Part1 信用新經濟

第1章 “信用+大數據”迎來信用經濟新時代

信用經濟時代作為社會經濟發展的高級階段，一種新經濟的旗幟引領已經家喻戶曉，信用已經成為了今天經濟舞臺上最重要的流通“貨幣”。這是一個“信用+大數據”時代。大數據與云計算的加入，讓信用經濟迸發出蓬勃生機。

信用時光記：無處不在的信用場景

生活中的很多場景，都跟信用有著千絲萬縷的聯系。個人信用不僅與信貸直接相關，而且會影響到生活的諸多方面。

【信用場景】買房貸款利率相差70%

初入職場的年輕人買房子，都會第一時間想到找銀行貸款。本身收入就不高，房貸利率的高低，直接影響著今后的生活質量。

2019年5月，在建筑公司上班的小趙顯得有些憂慮重重，因為他在多次比較性價比后，終于將婚房成功敲定。興高采烈的小趙好不容易湊足了首付，馬上就向銀行申請了貸款?？墒窍硎艿馁J款利率也有浮動。比如在基準利率基礎上享受7折利率或者上浮到40%利率等多種情況。這可把小趙弄得一頭霧水，那按照自己的收入情況到底能不能順利拿到貸款，對應的又是哪種貸款利率呢？

相信很多人都有過小趙這樣的經歷。那么，為什么銀行會出現不同的貸款政策呢？這應該就是跟個人信用有關的結果。

小趙經過溝通和交流后得知，要享受7折這樣較低的優惠折扣，除了工作單位穩定、還款能力強和信用情況良好等條件以外，對于在銀行有定期存款或者在銀行購買了高額理財產品的客戶，銀行會給予最大力度的優惠。

而對于上浮40%利率，主要是針對極少數信用情況特別差的客戶，對于工作不穩定、還款能力差、信用記錄不良的貸款人綜合評估風險后，會上浮房貸利率。

小趙因為是個人首套房，收入比較穩定，個人信用良好無逾期記錄，最終小趙從銀行得到了房貸基準利率8折的優惠利率。

良好的信用可以給生活帶來很多看得見的福利，但不良的信用就會帶給人無窮無盡的困擾。人們在生活中一定要注意維護個人信用記錄，因為在申請貸款時，不管是房貸、車貸亦或是消費貸款，銀行都會首查個人信用報告。信用報告一旦留下污點，就將產生更嚴重的后果。

【信用場景】家長失信影響子女上學

2018年7月某新聞臺報道：一所私立學校向學生家長發出通知，限制信用記錄不良家長的子女上學。學校招生簡章直接要求報名學生家長必須信用記錄良好；凡父母信用記錄不良，學校不予錄取其子女；學生家長有信用問題被社會公示，將責令學生退學或轉校。

是的，你沒有看錯，父母信用記錄不良，子女受牽連，無法上學。老賴的子女，即使在校生，一旦發現，責令退學?！袄腺嚒眰冋娴闹思?，為避免孩子上不了學，主動履行了還款義務。

海南的小王同學考上知名大學，卻因父親的不良信用記錄差點無緣大學。事情是這樣的，小王的父親欠銀行30萬貸款不還已逾三年，被銀行納入失信被執行人名單。此時小王通過努力考上了北京名牌大學。萬萬沒想到，該大學在資格審查時發現小王的父親存在失信行為的記錄，要求立即澄清。

原本心存僥幸的小王父親后悔不已，馬上聯系了銀行，還清貸款，要求盡快將他從失信名單中刪除。小王同學這才放下心來，順利進入大學。

“衣、食、住、行”是每個人不可或缺的一部分，而從上面案例可以看出，信用的影響已經覆蓋生活的方方面面。央行征信中心出臺的新版個人信用報告采集信息也更全面、精準。在未來，信用經濟會給每個人的生活帶來影響，所以千萬不要忽略信用的重要性。

綜上來看，信用在我們的生活中的滲透，比以往任何一個時代都要來得更猛烈一些。信用，這個看不見、摸不著的新生事物，卻是每個人在生活中必不可少的無形資產，如何管理好自己的信用，每個人都要謹慎對待。

