3．提前規劃好支出和還款

當養成了記賬的習慣后，對個人或家庭的財務狀況就有了更清晰的認識，每個月固定的支出是多少，浮動支出是多少，大概能結余多少基本上都有了概念，尤其是配合資產管理式記賬，每個賬戶上的資產也將一覽無遺。這個時候就要開始進行資產的規劃了，在提前安排好支出和還款的同時還要避免“資金閑置”。

“資金閑置”的意思就是一筆資金沒有發揮出“錢生錢”的作用，躺在活期賬戶上或者是被取現成為現金放在身上。想要成為“財女”，一定要合理利用資金，既要保證用錢的時候能立即有流動資金供使用，平時不用錢的時候又能保證錢還在“工作”。所以自己或家庭的資金應該分為流動資金、短期資金和長期資金。

流動資金就是隨時可以用的資金，這里面也分一定的時間長短。最短的就是可以立即使用的資金，比如銀行卡活期賬戶中的余額，錢包中的現金，充值卡中的余額等。其次是兩個小時以內就可以到賬的資金，比如微信錢包、余額寶賬戶中的余額提現。時間再長一點的就是一個工作日可以到賬的資金，活期P2P賬戶中的資金提現等。如果時間更長可能就會影響到使用，不能算是流動資金了。

短期資金是在較短的時間里可以到賬的資金，一般不超過三個月，一個月以內為宜。有一些短期的銀行理財項目就是三個月左右，還有短期的P2P理財項目也是一個月至三個月。這些資金不需要像流動資金那樣及時被使用，但是屬于可預料到會在近期使用的。

長期資金顧名思義就是短時間內不必使用的資金，是一筆為未來做打算的資產。比如銀行定存的資金，長期進行定投基金的資金，通過售賣房產獲得的資金等。這些資金可能額度相對也比較大一些，如為了子女的教育儲蓄、預存的養老金等。

那么每個月提前規劃好支出和還款重心就在對流動資金和短期資金的規劃上。如果一個人或是家庭的流動資金、短期資金、長期資金要有一個比例的話，比較合適的是20%的流動資金、30%的短期資金以及50%的長期資金。如果平時主要使用信用卡消費，那么流動資金和短期資金可以進一步降低，變為10%的流動資金、20%的短期資金以及70%的長期資金。這樣一來更多的資金處于收益更高的“錢生錢”狀態，從長遠來看自然更有利。

流動資金中少量放在銀行活期賬戶中用于銀行卡關聯的自動還款，主要用于平時的手機費、網費、物業費、水電氣、保險等費用的自動扣款，這些費用通常都不高，而且扣款時間不一致，出于方便性的考慮在自己的活期賬戶上應該保留這些款項以便于及時地繳費。另外再有少量的現金用于充值或者必要的現金消費場合即可，這里還是建議盡量避免現金消費。另外還有一部分流動資金就可以存入微信錢包/余額寶或者一些活期P2P賬戶中了，有些活期P2P賬戶提現也能在半小時內到賬，是很不錯的打理流動資金的方式。

短期資金中可以有一部分是一個月的投資金額，這部分主要用于流動資金不夠用，或者償還信用卡、支付房租、房貸的情況。另外的部分是三個月的投資金額，主要用于短期內可能遇到的較大消費，比如旅游、購買大家電、人情等。

每個月工資發下來后補足流動資金和短期資金后就可以都放入長期資金中，如果臨近交房租、月供、還信用卡的日期也可以用工資先去支出這些費用，剩下的則再分別存入流動資金、短期資金和長期資金賬戶中。

還有一種控制消費強制儲蓄的方式，即一發下工資就將一定的比例存入長期資金中，比如購買定投基金，然后再考慮存入流動資金和短期資金。其實只要對個人或家庭的賬務清晰，特別是經過一定時間的記賬和資產管理，做到先儲蓄后消費這一點也不難。

總的來說，要想做好每個月的規劃有三點注意，一是通過記賬對財務清晰，二是多用信用卡消費獲得時間，三是將收入合理分配到流動資金、短期資金和長期資金中，并利用時間差來讓流動資金和短期資金收益最大化。