chǎng)化發(fā)展，這樣可以降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本，減小農(nóng)村對(duì)外部資金的依賴(lài)。所以，在此基礎(chǔ)上提出了農(nóng)村金融市場(chǎng)理論，是金融深化理論的開(kāi)端。然而，按照西方經(jīng)濟(jì)學(xué)理論來(lái)說(shuō)，沒(méi)有一個(gè)市場(chǎng)是完美的，總會(huì)存在一定程度的市場(chǎng)失靈現(xiàn)象。^[8]因此，Stiglitz和Weiss（1989）將西方經(jīng)濟(jì)學(xué)中的不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論運(yùn)用到了Huppi（1991）的農(nóng)村金融市場(chǎng)理論，對(duì)其理論進(jìn)行了修正，更系統(tǒng)地闡述了在信息不對(duì)稱(chēng)條件下，政府和投資者應(yīng)該做什么以及如何做得更有效率。^[9]

關(guān)于金融機(jī)構(gòu)學(xué)說(shuō)中有兩種具有代表性的觀(guān)點(diǎn)，分別是金融機(jī)構(gòu)觀(guān)和金融功能觀(guān)，盡管這兩種觀(guān)點(diǎn)主張的內(nèi)容不同，但都對(duì)一定時(shí)期下關(guān)于金融機(jī)構(gòu)的研究做出了巨大貢獻(xiàn)。金融機(jī)構(gòu)觀(guān)先于金融功能觀(guān)產(chǎn)生，在哲學(xué)范疇上，是符合人們的認(rèn)知規(guī)律的。金融機(jī)構(gòu)觀(guān)源于Goldsmith（1969）提出的金融結(jié)構(gòu)理論，認(rèn)為金融發(fā)展也就是金融結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，這一理論的提出為后人提出并深化金融機(jī)構(gòu)觀(guān)奠定了扎實(shí)的基礎(chǔ)。^[3]金融機(jī)構(gòu)觀(guān)認(rèn)為政府是整個(gè)金融市場(chǎng)中金融資源如何配置的主導(dǎo)者，強(qiáng)調(diào)一個(gè)“穩(wěn)定性”現(xiàn)象的存在，即所有參與金融活動(dòng)的主體以及金融在特定時(shí)期內(nèi)是不會(huì)發(fā)生變動(dòng)的，并有相應(yīng)配套的法律法規(guī)和監(jiān)管體系來(lái)幫助其正常地運(yùn)行和維持穩(wěn)定的狀態(tài)。機(jī)構(gòu)觀(guān)鼓勵(lì)政府建立以政策性金融為主、合作性和商業(yè)性金融為輔的金融組織體系，不倡導(dǎo)非正規(guī)金融的介入與發(fā)展，看重金融機(jī)構(gòu)自身的經(jīng)營(yíng)績(jī)效，因此采取的是供給導(dǎo)向型的金融政策，遵循的思路是“機(jī)構(gòu)—功能—行為—績(jī)效”。然而，機(jī)構(gòu)觀(guān)自從被提出就一直飽受爭(zhēng)議，其原因在于如果金融機(jī)構(gòu)所處的金融環(huán)境發(fā)生巨大改變，并且政府及其他職能機(jī)構(gòu)也無(wú)法確保其正常運(yùn)行時(shí)，金融組織的運(yùn)行效率就會(huì)大大降低甚至失效，從而出現(xiàn)混亂不堪的情況，此時(shí)金融發(fā)展不但沒(méi)有促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)反而成為“雪上加霜”的籌碼，金融危機(jī)就此悄無(wú)聲息地爆發(fā)了。

基于金融機(jī)構(gòu)觀(guān)這一顯著的不足之上，以Merton（1995）為主要代表的學(xué)者們提出來(lái)金融功能觀(guān)理論。^[10]金融功能觀(guān)認(rèn)為市場(chǎng)是金融資源配置的主導(dǎo)者，強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)的基本功能就是在不確定的環(huán)境中進(jìn)行資源時(shí)間和空間的配置，主要有六大核心功能：清算和支付結(jié)算、儲(chǔ)備或聚集資源與分割股份、轉(zhuǎn)移經(jīng)濟(jì)資源、提供信息、解決激勵(lì)、管理風(fēng)險(xiǎn)。在這六大核心功能條件下，該觀(guān)點(diǎn)認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該采取“需求追隨型”的金融發(fā)展策略，以此根據(jù)環(huán)境的不同適時(shí)地依據(jù)需求的變化調(diào)整金融機(jī)構(gòu)服務(wù)功能。同時(shí)，功能觀(guān)認(rèn)為在保證以商業(yè)性金融為主，合作性與政策性金融為輔的組織體系下，應(yīng)大力發(fā)展非正規(guī)金融來(lái)彌補(bǔ)農(nóng)村金融市場(chǎng)中流動(dòng)性的不足。因此，它所遵循的思路“外部環(huán)境—功能—結(jié)構(gòu)”。

