1.4 融合收銀臺

隨著移動互聯網時代的到來，用戶通過智能手機、平板電腦、可穿戴設備、掌上電腦等移動設備的應用程序就可以選擇不同的支付方式來購買特定的服務或商品，在交易完成之后資金即時到賬。這種直接面向用戶的支付總入口就是融合收銀臺，它使用戶購買或享受服務更便捷，一般適用于Android、iOS、Windows Phone系統的無線設備（包括手機與平板電腦）。如果沒有融合支付，則商戶將面臨支付收單入口多、資質審核繁多、賬單分散、收款困難等難題。

用戶可以選擇喜歡和適合自己的支付方式，支付系統會根據大數據為用戶推薦最優、最常用的支付渠道。移動收銀臺通常會融合多種支付方式，例如：支付寶、微信支付、財付通、短信代收費（上行、下行模式）、銀行卡、信用卡、WAP 支付、二維碼、代金券、虛擬貨幣、充值卡等，與之前的收銀臺相比，支付方式更加豐富和全面。

融合收銀臺中的支付方式按照接觸方式可以分為遠端支付和近端支付。

遠端支付指不需要將任意介質靠近收銀感應器就可以完成的支付流程。例如：在網絡上刷銀行卡、電子優惠券、支付寶、微信Web收銀臺等進行的支付就被稱為遠端支付。在遠端支付中一般需要事先輸入卡號、用戶賬戶及密碼等驗證信息，然后在支付過程中扣款。對于許多用戶來說，這是十分麻煩和容易出錯的。

近端支付指需要使用卡片靠近數據讀取設備來完成的支付流程，適用于近距離無線通信和射頻識別。例如：NFC手機支付就是近端支付。

與遠端支付相比，近端支付目前多用于地鐵、公交、商店，其中大部分支付屬于小額支付。

下面介紹融合收銀臺中常見的支付方式。

1.4.1 短信代收費

短信代收費，也叫作“短代計費”，是短信時代的一種主流收費方式，具有離線、易操作及快速等特點，目前也是單機游戲或離線應用仍然廣泛采用的一種支付方式。其運作方式是通過用戶的手機向運營商發送扣費短信，其費用由運營商從手機話費中扣除，運營商再與服務提供商（Service Provider，SP）之間進行賬務的清結算和利潤分配。

服務提供商通常指在移動短信網內運營其他增值業務的公司或企業，他們建立與運營商的移動網絡相連的服務平臺，為擁有移動手機的用戶提供一系列增值信息服務，例如游戲、WAP、手機鈴聲下載、定位、尋呼臺等。

在這個過程中，服務提供商（通常是有一定資質和規模的企事業單位或公司）必須申請到運營商的短信計費代碼。服務提供商將自己申請到的短信計費代碼和增值服務包裝成 SDK 或WAP頁面，分享計費代碼給其他不具有運營商短信平臺資質（或下游）的內容提供商、公司和個人開發人員，然后對這部分收入進行二次分成。

短信代收費可分為如下兩種方式。

（1）短信上行（Mobile Originated，MO）：指用戶用自己的手機發送短信給通信服務提供商（運營商），這時運營商采用的是雙向網關，同時支持短信的上行與下行，如圖1-6所示。

（2）短信下行（Mobile Terminated，MT）：指用戶收到商戶短信平臺發送的短信。短信也可能是商戶服務經由第三方短信平臺或運營商通過單向短信網關或雙向短信網關發送的。下行的短信通常是免費的，如圖 1-7 所示。商業銀行下發的短信支付驗證碼就是一種常見的短信下行支付例子。

注意：目前下行的短信驗證碼可以有效驗證用戶的身份，確定是否為本人、本設備，是一種低成本、有效且通用的用戶身份驗證方式。

短信代收費的用戶和賬戶驗證機制并不完善，扣款方式隱蔽、迅速，導致用戶的賬戶容易被惡意收費、暗扣，利益極易受到損害。最終，大量用戶將商戶或第三方短信運營平臺投訴至各大運營商，導致大量的平臺或商戶短信網關被運營商懲治。所以，當年流行的短信代支付平臺斷崖式消失，國內目前僅剩幾家大企業有這樣的支付方式。但是，短信代收費由于具有離線和方便的特性，在一些國家仍然流行。

