第三節 2015年中國保險業發展展望

2015年是“十二五”收官之年，是全面深化改革的關鍵之年，是全面推進依法治國的開局之年，也是穩增長、調結構的緊要之年。

（一）2015年國際國內經濟的基本形勢

2015年，國際國內經濟形勢依然較為嚴峻。從國際環境看，世界經濟正處于深度調整之中，復蘇動力不足，不確定因素增多，盡管歐元區經濟有改善跡象，但美國經濟增速放緩，日本經濟依舊低迷，多數新興經濟體經濟增長回落，經濟政策和運行態勢出現明顯分化，我國擴大出口的難度較大。

從國內環境看，我國經濟下行壓力還在加大，發展中深層次矛盾凸顯，一些經濟指標增速仍在回落，不同地區、行業、市場主體分化態勢明顯，保持經濟平穩增長仍面臨諸多困難。當前，我國正處在“三期”疊加的關鍵階段，增速換擋的壓力和結構調整的陣痛相互交織，新動力加快孕育，但新動力的體量還比較小，雖然增速比較快，但短期內難以彌補傳統動力的消退帶來的影響。所以，經濟目前處在新舊動力轉接的關鍵階段，存在下行壓力。

2015年，政府工作的總體要求是：按照“四個全面”戰略布局，主動適應和引領經濟發展新常態，堅持穩中求進的工作總基調，保持經濟運行在合理區間，著力提高經濟發展的質量和效益，把轉方式、調結構放到更加重要位置，狠抓改革攻堅，突出創新驅動，強化風險防控，加強民生保障，處理好改革發展穩定的關系，全面推進社會主義經濟建設、政治建設、文化建設、社會建設、生態文明建設，促進經濟平穩健康發展和社會和諧穩定。

2015年經濟社會發展的主要預期目標是：國內生產總值增長7%左右，居民消費價格漲幅3%左右，城鎮新增就業1000萬人以上，城鎮登記失業率4.5%以內，進出口增長6%左右，國際收支基本平衡，居民收入增長與經濟發展同步。能耗強度下降3.1%以上，主要污染物排放繼續減少。

（二）新形勢對保險業的新要求

隨著中國經濟進入“新常態”，新的發展形勢對保險業提出了新要求。為此，保監會提出了保險業的五個“主動適應”——適應行業發展從自身意愿向國家意志的轉變，適應監管方式從強調監管向放管結合的轉變，適應競爭格局從分業經營向產融結合的轉變，適應發展方式從粗放經營向集約經營的轉變，適應風險因素從相對簡單向錯綜復雜的轉變。以下，我們對這五個“主動適應”進行討論。

第一，主動適應行業發展從自身意愿向國家意志的轉變。“新國十條”出臺，標志著發展現代保險服務業已經從行業意愿上升為國家意志，國務院出臺“新國十條”的目的，不是為了發展保險業而發展保險業，而是要“立足于服務國家治理體系和治理能力現代化，把發展現代保險服務業放在經濟社會工作整體布局中統籌考慮”。

第二，主動適應監管方式從強調管制向放管結合的轉變。隨著發揮市場在資源配置中的決定性作用和更好地發揮政府作用，保險監管方式也從“管制”向“放開前端、管住后端”的“放管結合”轉變，要避免“一放就亂、一亂就管、一管就死、一死再放”的怪圈，這對保險監管提出了更高的要求。

第三，主動適應競爭格局從分業經營向產業融合的轉變。長期以來，在分業經營和分業監管的體制下，保險業面臨的競爭格局較為簡單。現在，隨著金融綜合經營的推進、產業鏈的延伸和互聯網技術的發展，保險業面臨的競爭格局發生了很大的變化，保險業與金融、健康養老、互聯網產業之間的融合更加深入，競爭的優勝劣汰效應將更加凸顯。

第四，主動適應發展方式從粗放經營向集約經營的轉變。我國從保險大國轉向保險強國，發展方式必須從粗放轉向集約。一方面，消費升級對保險產品和服務提出了新的要求；另一方面，市場競爭對承保和投資管理也提出了更高的要求。從發展階段和發展路徑看，集約經營是必由之路。