1.3.1.3　城鎮(zhèn)化相關(guān)理論

就中國(guó)而言，我國(guó)的城鎮(zhèn)化起步較晚，關(guān)于城鎮(zhèn)化相關(guān)的理論研究也都是建立在國(guó)外城鎮(zhèn)化理論的基礎(chǔ)上展開(kāi)的。西方國(guó)家關(guān)于城鎮(zhèn)化理論的研究成果之所以非常的豐富與成熟，是因?yàn)槲鞣絿?guó)家早在20世紀(jì)初期就有學(xué)者提出了城市化的理念，這也為西方國(guó)家早于中國(guó)100多年就形成了較高城鎮(zhèn)化發(fā)展水平打下了牢固的根基。因此，了解城鎮(zhèn)化相關(guān)理論主要還是以國(guó)外城鎮(zhèn)化理論為主。西方國(guó)家針對(duì)城鎮(zhèn)化問(wèn)題的研究，主要形成了四個(gè)派別的理論，分別是區(qū)位理論、城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換理論、非均衡發(fā)展理論和協(xié)調(diào)發(fā)展理論。

區(qū)位理論中著名的代表理論有馬克思的區(qū)位論、杜能的農(nóng)業(yè)區(qū)位論、韋伯的工業(yè)區(qū)位論、克里斯泰勒的中心區(qū)位理論以及科洛索夫斯基的地域生產(chǎn)綜合體論，這些理論雖然提出的時(shí)間順序不同以及所描述觀(guān)點(diǎn)的側(cè)重點(diǎn)不同，但是它們均體現(xiàn)了區(qū)位理論的精髓之處。總而言之，區(qū)位理論的核心觀(guān)點(diǎn)是城鎮(zhèn)作為一種新型的社會(huì)生產(chǎn)方式，具有在空間維度上使得社會(huì)生產(chǎn)中的各種物質(zhì)要素和物質(zhì)過(guò)程相互聚集的特點(diǎn)。因此，作為產(chǎn)業(yè)和相關(guān)經(jīng)濟(jì)資源聚集地的城鎮(zhèn)就承擔(dān)著引導(dǎo)城鎮(zhèn)化合理發(fā)展的使命。^[11]同時(shí)，城鎮(zhèn)的發(fā)展程度與空間區(qū)位以及在此區(qū)位下的生產(chǎn)力水平具有息息相關(guān)的聯(lián)系，在某種程度上可以認(rèn)為后者的強(qiáng)弱決定著前者的高低。

城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換理論的代表理論主要有四個(gè)：城鄉(xiāng)二元論、就業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換論、城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)遷移論以及勞動(dòng)力遷移論。其中，最具影響力的理論當(dāng)屬城鄉(xiāng)二元論，該理論的提出對(duì)日后城鎮(zhèn)化的發(fā)展起到了催化劑的作用。城鄉(xiāng)二元理論的主要觀(guān)點(diǎn)在于由于城鄉(xiāng)發(fā)展過(guò)程中受到城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的約束，使得城鄉(xiāng)之間的發(fā)展存在不平衡，包括基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、社會(huì)保障服務(wù)、教育等方面。^[11]同時(shí)，由于不同時(shí)期或者不同地區(qū)城鎮(zhèn)化的進(jìn)程不同，以至存在諸多的發(fā)展模式，例如劉易斯二元結(jié)構(gòu)模式、喬根森模式和托達(dá)羅模型等。

非均衡發(fā)展理論研究的視角是基于經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡下城市化模式的選擇，是發(fā)展中國(guó)家在進(jìn)行城鎮(zhèn)化進(jìn)程初期所運(yùn)用的一種理論。非均衡發(fā)展理論將區(qū)域經(jīng)濟(jì)與產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)內(nèi)容有機(jī)地結(jié)合，闡述了產(chǎn)業(yè)是如何在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中得到聚集以及其與城鎮(zhèn)化發(fā)展規(guī)律的內(nèi)在聯(lián)系。典型的理論有岡納·繆爾達(dá)爾的循環(huán)累積因果論、阿爾伯特·赫希曼的不平衡增長(zhǎng)論、佩魯?shù)脑鲩L(zhǎng)極理論和弗里德曼的中心——外圍理論。^[11]

協(xié)調(diào)發(fā)展理論的核心理念是以人和自然和諧相處和可持續(xù)共存為基礎(chǔ)來(lái)論述城鎮(zhèn)化的發(fā)展規(guī)律，認(rèn)為人類(lèi)在發(fā)展城鎮(zhèn)化過(guò)程中不應(yīng)以犧牲環(huán)境為代價(jià)，而應(yīng)使得經(jīng)濟(jì)發(fā)展與環(huán)境保護(hù)之間存在一種協(xié)同作用，從而更有效地促進(jìn)城鎮(zhèn)化的可持續(xù)發(fā)展。經(jīng)典理論主要有霍華德的田園城市理論、恩維的衛(wèi)星城市論以及沙里寧的有機(jī)疏散論。^[11]

1.3.2　國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)綜述

關(guān)于農(nóng)村金融這一命題的研究，很多國(guó)內(nèi)學(xué)者都對(duì)其從不同角度和深度進(jìn)行了研究。同時(shí)，這些研究的理論成果也在農(nóng)村金融“增量”改革的進(jìn)程中取得了實(shí)踐檢驗(yàn)。筆者將國(guó)內(nèi)對(duì)農(nóng)村金融的研究主要?dú)w納為以下幾個(gè)層次。

