信用：富人賺錢的智慧

在以熊彼特為代表的“信用創(chuàng)造學(xué)派”的眼中，信用就是貨幣，貨幣就是信用；信用創(chuàng)造貨幣；信用形成資本。在財富的世界里，還有什么比信用更可寶貴的呢？富人之所以富有，就是因為他們真正理解了信用的價值所在。那么什么是信用呢？

一個名叫J.P.摩根的人曾經(jīng)主宰著美國華爾街的金融帝國。而他的祖父，也就是美國億萬富翁摩根家族的創(chuàng)始人——老摩根，當(dāng)年卻是個一無所有的人。

1835年，當(dāng)時的老摩根還是個普普通通的公司職員，他沒有想過發(fā)什么大財，只要能在穩(wěn)定的收入之余得到一筆小小的外快就足以讓他心滿意足。

一個偶然的機會，老摩根注冊成為一家名叫“伊特納火災(zāi)”的小保險公司的股東，因為這家公司不用馬上拿出現(xiàn)金，只需在股東名冊上簽上名字就可成為股東。這正符合當(dāng)時摩根先生沒有現(xiàn)金卻想獲得收益的情況。

然而在摩根成為這家保險公司的股東沒多久，一家在“伊特納火災(zāi)”保險公司投保的客戶發(fā)生了火災(zāi)。按照規(guī)定，如果完全付清賠償金，保險公司就會破產(chǎn)。股東們一個個驚慌失措，紛紛要求退股。

這個時候，老摩根斟酌再三，認(rèn)為自己的信譽比金錢更重要，于是他便四處籌款并賣掉了自己的住房，低價收購了所有要求退股的股份，然后他將賠償金如數(shù)付給了投保的客戶。

一時間，“伊特納火災(zāi)”保險公司聲名大噪。

身無分文的老摩根成為保險公司的所有者，但是保險公司資金嚴(yán)重短缺瀕臨破產(chǎn)。無奈之中他打出廣告：凡是再到“伊特納火災(zāi)”保險公司投保的客戶，理賠金一律加倍給付。

他沒有料到的是，沒多久，指名投保火險的客戶蜂擁而至。原來在很多人的心目中，“伊特納火災(zāi)”保險公司是最講信譽的保險公司，這一點使它比許多有名的大保險公司更受歡迎。“伊特納火災(zāi)”保險公司從此崛起。

結(jié)果，摩根不僅為公司賺取了利潤，也贏得了信用資產(chǎn)。信用資產(chǎn)不僅讓他自己終身受用，還讓他的后代子孫受益。

在約瑟·摩根先生的孫子J.P.摩根主宰了美國華爾街金融帝國后，大女婿沙特利在日記中記載了J.P.摩根生前最后一次為眾議院銀行貨幣委員會所做的證詞，他的核心證詞只有兩個字：“信用！”

從經(jīng)濟學(xué)的角度來看，《新帕格雷夫經(jīng)濟大辭典》中，對信用的解釋是：“提供信貸意味著把對某物（如一筆錢）的財產(chǎn)權(quán)給以讓度，以交換在將來的某一特定時刻對另外的物品（如另外一部分錢）的所有權(quán)。”可見，信用是和資本、財產(chǎn)密切相關(guān)的。因此，若我們想在財富上有所作為，就不能不向富人們看齊，隨時注意自己的信用。

信用不僅是個人獲得財富的智慧，更是現(xiàn)代經(jīng)濟生活中的基石，無論個人還是現(xiàn)代經(jīng)濟社會，都在遵循著一個重要的法則——無信不立。

美國加州的威爾·杰克是百萬富翁。起初他身無分文，直到外出工作，才有了一些積蓄。每個周末威爾會定期到銀行存款，其中一位柜員注意到了他，覺得他天生聰慧，了解金錢的價值。后來威爾決定創(chuàng)業(yè)，從事棉花買賣，那位銀行工作人員知道了，便給他貸了款。這是威爾第一次使用別人的錢，很快他便償還清了銀行的貸款，贏得了良好的聲譽。一年半之后，他改為販賣馬和騾子，逐漸積累了一些財富。后來，有兩個創(chuàng)業(yè)失敗但很優(yōu)秀的保險業(yè)務(wù)員找他，希望他能以個人信譽作擔(dān)保，從銀行貸款相助。威爾看到這兩個人的確很優(yōu)秀，現(xiàn)在只不過是一時之艱，于是決定幫助他們。威爾向加州銀行貸款。銀行非常愿意把錢貸給像威爾這樣有誠信的人。由于威爾的貸款額度不受限制，所以他用貸出來的錢買下了那兩位業(yè)務(wù)員創(chuàng)立的公司的全部股份。此后，在短短10年內(nèi)，這家壽險公司，從原來只有40萬的資本，通過基本客戶群制度獲利4000萬。

由此可見，信用對金融生活中的生意往來和財富積累都有著非常關(guān)鍵的作用。分析信用對金融生活的影響，我們可以從積極作用和消極作用兩個方面來看。

信用在經(jīng)濟中起到的積極作用主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

第一，現(xiàn)代信用可以促進社會資金的合理利用。通過借貸，資金可以流向投資收益更高的項目，獲得一定的收益。

第二，現(xiàn)代信用可以優(yōu)化社會資源配置。通過信用調(diào)劑，讓資源及時轉(zhuǎn)移到需要這些資源的地方，就可以使資源得到最大限度的運用。

