3.1 先行了解：百度金融產(chǎn)品概述

本節(jié)主要介紹百度金融和其下的百發(fā)、百賺、百度理財B這三款主打理財產(chǎn)品的特點和投資技巧。

3.1.1 了解百度金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)+”時代最受關注的領域之一，金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)本身就有很強的關聯(lián)性，在移動互聯(lián)網(wǎng)浪潮下，也是感知融合這個大趨勢最快的行業(yè)。對中國金融市場而言，供給和需求不平衡是長期存在的現(xiàn)實。然而，互聯(lián)網(wǎng)憑借在用戶、渠道、數(shù)據(jù)、效率、技術等方面的優(yōu)勢，能有效地彌補、滿足金融需求。

目前市場上的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品眼花繚亂，百度金融是專業(yè)化理財平臺，提供投資、貸款、消費金融、互動金融等各類金融服務。2013年10月28日百度理財平臺上線，2014年4月23日，百度理財平臺升級為百度金融。

百度金融以“連接人與服務”作為新的發(fā)展戰(zhàn)略，充分利用移動、信息匹配、數(shù)據(jù)挖掘、流量入口的優(yōu)勢，盡量匹配最佳的合作伙伴。通過專業(yè)化的團隊，精選多元化高品質(zhì)的金融產(chǎn)品，提供快捷安全的金融服務，為投資者打造一站式的安全、專業(yè)、全面的綜合金融服務平臺。百度金融的官網(wǎng)為http://8.baidu.com，如圖3.1所示。

3.1.2 百發(fā)：組合形式的理財計劃

在火爆的余額寶之后，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)即將迎來新生力量——百度“百發(fā)”，如圖3.2所示。

“百發(fā)”并不是一個產(chǎn)品，而是一個組合形式的理財計劃?！鞍侔l(fā)”計劃是一種互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新，是一項組合形式的理財計劃。

“百發(fā)”指數(shù)首次采用百度金融搜索和用戶行為大數(shù)據(jù)，通過相應的數(shù)據(jù)挖掘和分析手段，將涉及特定金融實體的數(shù)據(jù)進行自動分析、歸并、統(tǒng)計和計算，并引入量化投資模型，編制股票市場指數(shù)。它由中國投資擔保有限公司全程擔保，最低投資門檻僅為1元；售后支持快速贖回，即時提現(xiàn)，方便用戶資金的流入流出。

1．“百發(fā)”產(chǎn)品介紹

“百發(fā)”系列指數(shù)中的第一只產(chǎn)品是“百發(fā)100”指數(shù)，全稱“中證百度百發(fā)策略100”指數(shù)，是中證指數(shù)公司與百度公司、廣發(fā)基金管理有限公司合作編制并對外發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)指數(shù)，是目前國內(nèi)真正利用大數(shù)據(jù)挖掘平臺開發(fā)的首只互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，是對傳統(tǒng)指數(shù)編制方法和基金銷售渠道的改進和探索。百度官方的推薦理由有三點，如圖3.3所示。

“百發(fā)100”投資理財實際屬于投資指數(shù)型證券投資基金，基金具體的介紹如圖3.4所示。

根據(jù)最新一期指數(shù)樣本股統(tǒng)計，“百發(fā)100”指數(shù)的成分股市值及成交金額統(tǒng)計如表3.1所示。

“百發(fā)”目前最新發(fā)行的一款理財產(chǎn)品是“百發(fā)精選”，如圖3.5所示?！鞍侔l(fā)精選”是利用新型大數(shù)據(jù)策略選股模型中加入中證800成分股進行量化選股、量化擇時，打造出“牛市領漲、熊市穩(wěn)健”的新型大數(shù)據(jù)基金。

2．“百發(fā)”的收益和優(yōu)勢

“百發(fā)”是百度進軍金融領域的重要一步，它的推出比余額寶和騰訊的現(xiàn)金寶都晚，所以百度要在金融理財領域站穩(wěn)，必須保證收益。有媒體報道百度曾對證監(jiān)會表示將拿出3億元補貼消費者，所以這些補貼就是收益的保證。百度“百發(fā)”的投資過程非常簡單，如圖3.6所示。

投資者最關心的是收益，首先百度“百發(fā)”理財產(chǎn)品屬于貨幣型基金。貨幣基金主要的投資領域是一年以內(nèi)的銀行定期存款、銀行大額存單、央行票據(jù)、剩余期限在397天以內(nèi)的債券，投資領域相對安全保險，風險低，收益穩(wěn)定。

