楔子

2019年春節(jié)前夕，一則《真的靠“臉”吃飯！溫州五馬街成全國(guó)首條刷臉支付商業(yè)街》的新聞，讓擁有百年歷史的五馬街再次火了起來(lái)。據(jù)報(bào)道，該項(xiàng)目系由溫州市政府?dāng)y手阿里巴巴、螞蟻金服聯(lián)合打造，消費(fèi)者在五馬街首批20家試點(diǎn)優(yōu)質(zhì)商戶(hù)店內(nèi)結(jié)賬時(shí)，只需將面部對(duì)準(zhǔn)一臺(tái)iPad大小的刷臉設(shè)備“蜻蜓”，就能快速完成刷臉支付，整個(gè)過(guò)程不超過(guò)10秒，不僅能夠大大緩解高峰時(shí)期收銀壓力，而且相比于密碼支付方式來(lái)說(shuō)，“刷臉”支付更加便捷，也更加安全。不僅如此，螞蟻金服還與當(dāng)?shù)卣餐闪⒘恕敖鹑诳萍紕?chuàng)新實(shí)驗(yàn)室”，依托人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等領(lǐng)先科技手段融合金融監(jiān)管實(shí)踐的智能監(jiān)管科技系統(tǒng)@@“螞蟻風(fēng)險(xiǎn)大腦”，開(kāi)發(fā)出了溫州市金融信用信息評(píng)價(jià)系統(tǒng)，針對(duì)溫州中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，智能化判斷相適應(yīng)的金融創(chuàng)新和服務(wù)產(chǎn)品，比如經(jīng)營(yíng)狀況優(yōu)良的商家，就能優(yōu)先獲得來(lái)自銀行的貸款、支付寶的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)補(bǔ)貼等各類(lèi)優(yōu)惠政策及服務(wù)。

一石激起千層浪，一條短短的新聞透露出以人工智能為首的金融科技（FinTech）快速發(fā)展給金融業(yè)及相關(guān)領(lǐng)域帶來(lái)的巨大變化：

一是金融科技（FinTech）的快速發(fā)展助推了智能生活時(shí)代的到來(lái)。近年來(lái)，隨著智能手機(jī)的普及和電商的迅猛發(fā)展，移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)征信等金融科技手段的應(yīng)用在國(guó)內(nèi)已逐漸普及，而以面部識(shí)別、語(yǔ)音語(yǔ)義識(shí)別、智能投顧等形式的人工智能技術(shù)在金融科技領(lǐng)域的應(yīng)用場(chǎng)景正初步展現(xiàn)優(yōu)勢(shì)，并將隨著技術(shù)的逐步成熟進(jìn)一步從金融服務(wù)領(lǐng)域延伸至其他生活場(chǎng)景，比如在溫州五馬街購(gòu)物的消費(fèi)者們將會(huì)發(fā)現(xiàn)，未來(lái)智能生活時(shí)代已悄然來(lái)臨。

二是“AI+金融”的應(yīng)用加速了傳統(tǒng)金融業(yè)及監(jiān)管機(jī)構(gòu)與科技的融合。人工智能技術(shù)不僅限于上述初級(jí)形式，更重要的是，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的全面無(wú)死角覆蓋和滲透，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈技術(shù)的逐步普及，傳統(tǒng)金融體系的基本要素如貨幣、支付、賬戶(hù)、存款、貸款和信用系統(tǒng)等，將會(huì)面臨著被解構(gòu)和重組，原有的部分要素可能會(huì)消失，新的基本要素也可能會(huì)產(chǎn)生。面對(duì)人工智能技術(shù)的迅猛發(fā)展和其在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)也積極響應(yīng)，通過(guò)自主開(kāi)發(fā)或加強(qiáng)與金融科技巨頭間的合作，開(kāi)發(fā)更多的人工智能應(yīng)用場(chǎng)景，比如開(kāi)篇新聞報(bào)道中提到的螞蟻金服與溫州市金融辦聯(lián)合開(kāi)發(fā)的溫州市金融信用信息評(píng)價(jià)系統(tǒng)，正逐步提升中小企業(yè)金融服務(wù)成效。

