3.2　找對理財選擇，不同層次也能發家致富

除了人的不同階段的理財選擇不同外，不同層次的人群的理財選擇也各不相同。這一現象主要是由3點造成的，如圖3-6所示。但不論是哪一種理財選擇，只要操作恰當都是能賺錢的。

3.2.1　不同職業階層的理財技巧

理財是一件非常個性化的事情，每個人都會因為各自不同的收入而有不同的理財方式。如果不能根據自身的收入把握重點，可能資產不但無法增值，反而連本金都賠進去了，所以做好理財計劃至關重要。

藍領階層的理財

藍領階層的月薪通常較低。下面介紹該階層的理財方式，具體如圖3-7所示。

白領階層的理財

白領收入較高。下面介紹該階層的理財方式。

（1）減少開支。將每月消費控制在3000元以內，從而提高財富積累的速度。

（2）購買保險。除了基本的社會保險外，必須拿出15%～30%的收入購買個人意外傷害保險或養老保險等，用于加強保障。

（3）購房規劃。成家之前的首要目標是購房，可以通過申請公積金及商業住房的按揭組合貸款的方式來解決。

（4）投資規則。每個月可拿出1000元左右投資于定期定額的基金產品。

金領人群的理財

月薪在10000元以上的人則屬于高薪人群了。下面介紹該階層的理財方式，具體如圖3-8所示。

3.2.2　不同收入層次的理財技巧

理財不是有錢人的專利，每個人都有“財”可理。由于擁有的財富不同，每個人的理財方法、理財側重點也就各不相同。那么，不同收入的階層將如何理財呢？

月收入2000元～4000元的理財選擇

月收入在2000元~4000元的上班族，大多剛剛走上工作崗位。他們正處于人生的成長期，也是收入的起步階段，在這一階段，其理財的關鍵是平衡收入與個人支出，節流重于開源，抑制消費，承受風險，此外，投資自己，多學習、長見識也是必要的理財。

相應的理財方法如下。

（1）學會節流。工資是有限的，不必要花的錢要節約，只要節約，一年還是可以省下一筆可觀的收入的，這是理財的第一步。

（2）做好開源。有了余錢，就要合理運用，使之能夠保值增值，使其產生較大的收益。

（3）善于計劃。理財的目的，不在于要賺很多的錢，而是在于使將來的生活有保障或生活得更好，善于計劃自己的未來需求對于理財很重要。

（4）合理安排資金結構。在現實消費和未來的收益之間尋求平衡點。

（5）根據自己的需求和風險承受能力考慮收益率。高收益的理財方案不一定是好方案，適合自己的方案才是好方案，因為收益率越高，其風險就越大。適合自己的方案是既能達到預期目的，又是風險最小的方案，因此，不要盲目選擇收益率最高的方案。

月收入4000～6000元的理財選擇

月收入在4000~6000元的人群大多數已經有了三四年的工作經驗了，且個人收入也還會有所提高，但其工作和生活的壓力也會隨之提高，如職位升遷、組建家庭、撫育孩子等。因此，在這一階段的人群，一定要做好自己的資產分配。

這類人群的理財方法如圖3-9所示。

月收入6000～10000元的理財選擇

月收入6000~10000元的水平對一般人來說是非常不錯的了，但由于工作原因其開銷也會增加。因此，對于這一收入水平的人來說，其不適合選擇高風險的投資理財方式，相對而言，中庸的理財風格，比較適用于這一類人群。

這類人群的理財方法如圖3-10所示。

月收入萬元以上的理財選擇

月收入萬元以上的人群可以說是實實在在的金領階層了。這類人群大多在30歲左右，正處于年富力強之時，一般來說收入會比較快速地增長，到后期可能趨于穩定，由于多年的工作積累，一定會有一筆不菲的存款，也有較強的實力進行風險投資。

同時，也要考慮結婚、購房、購車、贍養父母、生育后代的問題，并為此進行資金準備，而其理財的重點則是日常預算和債務管理方面。

相應的理財方法如下。

（1）降低現金的額度，發揮流動資金的最大效用。10萬元的現金（或等同現金）中的3萬元~5萬元可按一定的比例存入銀行、投資于人民幣理財產品和貨幣基金，以保證留有足夠的兼顧流動性和收益性的備用資金。

（2）經濟收入增加而且生活穩定，家庭已有一定的財力和基本生活用品，風險承受能力較強。用3萬元~5萬元的現金進行一些風險投資。債券是一種可以提供固定收益的投資品種，投資適當比例的債券，可使投資組合達到良好的分散化效果，從而降低整體的投資風險水平；另外附息債券通過定期支付利息，可以為投資者提供可預見的穩定收入，這對于退休規劃而言尤其重要。

（3）房屋貸款的還款技巧。建議可用部分資金提前還貸，以減少利息支出。但要注意的是，選擇這種方法要量力而行，不能為全部提前還清銀行債務而打亂其他的資金計劃。部分提前還款有3種方法可選擇：月供不變，將還款期限縮短；減少月供，還款期限不變；減少月供，還款期限也縮短。

（4）從家庭理財規劃來看，保險是所有理財工具中最具防護性的。如果是夫妻雙薪家庭，建議夫妻互保，保障的種類有意外傷害類保險和醫療保障類保險。若是結婚前已買過保險，建議重新檢查已有保單，適當增加保額和更換保單受益人。這個階段的家庭已經積累了一定的財富，建議夫婦雙方考慮購買重大疾病保險，因為投保年齡越小，保費越便宜。還可以考慮定期壽險，以盡可能小的費用來獲得較大的保障。