1.4.2 充值卡

充值卡是在 PC 時代興起的一種無線支付方式，也叫作用戶儲值卡。用戶通過撥打充值卡發行中心的服務電話或訪問充值服務的Web頁面，在電話或網頁中輸入充值卡信息（通常是充值卡號碼、密碼），對自己的虛擬賬戶進行充值操作。

充值卡一般主要由卡號、密碼和有效日期等信息組成，最初的物理形態是超市出售的各種紙質或PVC卡片，后面為了節省成本和保護環境，演變為由無介質（虛擬賬號）的數據組成。

充值卡的特點如下。

（1）便捷：在有效期內使用時輸入卡號和密碼即可，通常線下網點較多，不需要進行身份驗證和實名登記。

（2）安全：通常一次性使用，并且不記名使用。

（3）小額：面額一般較?。?0～1000 元），通常用于手機充值及購買數字、虛擬類商品，或者用于購買大型超市的商品。

充值卡制造商一般是運營商、第三方支付機構、城市的公共交通中心和游戲公司，他們使用紙質、PVC材料作為充值卡介質，在用戶充值成功之后，原充值賬號和密碼失效，用戶可以使用充值賬戶內的金額購買所需的商品、內容或服務。

注意：為了節省資源、保護環境，虛擬充值卡只有網絡上對應的充值賬號、密碼、使用有效期等信息，不需要使用紙質或PVC材料。

充值卡通常分為如下幾種。

（1）手機充值卡：又叫作話費充值卡，是通信運營商為了方便人們為手機充值話費而發行的卡片。人們可以通過撥打服務中心電話或發送充值短信到短信服務中心進行充值操作，在充值完畢之后話費賬戶的金額會相應地增加。

（2）游戲充值卡：又叫作游戲點卡或充值點卡，是為了方便游戲玩家在游戲內購買虛擬商品而發行的紙質充值卡或虛擬充值卡。游戲充值卡內的金額一般不會很多，從10～100元不等。在某些特殊的節日里還會有打折優惠（例如充 100 送 50）。在正常情況下實際購買金額與卡內金額相等，卡片用完即廢。國內大型的游戲公司如騰訊、網易、盛大、金山等都發行自己的游戲充值卡，一張游戲充值卡通常在同企業的多款游戲中通用。

（3）通用充值卡：又叫作便民一卡通，用于便利超市消費、搭乘公共交通時刷卡付款。這種卡通常非一次性卡片，可以永久循環充值使用，充值金額由用戶自行決定。在一般情況下，通用充值卡可以當作零錢包使用，即買即用，具有很強的便攜性。

（4）預付費充值卡：又叫作會員卡。在激烈的市場營銷競爭中，商家會努力招攬和留住老用戶，以充值卡優惠費用與高支出的商品價格相抵來吸引用戶，其中不乏大型商場和購物中心，也有小規模的理發店、美容店和咖啡店等。這種卡一般不記名、不掛失，沒有密碼且具有一定的使用期限，即充即用。

使用充值卡充值的主要流程如圖1-8所示。

1.4.3 銀行卡

銀行卡按金額服務可以分為借記卡、信用卡和儲值卡。

（1）借記卡（Debit Card）：指的是一種沒有透支功能的銀行卡，需要先存款后取現或消費。它是一種常見的銀行卡，具有現金存取、柜臺或在線轉賬、結算、刷卡購物等功能，可以通過銀行柜臺、ATM轉賬和提款，賬戶內的資金按活期存款計息，不具備透支功能。

（2）信用卡：又分為貸記卡（Credit Card）和準貸記卡（已很少見到和使用了）。信用卡具有先消費后還款的特性。一般的信用卡在借記卡的基礎上，具有一定的消費信用額度透支功能。我們一般不鼓勵使用信用卡進行取現或現金存儲，因為有些信用卡的取現不免息，并且從取現當天起至清償日，需要按一定的日利率計息，還需要按月計收復利，并收取取現手續費。