三是“AI+金融”將重構(gòu)金融業(yè)人才體系。一方面，既懂人工智能又懂金融運(yùn)作流程的人才目前非常難找，其薪水一度出現(xiàn)上不封頂?shù)木置?。另一方面，隨著人工智能技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中的部分崗位如信用分析、風(fēng)險(xiǎn)控制、貸款審批、投資顧問(wèn)、公司估值等崗位將逐步被替代，比如：2000年，高盛現(xiàn)金股票交易柜臺(tái)擁有交易員600名，到2017年，僅剩下2名；德國(guó)商業(yè)銀行預(yù)計(jì)，到2020年將裁掉9600名員工；荷蘭ING銀行2016年發(fā)布“數(shù)字轉(zhuǎn)換”計(jì)劃，裁員5800人；花旗銀行也曾發(fā)布數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)：2015—2025年歐美銀行將裁員30%，約170萬(wàn)人。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)想要真正擁抱人工智能，需要進(jìn)行深層次的組織和文化變革，金融業(yè)人才體系正在逐步被解構(gòu)，人工智能和金融科技工程師將成為金融業(yè)中的緊缺人才。

筆者所供職十余載的上海交通大學(xué)海外教育學(xué)院是國(guó)內(nèi)最早開(kāi)展金融類(lèi)人才培養(yǎng)的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)之一，自2003年起，系統(tǒng)地開(kāi)發(fā)了國(guó)際銀行家課程、銀行中層領(lǐng)導(dǎo)力課程、互聯(lián)網(wǎng)金融課程、金融科技與科技金融課程、房地產(chǎn)金融課程、私募股權(quán)總裁課程、保險(xiǎn)公估師課程、金融工程師課程及財(cái)富管理課程等系列金融專(zhuān)業(yè)公開(kāi)課；并為工行、農(nóng)行、中行、建行、交行等國(guó)有大銀行及股份制銀行、城商行、農(nóng)商行提供了大量定制課程?；趯?duì)金融行業(yè)及其人才體系持續(xù)多年的關(guān)注，我們發(fā)現(xiàn)，無(wú)論是歷次的金融危機(jī)，還是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，都沒(méi)有像人工智能技術(shù)的應(yīng)用給金融業(yè)帶來(lái)如此巨大的變化，對(duì)金融業(yè)人才體系帶來(lái)如此顛覆性的影響。有感于此，我們決定開(kāi)始本書(shū)的寫(xiě)作，目的是幫助那些正在從事或有志于進(jìn)入金融和金融科技行業(yè)的讀者們，系統(tǒng)了解人工智能在金融領(lǐng)域應(yīng)用的昨天、今天和明天，主動(dòng)適應(yīng)人工智能技術(shù)的應(yīng)用所需要的知識(shí)結(jié)構(gòu)更新和能力提升要求，更好地將人工智能技術(shù)應(yīng)用在金融服務(wù)創(chuàng)新領(lǐng)域，共同推動(dòng)智能金融的發(fā)展……

本書(shū)共有五章，分為三個(gè)層次，其中第一章（金融科技發(fā)展盤(pán)點(diǎn)）和第二章（人工智能的興起與發(fā)展）是第一個(gè)層次，主要介紹金融科技（FinTech）和人工智能興起的背景和關(guān)鍵技術(shù)；第三章（人工智能在金融科技領(lǐng)域的應(yīng)用一）和第四章（人工智能在金融科技領(lǐng)域的應(yīng)用二）是第二個(gè)層次，集中介紹了智能金融的13大應(yīng)用場(chǎng)景；第五章（人工智能在金融科技領(lǐng)域的未來(lái)展望）和第六章（得人才者得天下）則是本書(shū)的第三個(gè)層次，對(duì)智能金融的未來(lái)，特別是對(duì)“AI+金融”人才體系的重構(gòu)與應(yīng)對(duì)進(jìn)行了深度思考并給出建議。

本書(shū)的觀點(diǎn)和看法，均為作者個(gè)人多年行業(yè)觀察與思考的成果，不代表所在單位的觀點(diǎn)。本書(shū)在成文過(guò)程中，吸收、借鑒并援引了大量專(zhuān)家、學(xué)者及研究機(jī)構(gòu)的觀點(diǎn)和研究成果，所引用文字均已標(biāo)明出處，在此一并表示感謝；限于專(zhuān)業(yè)水平，若有錯(cuò)誤、紕漏、片面之處，敬請(qǐng)讀者朋友們批評(píng)指正，不吝賜教。

谷來(lái)豐

2019年3月于上海