2.3 理財分析：余額寶理財注意事項

余額寶是一個與淘寶、支付寶相聯系的理財工具，現在在網絡上十分火爆。余額寶為什么會引起大家的熱烈關注呢？主要是余額寶支取方便，而且沒有什么太多的技術方面的要求，同時可以直接取出來去淘寶買東西，十分方便快捷。

但是，用戶在使用余額寶的時候要看清楚余額寶的一些規定，不要盲目地就開始投資。其實余額寶就是一個基金，屬于貨幣基金一類，這點大家要明白，所以要遵循支付寶平臺的本身規則與流程。

另外，用戶在使用余額寶的時候要加強安全意識，在使用電腦的時候要安裝專業的殺毒軟件，盡量保證電腦系統的安全性，保持上網環境安全，余額寶的賬號安全很重要，大家一定要時刻警惕。

本節主要講解余額寶的常見問題、風險提示和使用技巧，讓用戶使用時盡量避免不必要的麻煩。

2.3.1 余額寶的注意事項

用戶在使用余額寶理財的過程中常常會遇到一些問題，下面就列出一部分有代表性的注意事項。

（1）開通余額寶實時通知功能不收費。

開通實時通知功能后，余額寶支付或轉出時，都會有支付寶錢包或短信的實時通知信息，優先通過支付寶錢包推送信息，錢包推送失敗后再短信通知。

（2）余額寶轉入的單筆限額如表2.3所示。

（3）余額寶是否安全？如果支付寶被盜了是不是余額寶的錢就沒有了？

用戶轉入余額寶的資金，是受到支付寶安全保障的。如果用戶的支付寶賬戶經核實確實存在被盜的情況，余額寶賬戶中的資金被盜用且無法追回，支付寶將對用戶做出補償。

（4）余額寶轉出至銀行卡的金額限制情況。

一個賬戶一天最多可操作三次轉出至銀行卡，具體限額如下。

● 普通提現銀行卡：實際轉出額度以收銀臺顯示為準。

● 儲蓄卡快捷銀行卡：超過15萬元需要賬戶開通儲蓄卡快捷支付后再操作，單筆/單日100萬元、單月無限額。

● 僅支持四家銀行的卡通實時提現，卡通提現和余額寶轉出額度共享，如表2.4所示。

（5）把余額寶的錢用掉一部分后，收益又怎么算？

余額寶的資金可以隨時轉出或消費使用，轉出或消費的金額當天就不計入收益中，收益每日結算。

2.3.2 余額寶的風險控制

作為互聯網金融時代來臨的旗幟產品之一，既然有如此多的人選擇，那么肯定是好處多多的，余額寶僅僅上線6天時間，其用戶數便突破100萬元大關，18天吸金66億元。但將資金轉入余額寶畢竟是一種投資行為，用戶還是應正確看待。相信大多數人都清楚，伴隨著理財收益越高相對應要承擔的風險也會增大。余額寶作為一款理財產品，算作一種投資渠道，那么就會遵守“投資有風險”的定論。經過總結，余額寶的風險主要體現在以下幾個方面，如圖2.54所示。

1．來自市場的風險

余額寶受限于貨幣基金本身，貨幣基金已經存在了很多年了。余額寶的收益是來自貨幣基金市場收益，并非支付寶支付。貨幣基金的風險就是余額寶的風險。貨幣基金對市場利率有很高的依存度，余額寶推出的時機很好，正是央行維持利率較高的階段。如果央行開始實行寬松的貨幣政策，或者降低利率，那么貨幣基金的收益會迅速下降。

2．源于競爭的風險

支付寶推出余額寶實際上為了提升用戶的黏度，把用戶閑散的活期存款吸引到支付寶中的余額寶，方便用戶在淘寶購物，在一定程度上會危及銀行的利益。作為依附各大銀行系統生存的支付寶，在其推出余額寶之后已經具備了“吸儲”能力，讓不少用戶將資金從銀行轉移到了支付寶，已經和銀行形成了正面競爭關系。所以當某天銀行發現余額寶已經威脅到自己的生存時很可能會將支付寶封殺，這樣的話想利用支付寶賺錢就難了。

