第一章 引言
第一節 研究背景和意義
一、研究背景
1.普惠金融的由來
“普惠金融”譯自英文“financial inclusion”，是聯合國在宣傳2005年國際小額信貸年時率先使用的詞匯。其基本含義是：能夠以可負擔的成本，有效、全方位地為所有社會成員提供金融服務。[1]
2.普惠金融的核心要義
在融資端，傳統銀行長期延續根深蒂固的“二八理論”理念，金融資源更多地向“頭部”領域20%的高中端客戶傾斜，而剩余80%的小微企業、“三農”、社區居民等“尾部”領域，由于信息不對稱、缺乏信用評估和抵押物，加之交易金額小、運營成本過高，產生了金融排斥現象。[2]
所謂普惠金融，是將需要金融服務的所有人均納入金融服務的范圍之內，讓所有需要的人都得到適當的金融服務。中國人民銀行行長周小川在《人民日報》上撰文指出，中國發展普惠金融將“堅持民生金融優先，滿足人民群眾日益增長的金融需求，讓金融改革與發展成果更多更好地惠及所有地區特別是貧困地區，惠及所有人群”。
普惠金融的核心是提升金融服務的可獲得性，為欠發達地區、低收入群體、小微經濟實體提供價格合理、安全便捷的金融服務。[3]
普惠金融強調金融的公平性、可得性。梳理普惠金融的概念，可以發現四個主要特征：一是在金融服務對象和區域上，要惠及所有群體，特別是關注弱勢群體，關注與民生密切相關的社區生活，關注弱勢地區，包括交通不暢和不適宜人類生活的偏遠地區；二是在服務產品上，至少應保證提供基礎性的金融服務；三是在服務價格與方式上，要價格合理、安全便捷；四是在金融服務的可持續性上，要以金融機構的商業可持續性為前提來推動其履行社會責任。
3.本課題對普惠金融的界定
普惠金融的主要服務群體：一方面，關注民生，提供與居民衣食住行密切相關的金融服務；另一方面，關注“三農”、小微企業等容易被金融排斥的弱勢群體，保障金融的公平性、可得性。
普惠金融的服務方式：為普惠金融服務群體提供涉及儲蓄、投資、融資、理財、結算業務在內的金融服務，以及與民眾生活相關的金融附加服務。
4.徽商銀行普惠金融課題研究背景
（1）國際環境：國際組織與國際金融機構日益重視普惠金融（聯合國、世界銀行、IFC、開發銀行以及花旗銀行、匯豐銀行等）。
普惠金融得到了國際社會的廣泛關注，同時也成為二十國集團（G20）的一個重要議題。自2009年以來，二十國集團成立了普惠金融專家組（Financial Inclusion Experts Group，FIEG），并推動成立全球普惠金融合作伙伴組織（Global Partnership of Financial Inclusion，GPFI），同時積極推動構建全球層面的普惠金融指標。與此同時，普惠金融聯盟（Alliance for Financial Inclusion，AFI）等國際組織也同時成立，督促各國明確做出普惠金融的相關承諾，評估各國普惠金融的工作成果。
世界銀行（WB）發布的全球普惠金融指數核心指標（global findex core indicators），是根據需求方提供的有價值信息，借以評估和監測各國普惠金融的實踐情況，為普惠金融的相關研究提供基準和標桿。
（2）國內環境：政府、監管部門等把普惠金融提到越來越重要的位置。國內對普惠金融愈發重視，2006年3月，中國人民銀行研究局焦瑾璞副局長在北京召開的亞洲小額信貸論壇上，正式使用了普惠金融這個概念。2012年6月19日，原國家主席胡錦濤在墨西哥舉辦的二十國集團峰會上指出：“普惠金融問題本質上是發展問題，希望各國加強溝通和合作，提高各國消費者保護水平，共同建立一個惠及所有國家和民眾的金融體系，確保各國特別是發展中國家民眾享有現代、安全、便捷的金融服務。”這是中國國家領導人第一次在公開場合正式使用普惠金融概念。2013年11月12日，中國共產黨第十八屆中央委員會第三次全體會議通過《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出“發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品”[4]。從這些層面上均可以看出普惠金融在國家經濟發展中扮演了越來越重要的角色。