1.3.2.1　農(nóng)村金融概念的研究

農(nóng)村金融概念的雛形最早源于麥金農(nóng)（1973）的二元金融結(jié)構(gòu)理論，認(rèn)為發(fā)展中國(guó)家存在現(xiàn)代化金融市場(chǎng)和傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)兩種形式，傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)即為現(xiàn)代意義上的農(nóng)村金融市場(chǎng)，而國(guó)內(nèi)學(xué)者關(guān)于農(nóng)村金融概念也有不同的界定。^[12]宋冬林、徐懷禮（2005）將農(nóng)村金融劃分為農(nóng)村正式金融與非正式金融，農(nóng)村正式金融主要指那些受到國(guó)家相關(guān)金融法律法規(guī)保護(hù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村非正式金融是指那些游離于金融監(jiān)管以外的金融機(jī)構(gòu)，這個(gè)概念的劃分與麥金農(nóng)（1973）的金融二元結(jié)構(gòu)理論具有異曲同工之妙。^[13]李海峰（2012）則認(rèn)為不能將農(nóng)村金融與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)混為一談，從交易性角度來(lái)考慮，農(nóng)村金融實(shí)質(zhì)是一種經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)和運(yùn)動(dòng)形式。^[14]許丹丹（2013）同樣也從交易性角度對(duì)農(nóng)村金融概念進(jìn)行界定，認(rèn)為農(nóng)村金融是指受到那些國(guó)家法律保護(hù)的一種金融組織形式，例如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司以及互助資金社等，這些非正規(guī)農(nóng)村金融組織不能納入體系研究，只能是一種有益的補(bǔ)充形式。^[15]本書(shū)所認(rèn)可的農(nóng)村金融概念與許丹丹（2013）的界定標(biāo)準(zhǔn)一致，即受到國(guó)家正式批準(zhǔn)，依法設(shè)立的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織。

1.3.2.2　農(nóng)村金融和城鎮(zhèn)化的研究探討

（1）城鎮(zhèn)化發(fā)展中農(nóng)村金融支持研究。

在實(shí)際的研究過(guò)程中，國(guó)內(nèi)眾多學(xué)者比較關(guān)心的問(wèn)題是農(nóng)村金融在支持城鎮(zhèn)化發(fā)展中主要的支持手段以及存在哪些支持上的困境。黃成蓮（2009）以江西新余市為例，發(fā)現(xiàn)在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展過(guò)程中農(nóng)村金融體制的運(yùn)行障礙主要表現(xiàn)為：第一，資金供給體制錯(cuò)位；第二，農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境與農(nóng)村金融供給意愿錯(cuò)位；第三，農(nóng)村金融供給與農(nóng)村金融需求錯(cuò)位。^[16]張廷洋（2011）、黨文（2013）都從資金的需求角度來(lái)探討了應(yīng)該如何加快推進(jìn)西部地區(qū)的城鎮(zhèn)化進(jìn)程，認(rèn)為西部地區(qū)城鎮(zhèn)化建設(shè)中所表現(xiàn)出的資金需求主要有四種：第一，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；第二，生態(tài)環(huán)境保護(hù)；第三，農(nóng)民的非農(nóng)收入增加；第四，土地資源的整合。^[17]正因?yàn)檫@些金融資金需求的存在，才使得金融支持城鎮(zhèn)化顯得如此重要。左曉慧（2012）則認(rèn)為農(nóng)村金融發(fā)展與城鎮(zhèn)化發(fā)展之間存在一種互動(dòng)機(jī)制。^[18]可是，現(xiàn)階段我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程中金融支持嚴(yán)重不足，主要表現(xiàn)為金融合力不強(qiáng)。為了改善這種狀況，首先要做的是建立多元化的金融服務(wù)組織，在此基礎(chǔ)上適當(dāng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的支持以及推動(dòng)基礎(chǔ)設(shè)施資產(chǎn)證券化的發(fā)展，以此來(lái)為城鎮(zhèn)化發(fā)展盤(pán)活更多的存量資金。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和現(xiàn)代化建設(shè)的逐步推進(jìn)，傳統(tǒng)的城鎮(zhèn)化發(fā)展儼然不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的新的要求，隨即“新型城鎮(zhèn)化”一詞孕育而生。因此，在新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的同時(shí)，農(nóng)村金融體制到底存在哪些問(wèn)題也成為國(guó)內(nèi)學(xué)者爭(zhēng)相研究的命題。李長(zhǎng)春（2013）賦予了新型城鎮(zhèn)化三個(gè)方面不同的含義，認(rèn)為衡量新型城鎮(zhèn)化發(fā)展水平的關(guān)鍵指標(biāo)是“城鎮(zhèn)化率”，以及要想促進(jìn)新型城鎮(zhèn)化可持續(xù)發(fā)展就必須要有農(nóng)村金融活量資金的支持。^[19]黨文（2013）以金融組織創(chuàng)新為切入點(diǎn)，研究城鎮(zhèn)化與金融組織創(chuàng)新之間的相互關(guān)系，認(rèn)為在西部地區(qū)金融組織創(chuàng)新對(duì)城鎮(zhèn)化的推進(jìn)是有促進(jìn)作用的。^[20]同時(shí)，岳福琴（2014）從新型城鎮(zhèn)化下農(nóng)村資金的來(lái)源、用途和監(jiān)管三個(gè)方面來(lái)闡述我國(guó)農(nóng)村金融現(xiàn)階段的困境是監(jiān)管體系的不規(guī)范造成的農(nóng)村資金使用效率低下。^[21]關(guān)于西部落后地區(qū)金融支持存在的問(wèn)題研究，肖妍、王偉（2104）以重慶市渝東南地區(qū)為例，揭示了現(xiàn)階段金融支持的現(xiàn)狀主要表現(xiàn)為信貸資金依賴(lài)高、外源性資金介入不足、金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少且網(wǎng)點(diǎn)分布不均衡、金融服務(wù)錯(cuò)位以及發(fā)展滯后等問(wèn)題。^[22]此外，巨麗麗（2014）立足于青海省實(shí)際情況找出城鎮(zhèn)化建設(shè)中農(nóng)村金融支持方面存在的諸多不足之處，如金融體系不完善、縣域自身經(jīng)濟(jì)難以維持金融特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展以及直接融資市場(chǎng)發(fā)展緩慢阻礙了資金的長(zhǎng)期供給。^[23]總之，許多學(xué)者都發(fā)現(xiàn)在新型城鎮(zhèn)化下，農(nóng)村金融存在的最大困境在于農(nóng)村金融無(wú)法滿(mǎn)足城鎮(zhèn)化建設(shè)中的資金需求。高學(xué)偉（2016）在總結(jié)了眾多困境的前提下，提出了關(guān)鍵性的政策建議即建立健全農(nóng)村金融體系以及農(nóng)村信用體系，建成個(gè)人信用平臺(tái)的信息共享，降低交易費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)帕累托最優(yōu)。^[24]