注意：準貸記卡（Semi Credit Card）指持卡人須先按發卡行要求繳存一定金額的備用金，如果備用金賬戶的余額不足以支付，則可在規定的信用額度內透支。

（3）儲蓄卡：是商業銀行發行的一種金融交易卡，屬于借記卡的一種。它的功能基本與借記卡相同，最大的不同在定期儲蓄和計息方式方面。儲蓄卡有約定存期、每月固定存款、零存整取、到期一次性支取本息等儲蓄方式。

以上類型的銀行卡都支持線上、線下支付。銀行卡收費通常指取現以外的銀行收單業務，主要分為線下支付和網銀支付。

（1）線下支付：指不通過網上銀行支付，直接支付。例如：線下的POS機收銀臺、電話銀行支付、ETC^[1]支付及近端支付等。

（2）網銀支付：又叫作網上銀行支付，是一種即時到賬的交易方式，也是國內電子商務企業提供在線交易服務不可或缺的功能之一。目前網銀支付最大的集成商是中國銀聯，其他商業銀行也有自己的網銀支付網關。

這里主要講解網銀支付。網銀支付的前提是持卡人事先開通銀行卡網銀支付功能，在支付時在網銀Web頁面輸入銀行卡信息，驗證支付密碼、電子密碼器信息或用戶預留在銀行的手機號碼收到的下行短信驗證碼等。

網銀支付發展到今天，已具備高穩定、易用、安全、可靠等特點。

根據年度支付體系的運行總體情況報告，在銀行卡支付方式中用戶使用頻率最多的是信用卡。信用卡是一種可透支并提供資金流的銀行卡產品，用戶在需要錢時可以直接使用信用卡，之后在信用卡的還款期內再進行還款操作。這在一定期間內是不需要重新收費的，銀行卡及其賬戶僅供用戶個人使用。信用卡銀行根據用戶的信用給予其一定數額的資金，如果沒有現金存款，用戶也可以先消費再償還。

信用卡的主要作用是消費或兌現，但還款必須準時，否則在中國人民銀行征信中心會有逾期或借貸不良等信用記錄。信用卡的申請流程如圖1-9所示。

信用（銀行）卡的消費流程如圖1-10所示。

在支付寶、微信支付等快捷支付工具的沖擊下，為了更便捷地促成交易，大部分商業銀行推出了小額支付業務，它是一種全新的支付模式，即便不開通網上銀行和申請信用卡，也可以完成網上和線下支付，該業務可通過多個渠道（銀行柜臺、網上銀行等）開通。同時，用戶可以根據自身的支付喜好使用注冊的手機號碼接收下行驗證碼（在進行小額支付時，將動態口令以短信形式發送到手機上）或電子密碼器的動態口令作為身份驗證方式。

為了確保賬戶資金安全，用戶還可以在銀行App或網上賬戶中設定在小額支付限額范圍內自主設置個性化的單筆、日累計和支付總限額等限制條件。

（1）單筆限額指一次交易不能超過的金額。

（2）日累計限額指一個自然天內累計交易不能超過的金額。

（3）支付總限額指用戶開通的銀行卡網上支付賬戶在一定周期內（自然月）的總支付限額。

1.4.4 WAP支付

WAP 支付也叫手機網頁支付，是繼銀行卡支付和 Web 網頁支付后早期移動支付的一種雛形，采用的技術類似于Web網頁支付，區別在于WAP支付的體驗更貼近手機體驗，而Web支付的用戶體驗更貼近PC瀏覽器體驗。

WAP支付允許用戶使用其移動終端（一般指手機）訪問移動數據網絡，加載WAP收銀臺頁面，然后對所消費的商品或服務進行支付。目前隨著各種移動支付工具的興起，WAP支付并沒有衰落，仍然是對用戶沒有安裝移動支付錢包App的支付方式的補充，可以不依賴任何App，只要有移動網絡和手機瀏覽器即可完成支付流程。