（3）安徽省情：省內金融機構紛紛涉足普惠金融。安徽省銀行機構精心統籌網點的布局規劃，截至2014年5月末，全省銀行機構已有鄉鎮及以下標準化網點3956個，簡易便民網點和流動服務網點16117個，農村地區自助銀行433個[5]，農村地區機構以及網點數量的大量增加，為農民群眾提供了方便。
（4）徽商銀行的自身情況。徽商銀行作為區域性銀行，在不斷的探索和努力下，已發展成為一家具有相當規模的商業銀行。在國內經濟增長減緩及存款利率上限已經放開的背景下，銀行業的競爭愈發激烈，未來的發展挑戰也越來越多。為了找到一條更能適應銀行自身可持續發展的道路，徽商銀行決定抓住普惠金融這個未來的發展大趨勢。
二、研究意義
1.普惠金融的目的
普惠金融的理念認為，只有將包括以窮人為對象的金融服務有機地融入金融體系，才能使曾經被排斥在金融體系之外的弱勢群體從中獲益。有金融服務需求的人群，都可以在普惠金融內公平地享有金融服務權利，包括對貧困以及偏遠地區的客戶開放金融市場。
與傳統金融的不同點在于，普惠金融強調全社會公平享有金融服務的權利。高收入人群可以通過金融滿足理財、投資、消費等眾多需求，而低收入人群也有能力享有金融服務的收益，這是一個公平的、服務廣大人民群眾的金融服務體系框架。
普惠金融出現后，可以使金融資源得到合理有效的分配。目前，我國金融資源主要集中在經濟發展較好的地區，特別是集中在央企、國企、股份制企業和經濟條件較好的居民手中，弱勢群體難以獲得金融資源并滿足其需求。研究普惠金融的目的之一就是關注弱勢群體、提高低收入人群的收入、改善分配問題、減輕貧困。
目前，我國金融市場的發展并不是很完善，研究普惠金融有利于減少阻礙金融市場自由競爭的因素，進一步完善和發展金融業，可以提高金融業的規模和質量，增強對風險的預防能力和控制能力，使得經濟能夠又好又快的發展。
2.普惠金融對經濟、社會、金融發展的影響
（1）關注社區民生，有利于社會和諧與穩定。社區是一個小團體，整個社區的所有人組合成了一個大家庭，一個好的家庭氛圍有助于促進家庭的和諧穩定，發展好這個小團體不僅有助于團體中每個人健康向上的成長，也有助于小團體組成的大團體——社會的和諧與穩定。
（2）“三農”對國民經濟發展的重要性。農業是國民經濟的基礎，是國民經濟中最基本的物質生產部門。農業在國民經濟中的基礎性地位和作用主要表現在：農業是人類社會的衣食之源、生存之本；農業是工業等其他物質生產部門與一切非物質生產部門存在和發展的必要條件；農業是支撐整個國民經濟不斷發展與進步的保障。農業的基礎地位是否牢固，關系到人民的切身利益、社會的安定和整個國民經濟的穩定發展，它也是關系到我國在國際競爭中能否保持獨立自主地位的大問題。“三農”問題的解決對國民經濟具有不可替代的作用，農業的發展狀況將直接影響我國國民經濟發展戰略的實現。
（3）小微企業對經濟發展的重要性。根據國家工商總局在其網站上公布的《全國小型微型企業發展情況報告》，截至2013年3月底，我國實有小微企業1169.87萬戶，占企業總數的76.57%；若將4436.29萬戶個體工商戶視作微型企業納入統計，則小微企業在工商登記注冊的市場主體中所占的比重達到94.15%。[6]如今，中國經濟的高速增長時代已經過去，中速增長時代已經到來，所以越是在這種時刻，國家就越要改善小微企業的成長環境，以幫助國家實現轉型。小微企業對經濟增長的貢獻越來越大，不僅創造了大量的就業崗位，還是推動中國經濟可持續發展的主力軍。
