1.4　有目標(biāo)才有動力

前面介紹了女性在理財之前需了解的一些注意事項，若是想要真正著手開始理財，首先還得清理好個人財產(chǎn)，弄明白自己的財務(wù)狀況，確定近期或遠(yuǎn)期的理財目標(biāo)，這樣才能有動力真正開展理財操作，避免稀里糊涂地過日子。用對你重要的東西去冒險贏得對你并不重要的東西，簡直無可理喻。

1.4.1　清理荷包狀況

不要用屬于你并且你也需要的錢，去掙那些不屬于你并且你也不需要的錢。

——沃倫·巴菲特

通過全球著名投資理財專家巴菲特先生的上述言論，我們可以明確一個很重要的理財先決條件——搞清楚哪些錢是屬于自己的，哪些錢可以用于投資理財，簡單說就是需要全面了解自己的負(fù)債與資產(chǎn)情況。

新婚沒兩年的小麗在還清了親戚家的大學(xué)學(xué)費(fèi)借款之后無債一身輕，喜滋滋地在銀行開了一個零存整取賬戶，將每月大部分薪水都存入了其中。

一開始小家庭的日子過得還成，可沒多久她就陸陸續(xù)續(xù)接到了同學(xué)朋友的結(jié)婚請?zhí)淮未蔚剡€禮遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了小麗的花費(fèi)預(yù)期計劃，使得她不得不長時間節(jié)衣縮食。

直到這時小麗才恍然大悟，原來人情債也是債，盤算負(fù)債情況時必須將其計算在內(nèi)。

負(fù)債也就是欠款，實際生活中并不是寫了借條的外債才算負(fù)債，信用卡欠款、人情債等都應(yīng)當(dāng)被包含其中，債權(quán)人對象可以包括銀行、個人、公司等，負(fù)債的種類如圖1-4所示。

日常生活中不愛記賬的女性朋友著手理財?shù)牡谝徊郊磻?yīng)當(dāng)搞清楚自己的負(fù)債情況，需要將各種項目、數(shù)額、是否有利息、幾時需要還款等情況做到心中有數(shù)，盡可能地先還清債務(wù)，之后才能將剩余流動資金用于投資。

若是有房貸、車貸等暫時無法還清的債務(wù)，則需要規(guī)劃后在收入中扣除這部分固定花費(fèi)，仔細(xì)計算剩余款項用于投資，以避免一不小心出現(xiàn)財務(wù)赤字。

精明女性需拒絕稀里糊涂過日子，在清理了自己的負(fù)債情況后，還應(yīng)計算自己的資產(chǎn)狀況，即能以貨幣計量的財產(chǎn)、債權(quán)和其他權(quán)利。這里提供一個實用表格幫助大家做統(tǒng)計，如表1-1所示。

需注意的是，常規(guī)固定資產(chǎn)中標(biāo)明的住房、鋪面等特指閑置的、用于出租或拋售盈利的產(chǎn)業(yè)。

自用住房、汽車、家用電器等屬于消費(fèi)類固定資產(chǎn)，這是人們在生活中必須經(jīng)常使用的物品，在使用的同時無法進(jìn)行變賣，甚至這類資產(chǎn)通常不僅不會產(chǎn)生收益還會折舊貶值，在計算資產(chǎn)時不能將其歸入其中。

1.4.2　規(guī)劃收入來源

善治財者，養(yǎng)其所自來，而收其所有余，故用之不竭，而上下交足也。

——（宋）司馬光

早在宋代古人就總結(jié)出了這樣的至理名言，善于管理錢財?shù)娜耍瑫朕k法培養(yǎng)錢財來源，只需收取投資后的盈余便讓收入與支出達(dá)到平衡，富足的金錢長久使用不盡。

所謂“開源節(jié)流”，須得“開源”+“節(jié)流”才能有金錢的積累，若只是一味地節(jié)約攢錢而沒有說得過去的收入，那是無法真正做到財務(wù)自由的，無法悠閑地過好小日子的。