在未來，信用即財富。個人信用報告對于個人借貸、買車、買房等都有著重要的意義，目前在求學、就職、出國、公務員錄用、評優評先等越來越多的領域都有不同程度的影響。

那么關于信用，你了解多少呢？

【知識導讀】信用知識入門——信用是什么？

一、信用是什么？

信用究竟是什么？不同的人可能給出的答案也不同。

小A：信用就是誠信，君子一言，駟馬難追。

小B：信用就是有借有還，再借不難。

小C：信用就是認可這個人，無論他說什么我都信。

這是我們生活中常理解的信用，但在嚴格定義上，這只是信用含義中的一部分。

誠信和信任，是廣義信用中的一種表現。誠實守信，被人信任，都是一個人的品質和人格特征，屬于道德范疇，是一種主觀意愿，一種為人處事的基本準則。

信用，簡單來說，就是“借錢還錢”，是指在交易一方承諾未來償還的前提下，另一方向其提供資金、商品或服務的行為。

“信用”在西方屬于經濟學類的詞語。它屬于價值交換滯后所產生的行為，它主要出現的地方在金融領域、流通領域中賒銷、信貸等交易行為?？偠灾?，“信用”就是對借的償還。

二、信用的分類

信用大致分為三部分（見圖1-1）：金融信用、經濟信用和社會信用，從金融信用出發，最后擴展到社會信用。

（1）金融信用

金融信用即提供貸款和產生債務。在許多場合，金融信用也可以指借債方償還債務的信譽和能力。金融業由于其特殊的性質，從產生伊始，就和信用相伴相生。

（2）經濟信用

經濟信用除了金融領域以外，還包含其他商業領域。如合作契約、租車免押金、信用住酒店、先享受服務后付款等模式。

（3）社會信用

社會信用覆蓋生活中每一個角落，比如食品安全，為消費者提供安全的食品是商家的責任，這不屬于商業信用。你應該做什么樣的人，需要履行的責任等等。

金融信用與借貸領域相關，經濟信用覆蓋整個商業領域，社會信用覆蓋全社會方方面面。

本書中闡述的信用，主要是金融信用，經濟信用作為補充。

信用在金融業占據的地位非同凡響，常言道：“信用是銀行的生存之本”，金融是銀行生存下去的基礎，銀行既要讓存款人有存取款的自由，又要使貸款人有按時還款的自覺性。倘若貸款人不講信用，沒有在規定的還款日將款項歸還，那么銀行也有權對貸款人追究責任。

入局：信用經濟并非象牙塔里的奇思妙想

放眼現代人的生活，信用與我們每個人息息相關，生活的每個角落無處不在滲透著信用，信用在現代有著更多元化、全方位的定義和界定。

信用經濟并非象牙塔中的突發奇想，不是我們閉門造車的產物，也不是科學家或經濟學家的發明創造，而是在市場經濟進化的過程中，人們對經濟形態不同發展階段長期研究分析得出的真實評價，并逐步建立了一整套科學的體系，并被實踐反復驗證的正確論斷。

信用經濟發展的成熟程度，直接關系著市場經濟穩定運行。我們今天已經邁入了信用經濟的嶄新時代，經過不斷完善，并且融入了互聯網大數據的現代科技手段創新，已經形成了一套成熟的經濟運行體系，在具有中國特色社會主義的經濟社會發展過程中發揮著越來越重要的作用，成為最具活力和創造力的全新經濟形態。

【信用場景】信用經濟影響著我們的衣食住行、社交、教育、醫療如今，信用關系已成為社會關注的重點。不僅企業單位間普遍存在著信用關系，就連家庭、個人生活也離不開信用?，F代經濟可以稱為“信用經濟”?，F代經濟離開了信用，整個經濟運行就會出現障礙。

一、信用經濟給生活帶來的影響

大數據分析結果顯示，信用經濟推進了社會信用體系建設。憑借個人的良好信用記錄，市民可以享受先上車后買票，先乘車后付款；下榻酒店可以享受免押金入住、免押金租賃物品等多項人性化服務，包括可以免押金租借雨傘、充電寶、拉桿箱……企業退休老人領取養老金不用再東奔西跑去開證明，只需動動手指，直接在手機上進行刷臉和資料的信用信息認證。還有在很多城市先行試點給初入職場的年輕人，只要信用記錄良好，就可以不需要押金租賃公租房，消息一出，市場反響強烈，引起了年輕人的極大興趣，信用相當于一種變現的價值，不用再擔心頻繁租房的流動資金壓力。

目前，建立在個人信用體系上的信用經濟，正在潛移默化影響著中國人的生活。這種似乎存在于虛擬世界的、非實體的個人信用，很多人已經越來越重視信用的存在感，因為我們已經意識到信用可以變現，可以真實地為我們創造價值。比如，我們大家都在用的共享單車、租賃充電寶、租房等服務，免除押金就是一種信用變現。