第三，現(xiàn)代信用可以推動經(jīng)濟的增長。一方面通過信用動員閑置資金，將消費資金轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)資金，促進經(jīng)濟增長；另一方面，信用可以創(chuàng)造和擴大消費，通過消費的增長刺激生產(chǎn)擴大和產(chǎn)出增加，也能起到促進經(jīng)濟增長的作用。

同時，信用對經(jīng)濟的消極作用也不容忽視，它主要表現(xiàn)在信用風(fēng)險和經(jīng)濟泡沫的出現(xiàn)。信用風(fēng)險是指債務(wù)人無法按照承諾償還債權(quán)人本息的風(fēng)險。在現(xiàn)代社會，信用關(guān)系已經(jīng)成為最普遍、最基本的經(jīng)濟關(guān)系，社會各個主體之間債權(quán)債務(wù)交錯，形成了錯綜復(fù)雜的債權(quán)債務(wù)鏈條，這個鏈條上有一個環(huán)節(jié)斷裂，就會引發(fā)連鎖反應(yīng)，對整個社會的信用聯(lián)系造成很大的危害。經(jīng)濟泡沫是指某種資產(chǎn)或商品的價格大大地偏離其基本價值。經(jīng)濟泡沫的開始是資產(chǎn)或商品的價格暴漲。價格暴漲是供求不均衡的結(jié)果，即這些資產(chǎn)或商品的需求急劇膨脹，極大地超出了供給，而信用對膨脹的需求給予了現(xiàn)實的購買和支付能力的支撐，使經(jīng)濟泡沫的出現(xiàn)成為可能。

國家信用：最可信賴的信用形式

戰(zhàn)國時，商鞅準(zhǔn)備在秦國變法，唯恐老百姓不信，于是命人在都城的一個城門前，放了一根高三丈長的木柱，并到處張貼告示：“誰能把城門前那根木柱搬走，官府就賞他五十金。”老百姓看到告示后議論紛紛。大家懷疑這是騙人的舉動，但一個年輕力壯、膀大腰圓的小伙子說：“讓我試試看吧！我去把城門那木柱搬走，要是官府賞錢，就說明他們還講信用，往后咱們就聽他們的；如果不賞錢，就說明他們是愚弄百姓。他們往后說得再好，我們也不信他們那一套了。”說罷來到城門前把那根木柱搬走了。商鞅聽到這一消息，馬上命令賞給那人五十金。那位壯漢看到自己果真得到了五十金，不禁開懷大笑，一邊炫耀那五十金，一邊對圍觀的老百姓說：“看來官府還是講信用的啊！”這事一傳十，十傳百，不久就傳遍了整個秦國。“移木立信”后，國家信用深深植根于社會，社會信用由此孕育發(fā)展，商鞅下令變法，秦國于是政行令通。

移木立信的故事我們都曾聽說過，它其實就是國家信用的樹立過程。那么，國家信用在金融市場中起到了什么樣的作用呢？國債與國家信用又有什么樣的關(guān)系呢？

國家信用既是國家為彌補收支不平衡、建設(shè)資金不足的一種籌集資金方式，同時也是實施財政政策、進行宏觀調(diào)控的一種措施與手段。

國家信用是一種特殊資源，政府享有支配此種資源的特權(quán)，負(fù)責(zé)任的好政府絕不能濫用國家信用資源。政府利用國家信用負(fù)債獲得的資金應(yīng)該主要用于加快公共基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，以及為保障經(jīng)濟社會順利發(fā)展并促進社會公平的重要事項，以向社會公眾提供更多的公共物品服務(wù)，并實現(xiàn)社會的和諧與安寧。

國家信用的財務(wù)基礎(chǔ)是國家將來償還債務(wù)的能力，這種償債能力源于屬于國家（全體人民）的財務(wù)資源。它的現(xiàn)金流來源于三個方面：國家的稅收收入、政府有償轉(zhuǎn)讓國有資產(chǎn)（包括土地）獲得的收入以及國家發(fā)行貨幣的專享權(quán)力。

國家信用的基本形式是發(fā)行政府債券，包括發(fā)行國內(nèi)公債、國庫券、專項債券、財務(wù)投資或借款等。公債是一種長期負(fù)債，一般在1年以上甚至10年或10年以上，通常用于國家大型項目投資或較大規(guī)模的建設(shè)，在發(fā)行公債時并不注明具體用途和投資項目；國庫券是一種短期負(fù)債，以1年以下居多，一般為1個月、3個月、6個月等；專項債券是一種指明用途的債券，如中國發(fā)行的國家重點建設(shè)債券等；財政透支或借款是在公債券、國庫券、專項債券仍不能彌補財政赤字時，余下的赤字即向銀行透支和借款。透支一般是臨時性的，有的在年度內(nèi)償還。借款一般期限較長，一般隔年財政收入大于支出時（包括發(fā)行公債收入）才能償還。有的國家（如中國）只將財政向銀行透支和借款算為財政赤字，而發(fā)行國庫券和專項債券則作為財政收入而不在赤字中標(biāo)示。國家信用的產(chǎn)生是由于通過正常的稅收等形式不足以滿足國家的財政需要。國家信用應(yīng)當(dāng)由國家的法律予以保障。

