1.4 理財的6個階段

一般來說，一個人一生的理財規劃可分為6個階段，分別是求學階段、青年創業階段、成家立業階段、中年穩定階段、更年空巢階段和退休安度晚年階段，如圖1.5所示。

1.4.1 求學階段

一般來說，這個人生階段是以求學、完成學業為階段目標。此階段應該充實有關投資理財方面的知識。若有一些零用小錢應該妥善運用，建立正確的消費觀念，切記勿為追趕時髦，滿足一時虛榮心而鋪張浪費。

1.4.2 青年創業階段

初入社會的第一份薪水是追求經濟獨立的基礎，此時經濟收入比較低，花銷大，可以開始實務理財操作，從開源節流、資金有效運用上雙管齊下，打好經濟基礎，為以后的花費做積累。

1.4.3 成家立業階段

一般來說，雖然這個階段經濟收入增加，生活趨于穩定，但是為了提高生活質量，往往需要支付較重的家庭構建費用，如買房、買車、購買高檔生活用品等。所以，此時的理財目標因條件及需求不同而各異。若是雙薪無小孩的“新婚一族”，較有投資能力，可嘗試著從事高獲利性、低風險的組合投資。

假如是有小孩的夫婦，可以嘗試采取穩健及尋求高獲利性的投資策略，如股票和以投資股票為主的基金等，還可以給子女投保一份教育類保險，為子女以后的教育費用早做準備。

1.4.4 中年穩定階段

中年穩定階段，家庭的最大開銷是子女教育費用和老人醫療保健費用。但對積累一定財富的家庭來說，隨著子女自理能力的增強，完全有能力應付這些支出。此時，工作經驗豐富，理財經驗也相對增加，這些家庭完全可以發展投資事業，以便創造更多財富。

但是，對一些早年理財不順、仍舊貧寒的家庭而言，此時的負擔較重，應把子女教育費用和老人醫療費用作為理財重點，確保家庭平安。

1.4.5 更年空巢階段

更年空巢階段，由于自身工作經驗、投資經驗都已達到人生頂峰，再加上子女都已成家立業，相對家庭來說教育費用、生活費用都已減輕，此時的理財目標是包括醫療、保險項目的退休基金。

但是他們又面臨著退休階段，萬一風險投資失敗，就會葬送一生積累的財富，影響后半生的生活質量。所以，在選擇投資時，宜朝著安全性高的保守路線逐漸靠攏，有固定收益的投資尚可考慮為退休后的第二事業做準備。

1.4.6 退休安度晚年階段

退休安度晚年階段以安度晚年為主要人生目標，此時期的財務最為寬裕，但休閑、保健費用的負擔較大，若有額外收入，是再好不過了。

但是，在這個時期最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資，理財應以穩健、安全、保值為目的。退休后有不可規避的“善后”特性，因此財產轉移的計劃應及早擬定，評估究竟采取贈與還是遺產繼承的方式更符合需要。

上述6個人生階段的理財目標并非人人都可實踐，但是人生理財計劃也并非“紙上談兵”，畢竟目標是成功的動力。俗話說“聚沙成堆，集腋成裘”，財富也是靠一天天累積起來的，平穩妥當的理財規劃應該及早擬定，才有助于逐步實現“聚財”的目標，為自己的人生奠定一個平穩、保障、高品質的基石。