（2）城鎮(zhèn)化與農(nóng)村金融之間的關(guān)系。

既然城鎮(zhèn)化的發(fā)展離不開(kāi)農(nóng)村金融的支持，那么兩者之間是否存在因果關(guān)系，還是兩者又是互為因果關(guān)系，關(guān)于這個(gè)問(wèn)題，不同的學(xué)者有不同的見(jiàn)解。胡斌（2002）認(rèn)為由于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)具有公用性、福利性和漸進(jìn)性的特征，因此政策性金融成為助推城鎮(zhèn)化發(fā)展的主要?jiǎng)恿Γ岢鐾度谫Y制度的改革是持續(xù)推動(dòng)城鎮(zhèn)化進(jìn)程發(fā)展的關(guān)鍵手段。^[25]伍艷（2005）率先以西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)為研究對(duì)象，發(fā)現(xiàn)一個(gè)地區(qū)的城鎮(zhèn)化水平與金融發(fā)展水平相關(guān)，兩者之間存在這一種內(nèi)在的互動(dòng)機(jī)制，即金融發(fā)展支持城鎮(zhèn)化發(fā)展的同時(shí)城鎮(zhèn)化發(fā)展提高金融發(fā)展水平。^[26]鄭長(zhǎng)德（2007）則以金融中介發(fā)展為切入點(diǎn)，運(yùn)用時(shí)間序列和空間序列數(shù)據(jù)的實(shí)證分析得出中國(guó)城鎮(zhèn)化水平和經(jīng)濟(jì)金融水平之間存在高度的正相關(guān)性，認(rèn)為聚集效應(yīng)是推動(dòng)城鎮(zhèn)化的根本動(dòng)力以及城鎮(zhèn)化的發(fā)展提高并促進(jìn)了我國(guó)金融中介的發(fā)展。^[27]可是，范立夫（2010）則認(rèn)為農(nóng)村城鎮(zhèn)化順利推進(jìn)過(guò)程中金融支持是重要條件，農(nóng)村金融應(yīng)從農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化與工業(yè)化、城鎮(zhèn)建設(shè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民向城鎮(zhèn)居民轉(zhuǎn)換三個(gè)方面增強(qiáng)支持力度，以此促進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化由過(guò)渡階段向更高層次發(fā)展。^[28]此外，張巖，李欣（2014）以資金需求為切入點(diǎn)，來(lái)探討農(nóng)村金融是如何起到助推新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的作用，提出了以信用為突破口實(shí)現(xiàn)思維城鎮(zhèn)化、以產(chǎn)業(yè)為依托推動(dòng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展和用資本、技術(shù)手段促進(jìn)要素自由流動(dòng)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)新型城鎮(zhèn)化發(fā)展。^[29]在實(shí)證研究方面，崔俊（2016）基于Var向量自回歸模型下，探究人口城鎮(zhèn)化、產(chǎn)業(yè)城鎮(zhèn)化與農(nóng)村金融發(fā)展之間的關(guān)系，認(rèn)為我國(guó)城鎮(zhèn)化推進(jìn)與農(nóng)村金融發(fā)展之間存在長(zhǎng)期動(dòng)態(tài)均衡關(guān)系且二者之間存在一種互動(dòng)機(jī)制，城鄉(xiāng)協(xié)同一體化發(fā)展是今后的趨勢(shì)。^[30]

