3.1 不同銀行的理財產品

銀行理財產品是商業銀行推出的資金投資和管理計劃，銀行理財產品的種類多種多樣，不同銀行的理財產品也有差別。

3.1.1 工商銀行理財產品

工商銀行的全稱是中國工商銀行股份有限公司，成立于1984年1月1日。工商銀行的個人理財產品銷售連創新高，陸續推出了不同種類的理財產品以滿足不同人群的需求。目前，工商銀行的理財業務重點發展增利系列、穩利系列、無固定期限系列和類基金系列等凈值型產品。

工商銀行的理財產品分為六種，分別為現金管理類、增利\尊利類、封閉類、定期開放類、外幣類和凈值類。不同類型的理財產品對應的預期收益率是不同的，而收益與風險對等。工商銀行理財產品風險評級如圖3-1所示。

從圖3-1可以看出，工商銀行把風險等級分為五級，不同風險評級的理財產品適合不同的目標客戶。在選擇工商銀行的理財產品時，我們可以參考風險評級來挑選適合自己的產品。

3.1.2 農業銀行理財產品

農業銀行的全稱是中國農業銀行股份有限公司，是一家面向“三農”、城鄉聯動、融入國際、服務多元的國際一流大型商業銀行，它的前身是1951年成立的農業合作銀行。農業銀行為客戶提供了各種公司銀行和零售銀行產品和服務，同時開展金融市場業務及資產管理業務。

農業銀行的理財產品非常豐富，產品系列為本利豐、安心得利、安心快線、匯利豐、進取增利、境外寶。

1）本利豐

“本利豐”理財系列產品主要投資于銀行間債券市場、優質企業信托融資項目和貨幣市場的金融資產，屬于保本理財產品。該產品具有產品穩健、100%保本的特點，在保本的基礎上通過投資低風險、高信用等級的央票、債券等產品以保證獲得更高的收益。

“本利豐”系列理財產品的投資期限比較靈活，一般為14天至兩年不等，適合保守型、謹慎型、穩健型、進取型和激進型在內的五種類型個人投資者，投資者可以根據資金的使用時間來選擇不同期限的產品。

2）安心得利

“安心得利”系列理財產品屬于固定期限理財產品，主要投資于銀行間債券市場、貨幣市場、優質信托項目、商業票據及銀行存款等金融資產，為非保本浮動收益理財產品。

“安心得利”理財產品期限多樣，為一個月到一年期不等，該產品不保證本金和收益，但是總體的風險較低，適合于謹慎型、穩健型、進取型和激進型在內的四種類型個人投資者。

3）安心快線

“安心快線”系列理財產品是農業銀行推出的超短期理財產品，投資期限一般低于一個月，包括1天、7天、14天、21天、28天等多個超短期限。其主要投資于銀行間債券市場、貨幣市場和優質信托項目等金融資產，屬于非保本浮動收益理財產品。

該產品在產品存續期內可自主贖回或申購，適合包括謹慎型、穩健型、進取型和激進型在內的四種類型的具有短期投資需求的個人投資者。

4）匯利豐

“匯利豐”系列理財產品指是由農行提供的與利率、匯率、商品價格、股票指數或信用體信用狀況掛鉤的存款產品，該產品可分為保本型理財產品和部分保本型理財產品。保本型“匯利豐”產品風險等級為中低等，適合謹慎型、穩健型、進取型和激進型的沒有投資經驗或有一定投資經驗的個人投資者。

部分保本型“匯利豐”產品的風險等級為中高等或高等，適合進取型和激進型的有一定投資經驗的個人投資者。投資“匯利豐”系列產品，投資者可以參與黃金價格、匯率、利率、基金、大宗商品等不同金融市場，由于投資產品具有多樣性，使得無論上漲下跌，只要其變動情況與預期相符，都有獲利機會，為投資者提供更多盈利可能。

5）進取增利

“進取增利”系列理財產品屬于非保本浮動收益型產品，主要投資于銀行間債券市場、貨幣市場、資本市場及優質信托項目、私募股權項目等金融資產，該產品在開放期內可自主申購或贖回。

“進取增利”系列理財產品的風險等級為中高等，適合激進型和進取型的個人投資者。投資該產品要注意的是該產品是按凈值申購和贖回。

6）境外寶

“境外寶”系列理財產品屬于代客境外理財業務，又被稱為QDI（Oualified Domestic Institutional Investor）理財業務。QDII業務是指具備資格的商業銀行、基金公司或證券公司接受投資者的委托，以投資者的本外幣資金在境外進行規定金融產品的投資活動。

該產品適合擁有一定閑置資金、對收益要求較高、能夠承受本金損失風險、對國際金融市場走勢有較為深刻認識的個人投資者。

由于理財產品不同于銀行存款，因此在購買時會遇到包括認購、政策、市場、流動性、信息傳遞、募集失敗、再投資／提前終止、不可抗力等在內的各種風險。投資者在選擇時也要充分了解產品特點以及風險以后再購買。