二、信用是不能被忽視的

雖然我們已經在信用體系的搭建上做了大量的工作，但由于長期以來對于信用的忽視，導致現在很多時候失信成為一種自然而然的產物。大數據顯示，我國的信用經濟體系涉及面僅占社會信用體系需求的三成。

跟發達國家相比，覆蓋面和影響面差距很大。因為諸多方面的原因，信用體系建設的時間和程度拖延緩慢，導致失信壁壘很低，信用良好的獎勵政策又不吸引人，信用缺失已經成為經濟生活中最明顯的痛點。

長期以來，由于在經濟交易過程中信用的明顯缺位，導致金融交易成本大大增加，金融交易效率大大降低。比如，辦理所有貸款都必須提供擔保抵押質押，否則就貸不到款，或者貸款的時間延長，實際上就是對于信用的嚴重缺失而采取的不得已手段，當然也就使得其中大部分信用良好的用戶的信用價值被低估和放棄。

于是，貸款都必須有擔保，有的一筆貸款的審批周期相當漫長。這可能跟當時的信用識別手段單一，信用經濟的體系不完善有關，沒有技術標準去鑒別用戶的信用狀況。

而現在，信用的價值被普遍認同，生活的各個領域都涉及到信用的融入，信用經濟成為這個時代的必然產物和經濟新形態，更是成為了廣泛共識。有了這樣好的基礎，我們就可以利用互聯網大數據的云平臺來識別個人的信用狀況，準確了解每個人的信用記錄。

信用經濟生態下，我們每一個人的生活都發生了革命性的變化，信用生活已經滲透到每一個人的生活之中，成為日常生活的重要組成部分。

總之，信用經濟并非象牙塔里的奇思妙想，它真實地存在著，并且正深刻地影響著我們生活的方方面面。

【知識導讀】新版個人信用報告，讓失信行為無處遁形夫妻“假離婚”騙取首套房貸款資格、多家銀行貸款拆東墻補西墻、長期拖欠水費……如果說這些行為在過去可以僥幸，不影響個人信用，那么近日央行新版個人信用報告的出臺，將使這些不良行為無處遁形，更加規范個人信用信息的收集。

央行征信中心自2002年提出征信系統以來，一直致力于建設個人征信系統。終于在2004年，人民銀行建設了全國統一集中的個人征信系統，不覺間，征信系統已經推出十余年了。而征信報告作為征信系統提供的核心作品，這些年也在不斷改革優化。

征信中心在2011年優化了個人信用報告，2012年又推出了面向個人的信用報告。

一、征信報告的4個版本

截止到2019年，征信報告一共有4個版本，它們分別是：

1．給銀行提供查詢的銀行版；

2．給個人提供查詢的個人版；

3．供征信系統管理使用的征信中心版；

4．給其他社會主體提供服務查詢的社會版。

新版個人信用報告，可以查看配偶信息，將還款記錄延長至5年；還將納入電信業務、自來水業務繳費情況、欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業資格和行政獎勵等相關信息。

二、新版個人信用報告的三個特點

新版個人信用報告的三個特點見圖1-2。

1.更細化

新版個人征信報告，個人信息將更加細化。除舊版個人基本信息之外，新版個人信息將更加完整，還可以查看配偶信息。同時，職業信息也更完整，信息量與個人求職簡歷相當。

2.更全面

新版個人征信報告，維度更加豐富、更加全面。比如，還款記錄延長至5年，將記錄詳盡的還款信息、逾期信息；新增還款金額，逾期或透支額也將標注出來。除借貸等金融信息外，新版征信報告將納入更廣泛的信息，如電信業務、自來水業務繳費情況、欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業資格和行政獎勵等信息。

3.更精準

新版的個人信息更加細化和全面，使得個人信用狀況可以得到更加真實的反映，金融機構的信貸管理將變得更有針對性，風險管理更加精準，可有效降低信貸風險。

在舊版征信報告中，假設夫妻雙方共同還款，男方主貸，那么女方征信報告中不體現負債；而新版征信報告中，作為共同借款人，夫妻雙方征信報告中均會體現負債。

三、新版個人征信的變化

新版個人征信的變化見圖1-3。

1.夫妻共責

舊版夫妻共責只追究主貸方的負債，但新版本的征信就不一樣了，如果夫妻一起買房，則兩人都為共同借款人，都有承擔負債的義務。

也許有人不懂，我打個比方：如果現在有夫妻鬧離婚，那么他們兩人均無法獲得低首付的買房優惠。

2.影響更久

舊版的征信報告會將還款記錄保持兩年，若貸款人有逾期不還或出現呆賬的行為，則會作為不良信息自中止之日起保留5年。新版本的征信會將還款記錄時間延長至5年，除此以外，還會詳細記載貸款人的還款信息和逾期信息。