（3）農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用的研究。

近年來(lái)，隨著新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程的逐步推進(jìn)，農(nóng)村金融對(duì)其的支持力度有顯著性地增強(qiáng)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度也得到了質(zhì)的飛躍。因此，關(guān)于農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)所起的作用到底是什么，這一直都是國(guó)內(nèi)學(xué)者競(jìng)相爭(zhēng)辯的話(huà)題。姚耀軍（2004）算是國(guó)內(nèi)率先采用計(jì)量模型手段去探究農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間關(guān)系的學(xué)者，基于VAR模型及Granger因果關(guān)系分析發(fā)現(xiàn)兩者之間存在單向因果關(guān)系，即農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有正向的促進(jìn)作用，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展產(chǎn)生的效應(yīng)不顯著。^[31]冉光和、張金鑫（2008）運(yùn)用內(nèi)生增長(zhǎng)理論中的帕加諾模型分析了山東省1981—2005年以來(lái)農(nóng)村金融發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間相關(guān)性的強(qiáng)弱問(wèn)題，認(rèn)為在山東省區(qū)域范圍內(nèi)，農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間存在高度相關(guān)性。^[32]此外，丁志國(guó)、張洋、高啟然（2014）在運(yùn)用基礎(chǔ)性的計(jì)量模型下，針對(duì)性地研究了不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件下農(nóng)村金融是如何作用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的。^[33]將金融效率、金融規(guī)模、金融風(fēng)險(xiǎn)和金融結(jié)構(gòu)四個(gè)指標(biāo)作為影響因子放入模型中進(jìn)行分析，認(rèn)為在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)受金融規(guī)模的影響最為突出，其次是金融風(fēng)險(xiǎn)，而金融機(jī)構(gòu)和金融效率影響偏弱；在農(nóng)村欠發(fā)達(dá)地區(qū)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)受金融風(fēng)險(xiǎn)影響較強(qiáng)，最后是金融效率，基本不受金融規(guī)模和金融結(jié)構(gòu)的影響。同時(shí)，肖蘭華、施泉生、楊剛（2016）同樣也使用了帕加諾模型分析了農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響，創(chuàng)新之處在于為掙脫以往靜態(tài)研究弊端采用了動(dòng)態(tài)機(jī)制進(jìn)行影響測(cè)度，認(rèn)為農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響是顯著的。^[34]

誠(chéng)然，農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用是不可忽視的。可是，也有部分學(xué)者認(rèn)為如果農(nóng)村金融自身發(fā)展條件缺失同樣會(huì)起到抑制農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用。謝瓊（2009）運(yùn)用多元線(xiàn)性回歸模型以及協(xié)整檢驗(yàn)分析研究農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與農(nóng)村金融發(fā)展之間的關(guān)系，認(rèn)為農(nóng)村金融發(fā)展并沒(méi)有促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，相反農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)在結(jié)構(gòu)和功能上存在明顯偏差，呈現(xiàn)負(fù)效果表現(xiàn)。^[35]丁志國(guó)、徐德財(cái)、趙晶（2012）認(rèn)為現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)中存在嚴(yán)重失調(diào)的存貸比，在一定程度上減弱了農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)揮作用的效果。^[36]此外，張羽、趙鑫（2015）基于面板平滑遷移模型研究認(rèn)為農(nóng)村金融相關(guān)率是判定農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間關(guān)系的關(guān)鍵性指標(biāo)，認(rèn)為金融相關(guān)率高時(shí)，兩者之間存在正向關(guān)系；金融相關(guān)率低時(shí)，兩者存在負(fù)向關(guān)系。^[37]然而，無(wú)論是哪種觀(guān)點(diǎn)，都有各自存在的時(shí)代背景，都對(duì)國(guó)家制定經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略具有實(shí)質(zhì)性的意義。處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中的中國(guó)，能夠?qū)W會(huì)接受多元化的觀(guān)點(diǎn)，是其自身可持續(xù)發(fā)展的原動(dòng)力。

（4）農(nóng)村金融體系的研究。

2008年第十個(gè)“三農(nóng)”問(wèn)題一號(hào)文件發(fā)布以來(lái)，我國(guó)正在積極地探索如何更好更快地改革現(xiàn)行的農(nóng)村金融體系，以此服務(wù)于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展和新型農(nóng)村的建設(shè)。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)學(xué)者針對(duì)我國(guó)在城鎮(zhèn)化進(jìn)程下農(nóng)村金融體系改革的研究也是頗有見(jiàn)解。盧欽（2010）認(rèn)為我國(guó)現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系是以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社為主導(dǎo)型的正規(guī)金融體系與民間非正規(guī)金融體系共存的格局，主張的觀(guān)點(diǎn)認(rèn)為我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展相對(duì)滯后，存在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間分工不明確、產(chǎn)權(quán)不明晰以及組織結(jié)構(gòu)缺乏層次等問(wèn)題。^[38]同時(shí)，陽(yáng)曉紅（2011）以政策性金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為例，認(rèn)為現(xiàn)行的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能發(fā)揮不夠完善，其支農(nóng)功能發(fā)揮不突出，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)仍以“糧油收購(gòu)”為主導(dǎo)致其業(yè)務(wù)范圍過(guò)于狹窄。其次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革進(jìn)程中最為嚴(yán)重的問(wèn)題當(dāng)屬農(nóng)村資金向外流失嚴(yán)重，即城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸收的存款很少用于扶持“三農(nóng)”，大部分資金都流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)和城市。^[39]盧欽（2010）認(rèn)為產(chǎn)生這種現(xiàn)象的原因主要是由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)逐步向中心城市轉(zhuǎn)移。劉衛(wèi)柏（2012）將這種資金外流現(xiàn)象形象地稱(chēng)為“空心化”現(xiàn)象，并認(rèn)為造成這種現(xiàn)象的主要原因是農(nóng)村金融環(huán)境與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不協(xié)調(diào)，提出要逐步降低農(nóng)村金融準(zhǔn)入條件，加大村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)培育，形成政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融的互補(bǔ)協(xié)同發(fā)展局面。^[38]黨文（2013）以西部地區(qū)農(nóng)村金融體系為主要的研究對(duì)象，發(fā)現(xiàn)在新型城鎮(zhèn)化不斷推進(jìn)的過(guò)程中西部地區(qū)金融體系不健全以及運(yùn)用金融工具的效率偏低等問(wèn)題日益突出，造成了西部地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境差，認(rèn)為金融組織創(chuàng)新志在必行。^[20]蔡洋萍（2016）則認(rèn)為現(xiàn)行農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的良好補(bǔ)充是來(lái)自于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立。可是，近幾年來(lái)新型金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融“增量”改革的進(jìn)程中未能充分發(fā)揮出“支農(nóng)支小”的功能，存在跑偏的現(xiàn)象，主要表現(xiàn)為涉農(nóng)貸款比重下降、經(jīng)營(yíng)模式缺乏創(chuàng)新等問(wèn)題。^[40]