百度“百發(fā)”能購買的時候只需要把錢從銀行轉(zhuǎn)賬到百度“百發(fā)”就可以，不管資金量多大，都不收取任何手續(xù)費。

對于資金的提現(xiàn)，投資“百發(fā)”的資金能夠及時轉(zhuǎn)賬到綁定的銀行賬號，提取過程是不收取手續(xù)費的，普通的基金是要收取費用的，余額寶的2小時提現(xiàn)也要0.2%的手續(xù)費（最低2元，最高25元）。

3.1.3 百賺：安全穩(wěn)定的金融工具

在“百發(fā)”打響市場的第一槍后，百度趁熱推出第二款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品——“百賺”，如圖3.7所示。

“百賺”是百度和華夏基金合作推出的一款理財產(chǎn)品（華夏現(xiàn)金增利E類）。該產(chǎn)品主要投資于期限在1年以內(nèi)的國債、央行票據(jù)、銀行存單等安全穩(wěn)定的金融工具，不投資股票等風險市場，與股市無直接聯(lián)系，所以風險較低。與高調(diào)宣稱“百發(fā)”8%的高收益不同，“百賺”對收益表示有些“猶抱琵琶半遮面”。之前，“百賺”標榜的收益為活期收益的12倍左右，這意味著收益在4%上下浮動，而“百賺”卻換上了“穩(wěn)超活期收益”的模糊字眼。

“百賺”和余額寶的性質(zhì)都是一樣的，都屬于是貨幣型基金。對于貨幣型基金來說，它比其他的投資風險更低。由于其風險低，收益率自然也不會很高。不過，目前貨幣型基金的收益率是遠高于銀行的存款利率的。對于安全性來說，百度的兩大平臺都具有一定的安全性。

1．“百賺180天”

百度“百賺180天”是一款保本的保險型理財產(chǎn)品，由光大永明光明財富1號（6M款）年金保險（萬能型）構成，如圖3.8所示。

“百賺180天”在贖回前要求必須上傳身份證照片（身份證正反面照片或掃描件，其投資流程如圖3.9所示），這一點和其他互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品有很大不同，在很大程度上避免了被盜號等風險，但是對于很多懶人來說這過程卻是有些煩瑣。由于審核大概需要三個工作日時間，建議投資者提前一周上傳。

另外，“百賺180天”有提前提取的功能，對于定期投資的產(chǎn)品來說靈活性還算可以。但需要注意的是，提前贖回資金要按照賬戶價值的10%收取手續(xù)費。

總體來說，“百賺180天”理財產(chǎn)品的收益水平一般，但安全性較高，比較適合穩(wěn)健型投資者。由于這款保險型理財產(chǎn)品從合同生效次日起10天內(nèi)為猶豫期，猶豫期內(nèi)可以解除合同。

2．“百賺365天”

“百賺365天”是百度金融聯(lián)合生命人壽保險推出的定期保險理財產(chǎn)品，是百度金融中心平臺繼“百賺180天”后，推出的第二款互聯(lián)網(wǎng)保險理財產(chǎn)品，如圖3.10所示。

“百賺365天”關聯(lián)生命人壽保險的生命e啟贏A款年金保險產(chǎn)品，產(chǎn)品限期365天，產(chǎn)品持有1年以后贖回不收取手續(xù)費，最低起購金額為1000元，可提前贖回，但會損失手續(xù)費。

“百賺365天”為一年期理財產(chǎn)品，持有滿1年后，則可全額贖回本金及利息，無須繳納手續(xù)費。為了進一步提升用戶體驗，“百賺365天”同樣也設置了10天的“反悔期”，投資者在收到電子保單次日零時起10日內(nèi)如想退出項目，也可全額贖回資金。10天后投資者如有急用需要緊急贖回，則需繳納5%的手續(xù)費。相比其他保險類理財產(chǎn)品，手續(xù)費降低一半。

另外，“百賺365天”除了具有增值投資的作用，還具有保險理財產(chǎn)品特性，讓投資者同時還可以享受一份保險權益。年金保險一般分為有確定期限和無確定期限兩種，均以年金保險的被保險人的生存為支付條件。一旦投保人身故，保險公司則按個人賬戶價值給付身故保險金，由于該類保險產(chǎn)品通常采取的是按年度周期給付一定金額的方式，因此稱為年金保險。

3．“百賺利滾利版”