中國銀聯的WAP登錄頁面如圖1-11所示。

WAP支付通常會驗證用戶注冊的手機號碼、賬戶、密碼及電子動態口令，在網關驗證完畢之后將展示支付方式選擇頁面，如圖1-12所示。

在用戶選擇和支付確認之后將展示支付結果信息頁面，如圖1-13所示。

1.4.5 支付寶

支付寶是支付寶（中國）網絡技術有限公司推出的一套支付解決方案，終端用戶經常使用的是支付寶收銀臺、二維碼收銀臺和支付寶錢包。

支付寶錢包是支付寶與錢包融為一體的移動支付解決方案，除了具備通用的錢包功能，還內置了理財產品余額寶、金融產品花唄及借唄，還有信用卡還款、轉賬、充話費、生活繳費、電子證件、芝麻信用評級等綜合服務。

支付寶收銀臺屬于專用支付，不包含其他支付類型，接入方式包含電腦網站收銀臺（PC）、移動頁面收銀臺（WAP）、移動應用收銀臺（SDK）及當面付收銀臺（線下二維碼），下面會重點介紹這幾種接入方式。

電腦網站收銀臺（Web 收銀臺）主要針對 PC 用戶和 To B 企業用戶，用戶（這里主要指Web 網站用戶）在商品提供商的 PC 網站或大型購物網站（淘寶、天貓等電子商務網站）消費之后，消費界面會自動跳轉到支付寶 PC 網站（Web網頁頁面）收銀臺，完成用戶的校驗和付款，交易資金被直接打入商家的支付寶賬戶并實時到賬，流程如圖1-14所示。

其基本流程如下。

（1）買家在商家自建的網站選擇要購買的商品，單擊“立即購買”按鈕。

（2）商家將收集到的商品信息生成訂單信息，提交給支付寶的服務端。

（3）支付寶的服務端在收到支付請求之后，對訂單數據及商家信息、密鑰等進行驗證，如果驗證不通過，就直接回調支付失敗，商家站點展示支付失敗頁面。

（4）如果驗證通過，瀏覽器就會跳轉到支付寶頁面，支付寶頁面將出現兩種支付方式（屏幕二維碼收款、登錄賬戶付款）。

（5）如果選擇二維碼收款，則用戶可以使用支付寶錢包App的“掃一掃”功能進行付款。

（6）如果選擇登錄賬戶付款，則用戶輸入自己的支付寶賬號和密碼，然后付款。

（7）在支付寶驗證數據且付款成功之后，支付寶的服務端會將支付結果等數據回調給商家的服務端。

（8）商家完成支付結果核對，然后進行支付結果的頁面展示，這個流程結束。

對于接入Web收銀臺的商戶來說，用戶交易款項可即時到賬。

注意：用戶在淘寶購物不滿意的情況下可以向賣家協商對交易申請退款，賣家還可以享受支付寶退款、清結算、對賬、查詢等一系列收銀臺配套服務。

支付寶為了提高自身的支付覆蓋率，也提供了移動頁面收銀臺（WAP 支付）。在移動互聯網的發展初期，大部分電商用戶（淘寶、當當）是在手機瀏覽器里完成交易的，這時的支付場景是使用手機WAP網頁進行瀏覽和交易，這在當時非常流行，因為不用受限于支付寶錢包App的安裝情況，所以可以直接在 WAP 頁面上完成付款。移動頁面收銀臺的基本流程與電腦網站收銀臺類似，只是展示形式更能滿足手機用戶的體驗需求。

移動收銀臺在這里通常指商家自身的App集成了支付寶的移動SDK，是在移動互聯網WAP上的一個體驗升級版本，具有更好的兼容性（可以同時支持H5和Native方式），也有更好的用戶體驗。

其基本流程與App方式一致，不同之處在于展示方式和異步通知訂單結果信息。支付寶移動SDK的支付流程時序圖如圖1-15所示。

當面付收銀臺指用戶和商家面對面地對非現金業務進行支付，包含轉賬、紅包及二維碼支付。這里講的當面付指支付寶推出的一種收款碼支付方式，可以幫助商家迅速使用支付寶支付服務，沒有任何技術門檻，適用于全行業，所有行業、商戶、用戶之間都可使用，大大提升了商家收款效率。