（5）農(nóng)村金融供給與需求的研究。

第一，農(nóng)村金融需求研究。李喆、吳淑景（2012）從農(nóng)村金融需求方面來(lái)分析，得出了兩方面的結(jié)論：一是城鎮(zhèn)化進(jìn)程中我國(guó)農(nóng)村金融需求主要來(lái)自政府基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)購(gòu)買(mǎi)的金融需求、農(nóng)業(yè)高新技術(shù)的金融需求和社會(huì)保障方面的金融需求；二是根據(jù)金融需求特征可以劃分資金需求特征和金融供給匹配需求特征。^[41]宋慧（2010）以青海農(nóng)牧區(qū)為研究對(duì)象，發(fā)現(xiàn)青海農(nóng)牧區(qū)需求現(xiàn)狀是農(nóng)牧民的信貸需求得不到滿(mǎn)足，從而導(dǎo)致農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)牧業(yè)的發(fā)展得不到支持。青海農(nóng)牧區(qū)的金融需求呈現(xiàn)四個(gè)方面的特點(diǎn)：農(nóng)牧區(qū)資金需求旺盛；金融需求分為生產(chǎn)性金融需求和生活性金融需求，金融需求多元化，金融服務(wù)不夠全面化。^[42]青海省人民銀行黃南州支行課題組（2013）在探究青海農(nóng)牧區(qū)金融需求時(shí)，將農(nóng)牧區(qū)信貸需求分為三大類(lèi)：一是農(nóng)牧民的生活需求；二是農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)需求；三是農(nóng)牧區(qū)公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)對(duì)資金的需求。^[43]巴紅靜（2012）指出農(nóng)戶(hù)和農(nóng)企的存貸款金融需求具有多層次差異性、高成本與高風(fēng)險(xiǎn)性、季節(jié)性及需求多元化等特征。應(yīng)從金融供給層次化，加快發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)和非正規(guī)金融市場(chǎng)等三方面改善農(nóng)村金融服務(wù)。^[44]王芳（2005）認(rèn)為微觀(guān)金融需求、中國(guó)小農(nóng)金融需求是否與農(nóng)村金融制度相適應(yīng)是最重要的問(wèn)題，多層次、梯度化的農(nóng)村金融制度是現(xiàn)階段中國(guó)最應(yīng)探討的問(wèn)題。要形成這種制度，政府的職責(zé)就是提高農(nóng)民收入，發(fā)展現(xiàn)代金融需求。^[45]