或許有人還抱有一絲絲僥幸心理，以為只要兩年時間就能將過去的記錄一筆勾銷，但現在不一樣了，我相信誰也不愿意耗上五年的時光重新開始，所以一定不要逾期。

3.信息更完善

舊版的征信報告在記錄手機號時，只會對近期業務系統上報的手機號進行記錄。但新版征信報告會記錄近期5次業務系統上報的手機號，還會陸續更新與用戶相關的信息，比如用戶的學歷、配偶、工作單位、戶籍等信息。

如今，手機已經全部采取實名制了，所以手機號和你的征信行為也是密不可分的。打個比方，你的手機號用得越久，銀行也就越信任你，因為一個守法良民不會經常換手機號的。反之，一些老賴經常欠債不還就會常換手機號，有了以上信息的跟蹤定位，相信老賴們也是逃脫不了。

4.新增還款狀態

如果說舊版征信只顯示還款狀態，那么新版征信報告會把還款狀態、逾期狀態和還款金額全部顯示出來。央行之所以又增加了兩個狀態，是想給貸款人多一些期限還款，如果用戶能在逾期狀態盡快還款，央行還是會根據用戶的良好態度不予追究的。

5.繳費情況細化

舊版征信只顯示目前水電費或手機費的欠費情況。而新版征信會記錄近兩年內的繳費情況，就算用戶現在未曾欠費，但只要過去兩年出現欠費情況，就會被展示出來。

所以但凡涉及到信用的行為都會被記錄下來，如果你不想拉低自己的信用值，就不要拖欠日常生活中的繳費項目。

征信本身不代表誠信或信用，它主要指在借貸領域記錄大眾以前的信用信息，并預測貸款人能否還款的一種服務。征信所記錄信息大多來自中國人民銀行征信系統，主要由中國人民銀行征信中心負責采集相關信息數據，比如合同履行信息、個人欠債信息、企業征信等等。

起航：在大數據時代重新定義信用經濟

如果我說每個人每天的生活方方面面都要與信用這個詞打交道，你可能還有點不太相信，那我說信用已經變成一張電子身份標簽，隨身攜帶，不用出示這個標簽，但卻如影隨形，你應該就有點理解。尤其在今天，金融科技高度發達的時代，大數據、云平臺的廣泛開發使用，信用經濟有了更豐富的內涵和外延。

【信用場景】老王只想買個披薩，卻被大數據暴露得體無完膚2017年6月，一則“可怕的披薩，告訴你什么叫大數據？”的網絡搞笑視頻被瘋狂轉發。視頻內容是這樣的：

客服：尊敬的會員，您好，這里是比薩客，請問有什么需要我為你服務的嗎？

老王：我要訂餐，哎對了，你怎么知道我是會員啊。

客服：哦，為了更好的服務，我們已將會員與手機信息綁定，先生，您的位置是在東盟大廈25樓嗎？

老王：對啊，這，你又是怎么知道的啊？

客服：先生，因為我們接入了大數據系統，并找到了您的定位。

老王：哦哦，我要一個海鮮披薩。

客服：先生，根據您的醫療記錄，您的血壓和膽固醇都偏高，海鮮披薩并不適合您的身體狀況。

老王：哦，那你有什么可以推薦的嗎？

客服：根據您上星期下載的《低脂健康食譜》您應該更喜歡我們的低脂健康披薩。

老王：好吧，那我要一個大號的吧，一份多少錢？

客服：299元。

客服：但您的一位叫阿里的同事不適宜吃。

同事B：??？

客服：他上個月剛做完闌尾炎切除手術，還處在恢復期。

老王：好的，那我刷卡。

客服：先生，對不起，您的卡上余額不足，并且您現在欠銀行3950元，還不包括您的房貸利息，請您付現款。

老王：知道了，你們直接把披薩送過來吧，我這有現金，你們多久能送到？

客服：大約30分鐘，如果您不想等，可以自己騎電動車來取，根據我們大數據定位系統顯示，您的一輛電動車，目前正停在您樓下，離我們最近的店只有200米。

老王：好吧。

客服：先生，建議您再帶一份小份海鮮披薩。

老王：為什么??？你不是說我不能吃嗎？

客服：根據大數據顯示，您最近跟一位女士通話頻率高、時間長，我們分析應該是您的情人，今天又是2月14日，而這位手機用戶近來一直買的是海鮮披薩，她應該喜歡這種口味。對了，您最好30分鐘以內離開。否則你就不方便了。