第五，主動適應風險因素從相對簡單向錯綜復雜的轉變。隨著科技的進步、經濟規模的增大和社會結構的日益龐雜，風險總量會越來越大、風險類型會越來越多、風險結構也會越來越復雜，隨著這些風險特點的變化，風險管理和保險的手段也應當越來越先進，從而適應整個經濟社會發展的需要。

（三）2015年及今后一段時期的保險業工作重點

2015年及今后一段時期，保險業的工作重點應當圍繞四個方面展開：一是“管住后端”，核心是確保“償二代”順利過渡切換；二是“放開前端”，即深化各項市場化改革；三是“改善民生保障”，主要是推動巨災、健康、養老保險的發展；四是“推進法治建設”，重點是推動修訂《保險法》。

1．管住后端

保險監管的“管住后端”，核心在于償付能力監管。經過三年緊鑼密鼓的建設，中國第二代保險償付能力監管體系（即“中國風險導向的償付能力體系”）初步建立。2015年是“償二代”的過渡期，保險公司需要同時報送“償一代”和“償二代”兩套數據，但監管仍以“償一代”為準。如果過渡順利，很可能在2016年就實現兩套制度的切換，從而正式實施“償二代”。

2．放開前端

保險監管的“放開前端”，其主要內容在于深化各項市場化改革，當前主要表現為：商業車險條款費率管理制度改革，以及萬能險和分紅險的費率市場化改革。

過去二十年，商業車險條款費率管理制度從1995年的“監管部門統頒”到2002年的“公司自主制定”，從2006年的“行業制定、公司選擇”再到2015年的“深化改革”，經歷了一個螺旋式上升的過程。如果說1995年《保險法》的規定是一種簡單的“管制”,2002年的改革是一種較為簡單的“放開”,2006年的改革是一種較為簡單的“收緊”，那么2015年保監會提出的深化商業車險條款費率管理制度改革，則綜合了中國國情和國際經驗，是一次具有深刻內涵和創新亮點的車險改革。

人身保險費率市場化改革，其實是分兩個階段完成的：第一階段是定價生命表的放開（2006年1月，似乎被忽略了），第二階段是定價利率的放開（始于2013年8月）。第二階段定價利率的放開，又分三步走：第一步是2013年8月普通人身險定價利率的放開，第二步是2015年2月萬能險定價利率的放開，第三步是分紅險定價利率的放開，很可能在2015年年底前完成，屆時，人身險的費率市場化就算全面實現了。

3．改善民生保障

保險是改善民生保障的有力支撐，2015年及今后一段時期，推動巨災、健康、養老保險的發展是重點工作。

在巨災保險方面，根據“三步走”規劃，2015—2017年是第二步，在此期間重點工作有兩項：一是立法，如推動制定《地震巨災保險條例》；二是建立核心機制，如推動建立地震巨災保險基金及其理事會。

在健康、養老保險方面，亦有兩項重點工作：一是推動大病保險全覆蓋，同時修訂大病保險業務管理制度，規范財務核算、招投標管理和市場準入退出，確保“惠民生”的制度初衷得以實現；二是推動商業健康和養老保險的“稅優計劃”的順利誕生，在商業健康和商業養老保險的相關稅優政策陸續出臺之后，如何建立相關的專業監管制度，標準產品如何設計，如何規范業務流程，信息平臺如何建立，都是重要問題。

4．推進法治建設

《保險法》是保險業的根本大法，自1995年頒布施行以來，經歷過兩次大的修訂：一次是2002年，另一次是2009年。2014年，新一輪的《保險法》修訂工作正式啟動，這項工作預計需要持續幾年時間，按照保監會的工作計劃，爭取將《保險法》修訂列入國務院2015年立法計劃的預備項目。這次《保險法》修訂，是在十八屆四中全會發布《關于全面推進依法治國若干重大問題的決定》的背景下開展的，因此具有更加特殊的意義。