在我國，20世紀(jì)50年代初期曾發(fā)行過公債券，后來一度取消。1979年經(jīng)濟改革以來，從1982年開始發(fā)行國庫券，后又發(fā)行國家重點建設(shè)債券等國家信用工具，一方面籌集部分資金彌補財政赤字，另一方面主要是為了增加生產(chǎn)投資，加快國家重點建設(shè)。到20世紀(jì)90年代，國家信用已成為我國籌集社會主義建設(shè)資金的重要工具，債券、發(fā)行市場和流通市場也有了很大發(fā)展。

國家信用是以國家為主體進行的一種信用活動。國家按照信用原則以發(fā)行債券等方式，從國內(nèi)外貨幣持有者手中借入貨幣資金。說白了，國家信用其實是一種國家負(fù)債。

隨著資本主義的發(fā)展，國家信用甚至從國內(nèi)發(fā)展到了國外，即一國政府以國家名義向另一國政府或私人企業(yè)、個人借債以及在國際金融市場上發(fā)行政府債券。它既成為彌補一國財政赤字的手段，也成為調(diào)節(jié)國際收支、調(diào)節(jié)對外貿(mào)易的有力杠桿。這種國家信用主要不是用于彌補經(jīng)常性財政收支出現(xiàn)的赤字，而是聚集資金用于經(jīng)濟建設(shè)的手段。特別是對國外發(fā)行政府債券，一方面可以彌補國內(nèi)建設(shè)資金的不足，另一方面也可以引進國外先進技術(shù)，擴大對外貿(mào)易，調(diào)節(jié)國際收支。

國家信用影響了金融市場發(fā)展的全過程。在資本的原始積累時期，國家信用是強有力的杠桿之一。在資本主義制度下，政府債券主要是通過資本主義大銀行或在公開金融市場上發(fā)行的，銀行不僅可以從中取得大量回扣，而且政府發(fā)行的各種債券還為銀行的股份公司提供了大量虛擬資本和投機的重要對象。并且隨著資本主義經(jīng)濟危機和財政危機的加深，通過國家信用取得的收入，已成為國家財政收入的重要來源，是彌補虧空的主要手段。在現(xiàn)代西方發(fā)達國家，國家信用已不單純是取得財政收入的手段，而且已成為調(diào)節(jié)經(jīng)濟運行的重要經(jīng)濟杠桿。

國際信用：管用的《君子協(xié)定》

大家常會提到“君子協(xié)定”一詞，但是大家可能不知道，“君子協(xié)定”最早其實是金融學(xué)上的一個概念，也稱為“紳士協(xié)定”。它專門用于國際事務(wù)之間，意思是說這是一種相對購買方式，雙方如果有一方無法履行購買義務(wù)，對方便不能對它進行有效制裁。

《君子協(xié)定》出臺的具體背景是，經(jīng)濟合作與發(fā)展組織為了協(xié)調(diào)各成員國之間的出口信貸政策，開始處理出口信貸事務(wù)。《君子協(xié)定》雖然是一個正式協(xié)定，卻沒有強制力。不過，由于經(jīng)濟合作與發(fā)展組織的22個成員國幾乎囊括了全球最發(fā)達的國家和地區(qū)，所以該協(xié)定在全球經(jīng)濟事務(wù)中具有極大的發(fā)言權(quán)。不僅如此，就連一些沒有參加《君子協(xié)定》的國家和地區(qū)，在辦理出口信貸時也往往自覺參照該規(guī)定行事，其效力可見一斑。

眾所周知，商品進出口貿(mào)易需要得到金融支持，出口信貸能夠在一定程度上提高本國產(chǎn)品的國際競爭力，促進商品出口。可是，隨著市場競爭的加劇，每個國家尤其是發(fā)達國家都競相給本國企業(yè)提供越來越優(yōu)惠的出口信貸條件，這便大大激化了國際貿(mào)易爭端，同時也大大增加了各國出口信貸的補貼支出。

正是在這種情況下，各國政府慢慢醒悟過來，漸漸意識到如果一味這樣在出口信貸優(yōu)惠條件方面攀比，大家都沒好處，于是開始在這方面尋求協(xié)調(diào)和合作的可能性。國際信用是指一個國家的政府、銀行及其他自然人或法人對別國的政府、銀行及其他自然人或法人所提供的信用。隨著國際經(jīng)濟聯(lián)系的不斷加強，國際信用在國際商務(wù)中的地位日益顯赫。

國際信用具有經(jīng)濟性。國際商業(yè)信用不僅是一種信譽和榮譽，也是一種國際范圍內(nèi)不受限制的社會資源，是企業(yè)全球化發(fā)展的一種柔性資本，具有經(jīng)濟性。高認(rèn)可的商業(yè)信用可以促使企業(yè)提供更好的產(chǎn)品和服務(wù)、獲取經(jīng)濟規(guī)模、樹立積極形象，從而可以提高客戶合作意愿，強化客戶忠誠度。