在支付錢包App里面也有當面付相關的收款功能，還支持離線支付，不過一般都會有相應的限額。

刷臉支付是除支付寶提供的以上支付方式外的另一種創新的支付方式，基于活體人臉檢測技術，利用人的相貌特征完成身份認證。在支付驗證的過程中通過“刷臉”取得面部數據，然后對比線上面部特征數據來驗證身份，這種方式取代了傳統的用戶通過鍵盤或屏幕輸入賬戶和密碼的方式，這樣一來，人們不再需要攜帶手機、銀行卡或錢包，極大優化了支付流程并提高了交易效率，提升了用戶的日常購物消費體驗。

2018年12月，支付寶推出刷臉支付硬件設備“蜻蜓”，如圖1-16所示。

1.4.6 微信支付

微信支付是騰訊的支付業務品牌，與支付寶支付的方式基本相同。與支付寶支付不同的是，微信支付是基于移動社交軟件發展而來的一個支付功能，是基于人與人之間的社交關系鏈發展起來的支付產品，目前支持二維碼、WAP、PC頁面、紅包、當面付、游戲支付SDK及微信小程序等方式，覆蓋線上公眾號、線下消費、購物、出行、娛樂、虛擬充值等多個支付場景。

微信支付的底層技術解決方案是財付通，財付通也給QQ錢包提供了安全的底層技術支持。微信支付和QQ錢包只是財付通支付系統的一種收銀臺的表現，財付通才是一個完整的支付系統。

與支付寶的支付應用場景相比，微信支付乃至財付通的支付場景還比較單薄，主要原因是支付寶已經圍繞著人們的日常生活構建了十分豐富的生活支付場景，從日常開銷類如水、電、煤氣、手機充值等，再到高速費、火車票、商旅文化等，以及余額寶、借唄、花唄等金融產品，支付寶的支付應用場景可謂無處不在。

不過近年來，微信支付也一直在補齊自己的支付應用場景。例如：金融理財產品騰訊理財通、微粒貸、微信接入廣東政務系統參與政務和日常生活的代收、繳費業務，同時支持高速ETC及過路費繳費。

騰訊微眾銀行也與阿里網商銀行一樣，是國內最早的一批互聯網銀行，提供線上投資、理財、貸款等互聯網金融服務。

由于微信支付相關的支付業務流程與支付寶相似，所以本書在此就不一一講解了。

1.4.7 代金券

代金券，顧名思義是用來代替現金的，一般是商家為某種商業活動提供的一種優惠活動，在支付過程中能抵扣相應比例的現金。通過發放和使用代金券，能增加用戶復購商品的次數，以及推動用戶量的增長。

一般來講，代金券指商家印制的紙質印刷卡片，在移動互聯網時代對應的是會員/賬號體系內的電子代金券。目前在BAT互聯網大廠的商業產品中就有很多這種代金券和立減業務，例如：微信支付代金券業務是基于微信支付平臺的。為了協助商戶方便地實現代金券的營銷優惠措施，針對部分有開發能力的商戶，微信支付通過對接微信開放平臺服務端API來實現運營代金券的功能。

微信平臺的代金券業務相關流程如圖1-17所示。

在用戶從商戶應用中完成購物后，商家會對用戶發放代金券（分為全場券和單品券，全場券可以對商戶所有的商品減價，單品券只能對指定的商品減價）。代金券是由微信平臺制作的，其中包含券名、使用范圍、抵扣金額、有效期、使用門檻（例如：訂單總金額需要超過多少）及付款方式。在代金券完成之后，用戶通過購物、掃碼、推送及其他方式獲得此券，將其存儲在用戶的卡包或商戶的賬戶系統中。

用戶在下一次購物時可以選擇使用代金券進行抵扣，這時，微信支付負責代金券的驗證，由商戶系統計算真實金額之后再發起支付操作，完成之后展示支付結果。

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[1] ETC：電子不停車收費系統（Electronic Toll Collection），通常用于高速公路或橋梁通行的自動收費。