1.3　搞懂理財方式與類型，找準生財之道

人們熱衷于討論“如何賺錢”這個話題，而對于這個話題，不同的人有不同的答案。理財也是一樣，不同人有不同的理財方式，人們只有找準了適合自己的理財類型才能真正賺錢。

1.3.1　清楚自己已有的理財方式

清楚自己已有的理財方式是進行理財規劃前必須的任務，下面將為大家介紹4種賺錢方法，如圖1-6所示。

原始古老的賺錢法

人賺錢，這是最初級的賺錢手段，當然這種方式的效率也是最低的。依靠勞動來獲取報酬的人，一旦停止勞動就等同于切斷了收入來源，他們往往會為生活所困擾。

但是，絕大多數人的財富完全依賴自己的工資收入，盡管這也是賺錢的一種方式，但是說到底也只是掙錢而已。可以這么講，依靠薪水賺錢，相當于小學水平，這樣的收入也只能解決生存問題。就算除去開支外還有部分結余，我相信很多人會選擇存放在銀行里，積年累月，連本帶利，也就只能賺取一筆少得可憐的財富，這相當于初中水平。

因此，存錢始終是很原始的階段，如果想讓自己的財富能在短時間內迅速增值，就要學會以錢生錢。

財富資本的賺錢法

資產的積累決定了財富的增加，資產運作的同時會對財富產生影響。那些想靠工資來積累財富的人，基本難以致富。要想較快地積累一筆不小的財富，就必須通過高效的理財手段，讓自己的錢開始運作起來。

你實際上操控著你的資產，以錢生錢，讓錢為你服務。那么，如何讓錢“活”起來呢？這在很大程度上取決于你如何運用手里的錢去進行投資。

【案例分析】時間轉換財富的賺錢法

“復利”就是“錢生錢”，這個工具具有迅速性、高效性。愛因斯坦曾說復利的威力遠遠超過原子彈，簡單而言就是“利上加利”運轉，通俗點說就是“利滾利”。

復利計算公式：本利總和=本金×（1＋利率）×期數。

舉個例子：本金為80000元，每年利率或者投資回報率為18%，投資時間為20年。這么一算，第一年年底泥就可以連本帶利得到55000元。若將50000元繼續按10%的收益率再投資，30年后獲得本利和，用復利計算公式來計算就是：50000×（1＋10%）×30=1650000元。

此外，在通過復利理財中，時間是回報率以外的一個重要投資因素。在復利運轉下，要想獲得高額的財富回報，就必須進行長久的理財投入。大多數理財產品在最開始的時候，財富的增長不是特別明顯，但只需堅持用本利再進行理財投入，那么財富就會呈“指數爆炸”增長。

想要利用復利來達到可觀的財富增長，則需要具備圖1-7所示的3個條件。

定位未來的賺錢法

傳統上，人們對理財的理解是：用錢作為資產進行投資，以獲得回報。隨著時間的推移，“理財”一詞作為智力理財、感情理財、健康理財等解讀越來越得到更多人的接受和傳播。在這些理財的手段中，回報最樂觀、最穩當的就是在自我素質、能力方面的投入，即自我教育。

例如，哈利這個年輕人激情四射，年紀輕輕就是百萬富翁。閑余的時間，他用來學習，并自學了與他工作沒有任何聯系的素描。朋友問他為什么選擇學素描，他的回答卻令人吃驚：“因為素描可以拓展我的知識面，提高我的創造能力。”

很明顯，哈利并沒因為滿足于自己有所成就，而選擇放寬對自己的要求。因為社會處在變化中，時代在發展，只有不斷地學習才能跟上時代的節奏。錢對他而言就是生活品，只有先把它變成知識供自己消化、使用，才可能創造財富。

所以，哈利充分利用自己的零碎時間來學習法律、管理學、演講等，他的學習內容是對他工作有幫助的。實際上，在工作中他也受益匪淺。

聰明的人，在自我教育上絕不會計較投入多少成本。因為他知道在教育理財方面不可以減少投入。開始自我教育理財，就是在為以后的成功奠定基礎。

毋庸置疑，優秀的教育定能使人成功，然而自我教育并不是一蹴而就的，需要終身投入。觀古今中外，卓越的人往往都不會對自我現狀滿足，他們時刻鞭撻自己不斷學習。因為他們知道今日的投資是美好明天的基礎。因此，教育理財是非常必要的。

1.3.2　定位自己的理財類型

不同人群的理財風格往往決定著他們未來的生活質量。有規劃的人在晚年時支出充裕，生活質量高；無規劃的人在中年時就難免陷入財務危機，導致入不敷出。所以提早進行理財風格的分類，找到適合自己的家庭理財方式，并有效地改善收支結構，是人們保證未來生活質量的首要任務。

下面將為大家介紹4種理財類型，如圖1-8所示。

竭澤而漁型

工作兢兢業業，不注重眼前享受，所賺的錢超過生活所需，維持較高的儲蓄率，迅速積累財富，期待未來的生活品質能得到提高。而最終的結果可能是人生苦短。

理財建議：注重退休后的生活品質，不能過于保守，應當投資于一些收益較為穩定的基金和股票，或者購買養老保險，以達到個人收益最大化。

退而補網型

注重眼前享受，對目前享受的要求遠大于對未來的期望。對未來考慮甚少，有時甚至借錢及時行樂。持這種價值觀的人們，賺多少花多少，正所謂“今朝有酒今朝醉”，其也就是目前社會上所謂的“月光族”“啃老族”。

理財建議：注意在及時享樂的同時，不要忘了老有所養，要有一定的儲蓄投資計劃及保險計劃，以便能夠在晚年達到財務獨立。

預支消費型

為了擁有房子，不惜節衣縮食，哪怕高額負債，收入扣除房貸后所剩無幾，影響了生活質量也在所不惜。

理財建議：當購房目標耗費了太多資源時，必將會影響其他目標的實現以及生活水平的提高。因此，在理財過程中，要充分考慮自己的收入水平和還貸能力，還要注意購買房屋保險。

可持續型

一切為兒女著想，最重要的目標就是把財產盡可能多地留給子女，而犧牲眼前及未來的享受，完成“孝子（孝敬子女）”的壯舉。由于對兒女成長、教育投資太多，留下不多的退休金，很可能會影響未來的生活質量。

理財建議：在為子女進行理財的同時，也要考慮到自己，在花費較大的子女教育或生活項目上要做好長期準備，適當地投資于一些中長期且收益比較穩定的金融產品。