國際信用是一種競爭力。隨著企業(yè)出口產(chǎn)品、服務(wù)、項目的增多，面對國外市場的競爭對手越來越多。國際信用作為柔性競爭力在爭取國外生產(chǎn)訂單、維系客戶、獲取市場資源、開拓市場等方面表現(xiàn)出高度的匹配性。所以，注重維護并不斷提高國際信用，是進入國際市場的每一個企業(yè)必須重視的戰(zhàn)略營銷問題。

國際信用的種類：

1.貿(mào)易信用

貿(mào)易信用是指以各種形式與對外貿(mào)易業(yè)務(wù)聯(lián)系在一起的信用。貿(mào)易信用有商業(yè)信用和銀行信用兩種形式。

（1）商業(yè)信用發(fā)生于下列情況：

①預(yù)付款信用。進口商向外國出口商預(yù)付的貨款，將來由出口商供貨償還。

②公司信用。進口商從外國出口商方面以商品形態(tài)獲得的信用，然后定期清償債務(wù)。

（2）銀行信用可分為以下三種：

①銀行對出口商提供的短期信用，如商品抵押貸款或商品憑證抵押貸款。

②由賣方（出口方）銀行提供給出口商的中長期信貸，稱為賣方信貸。這與大型成套設(shè)備及技術(shù)的出口密切相關(guān)。出口商（賣方）以分期付款和賒銷的方式將主要機器或成套設(shè)備賣給進口商，然后根據(jù)協(xié)議由進口商分期償付貨款。由于出口商要在全部交貨若干年后才能陸續(xù)收回全部貨款，因此為保持企業(yè)正常經(jīng)營，往往需向當(dāng)?shù)劂y行獲取這種信貸。

③銀行對進口商提供的信用。這主要包括以下三種：一是承兌信用。即當(dāng)出口商提供商業(yè)信用給進口商時，出口商往往要求由銀行承兌票據(jù)。二是票據(jù)貼現(xiàn)。如果出口商在匯票到期前需要現(xiàn)款，可以將已經(jīng)進口商或其銀行承兌的匯票拿到銀行中去貼現(xiàn)。三是買方信貸。即賣方（出口方）銀行提供給買方企業(yè)（進口方）或買方銀行的中長期信貸。

2.金融信用

金融信用沒有預(yù)先規(guī)定的具體運用方向。金融信用包括償還債務(wù)，進行證券投資等。金融信用有銀行信用和債券形式的信用之分。

我國由于企業(yè)信用缺失每年造成的經(jīng)濟損失，不得不引起人們對企業(yè)信用的重視。企業(yè)的國際信用不足集中體現(xiàn)在以下幾方面：

一是國際信用總體水平偏低。出口主體增多、出口機動性明顯，市場無序競爭加強。

二是對知識產(chǎn)權(quán)重視不夠。這也成為影響企業(yè)國際信用的重要因素。

三是信用工具的限制。隨著現(xiàn)代通訊技術(shù)的發(fā)展，金融工具的增多，越來越多的機構(gòu)和市場融資者發(fā)行大量的債券、股票、商業(yè)票據(jù)和其他證券，各種信用工具廣泛應(yīng)用。一些經(jīng)營者自身的水平限制信用工具的使用，影響企業(yè)的經(jīng)營效益和效率。

四是品牌缺失抑制信用提升。在當(dāng)今市場競爭中，品牌已經(jīng)成了企業(yè)綜合競爭力在信用上的最聚焦的體現(xiàn)。我國企業(yè)長期以來過分依賴于成本競爭理念，忽視塑造知名品牌，品牌信用尚未較好地建立。良好的國際信用是企業(yè)無形的競爭資本，信用建設(shè)理應(yīng)成為企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略之一。

國與國之間打交道和人與人之間交往一樣，都需要講信用，而《君子協(xié)定》就是國家交往的信用，從金融學(xué)上來說就是國際信用。所謂國際信用，是國與國之間發(fā)生的借貸行為。這種借貸行為既可以是通過賒銷商品提供的國際商業(yè)信用，也可以是通過銀行貸款提供的國際銀行信用，還可以是政府之間相互提供的信用。因此，《君子協(xié)定》在各國提供出口信貸時雖然不具備法律效力，但由于各國信守諾言，實際上它比法律更管用。

銀行信用：把錢放進銀行最放心

生活中，不管是老人還是年輕人，當(dāng)手中有了一部分閑置資金以后，首先想到的一定會是在銀行存一筆錢。在回答為什么要把錢存進銀行這個問題時，我想讀者朋友們的答案一定是：“銀行安全啊！”可是銀行究竟為什么安全呢？這就涉及我們今天的話題——銀行信用。

1976年，一位曾經(jīng)在美國讀過書的經(jīng)濟學(xué)家尤努斯，將27美元借給42名農(nóng)村婦女用于生產(chǎn)，使他們擺脫了貧窮。隨后，他逐步建立起了孟加拉國鄉(xiāng)村銀行——格萊泯銀行。任何婦女，只要能夠找到4個朋友，在必要的時候同意歸還貸款，那么格萊泯銀行就向其發(fā)放貸款。如果借款人違約，其他人在貸款還清之前就不能借款。這一做法非常成功，今天，格萊泯銀行擁有超過2500個分支機構(gòu)，超過98％的還款率超過世界上任何一家成功運作的銀行。這家成功的銀行已經(jīng)向超過750萬人提供貸款，其中97％是女性，65％的借款人以此擺脫了貧窮線。目前，在亞洲、非洲、拉丁美洲，已經(jīng)有90多家模仿該做法的銀行。傳統(tǒng)的經(jīng)濟理論無法支撐這種想法，尤努斯卻為此打開了一扇新的大門。