3．糾紛風險

余額寶并沒有提醒用戶貨幣基金的投資風險，一旦余額寶用戶因收益發生爭執，法律糾紛很難避免，由此引發的影響很難估計。

4．監管風險

按照央行對第三方支付平臺的管理規定，支付寶余額可以購買協議存款，能否購買基金并沒有明確的規定。余額寶借助天弘基金實現基金銷售功能的做法，是在打擦邊球。從監管層面上來說，余額寶并不合法。一旦監管部門發難，余額寶有可能會被叫停。

5．網絡技術風險

余額寶區別于傳統的理財產品，它不需要本人去銀行或代理公司辦理，只需要通過網絡和用戶端進行操作就可以實現。雖然這很大程度上給理財提供了便利，但如果余額寶出現技術漏洞，一旦這種漏洞被黑客破獲，那么將是災難性的損失。一方面賬號中的資金有風險，另一方面有可能出現大量擠兌贖回。當然這種風險出現的可能性很小，但一旦發生將是無法挽回的。

2.3.3 余額寶的理財技巧

在使用余額寶理財的過程中有很多值得學習的技巧，例如以下三點。

1．選擇最佳資金轉入時間

余額寶官方規定，存入的資金一定要經過兩個工作日后才能有收益，因此，如果投入資金的時間節點并不湊巧恰逢星期天或節假日，那么獲得收益的時間就要相應地延長了。關于工作日的計算，必須要在周一到周五（國家法定假日除外）下午三點前才可以，因此周一到周四三點前都是資金轉入的最佳時間。

2．盡量不要使用自動轉入功能

余額寶的自動轉入功能一旦開通，支付寶的錢額往往會在凌晨自動轉入余額寶。根據余額寶收益規則可以知道，一般轉入的資金兩個工作日以后才會有利息。這時候如果你需要動用余額寶中的資金，你剛剛存入的資金是不會被首先提出來的，余額寶默認的轉出是使用之前投入的資金。這樣一來，你所獲得的利息也就相應地減少了，如果碰巧遇到了周末，那就是要有三四天沒有收益了。

3．若近兩天需要用錢，那存入余額寶可能不會產生收益

關于余額寶收益這塊，相信很多朋友都有誤解，認為只要把錢存入余額寶里，就一定會有收益，其實這種想法是不對的。把錢存入余額寶里，實際上是購買基金，這個過程需要進行份額確認，對已確認的份額才會開始計算收益，一般需要一個工作日。而余額寶當天看到的收益實際上是昨天的收益狀況，也就是說余額寶需要經過至少兩個工作日后才會看到收益。因此如果近一段時間需要用錢，是不建議存入余額寶的，轉入轉出雖然方便，但是不一定會產生收益。

2.3.4 正確看待余額寶

用戶把資金轉入余額寶，實際上是直接購買了基金等理財產品。余額寶本身不對用戶的資金進行投資，而是起到了一個支付作用，轉入余額寶的資金在第二個工作日由基金公司進行份額確認，對已確認的份額會始計算收益。

也就是說，余額寶所承諾的收益也有可能無法實現，畢竟任何投資都有風險，即便是貨幣型基金也不例外。余額寶與直接進行基金投資、購買銀行理財相比，其最大的優勢還是在于資金的流動性高，當天收益當天到賬。

曾有用戶將100萬元的巨額存款轉入余額寶，其每天的收益平均有120元以上，如圖2.55所示。那么該用戶一個月則可獲得3600元以上的收益，而通過支付寶的復利投資模式（即當天產生的收益，在第二天會計入本金），年收益預計在4.8萬元，也就是4.8%年利率，相對于100萬元來說，收益不算多。

有些投資者可能會覺得奇怪，為什么有如此大的資金不進行其他方式的理財或投資，而是放到余額寶里。對于這樣的行為的優勢，筆者做出了以下分析。

（1）對于一個非常保守的理財者，在不能接受任何本金損失的情況下，基本只能在銀行做R1級保本型理財產品。這種理財產品年利率基本在4.5%上下浮動，其收益還不如支付寶。

（2）余額寶能實時提取，銀行理財產品則無法做到。

（3）余額寶內的資金還是比較安全，除非用戶的手機丟了，又讓對方知道支付密碼。同時，支付寶也承諾100%賠償被盜資金。

綜上所述，對于保守型的投資者，無法實行長期投資計劃的投資者，或剛剛進入社會、不太會理財的“月光族”，將自己的資金投入余額寶是不錯的選擇。