（4）普惠金融對經濟結構調整和可持續發展的重要性。如今的金融體系傾向于資產較多的客戶，而許多有潛力的客戶被排斥在外，這會導致他們通過非正規金融途徑獲得需要的金融服務，可能會引起一定的社會風險。普惠金融是依靠技術革新和政策支持推動更多客戶群體和偏遠地區加入金融市場，獲得多樣的金融產品，從而推動政府發展微型金融，擴大金融的覆蓋廣度。在今后的發展中，農業和小微企業將在全國經濟發展中占據越來越大的比例，對國家經濟結構的調整和可持續發展產生重要影響，因此普惠金融的意義十分重要。
3.徽商銀行推行普惠金融的意義
普惠金融體系是對現有金融體系的反思和改革。現在的金融體系是經過多年的發展逐漸形成的，并且隨著經濟的快速發展成為現代經濟的核心，發揮著越來越重要的作用。但是，當前金融體系的弊端也愈發明顯，最突出的一點是服務越來越傾向于經濟水平較高的客戶，而忽略了那些有著潛在發展能力的中小企業、微型企業、個體經營者、農戶或者自然人客戶。也就是說，眾多有發展潛力的客戶被排斥在金融服務對象之外，也意味著很大一部分低收入人群和小微企業只能通過非正規金融途徑才能獲得他們需要的金融服務。當然，這些金融服務不僅是不可持續的，而且代價高昂或條件苛刻，如私人借貸、高利貸等，甚至可能造成社會風險。因此，普惠金融體系強調從廣度和深度上進一步完善金融體系，依靠技術革新和政策支持來推動金融市場向那些更加貧困和更加偏遠的地區開放，并提供種類更加豐富、價格更加合理的金融產品。同時，我國也要在觀念上進行更新，推進多層次金融機構建設，運用政府推動力發展微型金融，將擴大金融覆蓋面作為國家整體金融發展戰略，從而最大限度地提供金融服務。普惠金融體系是小額信貸及微型金融的延伸和發展。從普惠金融體系的誕生背景和發展來看，它與小額信貸、微型金融有著密不可分的關系。小額信貸和微型金融對于弱勢地區經濟增長的作用，特別是小額信貸在幫助創造就業、增加收入、助推小微型企業改善經濟狀況等方面的作用，大家已有充分的共識。而在普惠金融理念中，這一認知得到了繼承和發揚。建設普惠金融體系的過程，從實質上講就是一個向更加貧困的人群和更加偏遠的地區開放金融市場及推進金融服務的過程。普惠金融體系實質上也是一種金融公平的體現。普惠金融體系的愿景是滿足有效金融服務需求，為人們提供信貸服務機會的公平、金融融資渠道享用權的公平，消除金融服務歧視和不公。在當前的技術背景下，實現這個理想還有很長一段路要走，但小額信貸和微型金融取得的巨大成功已經讓人們看到了希望。我們有理由相信，在不遠的將來，普惠金融這一偉大的理想將會成為現實。
第二節 研究思路和方法
一、研究思路
1.梳理普惠金融概念的內涵與外延
我們通過梳理普惠金融的發展歷程，深入研究了普惠金融概念的內涵，提出了普惠金融未來發展的概念及特點，構想了金融未來發展模式的轉變及普惠金融理念，將為窮人服務和為富人服務的金融、農村金融和城市金融、中小企業金融和大型企業金融、經濟欠發達地區和發達地區的金融以及發展中國家和發達國家的金融等幾方面結合起來，拓寬思路進行了研究。
2.總結國內外有關普惠金融的理論以及實踐經驗
我們用案例分析的方法，介紹了國際以及國內普惠金融的發展模式，分析了成功案例，實現了為弱勢群體提供金融服務，同時有效地控制了風險，并實現了一定的盈利，進而實現了可持續發展。
3.圍繞徽商銀行進行市場環境與定位的分析
通過實地調研，我們對徽商銀行的業務類型、客戶群體、產品種類等進行了解，對目前徽商銀行普惠金融業務的進展及遇到的困難進行了探討，以期實現較高盈利與較低風險的平衡。
4.提出解決普惠金融發展難題的具體措施
在上述研究的基礎上，我們從各個層面入手，提出了相應的對策與建議，以便未來中國普惠金融戰略的順利推進。
二、研究方法
1.文獻梳理與理論分析