我們從故事里的借貸中看到的就是銀行信用。銀行信用有什么特點呢？銀行信用是由商業(yè)銀行或其他金融機構(gòu)授給企業(yè)或消費者個人的信用。在產(chǎn)品賒銷過程中，銀行等金融機構(gòu)為買方提供融資支持，并幫助賣方擴大銷售。商業(yè)銀行等金融機構(gòu)以貨幣方式授予企業(yè)信用，貸款和還貸方式的確定以企業(yè)信用水平為依據(jù)。商業(yè)銀行對不符合其信用標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)會要求提供抵押、質(zhì)押作為保證，或者由擔(dān)保公司為這些企業(yè)作出擔(dān)保。后一種情況實質(zhì)上是擔(dān)保公司向申請貸款的企業(yè)提供了信用，是信用的特殊形式。銀行信用的概念說起來有點煩瑣，其實，生活中我們每個人都曾經(jīng)感受過銀行信用，比如向銀行貸款、申領(lǐng)信用卡等。

在社會信用體系中，銀行信用是支柱和主體信用，是連接國家信用和企業(yè)信用、個人信用的橋梁，在整個社會信用體系的建設(shè)中具有先導(dǎo)和推動的作用。可以說，銀行信用的正常化，是整個社會信用健全完善的重要標(biāo)志，也是構(gòu)筑強健金融體系的基石。銀行信用是以存款等方式籌集貨幣資金，以貸款方式對國民經(jīng)濟各部門、各企業(yè)提供資金的一種信用中介形式，它對個人貸款的審批是非常嚴(yán)格的。

劉女士在北京東四環(huán)看中一套價值400萬的房子，按照首付四成的比例，她需要拿出160萬的首付款。雖說劉女士夫婦年收入不算低，但她表示最近股市比較好，不太想動用股市里的錢支付首付款，而是想通過抵押自己現(xiàn)有住房去支付首付款，然后再辦理住房按揭貸款。也就是說，400萬元的房款全部通過銀行貸款方式支付。

劉女士這一算盤打得不錯。但她向建行、招行、北京銀行等銀行工作人員咨詢了一圈下來，發(fā)現(xiàn)銀行根本無法滿足她的要求。所有銀行均表示抵押貸款不能作為購買房子的首付款，也有銀行直接告知，房屋抵押率最多只能做到7成左右，有的銀行還表示利率上浮10％。

招商銀行的一位工作人員說，只要是用于購房、買車、裝修、旅游等消費，均可以申請辦理個人抵押貸款，但是必須出具貸款用途證明。例如，抵押貸款用于購房，客戶需要提供購房合同、首付款收據(jù)等。為了降低經(jīng)營風(fēng)險和控制放貸規(guī)模，一些銀行已經(jīng)開始停辦個人貸款業(yè)務(wù)，雖然有些銀行仍然可以辦理個人貸款，但對貸款的用途審查得更加嚴(yán)格。

銀行對貸款部門或個人進行嚴(yán)格的審批，降低了銀行收回貸款的風(fēng)險，這樣在一定程度上就能夠保證儲戶存款的安全。試想，如果銀行放松了對貸款的審批，人們不管是買房還是買車，只要向銀行申請就能貸到款，但貸款人卻沒有能力去償還銀行的貸款，長期下去，銀行所面臨的將不僅是儲戶的存款不保，甚至還有可能倒閉，美國次貸危機不就是個很好的證明嗎？

一般來說，銀行信用具有以下特點：

第一，銀行信用是以貨幣形態(tài)提供的。銀行貸放出去的已不是在產(chǎn)業(yè)資本循環(huán)過程中的商品資本，而是從產(chǎn)業(yè)資本循環(huán)過程中分離出來的暫時閑置的貨幣資本，它克服了商業(yè)信用在數(shù)量規(guī)模上的局限性。

第二，銀行信用的借貸雙方是貨幣資本家和職能資本家。由于提供信用的形式是貨幣，這就克服了商業(yè)信用在使用方向上的局限性。

第三，在產(chǎn)業(yè)周期的各個階段上，銀行信用的動態(tài)與產(chǎn)業(yè)資本的動態(tài)往往不一致。

此外，商業(yè)銀行都會進行信用評級，這是對銀行內(nèi)在的安全性、可靠性的判斷，反映了對銀行陷入困境而需要第三方（如銀行所有者、企業(yè)集團、官方機構(gòu)等）扶持的可能性的意見。商業(yè)銀行財力級別定義為：

AAA級銀行擁有極強的財務(wù)實力。通常情況下，它們都是一些主要的大機構(gòu)，營運價值很高且十分穩(wěn)定，具有非常好的財務(wù)狀況以及非常穩(wěn)定的經(jīng)營環(huán)境。