那么，女性朋友們應(yīng)當(dāng)怎樣規(guī)劃自己的收入來源呢？首先，我們需要知道通常情況下人們的收入來源包括以人賺錢的工作收入，以及以錢賺錢的投資收入，如圖1-5所示。

小麗是個普通公司的會計，除了工資收入之外她再沒有別的收入來源，她因陸陸續(xù)續(xù)收到婚宴邀請而資金緊巴巴的，甚至因手頭拮據(jù)不得不放棄了懷孕生孩子的計劃。

在這種錢不夠花的無比頭痛時刻，小麗終于意識到她需要擁有多項收入來源才能確保過上“想買就能買”的滋潤生活。

如何才能在工作收入之外增加一些兼職渠道呢？小麗琢磨良久做出了一個規(guī)劃表，如表1-2所示。

小麗在投簡歷并托人尋找兼職做賬機(jī)會的同時，開始練攤賺錢，同時還開設(shè)了網(wǎng)店進(jìn)行同城售賣，逐漸積累著金錢準(zhǔn)備用做別的金融投資的原始啟動資金。讀者們可根據(jù)實際情況參考上表進(jìn)行思考嘗試。

收入渠道的優(yōu)劣

當(dāng)可拓展的收入渠道有多個時，我們應(yīng)當(dāng)擇優(yōu)嘗試。每次工作付出只能得到一次報酬收入的屬于單次收入，如夜市擺攤；能重復(fù)得到多次收入的，屬于多次收入來源，比如每月不論工作量多少都能得到報酬的兼職收益，在收入相差不大的情況下選擇后者才能輕松賺錢。

1.4.3　清算開支情況

在規(guī)劃了收入來源后需關(guān)注的就是與之相對應(yīng)的支出情況，我們可以將開支情況分為幾類，如圖1-6所示。

隨機(jī)開支需注意

生活隨機(jī)性開支并非必需，卻是女性在理財時最需要注意的重點(diǎn)，若是沒有計劃地隨意進(jìn)行消費(fèi)，很可能在這一項中花費(fèi)過多的金錢。

1.4.4　確立理財目標(biāo)

在對自己的負(fù)債狀況、收入來源和開支情況進(jìn)行了整理之后，我們隨之需要樹立一個明確的理財目標(biāo)，若是漫無目的地去奔跑，那同樣也找不到理想的終點(diǎn)。那么，我們應(yīng)當(dāng)怎樣確定理財目標(biāo)呢？

首先，閱讀本書的女性朋友們應(yīng)當(dāng)看清自己正處于人生的哪個階段，每個不同階段都對應(yīng)著一些特別的開支，相應(yīng)的理財目標(biāo)也會不同，關(guān)于每個階段的具體理財細(xì)節(jié)將在下一章進(jìn)行詳細(xì)講解，這里只介紹一下其大致分類情況，如圖1-7所示。

在了解了自己所處的人生階段后，就可以依此制定合理的理財目標(biāo)，它實質(zhì)上就是對人生后續(xù)的行為目的做一個中長期的規(guī)劃，幫助自己在控制支出的同時通過積攢和投資方式獲取錢財，其規(guī)劃要點(diǎn)如下：的或無形的）作為目標(biāo)。

·根據(jù)自己不同時期的經(jīng)濟(jì)狀況，列舉各種希望得到的東西（包括有形

·篩選出最可能實現(xiàn)的目標(biāo)，將目標(biāo)計入目標(biāo)大綱。

·可先確定某一階段的大致目標(biāo)，再根據(jù)實際情況在該目標(biāo)下進(jìn)行細(xì)分并不定時進(jìn)行調(diào)整。

·結(jié)合所需資金與緊迫程度，按先短期后中長期的順序排列目標(biāo)。

下面提供不同階段的女性朋友需確立的理財目標(biāo)示意圖供大家參考，如圖1-8所示。