4.7　專題討論：第三方支付

網絡交易已經成為現代商業交易的潮流和趨勢，交易金額和數量在不斷上升，增長幅度已經遠大于實體店面，但是在電子商務交易中，一般銀行不會為小型網絡商家與個人網絡拍賣者提供信用卡服務，因此無法直接在網絡上進行支付，而這些人往往是網絡交易的大眾，為了提高交易效率，由具有實力和公信力的“第三方”設立公開平臺，作為銀行、商家及消費者之間的服務中介模式就孕育而生了，使用第三方支付只需要一組賬號和密碼就能搞定，便利性大大提高，消費者也就更加愿意在網上購物了。

在電子商務的世界中，即便目前已經有信用卡，貨到付款（對商家不利）以及直接轉賬給商家（對消費者不利）等支付方式仍然經常使用，可是以上三種支付方式都有一定的不便利性和信用風險，買賣雙方如果通過“第三方支付”機制，用最少的代價保障彼此的權益，就可以降低彼此的風險。在網絡交易過程中，第三方支付機制建立了一個中立的支付平臺，為買賣雙方提供款項的代收和代付服務。當買方選購商品后，利用第三方支付平臺提供的賬戶進行貨款支付（包括有ATM付款、信用卡付款及儲值付款），當貨款支付后，由第三方支付平臺通知賣家貨款到賬、要求進行發貨，買方在收到所購商品及檢驗確認無誤后，通知可付款給賣家，第三方再將款項轉賬到賣家賬戶。從理論上來講，這樣的做法可以杜絕交易過程中可能發生的欺詐行為，也大大增加了網絡購物的安全性與信任感。

第三方支付機制就是在交易過程中除了買賣雙方外，還要通過第三方來代收與代付款項，例如支付寶或PayPal，我們沒有直接給店家付款，店家也沒有直接向我們收款，這就是廣義上的第三方支付模式。第三方支付可以說是網絡時代交易中介的變形，也是促使電子商務產業成熟發展的重要條件之一。不同的購物網站各自有不同的第三方支付機制，美國很多網站會采用PayPal用于第三方支付，而中國著名的淘寶網采用支付寶進行第三方支付。

更多有關“支付寶”的背景資料如下：

2003年10月，淘寶網首次推出了“支付寶”服務，2004年12月支付寶從淘寶網分拆獨立，逐漸向更多的合作方提供支付服務，這是中國第三方支付的里程碑，支付寶逐漸發展成為中國最大的第三方支付平臺。“支付寶”最初是為了解決C2C交易遇到的付款不便、買家不發貨等問題的困擾。過去B2B買賣雙方之間都為企業，付款與信任度一般沒有太大的問題，但變成C2C之后，部分消費者對于網絡購物有著一定程度的不信任，畢竟網絡購物糾紛一直是常見的問題，而現在只要申請了這項服務，就可以立即在中國大大小小的網絡商城中購買商品，例如在淘寶網購物，第三方支付都是通過“支付寶”來支付的。“支付寶”發展到今天，除了提供便捷的支付、轉賬、收款等基礎功能外，還能快速完成信用卡還款、日常生活的繳費（充話費、繳水電費等），甚至涉及理財，它已經成為人們日常生活中經常使用的非常便利的一種支付方式。

在中國，另一種崛起的“第三方支付”是發端于智能移動設備的微信支付，這是一種集成在微信客戶端的支付功能。就具體使用度而言，大部分用戶通過智能手機完成快速的微信支付流程。微信支付需要綁定銀行卡，而后通過銀行卡充值到微信錢包中，可以向用戶提供安全、快捷、高效的支付服務。目前微信支付已實現刷卡支付、掃碼支付、公眾號支付、App支付等，并提供紅包、代金券、立減優惠等營銷新工具，可以滿足用戶和商戶的不同支付需要。圖4-20所示為手機上微信錢包的用戶界面。

圖4-20　微信錢包的用戶界面