1.3　為什么要學理財

1.3.1　不懂理財？你和文盲沒差別

每個人都愿意做一個有知識、有文化的人。如果閱讀的時候，有常用字不認識的話，大家會說這個人怎么沒文化，連常用字也不認識。如果買東西的時候，算賬算不清楚的話，大家也會說這個人怎么算術那么差，買個東西連賬都算不清楚。但是，日常生活中，如果有人說自己不會理財的話，似乎大家都不太當回事，不會有人說這個人沒知識。但其實，不會理財的糟糕后果并不亞于不認識常用字和算不清楚賬。舉例來說，有不少中了彩票的人，突然繼承了大筆遺產的人，體育明星、歌星、影星，因為各種原因，一夜暴富，但是沒過幾年，大家發現他們又一貧如洗，回到了最初的財務狀況，有的甚至還不如最初，因為花錢大手大腳慣了，落得個破產、吃救濟的下場。這些都是因為沒有理財知識的悲慘后果。就算幸運地抓住了一次富裕的機會，最終仍然守不住財富。所以，理財是知識的一種，必須要掌握，沒有掌握的話要掃盲，否則千金得來還復去，落得一場空。

財富的得而復失，可能帶給大家的震撼還不夠大。我們再來看一下另外一個例子。小孫今年30歲，結婚沒多久就得了個大胖小子，小孫和老婆對兒子疼愛不已，有什么好的都要給他。這不，兒子剛出生沒多久的時候，小孫的一個朋友就給他推薦了一個兒童保險。買了這款兒童保險的話，只需要從現在到他兒子35歲期間每年交1萬元，從35歲開始，他兒子就能每年領取1萬元，直到逝世為止。小孫對理財不太懂，但是聽說兒子以后可以每年領錢一直領到過世，覺得是個挺好的保障。就決定咬咬牙，買了。其實小孫和他老婆也不是經濟很寬裕，兩個人自己什么保險都沒有買過。也有朋友跟他們介紹過意外險、大病醫療險之類的，他們總覺得自己還年輕，能出什么事兒，有錢買保險還不如攢起來存銀行。但是這次因為是給兒子的保險，所以覺得再貴也值得，只要對孩子好，父母節約點也應該。開開心心地簽了保單以后，小孫繳了第一筆保費1萬元整。這1萬元是以前攢下的存款。盤算著明年這個時間，又要交1萬元，也就是平均每個月就要多攢833元，每天就要多省下28元。于是小孫決定把每天的午飯錢省一點出來，本來一個盒飯15元，現在他就買3個包子一共5元，每天就能省下10元。另外，原本坐公交車上班每天來回4元，現在他每天騎自行車上下班，又能多省4元。合計他這里就能每天省下14元。小孫的老婆和他有相同的想法，但是她沒動午飯和交通費的腦筋，而是多找了份工作，每天早晚接送小區的3個小學生上下學，每人每天交給她5元錢，一天15元。一個月過去后，小孫覺得每天下午都餓得慌，晚上下班還要騎車40分鐘才能到家，整個人不勝疲倦。一天下班回家的路上，小孫又是饑腸轆轆地騎著車，他感覺又餓又累，漸漸地頭也暈眼也花，突然他覺得眼前一黑，就連人帶車摔了。多虧好心的路人把他送到了醫院，雖然沒有生命危險，但也摔骨折了。因為小孫沒有買過意外險，這次事故所造成的自費部分的醫療費用和誤工費都需要他自己承擔。夫妻兩人在醫院里想想都覺得后怕，下定決心不能再這樣繼續下去了。

小孫的這個例子里有一個明顯做錯的地方，就是他為了省錢，把午飯的標準降低了。我們在前面已經說過了，和健康相關的支出，優先級是最高的，千萬不能省。小孫沒有遵守這一條，所以才導致中午吃不飽，下班的時候騎車低血糖。所以他的這次事故不是偶然的，在偶然中帶有必然性。而小孫的老婆的方法是可取的。當所有的花錢項目都是必需的時候，需要做的就是開源，也就是多做一份工作。

另外，像小孫夫婦這樣以孩子為重的人，在生活中是有代表性的。中國人有尊老愛幼的傳統，有什么好的先孝敬父母，或者奉獻給子女，然后自己苦一點，委屈一點。但這種做法其實是有害的。以小孫來舉例，他和他老婆是家庭的支柱，他兒子是依附在他們夫妻身上的，本身沒有任何勞動能力，對家庭來說，短期也沒有貢獻。只有小孫夫婦身體好，能賺錢，他們的兒子生活才能有保障、有質量。因此在給兒子買保險這件事上，小孫夫婦沒有把優先順序捋清楚。正確的順序應該是先給夫妻兩人自己購買意外險，然后如果有余錢的話，再購買大病醫療險，如果再有閑錢的話，才需要考慮兒子的保險。對于老人來說，也是一樣的。這就好像在飛機上，空乘總會提醒大家，危急時刻，請先幫自己戴好氧氣面罩，然后再幫助其他人。父母和孩子，正因為我們愛他們，所以我們才更要先愛護自己，這樣才能更好地去愛他們。