第二，農(nóng)村金融供給研究。王艷梅（2011）把農(nóng)村的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)作為研究對(duì)象，指出大力發(fā)展非正規(guī)金融可以彌補(bǔ)農(nóng)村金融供給的空缺問(wèn)題。她認(rèn)為政府要合理指引非正規(guī)金融發(fā)展，并進(jìn)行審慎監(jiān)管。^[46]水峻（2013）在研究農(nóng)村金融供給模式時(shí)，認(rèn)為農(nóng)村金融供給有四個(gè)約束。一是供給主體約束，農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、郵蓄銀行對(duì)農(nóng)戶(hù)與農(nóng)企信貸比重逐步下降，并且供給主體在城鄉(xiāng)布局失衡，農(nóng)村金融短缺局面比較明顯；二是供給渠道約束，農(nóng)村金融產(chǎn)品比較單一，其金融產(chǎn)品與服務(wù)無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)村地區(qū)日益多元化、多層次的金融需求；三是供給機(jī)制約束，信貸政策僵化、信貸決策鏈過(guò)長(zhǎng)和信貸激勵(lì)機(jī)制缺失三方面問(wèn)題；四是環(huán)境約束。^[47]沈昊駒和謝筱華（2011）運(yùn)用probit模型對(duì)浙江、湖北、黑龍江三省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況進(jìn)行分析，得出結(jié)論：部分區(qū)域農(nóng)村金融供給不足的主要原因是農(nóng)戶(hù)資產(chǎn)存量不足、收入偏低、一級(jí)人力資本明顯缺位，要解決這一問(wèn)題，則需要培育農(nóng)村金融生態(tài)，實(shí)行有區(qū)別的農(nóng)村金融扶持政策，改變涉農(nóng)金融的單一金融職責(zé)。^[48]牛凱龍和李澤廣（2010）認(rèn)為城鄉(xiāng)金融供給水平的差異是造成城鄉(xiāng)居民收入差異的重要因素之一。城鄉(xiāng)之間的信貸資源分布極度不平衡，城市信貸供給量較高，而農(nóng)村嚴(yán)重不足。^[49]丁竹君和柳華（2009）在剖析甘肅省農(nóng)村金融供給資源短缺成因基礎(chǔ)上，提出了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)要發(fā)展，新農(nóng)村建設(shè)要有新起色，必須健全現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系，農(nóng)村金融供給需求有效增加。^[50]林宏程（2010）分析了我國(guó)農(nóng)村金融供給存在以下問(wèn)題：國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)村金融供給中的作用趨于弱化；農(nóng)村合作金融供給無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)民增收的需要；政策性金融支農(nóng)范圍狹窄；郵政儲(chǔ)蓄對(duì)農(nóng)村資金“抽血”嚴(yán)重，他認(rèn)為要解決農(nóng)村金融供給不足問(wèn)題，目前應(yīng)該根據(jù)農(nóng)村金融供給主體的特征來(lái)進(jìn)行深入改革。^[51]何廣文（2001）分析指出農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布局有城鄉(xiāng)布局失衡和區(qū)域布局失衡兩種形式。城市金融機(jī)構(gòu)布局相對(duì)完善，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布密度較小；東部發(fā)達(dá)省份與西部落后省份金融機(jī)構(gòu)密度分布不一致。^[52]

第三，農(nóng)村金融供給和需求失衡研究。李萬(wàn)超（2014）指出農(nóng)村資金外流的趨勢(shì)仍然存在，由此造成了農(nóng)村金融供求缺口擴(kuò)大，究其原因，是因?yàn)檗r(nóng)村金融結(jié)構(gòu)不匹配導(dǎo)致金融效率低下。^[53]王彬（2008）分析指出我國(guó)是二元經(jīng)濟(jì)特征的發(fā)展中國(guó)家，供給型抑制和需求型抑制并存，這是影響我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展金融支持方面存在的重要原因。^[54]廖舜（2009）在分析我國(guó)農(nóng)村金融改革現(xiàn)狀時(shí)發(fā)現(xiàn)了農(nóng)村金融供需不平衡的問(wèn)題，并提出加速農(nóng)村金融供給體系向多元化發(fā)展，規(guī)范農(nóng)村民間金融組織機(jī)構(gòu)，加速完善農(nóng)村金融體系，建立與完善相關(guān)制度和機(jī)制，提高農(nóng)村金融供給能力和滿(mǎn)足農(nóng)村金融需求的有效性。^[55]范子辰（2010）從農(nóng)村金融的需求和金融供給特征入手，找出我國(guó)農(nóng)村金融供求錯(cuò)位的根本原因在于：第一是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成農(nóng)村金融需求的多樣性和需求主體的多層次性；第二是政府主導(dǎo)導(dǎo)致了我國(guó)金融供給不足；第三是嚴(yán)格的農(nóng)村金融管制減少金融供給渠道。^[56]佘傳奇（2009）通過(guò)分析中國(guó)農(nóng)村金融供需現(xiàn)狀，認(rèn)為供需失衡的主要原因是農(nóng)村金融需求日益旺盛和金融有效供給不足。^[57]

（6）農(nóng)村金融發(fā)展政策建議研究。

國(guó)內(nèi)學(xué)者針對(duì)不同的問(wèn)題，也提出了自己獨(dú)特的建議。首先，我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，農(nóng)村金融機(jī)制最突出的問(wèn)題當(dāng)屬農(nóng)村金融對(duì)城鎮(zhèn)化支持力度不高，資金供給嚴(yán)重不足。朱建華、周彥玲、劉衛(wèi)柏（2010）^[58]、李舟（2014）^[59]提出必須建立多渠道的融資策略來(lái)改善現(xiàn)階段融資渠道單一的困境，以此增加城鎮(zhèn)化資金的來(lái)源。謝瓊（2009）、陳尊厚、劉秀蘭、李巧莎（2013）認(rèn)為必須加大銀行體制的創(chuàng)新，鼓勵(lì)建立農(nóng)村資金回流機(jī)制，以此增加城鎮(zhèn)化建設(shè)中存量資金的規(guī)模。^[60]黃成蓮（2009）認(rèn)為在建立農(nóng)村資金回流機(jī)制的基礎(chǔ)上必須創(chuàng)新財(cái)政政策支持金融體系。^[16]岳福琴（2014）認(rèn)為要想變革傳統(tǒng)的政府財(cái)政資金扶持和銀行信貸的融資模式，可以將信托、股票、期貨、期權(quán)等新型金融衍生工具引入農(nóng)村金融市場(chǎng)，創(chuàng)造市場(chǎng)活力的同時(shí)，積極開(kāi)展多元化的融資渠道。^[21]劉亞洲、李勇（2013）以消費(fèi)需求為導(dǎo)向提出了青海城鎮(zhèn)化要想帶動(dòng)資金供給及消費(fèi)需求必須做到以下幾方面：提升消費(fèi)品自給率、注重產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)、緊抓消費(fèi)結(jié)構(gòu)調(diào)整以及努力改善現(xiàn)有的金融消費(fèi)環(huán)境等。^[61]