老王：為什么？

客服：根據我們定位系統顯示，您的愛人大約30分鐘后到達您所處的位置。而且您已在南亞酒店訂了今晚的房間，訂房姓名正好是您和這位女士的。

老王：……

你瞧，老王本來只是想買個披薩，卻被大數據暴露得“體無完膚”，讓我們不得不感慨大數據的神奇。雖然上面的場景多多少少會讓人覺得隱私被泄露，有不爽的感覺，但如果把大數據用到征信里，它就給我們帶來積極的作用。

【信用場景】大數據，讓征信更簡單

2026年8月，小李去英國度假，剛進候機廳就發現手機傳來一條消息，上面顯示了登機口的位置，小美根據信息的指示直接進入登機口完成安全檢查，再將行李放到旁邊的自動履帶上，最后通過人形掃描儀選了一個適合自己身形的座位，還順帶選擇了自己喜歡的飛機餐，而這整個流程不超過3分鐘。

小美感嘆著科技的偉大，又回想起二十幾年前登機是多么繁瑣，如今已不需要護照和人身檢查，登機全流程靠科技掃描完成，更不用檢查人員反復搜身了，小美美滋滋地跟閨蜜打電話：“現在科技發達了真好啊，不但免去了托運行李、查驗違禁物品等糟糕體驗，還能免費通話呢。”

上面所虛構的場景是對未來科技的想象，我相信隨著高科技和互聯網的蓬勃發展，每個人的信用值都會普及到生活的方方面面。

征信最早起源于歐美，早在工業革命后期就已經出現了征信體系。但由于當時的科技不夠先進，導致獲取信息數據困難，傳統的征信只能靠熟人獲取信息，其難度可想而知，不但如此，當時的環境與地域范圍也極大限制了數據的采集。

如今，全球已步入人工智能時代，征信也逐漸變得多樣化和現代化，征信不論在風險識別、金融交易分析決策、防控、數據搜集和處理上起到了關鍵作用，還從各方面提升了客戶體驗，現在社會的各項活動都離不開征信。

比起傳統征信，2019年的數據技術在解決征信問題中的主要作用如表1-1所示：

為了將來的發展，我們現在絕不能忽略大數據帶來的好處，具體如下：

（1）智能設備能連續七天七夜不間斷地工作，不需要任何休息時間。

（2）智能設備可以幫助我們分析篩選大量的數據，它自帶的功能可以更精準地做出決策。

（3）智能設備在分析問題時更加公平，不會受到外界或人類的干擾，直接避免了操作風險，人們也不會質疑它的分析。而數據最能產生商業價值的領域莫過于金融行業，所以人工智能將會借助金融行業發展得更加快速。

【知識導讀】什么是信用大數據

社會信用產品的核心方向之所以發生了從信用數據到信用數據應用的轉變，是由于社會信用體系在不斷地發展與完善。比如金電智誠作為在社會信用體系建設中領先的服務商，在2009~2019年社會信用體系高速建設的十年中，由原來的“一庫兩網一平臺”轉變成“一網三庫一平臺多應用”。為了實現這一轉變，金電智誠結合自身的實際情況，很好地使用了信用基準評價系統、行政許可和行政處罰雙公示系統、數據交換平臺的應用。

在這一轉變過程中，金電智誠依托于信用大數據技術，解決了社會信用體系建設過程中“獲得信息不對稱”的問題，加速了信用信息采集的速度，擴大了信息采集的范圍，促進了數據應用的靈活運用。

從圖1-4中，我們可以更加清楚地明白社會信用產品核心方向的轉變。

隨著互聯網技術的發展，“大數據”化已經成為了各行各業不可避免的趨勢。信用服務與信用產品領域也不例外，在未來也必將會呈現“大數據化”的趨勢。為了方便大家更好地理解信用大數據系統，我列出了它的結構圖（見圖1-5）：