AA級銀行擁有很強的財務(wù)實力。通常情況下，它們是一些重要的大機構(gòu)，營運價值較高且比較穩(wěn)定，具有良好的財務(wù)狀況以及較穩(wěn)定的經(jīng)營環(huán)境。

A級銀行擁有較強的財務(wù)實力。通常情況下，它們具有一定的營運價值且相對穩(wěn)定。這些銀行或者在穩(wěn)定的經(jīng)營環(huán)境中表現(xiàn)出較好的財務(wù)狀況，或者在不穩(wěn)定的經(jīng)營環(huán)境中顯示出可以接受的財務(wù)狀況。

BBB級銀行的財務(wù)實力一般，它們常常受到以下一個或多個因素的限制：不穩(wěn)固或正處于發(fā)展中的營運價值，較差的財務(wù)狀況，或不穩(wěn)定的經(jīng)營環(huán)境。

BB級銀行財務(wù)實力很弱，周期性地需要或最終需要外界的幫助與支持。這類機構(gòu)的營運價值不可靠，財務(wù)狀況在一個或多個方面嚴(yán)重不足，經(jīng)營環(huán)境極不穩(wěn)定。

B級銀行是銀行財務(wù)實力最弱的一個級別。這類銀行缺乏必要的營運價值，財務(wù)狀況很差，經(jīng)營環(huán)境極不穩(wěn)定，經(jīng)常需要外界的扶持。

當(dāng)然，為了維護銀行信用，避免壞賬，銀行在發(fā)放貸款時通常都要求提供抵押物，就是根據(jù)借款客戶的全部或者部分資產(chǎn)作為抵押品的放款。放款銀行有權(quán)接管、占有抵押品，并且在進一步的延期、催收均無效時，有權(quán)拍賣抵押品，以此收益彌補銀行的呆、壞賬損失。

個人信用：您的“經(jīng)濟身份證”

俗話說，好借好還，再借不難。眼看著房價飆升，一天上一個臺階，可手里資金不足，怎么辦？貸款。周末，同事都開著私家車去郊游了，你也想買輛車享受一下美滿人生，可現(xiàn)金不夠，怎么辦？還是貸款。

對很多中國人來說，個人信用還是一個新鮮的詞匯。那么個人信用指什么呢？它會對我們的金融生活產(chǎn)生什么樣的影響呢？

所謂個人消費信用是指個人以賒賬方式向商業(yè)企業(yè)購買商品，包括金融機構(gòu)向個人提供的消費信貸。個人消費信用的對象主要是耐用消費品，如房屋、汽車、家具、電器等，甚至包括教育、醫(yī)療及各種勞務(wù)。個人經(jīng)營信用是企業(yè)信用的人格化和具體化，是企業(yè)信用關(guān)系在經(jīng)營者個人身上的集中反映。

6月初，胡小姐好不容易看中一套滿意的二手房，自己的存款外加親友能夠提供的借款剛好夠首付，但她去銀行申請貸款時，意外出現(xiàn)了，胡小姐因個人信用不良被銀行拒貸。原因很簡單：她讀大學(xué)期間申請了一筆助學(xué)貸款，畢業(yè)后一直是父母親幫著償還貸款。但是因為疏忽大意有時沒有及時還貸，致使她的個人信用報告出現(xiàn)了負(fù)面記錄。胡小姐大呼郁悶，但也無計可施，好不容易看好的房子就這樣失之交臂，而且她還不知道這個信用污點會不會給以后的生活帶來負(fù)面影響。

個人信用可以算得上是你的另一種“身份證”，千萬不要小看了個人信用。良好的信用記錄是你的寶貴財富，可以在你申請信貸業(yè)務(wù)、求職、出國時帶來便利。不過，如果由于種種原因，在你的信用報告中出現(xiàn)了一些負(fù)面的信息，例如，信用卡沒有及時足額還款、貸款逾期償還等，這些信息都會如實展示在個人信用報告上，當(dāng)這些記錄數(shù)量較多或金額較大時，可能在你申請信用卡或貸款時，金融機構(gòu)會認(rèn)為你的信用意識不強或還款習(xí)慣不好而拒絕給你貸款或降低貸款的額度。這就會給你帶來很大的麻煩。

當(dāng)你去銀行申請貸款時，銀行的工作人員就會在您的授權(quán)下查詢你的信用記錄。如果記錄顯示有借款未及時歸還、有費用沒有按時繳清，你申請新的貸款可能就會批不下來，畢竟賴賬的人是不受歡迎的。如果信用記錄良好，你就能夠更順利地獲得貸款，甚至還能獲得一些優(yōu)惠。

當(dāng)然，對于銀行來說，信用記錄只是進行貸款審查與管理的重要參考，而不是唯一的依據(jù)，銀行還會通過其他渠道對個人的信用狀況進行全面調(diào)查和核實。個人征信系統(tǒng)里，就客觀地記錄著一個人過去的信用活動，它主要包括二類信息：第一類是基本信息，包括個人的姓名、證件號碼、家庭住址、參加社會保險和公積金等信息；第二類是個人的信用活動信息，包括貸款、信用卡、擔(dān)保、電信繳費、公共事業(yè)繳費等信息；第三類則是個人的公共信息，包括欠稅、法院判決等信息。