“百賺利滾利版”是百度和嘉實基金推出的一款貨幣基金理財產(chǎn)品，如圖3.11所示。目前，百賺利滾利對購買額是有限制的，每一個賬戶每一天最多只能購買5萬元。

3.1.4 百度理財B：百寶箱神秘大獎

說到“百度理財B”，可能很多用戶會比較陌生，不知道“百度理財B”是什么。其實“百度理財B”就是百發(fā)理財在2013年10月28日上線后的名稱，如圖3.12所示。就“吸金”效果而言，“百度理財B”絕對是大贏家，4小時10億元的成績令人咋舌。

“百度理財B”和“百賺”不僅投資標的一樣，而且都可T+0快速贖回。兩者的不同主要在于，“百賺”沒有額度限制，隨時可以購買。“百度理財B”之所以有額度限制，是因為購買了“百度理財B”的用戶擁有一個百寶箱，由中國投資擔保有限公司提供擔保。

事實上，華夏基金公司旗下貨幣基金T+0快速贖回業(yè)務——華夏活期通，對接的也是華夏現(xiàn)金增利貨幣基金。而“百賺”和“百度理財B”對接的華夏現(xiàn)金增利E，是華夏現(xiàn)金增利貨幣新增的份額類別。增加份額類別后，華夏活期通對接的貨幣基金變?yōu)槿A夏現(xiàn)金增利A。A類與E類在投資目標、投資范圍及風險收益特征方面均保持一致。一般情況下，一些貨幣基金根據(jù)客戶申購量劃分為A類或B類，兩類份額的收益會有所差別。

據(jù)百度客服介紹，百寶箱神秘大獎的多少跟投資者持有百度理財B的金額和時長有關。這就意味著，如果投資者提前贖回“百度理財B”，會影響到百寶箱里的獎勵。

3.1.5 百度眾籌：全新的消費眾籌模式

百度眾籌依托百度大數(shù)據(jù)、云平臺和移動應用生態(tài)圈等技術優(yōu)勢，精準定位網(wǎng)民需求，借助規(guī)范金融工具，充分保障投資安全性，嚴控金融風險，通過大眾籌資募集項目資金，如圖3.13所示。

百度眾籌平臺采用一種全新的消費眾籌模式，即商戶在眾籌平臺提供各種商品或服務，用戶通過購買消費券的方式，獲得該項目的商品提貨權。

據(jù)悉，用戶可以在一年期內(nèi)通過手中的消費券進行提貨消費，即可享受正品商品的會員價且廠家直供。如果期間用戶不提貨、未消費，那么未消費部分的資金可獲得7%～8%的占款補償（現(xiàn)金回報）。

與動輒幾十萬元、上百萬元起投的各類理財產(chǎn)品不同，百度眾籌平臺包含消費及類金融雙重屬性，保持普惠金融特質(zhì)，1元起售。通過百度眾籌，中小企業(yè)融資難的困境將被打破，進而促進實體經(jīng)濟發(fā)展和結(jié)構轉(zhuǎn)型。此外，百度眾籌立足于滿足消費者的個性化信息消費需求，通過構建消費者、生產(chǎn)者、投資者和融資者的共贏生態(tài)圈，提高直接融資比例，極大地降低融資成本。

3.1.6 信用貸款：百度推個人貸款業(yè)務

百度推出的信用貸款不需要房產(chǎn)等抵押物，銀行根據(jù)個人信用情況來發(fā)放貸款。如圖3.14所示為百度信用貸款的步驟。

信用貸款需要用戶提供的基本資料：申請人身份證、個人征信報告、近6個月工資卡流水、貸款機構所需要的其他個人證明。信用貸款的金額根據(jù)用戶工資流水和企業(yè)形式來定。

百度信用貸款的短期貸款方式有以下兩種。

（1）無抵押信用貸款。在審核過程當中，貸款機構重點考核借款人的還款意愿和還款能力，兩項指標會通過借款人的個人信用、工作穩(wěn)定性以及當前有無負債等方面來綜合判斷。滿足申請條件的借款人，在遞交相關申請材料后，便可獲得個人月收入10倍左右的借款資金，最短貸款期限通常為3個月，最長則為3年。

（2）典當行貸款。需要有物品暫時性交給典當行，才能獲得貸款，直至本息還清后，便可贖當。此外，典當行通常只注重當品的價值，很少在意借款人的個人資質(zhì)。就貸款期限來說，部分機構可接受短至1周的貸款申請。不過，貸款費用通常較高，借款人需權衡下申請哪種貸款為最佳方式。