2.9 家庭理財方案設計的技巧

如何制定家庭理財規劃方案是每個想要進行理財的家庭所面臨的問題，這是因為家庭理財的產品有很多，理財涉及的方面也很復雜。其實拋開煩瑣復雜的程序，家庭理財規劃方案按照5個步驟進行設計就可以了，如圖2.7所示。

2.9.1 設定理財目標

根據目前所處的人生階段，可以同時設定幾個理財目標，重要的是要根據預期實現時間的長短，把理財目標分為短期、中期和長期3種，合理配置資金，選擇合適的投資工具，實現不同的理財目標。

2.9.2 了解財務狀況

在選擇投資工具時，可以先仔細計算自己的收入和支出，對自己目前的家庭財務狀況有清晰的了解，并以此作為制訂理財投資計劃的基礎。

資產負債率可以為判斷家庭財務狀況提供參考。一般來說，家庭資產包括流動性資產（現金、活期存款等）、投資性資產（股票、債券、基金等）、使用性資產（車、房屋等）。

家庭負債則包括日常賬單等短期負債和購房貸款、購車貸款等長期負債。負債除以資產就可得到資產負債率。當家庭的資產負債率低于50%的時候，這個家庭發生財務危機的可能性較小。

2.9.3 評估風險承受能力

我們經常聽到這樣一句話：“股市有風險，入市須謹慎。”事實上，不僅是股市，只要是投資理財，就一定會伴隨著風險。

每個人風險承受能力的高低也是家庭理財規劃中需要考慮的重要因素。

此外，在不同的人生階段和不同的財務狀況下，同一個投資者的風險承受能力也不盡相同，因此需要根據具體的情況調整投資策略。

一般來說，隨著年齡的增長，理財規劃的目標會由年輕時候的“資產累積”轉為“資產增值”，等到計劃退休時，又會演變成“資產保值”，而投資者的風險承受能力也會隨著年齡增長由強變弱。

單身人士由于家庭負擔較少，對于風險的承受能力一般強于已婚人士。因此，單身人士往往在投資時會選擇較為進取的組合。

另外，在訂立投資計劃時，收入的多少和穩定性也是影響風險承受能力的一個重要因素。如果預期將來的家庭收入可能下跌，則應該在理財規劃時增加儲蓄并選擇較為保守的投資工具。

2.9.4 選擇投資工具

在制定理財規劃時，可以按照理財目標實現時間和預期回報為自己定下投資期限和選擇投資工具，否則在投資期間需要動用資金做其他用途時，便可能因為投資工具的套現能力較低而蒙受損失。例如，如果你計劃在短時間內動用資金購房，則不應選擇一些套現能力較低的投資工具。

2.9.5 尋求專業人士幫助

理財規劃雖然是個人私事，但是很多投資者未必能對自己的財務狀況做出正確的分析，也未必精通投資。另外還有不少投資者因為工作繁忙，無法緊跟市場變化。