發(fā)達國家個人信用有著精確的判斷標(biāo)準(zhǔn)，并實行動態(tài)管理。以國外某些汽車金融公司汽車消費貸款為例，在貸款后管理上，以天約定，不是按月約定，還款日不還貸，就是違約，就形成不良信用記錄；過幾天不還，信用等級又要下調(diào)；在超過規(guī)定天數(shù)不還，銀行就要采取法律手段并準(zhǔn)備核銷。

目前，我國銀行對個人信用的判斷標(biāo)準(zhǔn)還比較粗放，尚未達到精細(xì)化要求，如個人按揭貸款三個月內(nèi)不還款仍視為正常貸款，實際上已嚴(yán)重影響了銀行資金周轉(zhuǎn)。很多本是不守信用的貸款，卻沒有反映出來。銀行在維護自身不良貸款比率名聲的同時，縱容了客戶的失信行為，而自己也背上了經(jīng)營管理不善的沉重包袱。

在我們國家，個人信用還處在剛剛起步的階段，但在信用體系發(fā)達的國家，個人信用記錄應(yīng)用非常廣泛，在貸款、租房、買保險甚至求職時都會用到。一份良好的信用記錄會給個人帶來許多實惠，他可以享受到更低的貸款利率——一筆切切實實的財富。

我國的個人信用體系發(fā)展情況如何呢？

目前，中國人民銀行建設(shè)了兩大征信系統(tǒng)，一是企業(yè)征信系統(tǒng)，為470多萬戶借款企業(yè)建立了信用檔案，收錄人民幣信貸余額17萬多億元；還有一個是個人征信系統(tǒng)，當(dāng)前，這個系統(tǒng)為5億多人建立了信用檔案，保存了5000多萬人的信貸記錄。這兩個系統(tǒng)在為銀行了解企業(yè)和個人的信用記錄、貸款審查、防范信貸風(fēng)險以及幫助企業(yè)和個人積累信用財富、獲得更優(yōu)惠的金融服務(wù)、獲得更多的發(fā)展機會等方面將發(fā)揮越來越重要的作用。

而作為個人來說，我們就應(yīng)努力建立和保持良好的信用記錄。這里有三個要點：

首先，要盡早建立您的信用記錄。可能有的人會說，為了免除信用污點，我干脆就不借款好了，這樣不就一清二白了嗎？這里要說明的是，不從銀行借錢不等于就有好的信用，沒有信用的歷史記錄，銀行就難以判斷個人信用狀況。所以，建立信用記錄的一個簡單方法就是與銀行發(fā)生借貸關(guān)系。

其次，要努力保持良好的信用記錄。這就是說要重視信用，樹立誠實守信觀念，及時歸還貸款及信用卡透支款項，按時繳納各種費用，否則就會對個人信用造成影響。

最后，要多關(guān)心自己的信用記錄。生活繁忙，金融交往也很頻繁，由于一些無法避免的原因，你的信用報告中的信息可能會出現(xiàn)錯誤，因此我們一定要早發(fā)現(xiàn)。一旦發(fā)現(xiàn)自己的個人信用記錄內(nèi)容有錯誤，應(yīng)盡快聯(lián)系提供信用報告的機構(gòu)，及時糾正錯誤信息，以免使自己受到不利的影響。

個人信用，已經(jīng)成為我們的“第二身份證”——今后個人想申請貸款買房或是辦理信用卡時，各家銀行都會先查詢申請人有沒有“不良記錄”，再決定是否辦理。而在銀行有信用污點的人，在全國各地都會遭到“封殺”，就算是辦理一般金融業(yè)務(wù)也會“非常費力”。良好的信用記錄，將為你帶來更優(yōu)惠的信貸條件或額度，而逾期還貸、惡意透支等不良的信用記錄，則有可能在全國范圍內(nèi)使個人的各種有關(guān)金融、消費的行為受到制約。

信貸消費：是“時尚”還是“陷阱”

消費信貸是個人和家庭用于滿足個人需求（房產(chǎn)抵押貸款例外）的信貸，與企業(yè)信貸相反。消費信貸是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機構(gòu)對消費者個人提供的信貸，主要用于消費者購買耐用消費品（如家具、家電、汽車等）、房屋和各種勞務(wù)。消費信用是指工商企業(yè)、銀行和其他金融機構(gòu)提供給消費者用于消費支出的信用，即消費者利用自己的信用進行超前消費。

隨著生產(chǎn)力的發(fā)展，人民生活水平逐漸提高，市場消費總供給結(jié)構(gòu)不斷發(fā)生變化，價格昂貴耐用的消費品及住房建設(shè)等迅速發(fā)展。但對收入水平不夠高的居民來說，購買耐用消費品如住房的價款，在短時間內(nèi)難以備齊。于是，消費信用便成了解決這一問題的辦法之一。

26歲的小張在北京一家投資管理公司工作。剛工作兩年的她雖然只有5萬元的存款，但她卻毫不猶豫地買下了北京某房產(chǎn)公司開發(fā)的一套價值100萬元的公寓。