農業銀行為客戶提供了自動理財服務，投資者可以自行設定投資金額、日期進行產品的自動申購、約定贖回和實時贖回。購買農業銀行理財產品時要注意，農業銀行規定第一次購買理財產品需攜帶身份證和銀行卡到銀行網點完成個人風險測評以后才能自行在網上銀行購買理財產品。

3.1.3 中國銀行理財產品

中國銀行的全稱是中國銀行股份有限公司，于1912年2月正式成立，是中國國際化和多元化程度最高的銀行，在中國內地、香港、澳門、臺灣地區及37個國家為客戶提供全面的金融服務。

中國銀行提供的個人金融業務包括存款和賬戶、個人貸款、個人理財、個人匯兌、私人銀行、出國金融和惠民金融等。

中國銀行的理財產品種類豐富，主要有中銀貨幣增值理財計劃-信利通、中銀貨幣增值理財計劃-盛利通、中銀智薈理財計劃、中銀基智通理財計劃-增益系列、中銀基智通理財計劃-優利系列、中銀基智通理財計劃-流動性增強系列、“中銀財富-創富”理財計劃、“中銀債富”理財計劃等。

按照投資幣種的不同，中國銀行的理財產品可以分為人民幣理財產品、外幣理財產品和長期開放類人民幣理財產品。中國銀行，理財產品支持不同渠道購買，其中網上購買渠道包括個人網上銀行、手機銀行、微信和快信通。

“快信通”是中國銀行推出的便捷理財渠道，銀行通過發送手機短信的方式向客戶要約交易購買理財產品，客戶可以根據自身情況選擇接受或者不接受，通過回復手機短信便可完成理財產品的購買。

在網上購買中國銀行的理財產品時要注意所購買的理財產品是否支持該網上渠道，在中國銀行的在售理財產品中會明確說明所支持的購買渠道，如圖3-2所示。

從圖3-2可以看出，不同的理財產品的投資期限和起售金額等情況都不同，投資者在網上購買時也要注意自己賬戶是否有足夠的余額購買該產品，以免因為金額不足而購買失敗。另外，投資者還需要注意的是理財產品都有一定的產品募集期，如果錯過了募集期也無法成功購買到該理財產品。

中國銀行推出的不同的理財產品投資期限、投資幣種、投資目標都是有區別的，如表3-1所示。

3.1.4 建設銀行理財產品

建設銀行的全稱是中國建設銀行股份有限公司，成立于1954年10月1日，是國有五大商業銀行之一。建行主要經營領域包括公司業務和現金管理業務等，為客戶提供了全面的金融服務。

建設銀行的理財產品包括“建行財富”“利得盈”“匯得盈”“QDII”“乾元”“代理理財產品”和“網銀專享”。

1）建行財富

“建行財富”系列理財產品主要針對具有較高金融資產、愿意追求較高收益并能承受住相應風險的個人投資者和高資產凈值客戶，該產品具有收益高、風險可控、起點較高的特點。根據產品結構不同可分為債券類、信托貸款類、新股申購類、股權投資類和證券投資類等類別系列產品。

2）利得盈

“利得盈”系列理財產品主要由三種理財產品構成，分別為信托資產型理財產品、債券型理財產品、成長基金型理財產品，部分為保本浮動型和非保本浮動型理財產品。該產品投資期限為半年、一年、兩年等。

3）匯得盈

“匯得盈”系列理財產品是通過將金融衍生工具與傳統金融產品相結合組成的具有一定風險特征的個人外匯投資理財產品。該產品類包括具有遠期、期貨、掉期（調期、互換）和期權中一種或多種特征的結構化產品。

4）QDII

“QDII”系列理財產品是建設銀行推出的境內機構和居民個人委托銀行以投資者的資金在境外進行對規定的金融產品投資的理財產品。

5）乾元

“乾元”系列理財產品分為開放式理財產品和固定期限類理財產品兩種。其中，開放式理財產品又分為“乾元-日鑫月溢”理財產品和“乾元-日日鑫高”理財產品。它們具有不同的特點，如圖3-3所示。

固定期限類理財產品包括“乾元-享”系列、“乾元-贏”系列等。其中，“乾元-享”系列提供共享型、特享型、私享型等多種選擇。

6）代理理財產品

“代理理財產品”系列產品是建設銀行為其他金融機構代銷的理財產品。

7）網銀專享

“網銀專享”系列理財產品是專門針對網上銀行客戶推出的理財產品，產品期限適中，收益率有一定優勢。該產品主要包括“網銀專享 隨E享”“網銀專享 保本型”“網銀專享行慶60”“網銀專享 共贏型”“網銀專享 共享型”和“網銀專享 特享型”六種。