其次，在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)以及政策性金融機(jī)構(gòu)功能發(fā)揮不足是比較突出的問(wèn)題。盧欽（2010）^[38]、陽(yáng)曉紅（2011）^[39]提出需要加快涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的改革，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)內(nèi)部建設(shè)，擴(kuò)大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍。同時(shí)，降低農(nóng)村金融準(zhǔn)入門(mén)檻，大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，以達(dá)到直接服務(wù)“三農(nóng)”的效果。楊明基（2010）、汪小亞（2013）認(rèn)為要持續(xù)培育多元化市場(chǎng)主體，建立競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)，以此打破以農(nóng)村信用社為壟斷地位的正規(guī)金融體系。^[62]李長(zhǎng)春（2013）認(rèn)為在建立多元化的正規(guī)金融體系下，還可以規(guī)范化發(fā)展民間金融組織，使其從灰色地帶邁向陽(yáng)光地帶，進(jìn)而滿(mǎn)足多元化的金融服務(wù)需求。^[19]

最后，我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程推進(jìn)緩慢的根本原因在于相關(guān)農(nóng)村金融基礎(chǔ)配套設(shè)施建設(shè)不夠完善以及農(nóng)村金融環(huán)境不良。因此，黃成蓮（2009）^[16]、李舟（2014）^[59]、高學(xué)偉（2016）^[24]提出要適時(shí)建設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制以及農(nóng)村擔(dān)保抵押機(jī)構(gòu)，以此來(lái)滿(mǎn)足農(nóng)村金融產(chǎn)品的多樣化發(fā)展。同時(shí)，張巖、李欣（2014）認(rèn)為現(xiàn)階段銀行惜貸的癥結(jié)在于貸款后道德風(fēng)險(xiǎn)太大，應(yīng)建立征信評(píng)估機(jī)制以及農(nóng)村信用體系。^[29]潘威（2013）提出從金融司法環(huán)境、金融行政環(huán)境等方面來(lái)完善制度環(huán)境，城鎮(zhèn)化進(jìn)程中使農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生良性互動(dòng)。^[63]

1.3.3　文獻(xiàn)評(píng)論

綜上所述，國(guó)外學(xué)者的研究重點(diǎn)更傾向于理論研究，例如農(nóng)村金融發(fā)展理論和農(nóng)村城鎮(zhèn)化理論等，國(guó)內(nèi)研究則比較看重國(guó)外理論研究在中國(guó)的實(shí)踐程度如何，是否符合中國(guó)特色社會(huì)主義現(xiàn)代化的建設(shè)，研究?jī)?nèi)容主要集中于以下五個(gè)方面：農(nóng)村金融概念、農(nóng)村金融與城鎮(zhèn)化之間的關(guān)系、農(nóng)村金融供給與金融需求、金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村金融體系構(gòu)建問(wèn)題以及針對(duì)不同問(wèn)題所提出的相關(guān)政策建議。然而，不管是哪一方面的研究，都存在或多或少的不足之處。其中，關(guān)于農(nóng)村金融概念的界定，現(xiàn)有文獻(xiàn)資料表明國(guó)內(nèi)學(xué)者依然存在分歧，即農(nóng)村金融概念中非正規(guī)金融是否該納入其中觀(guān)點(diǎn)仍不明確，關(guān)于農(nóng)村金融供給與需求的研究中仍然不能確定需求主體的劃分依據(jù)。關(guān)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村金融與城鎮(zhèn)化這三方面的研究，國(guó)內(nèi)的大部分文獻(xiàn)資料都只單單涉及一方面或是兩方面的研究，很少會(huì)將這三方面放在一起研究。即使放在一起研究，所基于的視角也是靜態(tài)的，即假設(shè)“三農(nóng)”問(wèn)題及“城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)”問(wèn)題在一段時(shí)間內(nèi)是不變的。然而，通過(guò)理論分析可知，在新型城鎮(zhèn)化不斷推進(jìn)的過(guò)程中，這兩方面突出的問(wèn)題也會(huì)隨著城鎮(zhèn)化程度的變化而變化，所以從動(dòng)態(tài)視角來(lái)研究農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村金融及農(nóng)村城鎮(zhèn)化顯得至關(guān)重要。同時(shí)，關(guān)于西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融支持新型城鎮(zhèn)化發(fā)展方面的文獻(xiàn)明顯不足，相關(guān)的定量分析不足，且立足于農(nóng)村金融體系研究的文獻(xiàn)仍是空白所在。另外，本項(xiàng)目研究側(cè)重點(diǎn)在于通過(guò)研究青海省農(nóng)牧區(qū)農(nóng)村金融體系的發(fā)展現(xiàn)狀、農(nóng)牧區(qū)新型城鎮(zhèn)化發(fā)展?fàn)顩r、農(nóng)牧區(qū)金融供給與金融需求的特征，以動(dòng)態(tài)視角探討新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中農(nóng)村金融體系的變化表現(xiàn)，最后差異化地重構(gòu)未來(lái)農(nóng)村金融體系的新框架，澄清農(nóng)村金融體系構(gòu)建的內(nèi)在機(jī)理及一般規(guī)律。