小張樂觀地說：“這套房子的首付款要20萬元，我自己的存款雖然不夠，但父母會給我提供一些‘財政援助’。剩下的，我會申請房屋按揭貸款。如果按照25年還本付息計算，每月還款大約在5000元。我現(xiàn)在每個月可以掙1萬元，以后還會越來越好，所以還款不會出現(xiàn)問題。”

小張只是我國眾多大膽“超前消費”年輕人中的一個。隨著我國經(jīng)濟以接近十個百分點的持續(xù)快速增長，我國青年消費預(yù)期普遍提前，越來越多的年輕人敢于“花明天的錢享受今天的生活”。

那么，消費信貸的形式有哪些呢？

一是賒銷。零售商向消費者提供的短期信貸，即用延期付款的方式銷售商品。西方國家對此多采用信用卡的方式，定期結(jié)算清償。

二是分期付款。消費者在購買高檔消費品時，只支付一部分貨款，然后按合同分期支付其余貨款。如果消費者不能按時償還所欠款項，其所購商品將被收回，并不再退回已付款項。

三是消費貸款。銀行通過信用放款或抵押放款以及信用卡、支票保證卡等方式向消費者提供的貸款。

現(xiàn)階段，貸款買房已成為我國一個重要的經(jīng)濟現(xiàn)象，房地產(chǎn)業(yè)已成為我國國民經(jīng)濟的一個新增長點，房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展有力地刺激了我國經(jīng)濟的發(fā)展，增強了經(jīng)濟發(fā)展的后勁，帶動新的消費熱點，擴大市場需求，使消費結(jié)構(gòu)更加合理，反過來又促進生產(chǎn)的增長，使生產(chǎn)與消費處于良性循環(huán)之中。對于個人來講，超前消費不僅可以幫助我們購買超出目前購買能力的消費品，改善生活狀況，還可將掙錢還貸的壓力轉(zhuǎn)換成自己的動力。但同時超前消費也帶來了一些弊端，如加大個人生活壓力，引發(fā)社會問題等。

美國人的超前消費行為是出了名的，買房子貸款、上大學(xué)貸款、買汽車貸款、買臺電腦貸款，甚至還有貸款結(jié)婚、貸款旅游、貸款辦生日派對等。美國人到銀行貸款就像是家常便飯。同時，由于銷售商提供的分期付款服務(wù)，有人甚至買套餐具、被褥也分期付款。

超前消費的一種形式就是信用卡消費，相信對于信用卡年輕人并不陌生。在美國，有些人就是利用銀行信用卡30天免息透支消費，然后用新貸還舊貸，結(jié)果背上一身卡債。這就是所謂的信用卡“災(zāi)”。在美國，貸款消費無處不在，沒有使用過貸款消費的美國人幾乎不存在。

現(xiàn)在，在很多銀行申請信用卡的時候一般會免掉用戶的第一年年費，開卡送禮也已經(jīng)不是新鮮事了，從迪斯尼玩具到SWATCH手表，銀行顯得異常慷慨而且寬容。但是，銀行在提供給你禮物的同時，也具備了收取以后每年信用卡年費及其他各項費用的權(quán)利。

第一年免年費并不意味著年年免費，一般情況下，一旦申請成功并拿了禮物，半年內(nèi)是不能銷卡的，稍加忽略就很容易跨越兩個收費年度。而且需要提醒的是，信用卡一旦激活即使從來沒用過，也要收取年費。如果持卡人到期沒有繳納年費，銀行將會在持卡人賬戶內(nèi)自動扣款，如果卡內(nèi)沒有余額，就算作透支消費。免息期一過，這筆錢就會按年利率“利滾利”計息。

因此，信貸消費應(yīng)該遵循超前消費與量入為出，相當(dāng)于攻與守、進與退的對立統(tǒng)一。鼓吹超前消費或者抵制超前消費都是有失偏頗的，物極必反，二者必先調(diào)和，否則后果不堪設(shè)想。

在具體消費時，應(yīng)注意以下幾點：

首先，避免盲目性消費。缺乏計劃，隨大流搶購市場熱銷而自己并不急需的商品，這種消費方式是不可取的。

其次，杜絕浪費性消費。浪費性消費通常表現(xiàn)在生活的細(xì)枝末節(jié)上，如食品多了變質(zhì)，水龍頭漏水，不隨手關(guān)燈等。

再次，減少積壓性消費。造成積壓性消費的原因往往是搶購和趕時髦，購進大量家庭一時用不完或暫時用不了的東西，造成積壓，使商品的使用價值逐漸減少甚至失去，也可能使自己喪失購買更急需或更合心意的商品的支付能力。

最后，抑制沖動性消費。沖動性消費往往源于享樂意識，看見某件喜愛的東西，明知價格偏高，亦毫不猶豫地買下，等日后在其他地方發(fā)現(xiàn)同樣的東西價格要便宜得多，便后悔不迭。或者一時興起，上飯店大吃一頓，去娛樂場所痛玩一場等，一個月的生活費在幾小時內(nèi)揮霍一空。這種沖動性消費對工薪階層危害不小，應(yīng)理智地予以控制。

這是一個消費時代，各種消費方式五花八門，每個人、每個家庭的消費觀和消費目標(biāo)千差萬別，年輕的夫妻在走上家庭生活道路時，選擇一種正確的消費方式非常重要，因為合理的消費可以為未來的發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。