根據圖（1-5），我們可以了解到，信用大數據是通過大數據技術對信用數據進行采集、處理、管理、監控分析，最終將數據結果應用到智能分析、決策管理、預測分析等方面。這可以使人們的工作與生活更加便捷。與以往的信用數據歸集的方法相比，信用大數據技術具有指標存儲、自動關聯、即時查詢、多元化應用等優勢。

躍動：“互聯網+行業”經濟時代已全面開啟

目前，許多金融公司、服務公司也加入到了信用體系的建設隊伍之中。例如支付寶（中國）網絡技術有限公司，推出了信用評估系統——芝麻信用，并根據芝麻信用計算出的芝麻分提供共享單車免押、借唄、信用購等信用服務，極大地方便了人們的衣食住行。

【信用場景】周先生的互聯網信用分

周先生2017年在支付寶平臺上通過開通芝麻分，開始了自己的信用旅程，并會定期查看自己的芝麻分。通過芝麻分的加加減減，周先生能夠及時了解自己的信用等級，這使周先生格外重視自己的信用評估分數與信用行為。

例如一定會在每月的9號之前還完花唄，水、電、燃氣等費用的定時繳納，在相關網站上上傳了相關的信用信息等等。這些信用行為使周先生可以享受到更多信用服務，比如提醒信用借還、免押金住宿、提供逾期記錄等服務。

通過芝麻分，周先生不僅可以隨時查看自己信用評估，還可以通過一些信用行為，不斷地提高信用分數，從而獲得更多的信用服務。周先生由衷地希望，信用分可以越辦越好，為群眾提供更好、更多的服務。

上文中提到的周先生開通的芝麻分其實就是信用分的一種。所謂的信用分就是使用數據基礎和模型，快速地評估信用主體的信用，并用數字表現信用等級的形式。在評估過程中要遵循科學性、本土化、穩定性等原則。

信用評分模型是信用分業務的核心內容。例如芝麻分就是通過對信用主體的身份、人脈關系、消費行為、履約能力、歷史信用記錄這五個方面建立其信用評分模型。創建這樣的模型，需要不斷地進行樣本選擇、建立模型、檢驗模型、調整模型。在這個復雜過程中，工作人員需要始終秉持著嚴謹的態度，將大數據技術與長期的經驗積累結合，從而采集、篩選和處理各種信用信息，為建立信用評分模型打造基礎。

【知識導讀】互聯網+信用的蓬勃發展

互聯網信用在傳統的征信模式的基礎上，通過互聯網大數據技術將征信智能化、全面化與動態化。

“科學技術是第一生產力”，這句話同樣適用于互聯網信用，大數據技術就是互聯網信用的第一生產力。我們可以將大數據技術理解為：通過信息技術快速地擷取、管理、處理人腦無法接收的、規模巨大的數據資料的技術。通過大數據技術篩選處理的信息具有數據量大、數據種類多、實時性強等特點。

大數據技術在不斷地發展過程中，逐步形成包含大數據采集、大數據預處理、大數據存儲及管理、大數據分析及挖掘、大數據展現和應用等的關鍵技術，這為數據處理提供了更加便捷、準確的方法。

根據一個人的過往信用數據記錄，判斷其履約能力，是信用評估的核心內容。通過大數據技術可以收集到信用主體更多的信用數據記錄，因此對信用主體的評判更加全面。

各行各業，甚至是個人每天都在產生數量龐大的數據信息。云存儲、云計算、風控等技術是處理這些信息必不可少的技術，對互聯網信用信息的處理也有著重要作用。

在電商、社交、互聯網金融、消費等新場景之中的互聯網信用，可以收集用戶的各類信用信息作為信用評估信息的來源，如免交押金住宿、云借書、網頁瀏覽、購物等信息。從而為各類提供信用服務的互聯網金融機構與企業提供數據支持，為信用良好的用戶提供更好的服務。

大數據將會給我們的生活、工作和思維帶來巨大的變革，將會促進時代的大轉型。這是維克托?邁爾-舍恩伯格在《大數據時代》一書中提出的觀點。從這本書中，我們可以了解到思維的轉變主要是從“關注因果關系”到“關注相關關系”。換句話說，我們在關注一件事物時，首先會想到的是“這是什么”，而不是去追問“為什么”。這樣的思維方式的轉變，將會給我們的關注與生活帶來巨大的變化。

這種變化也會促使互聯網信用借助于云儲存、云計算的大數據技術，并以風控模型為輔，創造更為智能化的信用評估模型，緊跟社會發展，為經濟的繁榮貢獻一份力量。