有的人會說，家里都窮得揭不開鍋了，還買什么保險？有買保險的錢，還不如拿來存銀行，以備不時之需。在這里我要強調：越是窮人，越是生不起病。統計數據表明，因病致貧占到中國貧困農民的1/3。換句話說，這些農民自己有田種，但是因為生了病，所以沒有辦法繼續種地，繼而陷入了貧困。對于城市居民來說，也是一樣的。原本夫妻兩人賺錢養家，只要不沾染黃賭毒，一般都是小康之家。但是如果夫妻有一方得了重病，首先生病的這一方的收入就大打折扣了，時間一長肯定就沒有收入了。另外一方，要么被迫辭職回家照顧對方，這樣的話，整個家庭就沒了收入，要么就是獨自賺錢，苦苦支撐這個家庭。不管怎樣，收入少了是一定的。再加上現在市場化程度高，看病買藥的錢又是一大筆支出。收入少了，支出又大大增加，就算有親朋好友的幫助，早晚還是要從小康跌成貧困，繼而還會引發下一代的教育水平下降。沒有多余的錢接受更好的教育，不能和別人站在同一條起跑線上競爭了，繼而導致在競爭的社會中不能找到較理想的工作，從而又引發了下一代人的貧困?？芍^是窮得翻不了身了。所以，越是覺得自己窮，越是要給自己買一份保險，這是對自己負責，更是對家庭負責。

保險的原理是：一群人當中，總會有些人遭遇各種不幸。所以每個人都支付小額的費用，然后湊在一起，給那些遭遇不幸的人以援手，最后，每個人的負擔也不重，遭受不幸的人也得到了必要的保障。

下面列出比較重要的一些保險，供讀者參考。

（1）意外險：費用低，極端傷害下，對遇害個人或者家庭的保障。

（2）大病醫療：防范因病致貧的風險。

（3）房貸險：防范主貸人發生意外，導致家人無力還貸被迫變賣房產的風險。

在這些重大風險都用保險進行了托底以后，我們才需要考慮其他保值增值類的保險產品。這一點必須切記。

☆對普通人來說，保障類的保險產品是用來托底的，是必需的，不是可有可無的

而且保障類的消費型保險產品通常也不貴。像小孫給他兒子買的年金型的保險就是錦上添花類型的投資保險。而最重要的是他們夫妻兩人應該自己先給自己買保障類的保險。切記。

請對號入座：

有錢人

（1）對于有錢人來說，只要你的資產足夠用來應付一些意外的事情，例如，重大疾病、意外受傷，那么你是不需要買保障類的保險的。因為你的資產確定可以自己負擔自己的這些意外費用。這個時候，你要考慮的是投資類的保險。因為理財類的保險有豁免屬性，也就是說萬一遇到法律糾紛或者個人破產的話，保險類的資產可以不被剝奪，更具體的信息請咨詢保險代理人。另外，為了避免高額的個人所得稅，有些報酬也可以采用保險收益的形式發放給你。具體如何利用保險合理避稅的操作細節，也請咨詢專業的保險代理人。總之，富人不需要保障類的保險產品，需要理財類的保險產品。

中產階級

（2）對于中產階級來說，境況是相似的，如果現有資產已經能夠負擔一些意外的發生的話，就可以不買保障類的理財產品。至于是否要買理財類的保險產品，也需要根據你的具體情況來判斷。如果稅率很高，可以考慮購買。如果稅率尚可，就可以不買。

月光族

（3）對于月光族來說，必須要把自己的財務底托住。不要覺得保險沒有用上是把錢浪費掉了。世事無常，保障類的保險是對自己負責，更是對家人負責。

小孫是個愛車一族，自打買了車以后，就幾乎天天開車，幾年下來，獲得了模范司機的稱號。坐過小孫車的人都夸他開得又快又穩。小孫自己也挺得意的，有時候還以資深出租車司機來自詡。隨著車齡的增長，小孫每年要為愛車交的保費越來越貴，小孫尋思著怎么可以在保費上省一點。他最近幾年從來沒有出險，就決定除了交強險，其他的商業險都不買了。這樣一來車輛的保險費就少了很多。小孫想反正這保險也用不到，平時他開車技術也好，沒關系的。誰知道，有一天，一輛汽車失控撞上了他的車，又推著他的車撞上了他前面的一輛車。一車追尾，連著撞了兩輛車。小孫好好開著車，也變成追尾的車了。而他的第三者責任險根本就沒買，這下可苦了小孫，要全部自己掏腰包了。小孫省掉車險的做法是非常錯誤的，車險的錢，萬萬不能省。這次小孫運氣好，還只是被迫追尾前面的車，如果遇到有人員受傷的情況，那么小孫要賠償的金額就難講了，可能會拖累他的整個家庭。而如果他把保險買全，這一切損失就會由保險公司來承擔，對于小孫個人來說會是莫大的解脫。

我們還要講一下心理暗示，即我們無時無刻都在受到自己的心理暗示，常言說“怕什么來什么”講的就是這種情況。越是怕越緊張，越緊張越出錯，所以省什么都千萬不要省車險。

回到前面小孫夫婦的案例，他們還有沒有做得好的地方呢？有的。那就是他們夫婦在確定了一個新的花費項目的時候，把年度的費用拆解到了月度和每日的攢錢目標。這就相當于把大的花錢目標拆成了小目標，拆成了每天、每月都可以執行、檢測和完成的目標。這樣一來，到了年度繳費的時候，就不會感到現金流吃緊了，也不會覺得很有壓力。照著這個方法來做，我們可以把年度要交的保險費用、學費、房貸費用、固定支出等都畫成一個現金流量圖，然后倒推出每個月需要積攢的儲蓄。具體例子如下圖表所示。

向上箭頭代表支出，向下箭頭代表專項儲蓄。只要嚴格按照這個現金流量圖來執行儲蓄計劃，就能輕松地在約定時間把這些年度費用都繳清。是不是覺得一目了然，再也不用擔心收到催款單了呢？

所以理財是一種知識，而且是非常重要的知識。是否掌握理財知識，不同的家庭情況，遇到同樣的事情，會得到截然不同的結果。