2.1　收益為先，安全為本

“先安全，再增長，才是正確的理財觀。”理財規(guī)劃的第一步，必須先讓家庭獲得基本保障，在此之前就涉足高風險的投資，是對家庭整體財務安全極不負責的行為。

2.1.1　理財要用閑余資金

1.預留一定量的應急資金

家庭應急資金的規(guī)模通常應該等于3～6個月的家庭收入，這部分資金應以現(xiàn)金、短期存款（如3個月定期）或貨幣市場基金等方式存在，以保證其具有高度的安全性和流動性。

2.建立充足的兒童教育儲備資金

在孩子上學前，應建立足夠的教育儲備資金。常見的資金積累方式包括有：銀行的教育儲蓄，這種方式收益率穩(wěn)定，沒有風險，利率也還不錯；基金定投，購買基金收益率較高，但有風險，可以前往銀行或證券公司辦理；購買保險產(chǎn)品，雖然收益率一般，但有些附加保障。此外，也可以通過自己的計劃來進行儲蓄，比如辦理一個零存整取的存折。

3.有良好的養(yǎng)老保障

“老有所養(yǎng)”也是家庭基本保障的一個必有項。我們有必要在基本養(yǎng)老保險的基礎上，趁年輕、收入尚高之時為自己積累一筆足以負擔老年生活的基金、購買自有房產(chǎn)等，如下圖所示。

2.1.2　資產(chǎn)配置安全嗎

世界上第一艘號稱不會沉沒的輪船泰坦尼克號，在首航的第四天就因為撞上冰山而沉沒。泰坦尼克造成上千人遇難的原因之一就是救生艇數(shù)量不足。家庭理財可以從中得到的教訓就是：財務安全的關鍵不是家庭資產(chǎn)配資中的某一項有多強，而在于其結構是否合理，系統(tǒng)風險是家庭資產(chǎn)配資的所有風險中最大的風險。

資產(chǎn)配置是一種投資理念，是一種投資技巧，也是一種投資藝術。每個普通家庭的家庭資產(chǎn)配資都可以劃分為以下三個部分。

1.專款專用部分

專款專用部分應包括孩子的成長基金，父母的養(yǎng)老基金等；

2.風險保障部分

風險保障部分的功能主要在于保障家庭成員不會因為意外情形而遭受侵襲。其中，最常見的保障手段為購買保險。以人壽保險為例，它不但可以滿足配偶、子女和年老父母未來生活需要和抵御意外風險，還表達了我們對家人的責任和關懷。

說到人壽保險，這里要多說一句。如今，給家庭做個統(tǒng)籌的壽險規(guī)劃已不再是少數(shù)人的想法。然而，購買多少保險才算足夠？這很難一概而論。一般來說，家庭壽險規(guī)劃的“雙十定律”得到較為普遍的認可，即以“保險額度為家庭年收入十倍，總保支出為家庭年收入10％”最為適宜。而對于高收入和高負債人群，可以以家庭年開銷與本人投資的理財產(chǎn)品的預期回報率的比率來計算。假設一個年開銷為10萬元的人，理財預期回報率為4％，那么他需要的年保額為250萬元左右（當然，還需要根據(jù)保險的種類去具體計算）。

3.家庭理財?shù)耐顿Y部分

家庭理財部分的主要目的在于實現(xiàn)財富的增值。只有在擁有了家庭基本保障之后，才不會因為過度投資影響家庭生活水準，造成家庭財務危機。在此基礎上，才可以委托理財專家，進行力所能及的基金、股票、期貨、股權投資等高風險投資。