文獻梳理是查閱前人著作以及通過互聯網搜索所需資料，從而間接考察歷史事件和社會現象的方法。文獻研究法的第一個優點在于可以超越時空的限制，對不能親自接近、不能以其他方法進行研究的對象做研究。第二個優點在于無反應性，不會出現“干擾效應”，即在研究的過程中，不會使研究對象有意識或者無意識地改變原先存在的狀況而導致收集到的資料失真的情況出現。即使在文獻中可能有研究者主觀偏向的影響，但收集資料的方法本身卻不會使正在收集的資料性質發生變化。第三個優點在于節省成本，文獻研究所需的資源因研究文獻的類型、文獻分散程度以及獲得文獻距離的遠近有較大不同，但與其他研究方法相比，其所需的成本要少很多。第四個優點在于保險系數大，假設研究者進行一項調查或者一項實驗，由于設計不周密或者準備不充分，可能會使結果不太理想；但在文獻研究中，彌補過失就相對容易一些，只要對所用資料重新進行編碼或者統計處理，不需要一切從頭開始。
文獻梳理自然也有其缺點：①許多文獻撰寫的目的與研究人員的目的是不一樣的。因此，研究人員用文獻對研究對象進行研究是一種二次研究活動，是根據自己的研究目的對收集到的文獻進行再次分析并得出結論，但受到最初文獻編寫者的立場、目的、意圖等傾向性的影響，文獻可能會偏離其描述和反映的事實，從而影響新的研究者對研究對象的考察。②選擇性。文獻的保存需要一定的條件、方法以及技術，所以不是所有文獻都能保存下來；通常說來，只有主要事件能被記錄下來，這使得研究對象的范圍具有很大的局限性。③信息有限性。這是由于研究者本身可能缺乏相關的體驗、知識，所以對文獻反映出的信息了解和運用不充分導致的。④有些資料難以獲得。許多文獻不是公開的或者無法隨意取得，因此，對于有些社會研究者來說，往往很難得到足夠的文獻資料。
文獻梳理是一種非常重要的研究方法，是研究過程中不可或缺的一個階段，也是能否正式認識研究問題的第一個階段。
2.市場調研
市場調研是市場調查與市場研究的統稱，是指為了提高商品銷售的決策質量、解決商品銷售中出現的問題，由個人或組織根據特定的決策問題，運用科學的方法，有目的、有計劃地客觀設計、收集、記錄、整理、分析及研究市場各類信息資料、報告調研結果的工作過程。市場調研的重要性體現在五個方面：一是提供了作為決策基礎的信息；二是彌補了信息不足的缺陷；三是可以了解外部信息；四是了解市場環境變化；五是了解新的市場環境。市場調研是給消費者提供一個表達自己意見的機會，使他們能夠把自己對產品或服務的意見、想法及時反饋給企業或者供應商以及問題的研究者。
3.數據分析
通過實地調研獲得一定的真實數據，然后對其進行細致的分析。實地取得的數據真實性較高，并且符合實際，分析出的結果也與以后的趨勢發展較符合；不足之處在于數據樣本量可能不足，分析工作量較大。
4.對比分析
對比分析法，又稱對比法或者比較分析法，是指對同類事物進行對比、分析異同，從而判斷其優劣的研究方法。比較分析法是進行分析、綜合和推理等其他方法的基礎，實質是對事物某些特征或者屬性進行研究。運用對比分析法可以揭示出不宜觀察到的事物的運動和變化。其次，對比分析法可以對事物進行定性的鑒別和定量的分析。
5.案例分析
成功的案例往往是借鑒的基礎，書中將對國內外的成功案例進行分析，取其優勢、補其缺陷，從而分析出最適合普惠金融今后發展道路的方法。
注釋
[1] 中國銀監會合作部課題組.普惠金融發展的國際經驗及借鑒.中國農村金融，2014（2）.
[2] 邱峰.互聯網金融助力普惠金融的思考.吉林金融研究，2014（8）.
[3] 李東榮.以移動金融促普惠金融發展.中國金融，2014（18）.
[4] 十八屆三中全會決議提出：發展普惠金融.中國新聞網，2013-11-27.
[5] 安徽銀行業發展農村普惠金融 將服務送到百姓身邊.合肥日報，2014-07-22.
[6] 小微企業已經占據我國GDP總量六成.中國行業研究網，2014-04-01.